По итогам проведенного исследования обозначим значимые выводы по разделам работы и рекомендации.
SWOT-анализ в банке реализуют либо сотрудники банка, назначенные руководством, либо приглашенные со стороны эксперты, которым ставятся конкретные задачи, требующие решения в результате проведенного SWOT- анализа. Информационной базой при проведении SWOT-анализа выступают внутренние документы банка и внешняя экономико-правовая информация. Процедура SWOT-анализа, как правило, состоит из четырех основных последовательных этапов. Конечный этап сводится к выработке стратегии, к рекомендациям по улучшению деятельности банка. Значимыми аспектами в SWOT-анализе являются оценка внутренних и внешних факторов, оказывающих воздействие на деятельность банка, а также выявление возможностей и угроз в его деятельности.
На деятельность российских коммерческих банков оказывают воздействие внешние экономические условия: экономические санкции стран Запада, экономический кризис, снижение кредитоспособности заемщиков. Эффективность деятельности коммерческого банка мало зависит от структуры его собственников, от размера собственного капитала банка, размера его ссудной задолженности.
Большинство коммерческих банков применяют в своей деятельности SWOT-анализ, но эмпирические данные об особенностях его применения не доступны в свободном доступе, при этом очевидно, что SWOT-анализ преимущественно применяется банком при стратегическом планировании. Сроки стратегического планирования в банках малы, что, возможно, отражается на эффективности данного планирования.
Основным видом активных операций для коммерческих банков в России остается предоставление кредитов, далее следуют операции на рынке ценных бумаг. Сохраняется зависимость кредитных операций банков от денежно¬кредитной политики и от поддержки Банка России.
Среди анализируемых пяти общероссийских банков лишь три банка показали положительный финансовый результат своей деятельности, а именно: два частных банка ПАО «Тинькофф Банк» и ПАО «Альфа Банк», а также банк с государственным участием - ПАО «Сбербанк России». В достижении успеха этим банкам помогла грамотная стратегия развития, основанная на результатах проводимого в этих банках SWOT-анализа. Стратегия развития, а также специфика деятельности каждого из банков индивидуальна, что отражается на его сильных и слабых сторонах, возможностях и угрозах.
Исходным объектом для проведения SWOT-анализа республиканских банков явилось ПАО «Татфондбанк». Анализ внешней среды ПАО «Татфондбанк» мы рассмотрели в сравнении с деятельностью ПАО «АК БАРС» Банк и АКБ «Спурт» (ПАО). Все банки представлены в Республике Татарстан и за ее пределами.
Основным негативным фактором в деятельности ПАО «Татфондбанк» выступает его неэффективная кредитная политика. Поскольку от предоставления кредитов банк получает основные доходы, то текущая кредитная политика приводит банк к негативным финансовым результатам. Банку следует усовершенствовать свою кредитную политику, пересмотреть методики оценки кредитоспособности заемщиков, внедрять новые кредитные продукты, соответствующие текущим экономическим условиям.
Отрицательное воздействие на деятельность ПАО «АК БАРС» Банк оказывают внешние и внутренние факторы. Большинство клиентов данного банка доверяют ему по причине наличия у него государственной поддержки. Крупный размер данного банка не позволяет ему оперативно реагировать на изменяющиеся внешние условия и потребности клиентов. В целом ПАО «АК БАРС» Банк является лидером на рынке банковских услуг Республики Татарстан среди региональных банков.
АКБ «Спурт» (ПАО) является самым малым банком среди анализируемых банков, но в то же время принимает достаточно активное участие на банковском рынке Республики Татарстан. Основной акцент в деятельности банка уделяется кредитованию малого и среднего бизнеса по программе ЕБРР.
Корреляционно-регрессионный анализ показал, что кредитная деятельность анализируемых республиканских банков оказывает непосредственное влияние на рост экономики Республики Татарстан.
При проведении SWOT-анализа в банке возникают определенные трудности:
- недоступность или труднодоступность информации;
- не заинтересованность менеджмента банка в развитии банка;
- ограниченный размер финансирования на проведение SWOT-анализа;
- не вовлеченность всех структурных подразделений банка в SWOT- анализ;
- непрофессионализм сотрудников, проводящих SWOT-анализа;
- непостоянство проведения SWOT-анализа
- отсутствие выводов после SWOT-анализа;
- не выработка стратегических целей после выводов от SWOT-анализа;
- отсутствие корректировки целей при волатильности внешней среды.
Указанные проблемы периодически возникают в любом коммерческом банке, проводящем SWOT-анализ.
Анализируемые банки созданы и функционируют как акционерное общество, для которого боле характерна линейная структура управления.
К недостаткам организационной структуры банков нами отнесены:
- отсутствует специализированное структурное подразделение, ответственное за проведение SWOT-анализа;
- отсутствует практическая схема взаимодействия структурных подразделений банка, участвующих в обеспечении сбалансированной кредитной политики.
В банке отсутствует отдел (департамент) маркетинга. Оценкой спроса и предложения кредитных продуктов банка занимается планово-экономический отдел. Из-за отсутствия маркетингового отдела за реализацию предложения кредитных продуктов отвечает кредитный отдел. Его сотрудники не имеют достаточной квалификации в области эффективного и качественного представления и продвижения кредитного продукта на рынок. Из -за несогласованности структурных подразделений иногда новый кредитный продукт оказывается недостаточно разработанным к установленной дате.
Предлагаем создать отдел стратегических исследований и разработок, в функции которого будет входить проведение маркетинговых исследований, в том числе опрос и анкетирование клиентов банка, разработка инновационных банковских продуктов с учетом потребностей внешней среды и внутренних возможностей банка.
На наш взгляд, в банке следует практиковать проведение опроса клиентов банка для определения источника получения информации о банке, причин выбора именно их банка, выявления негативных аспектов в деятельности банка, получения от клиентов рекомендаций или предложений по улучшению или изменению ситуации.
Часто скоринговые программы банков формализованы,
стандартизированы, и основаны на применении дорогостоящего программного продукта. На наш взгляд, использование психосемантической оценки добросовестности заемщика совместно с информацией о его финансовом состоянии при построении скоринговой модели позволит повысить качество кредитных портфелей банков.
Оптимизация кредитного документооборота предполагает сокращение количества запрашиваемых банком у заемщиков документов, оставление в кредитной анкете (анкете-заявке на получение кредита) лишь параметров, участвующих в скоринге и не отраженных в документах, прилагаемых к анкете- заявке. Например, из кредитной анкеты следует исключить заполнение заемщиком своих паспортных данных, поскольку паспорт является одним из основных документов, запрашиваемых банком.
Мы провели корреляционно-регрессионный анализ с целью выявления зависимости между чистой прибылью банка и различными показателями на основе метода множественной регрессии. Поскольку выявленные в результате SWOT-анализа проблемы и недостатки для большинства анализируемых республиканских банков схожи, то в качестве объекта экономико-математической модели были взяты показатели из SWOT-анализа ПАО «Татфондбанк» и фактические данные о его деятельности.
В качестве зависимой переменной взят размер чистой прибыли (или убытка) ПАО «Татфондбанк» в абсолютном выражении за период с 2008 по 2015 годы (Y).
Итогом корреляционно-регрессионного анализа стали выводы о том, что анализируя и контролируя параметры из SWOT-анализа банка, вошедшие в уравнение в качестве независимых переменных с использованием построенного уравнения (формула (3.2.2), можно прогнозировать влияние на размер чистой прибыли банка таких показателей как:
- объемы кредитования;
- расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитной
организации;
- вложения в ценные бумаги и в другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи.
непринятии ПАО «Татфондбанк» мер по корректировке своей политики его чистая прибыль будет с каждым годом снижаться. При реализации банком своих возможностей, в том числе с учетом проведенного SWOT-анализа и предложенных в работе рекомендаций, имеется вероятность изменения линии тренда (рис.3.21) на положительный и соответственно можно ожидать роста значения чистой прибыли банка. В случае реализации угроз, выявленных в ходе SWOT-анализа, ПАО «Татфондбанк» рискует получить большие убытки и стать банкротом.


Купить