ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНКУРЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ
СЕКТОРЕ 5
1.1. Банковская конкуренция как определяющий фактор развития рынка
банковских услуг 5
1.2. Специфика конкуренции в банковском секторе 15
2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ КОНКУРЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ
СЕКТОРЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 23
2.1. Статистический анализ конкуренции в банковском секторе 23
2.2. Оценка уровня конкуренции в банковском секторе 34
3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КОНКУРЕНЦИИ В БАНКОВСКОМ
СЕКТОРЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 44
3.1. Проблемы развития конкуренции в банковском секторе 44
3.2. Перспективы развития конкуренции в банковском секторе на основе
экономико-математической модели 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 67
ПРИЛОЖЕНИЕ
В условиях рыночной экономики и ее финансовой инфраструктуры необходимым условием модернизации банковского сектора является развитие конкурентных отношений, без которых он не сможет реализовать свои возможности. Конкуренция является неотъемлемым свойством всей рыночной экономики, важной частью которой выступает банковский сектор.
Конкуренция в банковском секторе экономики является объективным процессом, способствующим наиболее рациональному перераспределению доходов в отрасли. Максимальную прибыль получает финансовая организация, способная предложить наиболее качественный и полноценный спектр банковских услуг, организовать наиболее развитую территориальную сеть, обеспечить доступность кредитных продуктов широким слоям населения.
Конкуренция самым непосредственным образом влияет на равновесие на банковском рынке и тем самым - на стабильность банковской системы и всей денежно-кредитной сферы, достижение которой является одной из приоритетных задач современного этапа развития экономики России.
В настоящее время в российской банковской системе не получили развитие конкурентные отношения. Основной причиной большинства негативных моментов в деятельности банков является крайне высокая монополизация банковского сектора, которая самым прямым образом влияет на банковский рынок и стабильность банковской системы.
Учитывая исключительно важную роль конкуренции в модернизации банковской системы, наличие множества факторов, препятствующих ее развитию, необходимо признать с научной и практической точки зрения весьма актуальным исследование процессов развития конкурентных отношений в банковском секторе экономики.
Конкуренция в банковском секторе экономики в силу ее специфичности изучена и описана менее подробно, чем конкуренция на традиционных рынках товаров и услуг. Этому есть объективные причины - прежде всего отсутствие 3
достаточной информации о самом рынке и о представленных на нем субъектах конкуренции. Проведенные в последние годы исследования в данной области носят разрозненный и фрагментарный характер, основанные в основном на маркетинговых исследованиях банковского сектора.
Исходя из темы работы, можно обозначить цель исследования -изучить конкуренцию в банковском секторе экономики.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
- раскрыть сущность банковской конкуренции как определяющего фактора развития рынка банковских услуг;
- выявить специфику конкуренции в банковском секторе;
- проанализировать состояние конкуренции в банковском секторе;
- охарактеризовать способы регулирования конкуренции в банковском секторе;
- определить основные проблемы развития конкуренции в банковском секторе;
- выявить перспективы развития конкуренции в банковском секторе на основе экономико-математической модели.
Теоретическую базу исследования составили монографии, научные работы, современные научные статьи в ведущих экономических журналах отечественных и зарубежных экономистов, нормативно-правовые акты, интернет-источники.
Важнейшим условием повышения эффективной деятельности банковского сектора экономики является создание конкурентной среды, развитие конкуренции в банковском секторе.
Банковская конкуренция является динамичным процессом
состязательства коммерческих банков и прочих кредитных институтов. Именно наличие конкуренции вызывает расширение круга предоставленных услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня.
Конкуренция в банковском секторе является многоаспектным понятием, отражающим как состояние банковской деятельности, так и предполагающее наличие дифференцированных и интегрированных показателей ее оценки.
Основными видами банковской конкуренции являются: видовая,
предметная, индивидуальная, конкуренция на розничном рынке и на рынке крупных корпоративных клиентов.
Если в целом характеризовать модель конкуренции в современном банковском секторе России, то она больше всего напоминает монополистическую конкуренцию.
Конкуренция в банковском секторе намного сложнее, чем в любом другом секторе экономики. Специфика конкуренции в банковском секторе определяется составом участников, структурой сферы конкуренции, спецификой продукта, формами конкуренции, влиянием на другие сферы экономики и общественной жизни.
Столь многочисленного и разнородного состава конкурирующих участников не имеет ни одна другая сфера экономики, как банковский сектор.
Одной из существенных характеристик современной банковской конкуренции в РФ является функционирование на рынке с одной стороны, частных кредитных организаций, нацеленных на достижение прибыли, а с другой стороны - кредитных организаций с участием государственного капитала. При этом государственные банки имеют неоспоримые 62 преимущества, поскольку используют в качестве основного пассива средства федерального бюджета и получают существенные государственные привилегии в силу своей особой значимости.
Статистический анализ конкуренции в банковском секторе свидетельствует о планомерном росте концентрации российского рынка банковских услуг, как по активам, так и по капиталу. При этом уровень концентрации по капиталу вырос в большей степени, нежели по активам. По сравнению с большинством стран сопоставимых масштабовконцентрация активов банковского сектора России является средней.
Степень концентрации характеризирует коэффициент рыночной концентрации и индекс Херфиндаля-Хиршмана.В зависимости от значений коэффициентов концентрации и Херфиндаля-Хиршмана выделяют высоко-, средне- и низкоконцентрированные рынки.
Для российской банковской системы индекс Херфиндаля-Хиршмана рассчитывается Банком России по четырем показателям: активы; собственный капитал; вклады физических лиц; кредиты отечественному нефинансовому сектору экономики.
Конкуренция в банковском секторе Российской Федерации на сегодняшний день складывается под влиянием экономического кризиса. Сокращение числа кредитных организаций в РФ происходит также и за счет отзыва лицензий, и сделок по слиянию и поглощению.
Ввиду примененных к России санкций со стороны Европейского союза и США, существенно ограничивающих возможности получения банками внешнего финансирования, можно ожидать, что в дальнейшем концентрация банковского сектора будет только усиливаться, поскольку государственная помощь, как правило, направляется только системообразующим банкам.
Основными проблемами, оказывающими влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг являются: сокращение числа банков, как результат экономического кризиса и давления со стороны крупнейших российских банков, концентрация активов у крупнейших кредитных 63
организаций и как следствие монополизация рынка банковских услуг; неравномерность территориального распределения; локальный характер банковских рынков; нарастание дефицита капитала частных банков и как следствие поглощение крупными банками частных, санкционные действия ряда стран против деятельности Российских банков.
Существуют и ряд внутренних проблем в развитии конкуренции на рынке банковских услуг: монопольное положение крупных государственных банков РФ, более совершенные технологии зарубежных банков, высокая стоимость межбанковских ресурсов и другие.
Причиной убытков большинства банковских организации в России является продолжающееся стремительное падение качества активов, что приводит к росту просроченной задолженности. Одной из причин сохранения высоких темпов роста просроченной задолженности является тяжелое финансовое положение большинства корпоративных заемщиков, во многом обусловленное продолжающимся сжатием потребительского и
инвестиционного спроса.
В сложившихся условиях банки вынуждены придерживаться более консервативной кредитной политики, что приводит и к тому, что процентные ставки по краткосрочным кредитам, необходимые для пополнения оборотных средств стали для многих заемщиков запредельно высокими.
Для решения существующих проблем и усиления конкурентоспособности российских банков необходимо внедрение новых проектов, предложение новых продуктов и банковских услуг. Кредитным организациям нужны проекты, которые дают им конкурентные преимущества на рынке.
На сегодняшний день в банках популярны такие системы, как ERP и CRM-системы. Данные системы используются в автоматизации и для поддержки административных и операционных процессов на различных участках работы банков: в управлении активами, операционной и
хозяйственной деятельности, во взаимоотношениях с клиентами, в кадровом делопроизводстве.
Вследствие повышения роли дистанционных каналов продаж и обслуживания физических лиц, роста уровня проникновения сети Интернет и интернет-банкинга особое значение приобретает интернет-маркетинг. В целях продвижения розничных банковских услуг и управления продажами в сети Интернет может использоваться широкий диапазон инструментов (поисковое продвижение, баннерная, интерактивная и контекстная реклама).
Также для создания благоприятной конкурентной среды на рынке банковских услуг в России необходимо регулярное проведение детальной оценки качества активов и стресс-тестирования достаточности капитала и ликвидности крупнейших банков.
Проведение такой оценки позволит существенно дополнить
инструментарий и данные надзора и обеспечить их независимой оценкой потребностей крупнейших банков в капитале и ликвидности. Помимо этого для снижения риска банкротства кредитных организаций в России необходима разработка планов по «восстановлению деятельности» и «оздоровлению» банков и их ежегодной актуализации.
В практической части дипломной работы нами был проведен корреляционно-регрессионный анализ зависимости основных показателей конкуренции в банковском секторе от факторов социально-экономического развития России и развития банковского сектора в России.
Корреляционно-регрессионный анализ показал зависимость показателей развития конкуренции в банковском секторе России от таких показателей, как объем выданных кредитов, объем привлеченных банками средств, ВВП, среднедушевые денежные доходы, численность населения России и ключевой ставки.
В ходе исследования было построено 2 корреляционно-регрессионных модели и представлен базовый сценарий развития конкуренции в России на основе полученных уравнений регрессии.
Согласно полученному сценарию в перспективе количество действующих кредитных организаций в России в дальнейшем возрастет и может достигнуть в 2018 году 806 единиц.
Индекс концентрации активов банковской сферы значительно уменьшится в 2016 году, далее намечается тенденция к небольшому увеличению. В 2018 году индекс концентрации активов составит согласно прогнозу 0,041. Это означает, что концентрация активов будет находится на низком уровне.
Таким образом, создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг.
Сущность конкуренции на рынке банковских услуг состоит в соперничестве субъектов банковского рынка в достижении одной и той же цели, связанной с предоставлением банковских услуг и получением максимальной прибыли от данной деятельности.
Наличие конкуренции вызывает расширение круга банковских услуг, стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг. Все характерные особенности конкуренции на банковском рынке тесно связаны со спецификой банковских продуктов и услуг.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
