Помощь студентам в учебе
КРЕДИТОВАНИЕ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 8
1.1. Понятие и виды кредитования малого и среднего бизнеса 8
1.2. Источники финансирования и виды кредитования предприятий малого
и среднего бизнеса 16
2. АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И
СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 28
2.1. Развитие кредитования предприятий малого и среднего бизнеса
в России 28
2.2. Анализ кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в АО
«Альфа-Банке» 36
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
БИЗНСА 48
3.1. Корреляционно-регрессионный анализ кредитования малого и среднего
бизнеса Российской Федерации 48
3.2. Современные проблемы в кредитовании предприятий малого и среднего
бизнеса в России и пути их решения 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 74
ПРИЛОЖЕНИЯ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 8
1.1. Понятие и виды кредитования малого и среднего бизнеса 8
1.2. Источники финансирования и виды кредитования предприятий малого
и среднего бизнеса 16
2. АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И
СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 28
2.1. Развитие кредитования предприятий малого и среднего бизнеса
в России 28
2.2. Анализ кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в АО
«Альфа-Банке» 36
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
БИЗНСА 48
3.1. Корреляционно-регрессионный анализ кредитования малого и среднего
бизнеса Российской Федерации 48
3.2. Современные проблемы в кредитовании предприятий малого и среднего
бизнеса в России и пути их решения 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 74
ПРИЛОЖЕНИЯ
Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы любой страны и занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.
Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Предприятия малого и среднего бизнеса и банки выступают на рынке кредитования в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители малого бизнеса имеют различные точки зрения на те или иные аспекты взаимоотношений. Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.
Актуальность темы исследования определена ролью предприятий малого и среднего бизнеса в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое и среднее предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования.
Значимость изучения проблемы малого и среднего бизнеса усиливается тем, что именно ему, как подчеркивают авторы большинства публикаций на эту тему, менее всего повезло в отношении государственной и иной поддержки, до сих пор в масштабах страны не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых и средних предприятий. Недооценка малого и среднего бизнеса, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, чреватый дальнейшим углублением кризиса российской экономики в целом.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, но не всегда предприятия в состоянии вернуть полученные средства.
В настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность организации, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления организации, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях). На этом этапе огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков. Краткосрочные кредиты помогают предприятию постоянно 4
поддерживать необходимый уровень оборотных средств, содействуют ускорению оборачиваемости средств предприятия.
Российские банки очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. То есть, программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Вместе с тем конкуренция на рынке микро и малых кредитов несомненно присутствует. Данный вид кредитования несет в себе значительные риски, как для кредитора, так и для заемщика, вследствие этого высокие процентные ставки. Однако есть некоторые преимущества: оперативность, отсутствие бумажной волокиты и залога.
Объемы выдаваемых банками кредитов малому и среднему бизнесу на фоне тяжелой экономической ситуации снизились за последний год, и банкам снова приходится тратить значительные средства на рекламу, чтобы привлечь заемщиков, несмотря на то, что, как уже отмечалось, потребности в кредитовании весьма высоки. Это происходит потому, что помимо нежелания банков работать со стартовым бизнесом, является то, что банки в принципе готовы кредитовать исключительно крепко стоящих на ногах клиентов под обеспечение твердым залогом с условием его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента. Имеются также требования к структуре залога - банки не любят получать в залог товар в обороте на 100%. При этом бизнес заемщика оценивается с применением классических финансовых коэффициентов с установкой отсекающих параметров на уровне, рекомендуемом классической теорией кредитования, то есть зачастую не применяется ни отраслевая, ни сегментная дифференциация. Снижение таких параметров до интуитивных уровней может крайне негативно сказаться на качестве портфеля кредитов, поэтому 5
банки выбирают заведомо консервативный подход, который практически гарантирует портфель с низкой просрочкой, но влечет за собой отсечение потенциально перспективных и качественных заемщиков.
Таким образом, все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых форм кредитования малого и среднего предпринимательства РФ, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка практических рекомендаций по развитию механизма банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, а также совершенствование методических подходов в кредитовании данного сектора экономики.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- определить роль банковского кредита в деятельности малых предприятий;
- выявить проблемы развития малого предпринимательства и его финансово-кредитного обеспечения;
- проанализировать действующую практику банковского кредитования малых и средних предприятий в Российской Федерации.
- провести анализ кредитования предприятия малого и среднего бизнеса в Российской Федерации
- провести корреляционно регрессионный анализ
Объектом исследования является деятельность коммерческих банков в сфере кредитования малого бизнеса во взаимодействии с другими участниками финансово-кредитного обеспечения его деятельности.
Предметом исследования являются методические проблемы, а также отношения и процессы, связанные с необходимостью развития банковского кредитования малых предприятий.
6
В первой главе выпускной квалификационной работы рассмотрены теоретический основы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, а именно сущность, и значение малого и среднего бизнеса в экономике, а также программы поддержки малых и средних предприятий, источники финансирования и виды кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
Во второй главе проведен анализ кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в России и на примере АО «Альфа-Банк».
В третьей главе проведен корреляционно-регрессионный анализ, а также раскрыты современные проблемы в кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса в России и пути их решения.
В работе были применены работы российских авторов Шпыновой А.И, Костыковой М.Ю, Жуковой Е.Ф, Лаврушина О.И. и других.
Теоретическую базу исследования составили законодательные акты Банка России, учебная литература, статистические сборники, периодические издания, справочно-информационные системы.
Информационной базой выпускной квалификационной работы послужили данные и внутренние положения АО «Альфа-Банк».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.
Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Предприятия малого и среднего бизнеса и банки выступают на рынке кредитования в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители малого бизнеса имеют различные точки зрения на те или иные аспекты взаимоотношений. Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.
Актуальность темы исследования определена ролью предприятий малого и среднего бизнеса в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое и среднее предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования.
Значимость изучения проблемы малого и среднего бизнеса усиливается тем, что именно ему, как подчеркивают авторы большинства публикаций на эту тему, менее всего повезло в отношении государственной и иной поддержки, до сих пор в масштабах страны не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых и средних предприятий. Недооценка малого и среднего бизнеса, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, чреватый дальнейшим углублением кризиса российской экономики в целом.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, но не всегда предприятия в состоянии вернуть полученные средства.
В настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность организации, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления организации, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях). На этом этапе огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков. Краткосрочные кредиты помогают предприятию постоянно 4
поддерживать необходимый уровень оборотных средств, содействуют ускорению оборачиваемости средств предприятия.
Российские банки очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. То есть, программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Вместе с тем конкуренция на рынке микро и малых кредитов несомненно присутствует. Данный вид кредитования несет в себе значительные риски, как для кредитора, так и для заемщика, вследствие этого высокие процентные ставки. Однако есть некоторые преимущества: оперативность, отсутствие бумажной волокиты и залога.
Объемы выдаваемых банками кредитов малому и среднему бизнесу на фоне тяжелой экономической ситуации снизились за последний год, и банкам снова приходится тратить значительные средства на рекламу, чтобы привлечь заемщиков, несмотря на то, что, как уже отмечалось, потребности в кредитовании весьма высоки. Это происходит потому, что помимо нежелания банков работать со стартовым бизнесом, является то, что банки в принципе готовы кредитовать исключительно крепко стоящих на ногах клиентов под обеспечение твердым залогом с условием его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента. Имеются также требования к структуре залога - банки не любят получать в залог товар в обороте на 100%. При этом бизнес заемщика оценивается с применением классических финансовых коэффициентов с установкой отсекающих параметров на уровне, рекомендуемом классической теорией кредитования, то есть зачастую не применяется ни отраслевая, ни сегментная дифференциация. Снижение таких параметров до интуитивных уровней может крайне негативно сказаться на качестве портфеля кредитов, поэтому 5
банки выбирают заведомо консервативный подход, который практически гарантирует портфель с низкой просрочкой, но влечет за собой отсечение потенциально перспективных и качественных заемщиков.
Таким образом, все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых форм кредитования малого и среднего предпринимательства РФ, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка практических рекомендаций по развитию механизма банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, а также совершенствование методических подходов в кредитовании данного сектора экономики.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- определить роль банковского кредита в деятельности малых предприятий;
- выявить проблемы развития малого предпринимательства и его финансово-кредитного обеспечения;
- проанализировать действующую практику банковского кредитования малых и средних предприятий в Российской Федерации.
- провести анализ кредитования предприятия малого и среднего бизнеса в Российской Федерации
- провести корреляционно регрессионный анализ
Объектом исследования является деятельность коммерческих банков в сфере кредитования малого бизнеса во взаимодействии с другими участниками финансово-кредитного обеспечения его деятельности.
Предметом исследования являются методические проблемы, а также отношения и процессы, связанные с необходимостью развития банковского кредитования малых предприятий.
6
В первой главе выпускной квалификационной работы рассмотрены теоретический основы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, а именно сущность, и значение малого и среднего бизнеса в экономике, а также программы поддержки малых и средних предприятий, источники финансирования и виды кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
Во второй главе проведен анализ кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в России и на примере АО «Альфа-Банк».
В третьей главе проведен корреляционно-регрессионный анализ, а также раскрыты современные проблемы в кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса в России и пути их решения.
В работе были применены работы российских авторов Шпыновой А.И, Костыковой М.Ю, Жуковой Е.Ф, Лаврушина О.И. и других.
Теоретическую базу исследования составили законодательные акты Банка России, учебная литература, статистические сборники, периодические издания, справочно-информационные системы.
Информационной базой выпускной квалификационной работы послужили данные и внутренние положения АО «Альфа-Банк».
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Развитие малого и среднего бизнеса на протяжении многих лет оставаться одним из вопросов экономических в стране. Актуальность этой темы возрастает в ухудшения экономического положения в в секторе и среднего видят тот драйвер роста, сможет способствовать от нынешней модели, в первую на экспорте к современной цированной экономике.
На основании рассмотренных данных, можно сделать вывод, что на фоне замедления темпов роста экономики страны, снизился и темп роста развития малого и среднего бизнеса.
Развитие малого и среднего предпринимательства является приоритетным направлением экономической политики Российской Федерации. и средний (далее МСБ) в ной экономике в степени влияет на экономического роста, и структуру ВВП.
МСБ придает рыночной экономике достаточную оперативно приспосабливаясь к конъюнктуры рынка, вносит вклад в конкурентной среды.
Значительная роль МСБ заключается также и в том, что он рынок новыми ми и обеспечивает достаточное количество рабочих мест, нужды крупных
Государственная поддержка и МСБ в Российской Федерации является одним из приоритетных направлений экономической
Основными целями поддержки МСБ увеличение числа обновление - основного ла и числа рабочих а как — сокращение безработицы.
Субъекты МСБ занимаются различными экономической деятельности, это о том, что вид предприятий присутствует во всех лях, что эффективно - влиять на в целом.
МСБ имеет для экономики Российской Федерации значение в силу - факторов:
-для создания малых предприятий не длительный срок крупных инвестиций;
- МСБ позволяет не только заполнить все рынки, но и удовлетворить - потребности в услугах и
-становление МСБ — одно из самых действенных средств обеспечения конкурентоспособной и антимонопольной политики;
- МСБ отличается от крупного и среднего бизнеса первоначально восприимчивостью и гибкостью по отношению к конъюнктуре рынка;
- предприятия МСБ могут дешевле и быстрее обновлять основные фонды, производить полную или частичную автоматизацию процесса - внедрять и новые технологии, оптимального соотношения и - автоматизированного
-развитие МСБ создает класс мелких собственников и средний класс, заинтересованный в наведении порядка в и стабилизации экономики;
-развитие МСБ позволяет не только решить, но и смягчить проблему - безработицы;
Малым и средним предприятиям принадлежит особое место в становлении новой социальной структуры нашего общества, в решении социально-экономических проблем.
Проводя анализ, можно сделать вывод, что динамика кредитования МСБ демонстрирует плавное замедление.
Сегодня сложилось несколько проблем кредитования малого и среднего бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением относится к целесообразности кредитования.
Во-вторых, сами банки не в полную меру обеспечены всеми необходимыми ресурсами для работы с малым и средним бизнесом. Большая проблема с правовой базой, зачастую из-за сложных бюрократических моментов с документацией.
Ещё одна весовая проблема в кредитовании МСБ - отсутствие ясного механизма поддержки бизнеса на федеральном уровне. Например,
законодательная база подтверждает необходимость поддержки МСБ, но ограничивает конкретные меры в её реализации.
В работе проведен анализ практики кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на примере АО «Альфа-банк».
АО «Альфа-банк» — универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям малого и среднего бизнеса, физическим лицам. Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ.
Просроченная задолженность в кредитном портфеле банка увеличилась, данное увеличение в пределах нормы и связано оно с активным увеличением объема кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
В АО «Альфа-Банк» в 2013-2016 гг. сумма кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса увеличились на 71 350 миллионов рублей и составила 84 758 миллиона рублей.
АО «Альфа-банк» имеет одну из лучших моделей среди российских банков по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса. Кредитная организация достаточно успешно ведет свою деятельность, показывая хорошие результаты. Об этом свидетельствуют данные отчетностей, опубликованные на сайте Центрального банка России
Анализ опыта кредитования МСБ российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов (порядок и условия обслуживания, выполнение обязательств по условиям обслуживания) и уровня подготовки кредитных экспертов (квалификация и доброжелательность персонала, внимание к клиентам).
Рассматривая кредитование предприятий МСБ в региональном разрезе можно заметить, что наиболее развитым данное направление является в Центральном федеральном округе. В данном округе на 1 января 2015 года общий объем задолженности предприятий МСБ в российских банках 70
составил 1 885 131 миллиона рублей, из которого 1 022 382 миллиона рублей приходится на город Москва. На 1 января 2016 года общий объем задолженности предприятий МСБ в российских банках снизился и составил 1 822 660 миллиона рублей, из которого 1 017 657 миллиона рублей
приходится также на город Москва. Вторым по размеру данного показателя является Приволжский федеральный округ, в 2015 году размер задолженности МСБ составил 763 715 миллиона рублей, а в 2016 году показатель снизился на 21 851 миллиона рублей и составил 741 864 миллиона рублей. Лидером данного округа является Республика Татарстан, в которой данный показатель в 2016 году составил 157 849 миллиона рублей.
Кредитование малого и среднего бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого и среднего бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Поскольку банк не противник МСБ, а деловой партнер. Необходимо проработать защитные механизмы
предпринимателей, в случае отзыва лицензии у банков, для возмещения ущерба. Банки тоже заинтересованы в процветании малого и среднего бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса.
Чтобы повысить доступность и привлекательность кредитования банки необходимо разработать комплекс мер, в частности:
1. Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса.
Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого и среднего бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования МСБ, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для МСБ.
2. Постепенное улучшение условий кредитования
Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования, а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.
3. Развитие «start up» проектов.
Кредитование МСБ в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию МСБ, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.
4. Развитие кредитных бюро.
Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этими банками необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким МСБ сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.
5. Поддержка со стороны государства.
Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.
6. Повышение доверия между банками и бизнесом.
Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.
7. Построить работу банка с предприятиями МСБ по принципу «одно окно», когда предпринимателям предлагают юридическое сопровождение и сервисы, которые продвигают товар или услугу бизнесмена.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что кредитование предприятий малого и среднего бизнеса стабильно развивается в Российской Федерации. Несмотря на экономический спад, который отразился на данном секторе экономики, банки продолжают активно работать с малым и средним бизнесом.
На основании рассмотренных данных, можно сделать вывод, что на фоне замедления темпов роста экономики страны, снизился и темп роста развития малого и среднего бизнеса.
Развитие малого и среднего предпринимательства является приоритетным направлением экономической политики Российской Федерации. и средний (далее МСБ) в ной экономике в степени влияет на экономического роста, и структуру ВВП.
МСБ придает рыночной экономике достаточную оперативно приспосабливаясь к конъюнктуры рынка, вносит вклад в конкурентной среды.
Значительная роль МСБ заключается также и в том, что он рынок новыми ми и обеспечивает достаточное количество рабочих мест, нужды крупных
Государственная поддержка и МСБ в Российской Федерации является одним из приоритетных направлений экономической
Основными целями поддержки МСБ увеличение числа обновление - основного ла и числа рабочих а как — сокращение безработицы.
Субъекты МСБ занимаются различными экономической деятельности, это о том, что вид предприятий присутствует во всех лях, что эффективно - влиять на в целом.
МСБ имеет для экономики Российской Федерации значение в силу - факторов:
-для создания малых предприятий не длительный срок крупных инвестиций;
- МСБ позволяет не только заполнить все рынки, но и удовлетворить - потребности в услугах и
-становление МСБ — одно из самых действенных средств обеспечения конкурентоспособной и антимонопольной политики;
- МСБ отличается от крупного и среднего бизнеса первоначально восприимчивостью и гибкостью по отношению к конъюнктуре рынка;
- предприятия МСБ могут дешевле и быстрее обновлять основные фонды, производить полную или частичную автоматизацию процесса - внедрять и новые технологии, оптимального соотношения и - автоматизированного
-развитие МСБ создает класс мелких собственников и средний класс, заинтересованный в наведении порядка в и стабилизации экономики;
-развитие МСБ позволяет не только решить, но и смягчить проблему - безработицы;
Малым и средним предприятиям принадлежит особое место в становлении новой социальной структуры нашего общества, в решении социально-экономических проблем.
Проводя анализ, можно сделать вывод, что динамика кредитования МСБ демонстрирует плавное замедление.
Сегодня сложилось несколько проблем кредитования малого и среднего бизнеса. Во-первых, не развит в достаточной мере спрос - малый бизнес зачастую с предубеждением относится к целесообразности кредитования.
Во-вторых, сами банки не в полную меру обеспечены всеми необходимыми ресурсами для работы с малым и средним бизнесом. Большая проблема с правовой базой, зачастую из-за сложных бюрократических моментов с документацией.
Ещё одна весовая проблема в кредитовании МСБ - отсутствие ясного механизма поддержки бизнеса на федеральном уровне. Например,
законодательная база подтверждает необходимость поддержки МСБ, но ограничивает конкретные меры в её реализации.
В работе проведен анализ практики кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на примере АО «Альфа-банк».
АО «Альфа-банк» — универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг крупным корпоративным клиентам, предприятиям малого и среднего бизнеса, физическим лицам. Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке международного финансирования, факторинга, кредитования МСБ.
Просроченная задолженность в кредитном портфеле банка увеличилась, данное увеличение в пределах нормы и связано оно с активным увеличением объема кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
В АО «Альфа-Банк» в 2013-2016 гг. сумма кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса увеличились на 71 350 миллионов рублей и составила 84 758 миллиона рублей.
АО «Альфа-банк» имеет одну из лучших моделей среди российских банков по кредитованию предприятий малого и среднего бизнеса. Кредитная организация достаточно успешно ведет свою деятельность, показывая хорошие результаты. Об этом свидетельствуют данные отчетностей, опубликованные на сайте Центрального банка России
Анализ опыта кредитования МСБ российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов (порядок и условия обслуживания, выполнение обязательств по условиям обслуживания) и уровня подготовки кредитных экспертов (квалификация и доброжелательность персонала, внимание к клиентам).
Рассматривая кредитование предприятий МСБ в региональном разрезе можно заметить, что наиболее развитым данное направление является в Центральном федеральном округе. В данном округе на 1 января 2015 года общий объем задолженности предприятий МСБ в российских банках 70
составил 1 885 131 миллиона рублей, из которого 1 022 382 миллиона рублей приходится на город Москва. На 1 января 2016 года общий объем задолженности предприятий МСБ в российских банках снизился и составил 1 822 660 миллиона рублей, из которого 1 017 657 миллиона рублей
приходится также на город Москва. Вторым по размеру данного показателя является Приволжский федеральный округ, в 2015 году размер задолженности МСБ составил 763 715 миллиона рублей, а в 2016 году показатель снизился на 21 851 миллиона рублей и составил 741 864 миллиона рублей. Лидером данного округа является Республика Татарстан, в которой данный показатель в 2016 году составил 157 849 миллиона рублей.
Кредитование малого и среднего бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого и среднего бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Поскольку банк не противник МСБ, а деловой партнер. Необходимо проработать защитные механизмы
предпринимателей, в случае отзыва лицензии у банков, для возмещения ущерба. Банки тоже заинтересованы в процветании малого и среднего бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса.
Чтобы повысить доступность и привлекательность кредитования банки необходимо разработать комплекс мер, в частности:
1. Развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса.
Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого и среднего бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования МСБ, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для МСБ.
2. Постепенное улучшение условий кредитования
Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования, а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка.
3. Развитие «start up» проектов.
Кредитование МСБ в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия кредитованию МСБ, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций.
4. Развитие кредитных бюро.
Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этими банками необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким МСБ сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности.
5. Поддержка со стороны государства.
Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса.
6. Повышение доверия между банками и бизнесом.
Этого можно добиться только путем тесного сотрудничества. Банки должны вести активную рекламу своих кредитных продуктов, объяснять их преимущества и просвещать, таким образом, представителей малого бизнеса. Очень важна в этом вопросе грамотная информационная поддержка бизнесменов и консультирование их по всем возникающим вопросам.
7. Построить работу банка с предприятиями МСБ по принципу «одно окно», когда предпринимателям предлагают юридическое сопровождение и сервисы, которые продвигают товар или услугу бизнесмена.
Подводя итоги, можно сделать вывод, что кредитование предприятий малого и среднего бизнеса стабильно развивается в Российской Федерации. Несмотря на экономический спад, который отразился на данном секторе экономики, банки продолжают активно работать с малым и средним бизнесом.
Подобные работы
- Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4935 р. Год сдачи: 2017 - Методики анализа кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2016 - Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4855 р. Год сдачи: 2017 - Методики анализа кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019 - Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4910 р. Год сдачи: 2016 - Методика анализа кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4295 р. Год сдачи: 2017 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА И ИХ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4275 р. Год сдачи: 2017 - Методики анализа кредитоспособности предприятий малого и среднего
бизнеса
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4980 р. Год сдачи: 2018 - БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ИХ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4335 р. Год сдачи: 2018