Помощь студентам в учебе
ЭЛЕКТРОННЫЙ БАНКИНГ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА 5
1.1. Понятие, особенности и классификация систем
электронного банкинга 5
1.2. Правовое регулирование и риски электронного банкинга как способа предоставления дистанционных
банковских услуг 19
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ
И ЗАРУБЕЖНЫХ РЫНКОВ 27
2.1. Опыт зарубежных стран в области использования технологий электронного банковского обслуживания и возможность
его применения в России 27
2.2. Анализ развития электронного банкинга в России 35
3. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА В УСЛОВИЯХ
ГЛОБАЛИЗАЦИИ 50
3.1. Проблемы и противоречия на современном рынке
электронных банковских услуг 50
3.2. Прогнозирование объемов электронного банкинга в России
с применением инструментов экономико-математического моделирования 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА 5
1.1. Понятие, особенности и классификация систем
электронного банкинга 5
1.2. Правовое регулирование и риски электронного банкинга как способа предоставления дистанционных
банковских услуг 19
2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО РЫНКА ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ОТЕЧЕСТВЕННЫХ
И ЗАРУБЕЖНЫХ РЫНКОВ 27
2.1. Опыт зарубежных стран в области использования технологий электронного банковского обслуживания и возможность
его применения в России 27
2.2. Анализ развития электронного банкинга в России 35
3. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННОГО БАНКИНГА В УСЛОВИЯХ
ГЛОБАЛИЗАЦИИ 50
3.1. Проблемы и противоречия на современном рынке
электронных банковских услуг 50
3.2. Прогнозирование объемов электронного банкинга в России
с применением инструментов экономико-математического моделирования 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Банковская сфера динамично развивается сегодня, от качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиентов в частности, как следствие, уровень дохода самого банка. Современные технологии электронного банковского обслуживания позволяют банкам часть своих услуг перевести на новый электронный уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.
Актуальность исследования электронного банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услуги дистанционного обслуживания через электронные технологии. С развитием бизнеса, расширением спроса населения на рынке услуг от банков требуется организация оперативной, эффективной системы обслуживания клиентов, создание возможностей обслуживания из дома, офиса или мультимедийного терминала самообслуживания.
Цель бакалаврской работы - изучение состояния электронного банкинга на современных рынках России и за рубежом. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие, особенности и классификацию систем электронного банкинга;
- изучить правовое регулирование и риски электронного банкинга, как способа предоставления дистанционных банковских услуг;
- проанализировать опыт зарубежных стран в области использования технологий электронного банковского обслуживания и возможность его применения в России;
- проанализировать развитие электронного банкинга в России;
- рассмотреть проблемы и противоречия на современном рынке электронных банковских услуг;
- предложить организационно-экономические основы развития электронного банкинга в России с применением инструментов экономико-математического моделирования.
Объект исследования - состояние электронного банкинга. Предмет исследования - уровень развития электронного банкинга на зарубежных и отечественных рынках.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка
использованных источников и приложения.
Проблемы электронного банкинга исследовались многими учеными. В работе использовались положения научных разработок таких авторов, как Рыбникова А.М., Саркисянец А.Г., Рудакова О.С., Черненко В.А., Резник И.А., Минина Т.Н., Дик В.В., Лямин Л.В., Горчакова М.В. и других.
В качестве информационной базы в работе использовались нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций и ресурсы глобальной сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, авторефераты диссертаций, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Российской Федерации, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах электронного банковского обслуживания. В процессе исследования проблем электронного банкинга были использованы сведения, полученные в ходе специальных обследований, социологических опросов представителей бизнеса, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, а также экспертные оценки в соответствующей области, в частности агентств MarkswebbRank&Report, PositiveResearch, J’ son&PartnersConsulting.
Актуальность исследования электронного банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услуги дистанционного обслуживания через электронные технологии. С развитием бизнеса, расширением спроса населения на рынке услуг от банков требуется организация оперативной, эффективной системы обслуживания клиентов, создание возможностей обслуживания из дома, офиса или мультимедийного терминала самообслуживания.
Цель бакалаврской работы - изучение состояния электронного банкинга на современных рынках России и за рубежом. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие, особенности и классификацию систем электронного банкинга;
- изучить правовое регулирование и риски электронного банкинга, как способа предоставления дистанционных банковских услуг;
- проанализировать опыт зарубежных стран в области использования технологий электронного банковского обслуживания и возможность его применения в России;
- проанализировать развитие электронного банкинга в России;
- рассмотреть проблемы и противоречия на современном рынке электронных банковских услуг;
- предложить организационно-экономические основы развития электронного банкинга в России с применением инструментов экономико-математического моделирования.
Объект исследования - состояние электронного банкинга. Предмет исследования - уровень развития электронного банкинга на зарубежных и отечественных рынках.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка
использованных источников и приложения.
Проблемы электронного банкинга исследовались многими учеными. В работе использовались положения научных разработок таких авторов, как Рыбникова А.М., Саркисянец А.Г., Рудакова О.С., Черненко В.А., Резник И.А., Минина Т.Н., Дик В.В., Лямин Л.В., Горчакова М.В. и других.
В качестве информационной базы в работе использовались нормативные правовые акты Российской Федерации, специальная литература, материалы кредитных организаций и ресурсы глобальной сети Интернет. Среди специальной литературы в работе были использованы монографии, авторефераты диссертаций, книги, учебники и учебные пособия, статьи в периодических изданиях. В работе были приведены статистические данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, Министерства экономического развития Российской Федерации, а также других учреждений и организаций, специализирующихся на исследованиях и вопросах электронного банковского обслуживания. В процессе исследования проблем электронного банкинга были использованы сведения, полученные в ходе специальных обследований, социологических опросов представителей бизнеса, проведенных авторитетными правительственными и неправительственными организациями и научными центрами, а также экспертные оценки в соответствующей области, в частности агентств MarkswebbRank&Report, PositiveResearch, J’ son&PartnersConsulting.
В соответствии с поставленными во введении целью и задачами бакалаврской работы рассмотрено понятие, особенности и классификация систем электронного банкинга, изучено правовое регулирование и риски электронного банкинга, как способа предоставления дистанционных банковских услуг, проанализирован опыт зарубежных стран в области использования технологий электронного банковского обслуживания и возможность его применения в России, рассмотрено развитие электронного банкинга в России, проанализированы проблемы и противоречия на современном рынке электронных банковских услуг, предложены организационно-экономические основы развития электронного банкинга в России с применением инструментов экономико-математического моделирования.
Электронный банкинг - это электронные технологии по предоставлению банковских услуг клиентам финансово-кредитной организациидистанционно, с использованием различных каналов телекоммуникации. В качестве данных каналов связи могут быть использована телефонная и мобильная связь, связь при помощи сети интернет, а также технические устройства, такие как банкоматы и терминалы.
Основные сервисы, которые доступны клиентов в режиме дистанционного электронного обслуживания это: информационный сервис (предоставление информации и выписок по расчетным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей), оплата услуг жилищно-коммунального хозяйства, государственных услуг, мобильной связи, перевод денежных средств со счета на счет, осуществление валютных операций.
Главная особенность предоставления электронного банковского обслуживания, отличающее его от традиционных банковских услуг заключается в дистанционном доступе клиентов банка к банковским продуктам и услугам.
В Российской Федерации правовое регулирование отношений в области электронного банковского обслуживания осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами, а также письмами и указаниями Центрального Банка России. Электронному банкингу присущи не только традиционные банковские риски, но и специфические, характерные только для дистанционного банковского обслуживания. К ним относятся виртуальные риски, связанные с использованием сети интернет, а также проблема чрезвычайно высокой скорости выполнения транзакций в виртуальном пространстве.
Наиболее стремительными по развитию и количеству пользователей сегментами электронного банкинга являются интернет банкинг и мобильный банкинг. Именно на них приходится большая часть всех банковских услуг, предоставляемых финансово-кредитными организациями дистанционно. Интернет и мобильный банкинг популярны не только среди физических лиц, но также набирают популярность и у юридических лиц. За последние несколько лет стремительно развивается мобильный банкинг для клиентов - юридических лиц.
Рассматривая ситуацию на отечественном рынке, было установлено, что, несмотря на позднее появление, по сравнению за США и Европой, электронныйбанкинг стремительно распространяется на территории России. Этому способствует и параллельное развитие рынка персональной электроники и компьютеров, что косвенно стимулирует распространение и инновационных сервисов, в том числе и интернет банкинг и мобильный банкинг. Так на сегодняшний день абсолютное большинство банков, имеющих высокий международный рейтинг, предлагают клиентам услуги электронногобанкинга.
В связи с этим предоставление электронного сервиса из опциональной услуги перерастает в необходимость. Поскольку электронное обслуживание
приобретает всю большую роль в жизни людей, то подобные сервисы становятся обыденными. Поэтому их отсутствие может негативно сказаться на имидже банка, опуская его в глазах потребителя до уровня отстающего. Чтобы не отстать банки интегрируют электронные сервисы, используя либо готовые решения, либо создают их самостоятельно. Так, например, российские банки активно начали использовать опыт своих зарубежных коллег в сфере интеграции электронного банковского обслуживания с социальными сетями. Некоторые банки в России уже имеют специальные приложения для социальных сетей «Одноклассники» и «ВКонтакте», а также разрабатывают интегрированные банковские приложения с уже имеющимися социальными сетями.
За последние годы наблюдается рост активных пользователей электронного банкинга в России, так за 2015 год число пользователей дистанционных банковских услуг выросло на 51%, что в абсолютном показателе составляет 23,3 миллиона человек в России. В Приволжском и Сибирском федеральном округах электронное банковское обслуживание очень популярно - более 60% клиентов кредитных организаций этих округов являются активными пользователями электронного банкинга, несколько раз в неделю использующих возможности электронного банкинга. Северный Кавказ же является регионом России, в котором электронное банковское обслуживание не пользуется такой популярностью, 76% клиентов банка данного региона не используют возможности дистанционного банковского обслуживания, предпочитая ему традиционные банковские услуги, такое небольшое число пользователей в данном регионе может быть следствием местного менталитета жителей. Наиболее популярным электронным банкингом в России является Сбербанк Онлайн, которым пользуются почти три четверти всех российских пользователей электронного банкинга. Россия не является единственной страной, в которой наблюдается рост клиентов электронного банковского обслуживания, так Канада, Нидерланды, Франция и другие развитые страны ежегодно показывают прирост новых пользователей систем электронного 73
банкинга. В целом же по всему миру прогнозируется рост числа клиентов дистанционного банковского обслуживания до одного миллиарда человек в 2018 году.
Самым слабым звеном электронного банкинга является пользователь дистанционного банковского обслуживания. Обычные клиенты электронного банкинга защищены гораздо меньше по сравнению с банком. Это связанно как с электронной безопасностью, так и с информационной грамотностью клиентов, также рядовых пользователей электронного банкинга гораздо больше, чем банков, а это увеличивает возможность проведения мошеннических операций злоумышленниками. Со стороны информационно-технологической безопасности у российских банков не самое лучшее положение. Согласно статистическим данным различных аналитических агенств, web-приложения и приложения мобильного банкинга, а также интернет сайты российских банков постоянно подвергаются атакам кибер-мошенников и достаточно часто эти атаки проходят успешно: злоумышленники похищают личные данные с серверов электронного банковского обслуживания, похищают средства со счетов клиентов, проводят мошеннические операции со счетами клиентов.
Прогнозируется дальнейшее развитие электронного банкинга, рост популярности среди новых пользователей, это может быть связано как с ростом числа пользователей сети интернет, а также развитием и распространением мобильных сетей на территории России. Электронный банкинг ежегодно показывает прирост новых пользователей, рост прибыли кредитных организаций. Также эта сфера активно поддерживается государством, постоянно издаются новые законы, касающиеся электронного банковского обслуживания, а также вносятся поправки в уже имеющиеся. Электронный банкинг в России на ближайшие годы имеет все шансы достичь высокого уровня развития, не сильно отличающегося от уровня развития электронного банкинга зарубежных банков.
В результате осуществления экономико-математического моделирования методом корреляционно-регрессионного анализа были спрогнозированы объемы электронных банковских услуг в Российской Федерации на ближайшие пять лет. Прогнозируется положительная динамика роста объема электронного банкинга, в 2020 году объем таких услуг по данным прогноза должны составить около 615 796,51 миллиардов рублей. Положительно воздействуют на развитие электронного банкинга такие факторы как количество банкоматов и платежных терминалов и количество платежей с использованием платежных поручений, поступившие в банки России электронным образом, что объясняется тем, что данные факторы способствуют развитию электронного банкинга. Исходя из этого можно сказать, что существует большая вероятность того, что электронный банкинг в России будет и дальше продолжать динамично развиваться.
Электронный банкинг - это электронные технологии по предоставлению банковских услуг клиентам финансово-кредитной организациидистанционно, с использованием различных каналов телекоммуникации. В качестве данных каналов связи могут быть использована телефонная и мобильная связь, связь при помощи сети интернет, а также технические устройства, такие как банкоматы и терминалы.
Основные сервисы, которые доступны клиентов в режиме дистанционного электронного обслуживания это: информационный сервис (предоставление информации и выписок по расчетным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей), оплата услуг жилищно-коммунального хозяйства, государственных услуг, мобильной связи, перевод денежных средств со счета на счет, осуществление валютных операций.
Главная особенность предоставления электронного банковского обслуживания, отличающее его от традиционных банковских услуг заключается в дистанционном доступе клиентов банка к банковским продуктам и услугам.
В Российской Федерации правовое регулирование отношений в области электронного банковского обслуживания осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами, а также письмами и указаниями Центрального Банка России. Электронному банкингу присущи не только традиционные банковские риски, но и специфические, характерные только для дистанционного банковского обслуживания. К ним относятся виртуальные риски, связанные с использованием сети интернет, а также проблема чрезвычайно высокой скорости выполнения транзакций в виртуальном пространстве.
Наиболее стремительными по развитию и количеству пользователей сегментами электронного банкинга являются интернет банкинг и мобильный банкинг. Именно на них приходится большая часть всех банковских услуг, предоставляемых финансово-кредитными организациями дистанционно. Интернет и мобильный банкинг популярны не только среди физических лиц, но также набирают популярность и у юридических лиц. За последние несколько лет стремительно развивается мобильный банкинг для клиентов - юридических лиц.
Рассматривая ситуацию на отечественном рынке, было установлено, что, несмотря на позднее появление, по сравнению за США и Европой, электронныйбанкинг стремительно распространяется на территории России. Этому способствует и параллельное развитие рынка персональной электроники и компьютеров, что косвенно стимулирует распространение и инновационных сервисов, в том числе и интернет банкинг и мобильный банкинг. Так на сегодняшний день абсолютное большинство банков, имеющих высокий международный рейтинг, предлагают клиентам услуги электронногобанкинга.
В связи с этим предоставление электронного сервиса из опциональной услуги перерастает в необходимость. Поскольку электронное обслуживание
приобретает всю большую роль в жизни людей, то подобные сервисы становятся обыденными. Поэтому их отсутствие может негативно сказаться на имидже банка, опуская его в глазах потребителя до уровня отстающего. Чтобы не отстать банки интегрируют электронные сервисы, используя либо готовые решения, либо создают их самостоятельно. Так, например, российские банки активно начали использовать опыт своих зарубежных коллег в сфере интеграции электронного банковского обслуживания с социальными сетями. Некоторые банки в России уже имеют специальные приложения для социальных сетей «Одноклассники» и «ВКонтакте», а также разрабатывают интегрированные банковские приложения с уже имеющимися социальными сетями.
За последние годы наблюдается рост активных пользователей электронного банкинга в России, так за 2015 год число пользователей дистанционных банковских услуг выросло на 51%, что в абсолютном показателе составляет 23,3 миллиона человек в России. В Приволжском и Сибирском федеральном округах электронное банковское обслуживание очень популярно - более 60% клиентов кредитных организаций этих округов являются активными пользователями электронного банкинга, несколько раз в неделю использующих возможности электронного банкинга. Северный Кавказ же является регионом России, в котором электронное банковское обслуживание не пользуется такой популярностью, 76% клиентов банка данного региона не используют возможности дистанционного банковского обслуживания, предпочитая ему традиционные банковские услуги, такое небольшое число пользователей в данном регионе может быть следствием местного менталитета жителей. Наиболее популярным электронным банкингом в России является Сбербанк Онлайн, которым пользуются почти три четверти всех российских пользователей электронного банкинга. Россия не является единственной страной, в которой наблюдается рост клиентов электронного банковского обслуживания, так Канада, Нидерланды, Франция и другие развитые страны ежегодно показывают прирост новых пользователей систем электронного 73
банкинга. В целом же по всему миру прогнозируется рост числа клиентов дистанционного банковского обслуживания до одного миллиарда человек в 2018 году.
Самым слабым звеном электронного банкинга является пользователь дистанционного банковского обслуживания. Обычные клиенты электронного банкинга защищены гораздо меньше по сравнению с банком. Это связанно как с электронной безопасностью, так и с информационной грамотностью клиентов, также рядовых пользователей электронного банкинга гораздо больше, чем банков, а это увеличивает возможность проведения мошеннических операций злоумышленниками. Со стороны информационно-технологической безопасности у российских банков не самое лучшее положение. Согласно статистическим данным различных аналитических агенств, web-приложения и приложения мобильного банкинга, а также интернет сайты российских банков постоянно подвергаются атакам кибер-мошенников и достаточно часто эти атаки проходят успешно: злоумышленники похищают личные данные с серверов электронного банковского обслуживания, похищают средства со счетов клиентов, проводят мошеннические операции со счетами клиентов.
Прогнозируется дальнейшее развитие электронного банкинга, рост популярности среди новых пользователей, это может быть связано как с ростом числа пользователей сети интернет, а также развитием и распространением мобильных сетей на территории России. Электронный банкинг ежегодно показывает прирост новых пользователей, рост прибыли кредитных организаций. Также эта сфера активно поддерживается государством, постоянно издаются новые законы, касающиеся электронного банковского обслуживания, а также вносятся поправки в уже имеющиеся. Электронный банкинг в России на ближайшие годы имеет все шансы достичь высокого уровня развития, не сильно отличающегося от уровня развития электронного банкинга зарубежных банков.
В результате осуществления экономико-математического моделирования методом корреляционно-регрессионного анализа были спрогнозированы объемы электронных банковских услуг в Российской Федерации на ближайшие пять лет. Прогнозируется положительная динамика роста объема электронного банкинга, в 2020 году объем таких услуг по данным прогноза должны составить около 615 796,51 миллиардов рублей. Положительно воздействуют на развитие электронного банкинга такие факторы как количество банкоматов и платежных терминалов и количество платежей с использованием платежных поручений, поступившие в банки России электронным образом, что объясняется тем, что данные факторы способствуют развитию электронного банкинга. Исходя из этого можно сказать, что существует большая вероятность того, что электронный банкинг в России будет и дальше продолжать динамично развиваться.