ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ 6
1.1. Национальная платежная система: понятие, сущность и правовые
основы 6
1.2. Эволюция национальной платежной системы Российской Федерации 17
2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 29
2.1. Анализ развития отдельных видов платежных систем в рамках
национальной платежной системы 29
2.2. Проблемы, сдерживающие развитие национальной платежной
системы 41
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 55
3.1. Направления развития национальной платёжной системы 55
3.2. Элементы ЭММ в определении перспектив развития национальной
платежной системы 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 75
ПРИЛОЖЕНИЯ
Устойчивое развитие национальной экономики и ее банковского сектора во многом обеспечивается стабильным функционированием денежного рынка, эффективным регулированием денежных потоков, лежащих в основе национальной платежной системы.
Стремительность и интенсивность процесса эволюции национальной платежной системы выражаются не только количественными показателями, такими, как объемы платежей, количество транзакций, численность обслуживаемых клиентов и т.д., но характеризуются и качественными изменениями. Они связаны с появлением новых платёжных институтов, применением новых платежных инструментов и способов их применения, методов минимизации рисков и других параметров, характеризующих экономичность, безопасность и удобство проведения платежей. Указанные процессы проходят на фоне активных дискуссий, связанных с проблемами регулирования национальной платежной системы и свидетельствующих о нерешенности многих проблем в данной сфере.
В этой связи, теоретическое обоснование методологических основ организации национальной платежной системы с учетом ее генезиса, осмысление основных направлений развития и регулирования национальной платежной системы, идентификация специфических рисков, присущих функционированию платежных систем, а также разработка практических рекомендаций в данной области, особенно после принятия Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и внесенных в соответствии с ним изменений в действующее законодательство и нормативные акты, представляют несомненный научный и практический интерес.
Отмеченные обстоятельства определили особую актуальность и значимость выбранной темы бакалаврской работы.
Целью выпускной квалификационной работы является изучение комплекса теоретических и методических положений, лежащих в основе организации и функционирования национальной платежной системы, и на этой основе - обоснование практических рекомендаций по совершенствованию построения и реализации национальной платёжной системы Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели необходимо было решить следующие задачи:
- рассмотреть экономическую сущность и правовую природу национальной платежной системы России;
- оценить порядок формирования и эволюции национальной платежной системы России;
- провести анализ развития национальной платежной системы России в разрезе его составляющих и индикаторов;
- выявить проблемы современного становления и развития национальной платежной системы;
- предложить пути решения данных проблем и перспективы развития национальной платежной системы России;
- определить ориентиры моделирования в системе определения эффективности современной национальной платежной системы России;
Объектом исследования выступает национальная платежная система. Предметом исследования работы является деятельность субъектов в процессе оказания платёжных услуг и процесс регулирования национальной платежной системы.
Теоретическую и методологическую основу работы составили исследования по проблемам денежных отношений; научные работы, посвященные анализу функционирования платёжных систем и возможностям внедрения в практику регулирования национальной платежной системы передового международного опыта и международных стандартов функционирования национальных платёжных систем. В процессе исследования применялись такие методы, как: анализ и синтез, дедукция и индукция, системный и сравнительный анализ, классификация и группировка, составление матриц и ряд других научных методов. Применявшиеся методы научного исследования позволили обеспечить достоверность и обоснованность теоретических выводов и обобщений, а также необходимую аргументацию для сформулированных практических предложений.
Информационно-статистической базой исследования послужили статистические данные, аналитические обзоры и методические материалы Комитета по платёжным и расчетным системам Банка международных расчётов и Банка России, специальная научная литература, законодательные акты Российской Федерации, нормативные документы Банка России, отечественные и зарубежные публикации в периодической печати и размещенные в сети Интернет, материалы международных и всероссийских научно-практических конференций.
Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения, приложений и списка литературы.
В заключение аналитического обзора становления, развития отечественной НПС подведем ключевые итоги проведенной работы.
В ходе теоретического исследования было определено, что до принятия Закона № 161-ФЗ в экономических кругах было предложено несколько толкований понятия «НПС». Однако, учитывая наличие на современном этапе специального правового акта в области национальной платежной системы, следует признавать НПС как совокупность операторов по переводу денежных средств (в том числе операторов электронных денежных средств), банковских и иных платежных агентов и субагентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, а также операторов услуг платежной инфраструктуры и операторов платежных систем.
В качестве элементов НПС были признаны следующие: плательщики и получатели денежных средств; денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков; платежные инструменты и платежные услуги; финансовые институты и счета в финансовых институтах; операционные, клиринговые и расчетные системы; рыночные механизмы; механизмы консультаций и координации; правовая и нормативная база.
Все элементы образуют две инфраструктуры НПС - институциональную и платежную. Следовательно, НПС является подсистемой финансовой системы государства, которая обеспечивает экономических субъектов платежными услугами. При этом НПС не является платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы.
Для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития НПС необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства. Финансовых организаций - в направлении дальнейшего развития продуктов и 71
услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства - в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции НПС в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка.
В ходе практического и аналитического обзора развития НПС в России было определено, что наблюдается снижение операторов НПС, которые выделяются специальным законодательством, но при этом наблюдается рост количества национальных систем, в том числе системно и социально значимых систем. Следовательно, база и фундамент, от которого можно отталкиваться в дальнейшем, для развития НПС в России уже создана.
Кроме того важно отметить, внутри НПС России наблюдается развитие платежной системы Банка России и платежных систем кредитных организаций, в том числе идет планомерное развитие национальной системы платежных карт. Следовательно, промежуточные итоги недавно созданной НПС в России можно признать как результативными. Отечественная НПС смогла противостоять внешним негативным моментам экономической среды, которая наблюдалась в 2014-2015 гг., и продолжает оставаться до сих пор. Однако утверждать в один голос, что у НПС России в рамках правового и институционально-функционального порядка создана эффективная платформа, пожалуй, не стоит.
Ведь в силу сложности Закона о № 161-ФЗ его внедрение и использование на современном этапе сопровождается рядом проблем теоретического, методологического, правового, организационного, технического, экономического характера. Особенно много их было непосредственно после издания закона. Как следствие - затягивание отдельных этапов реализации Закона, откладывание сроков применения ряда положений.
Поэтому одним из ключевых текущих проблем реализации НПС в России 72
видится именно в сложном законодательно введенном понятийном аппарате, которую можно значительно упросить, чтобы легче воспринималось населением, ведь именно от поведения физических лиц во многом и зависит результаты и эффекты реализации стратегии по развитию НПС в России.
Другой важной проблемой видится в том, что розничные платежные системы за прошедшие 4-5 лет не решили главного вопроса - ликвидации монополизма международных платежных систем на рынке платежных карт. Ведь по своему статусу и применению Закон № 161-ФЗ имеет основной уклон именно в сторону регламентации операторов платежных систем функционирует в розничных системах.
Также есть и другие проблемы рыночного или глобального характера, или говоря признания НПС России за рубежом. Попытки интеграции НПС России в общемировое пространство пока выглядят туманными, в особенности в условиях геополитики со стороны западных стран. Хотя и говорится, что с 2016 г. предполагается продвижение НПС за рубеж - в страны Евразийского экономического союза с целью содействия формированию розничного платежного пространства, а также в рамках партнерских программ - с международными платежными системами.
Для того, чтобы решить блок выдвинутых в работе проблем нами была разработана комплексная блок-схема, во главе угла построения схемы стояла максимальная плотность и взаимодействия четырех ключевых субъектов, от деятельности которых зависит успешность российской НПС. К ним были отнесены розничные и оптовые магазины, которые принимают к оплате платежные карты, население - держатели данных карт, банковские структуры, эмитирующие карты НПС «МИР», государство, определяющее правила денежных переводов и регламентирующие порядок переводов. Итогом блок- схемы стало то, что у каждого субъекта этой цепочки есть ключевая цель, которая может реализоваться через развитие НПС в России. Магазинам и торговым сетям с позиции принятия оплаты по картам клиентов важно, чтобы максимально проводить продажи. Клиенты банков - держатели карт, которые активно используют банковские карты в повседневной жизни необходимо своевременность расчетов и их бесперебойность, вкупе с недорогим обслуживанием карт эмитентов. Кредитные организации, эмитирующие карты, заинтересованы в получении дохода от карточного бизнеса, а для государства, заинтересованного в бесперебойности проведении платежей важно снизить зависимость экономики России от международных платежных систем и вывести НПС России на новый международный уровень, который был бы признан ведущими странами и рынками мира.
В рамках определения эффективности текущего развития НПС в России нами были использованы приемы стратегического менеджмента, а именно использована матричная модель БКГ. Моделирование проводилось в системе трех направлений, которая отвечала бы на следующие вопросы:
- каков потенциал НПС «МИР» для стеснения международных платежных систем;
- каковы возможности роста платежной системы кредитных организаций, как ключевого элемента НПС России, в сравнении с платежной системой Банка России;
- какова текущая позиция НПС России в сопоставлении мировых масштабов.
Использованные матричные модели и их построение показало, что потенциал роста у НПС России есть и он очевиден, важно правильно выстроить механизм форматирования существующей платежной системы в проекции таких направлений, как совершенство законодательства, работа с населением, экономические эффекты, маркетинговые акции, банковские выгоды.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
