ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ С
ГОСУДАРСТВЕННЫМ УЧАСТИЕМ И РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ 8
1.1. Банки с государственным участием с РФ: понятие, сущность, виды,
функции 8
1.2. Понятие и сущность реального сектора экономики и его взаимосвязь с
банковским сектором 14
1.3. Зарубежный опыт банков с государственным участием 19
2. АНАЛИЗ СПЕЦИФИКИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ С
ГОСУДАРСТВЕННЫМ УЧАСТИЕМ И РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ 23
2.1 Анализ взаимодействия банковского и реального секторов экономики. 23
2.2. Виды продуктов и услуг, предоставляемых коммерческими банками предприятиям реального сектора экономики и их влияние на эффективность их деятельности 37
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ВЗАИМОДЕЙСТИЯ БАНКОВ С
ГОСУДАРСТВЕННЫМ УЧАСТИЕМ И РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 53
3.1. Факторы, влияющие на взаимодействие банковского и реального
секторов экономики Российской Федерации 53
3.2. Прогноз развития банковского и реального секторов экономики
Российской Федерации на основе экономико-математического моделирования в части кредитования 66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 83
ПРИЛОЖЕНИЯ
Новые реалии глобальной среды в совокупности с геополитическими рисками, с которыми столкнулась в последнее время Россия, требуют поиска нестандартных подходов для решения внутриэкономических проблем. Одним из направлений их решения является выявление внутренних резервов и определения точек стимулирования экономического роста.
Не секрет, что источниками экономического роста является положительный тренд объема промышленного производства, который обеспечивается за счет усиления потенциала и расширения деловой активности хозяйствующих субъектов, которые поддерживаются притоком инвестиций и активным участием банков в поддержке предприятий предоставлением в необходимых объемах кредитных ресурсов.
В современных условиях кредитный потенциал большей части российских банков ограничен вследствие влияния целого ряда факторов, в том числе внешнего характера. В то же время весомый вклад в решение этих проблем могут внести банки с государственным капиталом в силу более высокого уровня их капитализации, высокого уровня доверия со стороны кредиторов, доступа к источникам рефинансирования и государственной поддержке. Однако деятельность этого кластера банков зачастую отличается не высоким уровнем эффективности, неоправданными рисками, несогласованностью корпоративных стратегий со стоящими перед экономикой задачами и рядом других моментов. Более того, в теоретическом плане в научной литературе не сформировалось единства мнений по ряду вопросов, требующих осмысления и практического решения:
- какие характеристики банка позволяют определить его статус как государственного;
- какие цели преследует государство, участвуя в капитале коммерческого банка;
- какую границу участия государства в капитале банка следует считать оправданной;
- является ли государство неэффективным собственником?
- каковы критерии эффективности деятельности госбанков и способы ее оценки;
- в каких направлениях следует повышать эффективность деятельности банков с государственным участием.
Необходимость решения названных задач объясняет актуальность темы, выбранной для написания выпускной квалификационной работы.
Целью данной работы является выработка предложений по совершенствованию взаимодействия банков с государственным участием и реального сектора экономики РФ.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть сущность понятия банков с государственным участием и реального сектора экономики;
- выявить основные тенденции взаимодействия банков с государственным участием и реального сектора экономики;
- проанализировать продукты и услуги, предоставляемые банками предприятиям реального сектора экономики и выявить их влияние на эффективность деятельности;
- выявить факторы, влияющие на взаимодействие банковского и реального секторов экономики;
- на основе методов экономико-математического моделирования определить прогноз развития банков с государственным участием и реального сектора экономики и сформировать предложения по совершенствованию их взаимодействия.
Объект исследования: банки с государственным участием и реальный сектор экономики.
Предмет исследования - совокупность социально-экономических отношений между банками с государственным участием и предприятиями реальной экономики в процессе их взаимодействия.
Методологическую основу исследования формируют принятые в отечественной науке способы и формы научного познания, такие как системный подход, методы сравнительного анализа и синтеза, методы абстрактно-логической оценки, методы детализации, группировки и обобщения, экспертные оценки, диалектический метод познания, а также формально-нормативный и другие общенаучные и специальные методы.
В качестве информационно-статистической базы использованы фактические материалы, содержащиеся в периодических изданиях, официальный сайт Центрального банка, экспертные оценки, источники статистических данных, а так же финансовая и бухгалтерская отчетность банков.
В западной экономической науке проблемы взаимодействия реального и банковского секторов экономики рассмотрены в работах М. Бурды, Ч.Виплоша, Р. Дорнбуша, Дж. М. Кейнса, Ф. Ларрена, Н.Г. Мэнкью, Дж. Сакса, Фишера.
В отечественной экономической науке рассматриваемый вопрос раскрывается в работах А.О. Бахматова, В.В. Бочарова, И.И. Веретенниковой, Т.П. Денисовой, Е.М. Ильинской, М.И. Кныша, Н.С. Косова. Изучению текущей инвестиционной ситуации в России уделяется большое внимание в исследованиях А.С. Булатова, М. Маковецкого, Ю. Малышева, В. Марковской, А. Ольнева, И. Провкина, А. Шкуренко.
При написании работы были использованы учебные пособия следующих авторов: О.И. Лаврушина, Е.Ф. Жукова, Г.Н. Белоглазовой, И.Т. Балабановой, А.А. Максютовой, О.И. Семибратовой, Н.Г. Антонова и многих других.
Информационной базой исследования послужили официальные статистические данные банковской системы и предприятий реального сектора экономики РФ, материалы международных конференций и научных семинаров, отечественных и международных рейтинговых агентств, информационные и аналитические материалы Банка России.
Также при написании работы были использованы федеральные законодательные акты, нормативные документы, регулирующие деятельность коммерческих банков.
Практическая значимость работы заключается в использовании на практике основных результатов, полученных в ходе исследования механизма управления валютными рисками банковской сферы для совершенствования валютных операций в современных условиях.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.
Функционирование банковской системы и ее становление играют важнейшую роль в процессе осуществления экономических преобразований в Российской Федерации. Во власти банков находятся важнейшие рычаги воздействия на финансовый, инвестиционный, производственный и многие другие секторы экономики. Эффективное и бесперебойное функционирование кредитно-финансового механизма содействует не только своевременному получению средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпам экономического развития страны в целом.
В последние годы вопрос о состоянии реального сектора экономики начал привлекать к себе особое внимание. В значительной мере этот факт связан с экономическим кризисом, начавшимся в России в 2014 году. Негативные тенденции в состоянии данного сектора, невысокая конкурентоспособность и несогласованность его интересов с финансовым сектором значительно усложняет развитие экономики в целом.
Безусловно, соотношение реального и финансового секторов весьма противоречиво. И все же современный реальный сектор не может поступательно развиваться, не используя кредитов и других источников финансирования своей деятельности. Банковский сектор был и остается основным источником финансирования деятельности предприятий.
Банковская система России постепенно движется по пути усиления интегрированности с реальным сектором экономики. В соответствии с Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г. банковская система должна занять ключевое место в финансировании социально-экономического развития.
Исходя из того, что одним из основных источников финансирования деятельности хозяйствующих субъектов в Российской Федерации являются кредитные средства, существенная часть проблем, обусловленная ослаблением курса рубля к иностранным валютам и снижением цен на энергоносители, затронула именно финансовую сферу экономики. Вследствие значительного повышения ключевой ставки Банком России в конце 2014 г. до 17 % большая часть хозяйствующих субъектов столкнулись с проблемой недоступности кредитных средств.
Следствием данной проблемы стало значительное ухудшение их финансово-экономического положения. В результате стечения вышеназванных событий в начале 2015 г. в экономике Российской Федерации сложилась негативная ситуация, значительным образом снизившая эффективность взаимодействия банковского и реального секторов экономики, что в конечном счете привело к существенному росту инфляции внутри страны и массовым банкротствам хозяйствующих субъектов.
Главной проблемой рынка кредитования сегодня является рост объема плохих долгов и просрочек, как в розничном, так и в корпоративном сегментах. К сожалению, текущая экономическая ситуация приводит к тому, что клиентам банков становится все сложнее отдавать кредиты, а текущий пик по невыплатам связан с бумом кредитования, который пришелся на 2011-2013 годы, когда экономическая ситуация улучшалась и все позитивно смотрели в будущее.
В настоящий момент наметилась тенденция к возобновлению кредитования в связи с изменением ключевой ставки и снижение процентных ставок к уровням, близким до их повышения. Вместе с тем, на фоне текущей экономической ситуации, произошло смещение фокуса с инвестиционных кредитов в сторону краткосрочных оборотных программ - это краткосрочные кредиты на поддержание текущей деятельности, банковские гарантии и, при недостаточности ликвидного залога, - кредиты под поручительство АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства».
Стоит отметить, что доля промышленного производства ПФО в экономике России составляет 23,9% - это высший показатель (на втором месте стоит Центральный федеральный округ). В структуре реального сектора экономики ПФО преобладают предприятия оптовой и розничной торговли, а также предприятия, занятые в строительстве и обрабатывающих производствах, с долей в реальном секторе экономики 9,5 % и 9,3 % соответственно.
Приоритетной сферой направления банковских вложений в 2015 году в ПФО были «обрабатывающие производства» (35,24 %) и «оптовая и розничная торговля, платные услуги» (19,47 %), а в целом по России эти показатели установились на уровне 24,79 и 23,84 %, соответственно.
Так, можно сделать вывод, что основной тенденцией рынка кредитования реального сектора экономики является замедление активности в 2014-2015 годах, о чем свидетельствует снижение прироста с 5,3 % до - 9,8 %, также в целом за 3 года корпоративные портфели банковского сектора снизились на 5,03 %. Причинами являются значительный рост кредитных ставок в течение, а в особенности, в конце 2014 года (диапазон колебаний в 2015 году 13,72 % - 19,82 %), повышение требований к финансовому положению предприятий и обеспечению по кредитам, многие кредитные организации вынуждены были снизить максимальный срок кредитования.
Основными факторами, влияющими на взаимодействие реального и банковского секторов экономики со стороны банковского сектора являются:
- снижение кредитной активности банков из-за опасений кризиса ликвидности и снижением норматива достаточности капитала;
- смещение продуктовой линейки кредитов для хозяйствующих субъектов в сторону более технологичных, конвейерных продуктов, что могут себе позволить только крупные банки. Кредитование, требующее сложного структурирования, подробного изучения бизнес-планов, анализа отраслевых рынков, отошло на второй план;
- нехватка активов банковской системы, ориентация государственной поддержки только крупных банков при отсутствии должного перераспределения ресурсов до средних и мелких участников системы через межбанковский рынок.
Основными факторами, влияющими на низкое взаимодействие реального и банковского секторов экономики со стороны реального сектора являются:
- снижение масштабов инновационных преобразований
хозяйствующих субъектов;
- низкие объемы обновления капитала в разрезе отраслей экономики;
- поддержание только ряда отраслей экономики со стороны государства;
- наличие региональных различий развития экономики в разрезе отраслей;
- снижение объемов инвестирования в экономику со стороны
небанковских организаций.
В работе были применены приемы математического аппарата. По данным анализа можно сделать вывод, что изменение показателя объема кредитования экономики в Поволжье зависит от большого числа факторов, из них лишь некоторые оказывают существенное воздействие на исследуемый показатель:
- объем привлеченных средств банков;
- уровень кредитного риска.
В результате осуществления экономико-математического моделирования методом корреляционно-регрессионного анализа нами был спрогнозирован рост объемов кредитования экономики РФ до 2019 года, к 2019 году прирост объемов составит порядка 77-80 процентов.
Исходя из существующих проблем можно выделить основные мероприятия, направленные на преодоление существующих противоречий во взаимодействии банковского и реального секторов экономики и создание благоприятного финансово-инвестиционного климата:
- быстрое освоение методов инновационного банковского менеджмента и финансового инжиниринга, в том числе таких, как проектное финансирование и синдицированное кредитование, лизинг, факторинг, франчайзинг и др. Также важен качественный мониторинг реализации инновационных программ;
- взаимодействие посредством участия в капитале, что позволит снизить транзакционные издержки и достичь оптимального баланса интересов субъектов реальной и финансовой сферы;
- развитие инвестиционно-финансовой инфраструктуры, включая создание широкой сети специализированных оценочных, страховых компаний;
- предоставление банками персонифицированных услуг на основе адаптации политики кредитной организации к динамично изменяющимся потребностям клиентов с учетом их финансового потенциала и ряда специфических проблем;
- упрощение доступа предприятий к различным формам кредитных
ресурсов, а именно: развитие вексельного кредитования, дисконтирование, внедрение механизмов финансирования инновационного процесса.
Таким образом, банки последовательно и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими средства в реальный сектор экономики. Но как уже говорилось ранее, это становление происходит на фоне ряда нерешенных проблем.
Задача укрепления взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики должна решаться в тесном взаимодействии всех заинтересованных сторон - банков, предприятий, органов власти. Только совместные усилия позволят обеспечить устойчивый рост экономики и стабильность банковской системы. Сегодня привлечение инвестиций в реальный сектор экономики - вопрос ее выживания. Будут инвестиции - будет развитие реального сектора, а следовательно, будет и экономический подъем.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994) (ред. от 27.07.2010) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 08.05.2010) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».
3. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 г. № 208- ФЗ «Российская газета», N 27, 15.04.2012. [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N17-ФЗ) (с изменениями на 3 июля 2016 года) [Электронный ресурс] // СПС «КонсультантПлюс».
5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями на 3.07.2016).Вагизова В.И., Гимадеева Г.М., Промышленная и банковская инновационная интеграция в Поволжье: региональные особенности и секторальные противоречия // Вестник ТИСБИ 2015 Выпуск №2
6. Акишева А.В. Оценка финансовых потребностей реального сектора экономики региона в банковских услугах // Регионология. 2011. № 1. С. 63-73.
7. Андреева О.В., Афандеева К.Л. Современные тенденции взаимодействия банковского и реального секторов экономики Российской Федерации и Республики Татарстан: кредитный аспект // Стратегия взаимодействия банковского и реального секторов экономики России и Польши в со¬временных условиях. - Казань, 2012. - С. 13-20.
8. Андрюшин С.А. Российская экономика в среднесрочной перспективе: прогнозы и предпосылки роста // Банковское дело. 2014. № 8. С. 6-13.
9. Баграмян Т.С. Обзор рынка банковских услуг //Банковский вестник. - 2014. - №9(246).
10. Бобок В.С. К вопросу о прогнозе развития банковского сектора // Финансовый менеджмент. 2014. № 4. С. 81-95.
11. Богушов И.А. Разработка показателей эффективности взаимодействия реального и финансового секторов экономики России // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2012. № 9. С. 8.
12. Вагизова В.И., Гимадеева Г.М., Промышленная и банковская инновационная интеграция в Поволжье: региональные особенности и секторальные противоречия // Вестник ТИСБИ 2015 Выпуск №2.
13. Вагизова В.И., Захматов Д.Ю. Формирование инновационных систем взаимодействия реального и финансового секторов региональной экономики: вопросы теории и финансово-хозяйственной практики // Вестник экономики, права и социологии. - 2013. - № 3. - С. 16-19.
14. Гришина Е.А., Розыева С.Б. Современная система банковского кредитования: проблемы и перспективы ее развития // Материалы Международной студенческой научно-практической конференции Саратов, 2014.
15. Губина О.А. Проблемы развития финансово-банковской системы России и
стран СНГ: материалы Международной студенческой научно¬
практической конференции (г. Саратов, 26 ноября 2014 г.). - Саратов: Саратовский социально-экономический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «РЭУ им. Г.В. Плеханова», 2014. - 480 с.
16. Гудов М.М., Гудов А.М., Федоткина О.П.. Взаимодействие коммерческих банков и реального сектора в условиях инновационного развития экономики региона // Регионология №4 2011.
17. Инвестиции в модернизацию и инновационное развитие Российской экономики / под общей редакцией Е.Б. Ленчук. - М.: Институт экономики РАН, 2011.
18. Исаева П.Г., Гитинова С.М. Причины, препятствующие эффективному взаимодействию предприятий реального сектора экономики и коммерческих банков Россия, Дагестанский государственный университет
19. Казаренкова Н.П. Необходимость и способы обеспечения симметричного развития реального и банковского секторов экономики // Известия ЮЗГУ. Сер. Экономика. Социология. Менеджмент. 2013. № 4. С. 121-127.
20. Казаренкова Н.П., Остимук О.В. Стратегия эффективного взаимодействия коммерческих банков и предприятий реального сектора экономики // Научный альманах Центрального Черноземья. 2014. № 2. С. 117-121.
21. Карпова Р.А., Чернышева М.В., Факторы, сдерживающие развитие банковского кредитования малого бизнеса в России// Материалы Международной студенческой научно-практической конференции Саратов, 2014.
22. Колмыкова Т.С., Ситникова Э.В. Долгосрочное банковское кредитование в российской экономике: роль и тенденции развития // Экономика и предпринимательство. 2015. № 2. С. 49-54.
23. Колмыкова Т.С., Ситникова Э.В. Роль инвестиционного потенциала в обеспечении устойчивых параметров роста промышленности региона // Предпринимательство. 2013. № 4. С. 128-133.
24. Лаптев В.В. Предпринимательское (хозяйственное) право и реальный сектор экономики // Лаптев В.В. - М.: Инфотропик Медиа, 2010.
25. Маммаева Д.С. Взаимодействие банковского и реального секторов экономики: стимулирование инвестиционной активности // Деньги и кредит. 2010. № 8. С. 43-46.
26. Мамонов М.Е. Перспективы кредитования банками реального сектора экономики // Банковское дело. 2010. № 9. С. 44-49.
27. Михайлин Г.М. // Российское предпринимательство № 1 (199) за 2012 год, С. 164-168.
28. Новоселова Е.Г. Оценка потребности реального сектора экономики России в банковских продуктах // ЭКО. 2006. № 5. С. 40-55.
29. Онищенко К.С. Исследование Общество, политика механизма развития реального сектора экономики /Онищенко К.С.//, право.- 2012.- №4.
30. Орлова Н. Финансовые санкции против России: влияние на экономику и экономическую политику // Вопросы экономики. 2014. № 12. С. 54-66.
31. Остимук О.В. Синтез современных концепций исследования банковского сектора на уровне региона как основа формирования стратегии его развития // Известия ЮЗГУ. Сер. Экономика. Социология. Менеджмент. 2013. № 1. С. 293-296.
32. Рахметова А.М. Экзогеннные факторы взаимодействия банковского и реального секторов экономики // Банковское дело. 2014. № 9. С. 18-21.
33. Реальный сектор экономики России: стратегии управления, инвестиции и инновации. - М.: Издательство «Перо», 2016. - 215
34. Среднесрочный прогноз развития экономики РФ (до 2016 г.) // Банковское дело. 2014. № 3. С. 24-27.
35. Тихомирова Е.В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. 2012. № 10. С. 34-38.
36. Интернет-газета «Реальное время» [Электронный источник]: Россельхозбанк предоставил более 2 млрд рублей льготных кредитов в Татарстане, 2017.-Режим доступа:https://realnoevremya.ru/articles/60610-rosselhozbank-predostavil-bolee-2-mlrd-rubley-lgotnyh-kreditov-v-tatarstane
37. Банки России [Электронный ресурс]: Тарифы на РКО - Режим доступа: http: //fin02 .ru/product/company/rko/
38. Бюллетень банковской статистики. М., 2015. - №1. [Электронный ресурс.]: Официальный сайт Центрального банка РФ, 2017.- Режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs 1502r.pdf
39. Министерство экономического развития РФ [Электронный ресурс]:
Мониторинг «О текущей ситуации в экономике Российской Федерации по итогам 9 месяцев 2015 года»- Официальный сайт Министерства экономического развития РФ, 2017.- Режим доступа:
http://economy.gov.ru/minec/activity/sections/macro/monitoring/20150728
40. ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]: Годовой отчет АО
«Сбербанк России» за 2016г.- Официальный сайт АО «Сбербанк России», 2017.- Режим доступа:
http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/img-127183825- 0001.pdf
41. ПАО «ВТБ 24» [Электронный ресурс]: Годовая бухгалтерская отчетность
(все формы) ПАО «ВТБ 24» за 2016г., Центр раскрытия корпоративной информации 2017.- Режим доступа: http://www.e-
disclosure.ru/portal/F ileLoad.ashx?F ileid= 1317435
42. ПАО «Газпромбанк» [Электронный ресурс]: Годовой отчет ПАО
«Газпромбанк» за 2016 г.- Центр раскрытия корпоративной информации, 2017.- Режим доступа: http://www.e-
disclosure.ru/portal/F ileLoad.ashx?F ileid= 1324107
43. ПАО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]: Годовой отчет АО «Россельхозбанк» за 2016 г.- Официальный сайт АО «Россельхозбанк», 2017.-Режим доступа:
44. http://www.rshb.ru/download-file/279313/Aud_publ_2016.zip
45. Приволжский Федеральный Округ [Электронный ресурс]:
Информационная справка о Приволжском федеральном округе- Режим доступа:http: //federalrb .ru/pfo. htm
46. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: www.raexpert.ru
47. Риарейтинг [Электронный ресурс]: Рейтинг крупнейших банков России -
итоги 2015 года .- Режим доступа: http
: //www.riarating.ru/banks_rankings/20160128/630007654.html
48. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]:
Финансы организаций.- Режим доступа:
http: //www.gks .ru/dbscripts/cbsd/dbinet.cgi
49. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: Социально- экономическое положение федеральных округов 2015.- Режим доступаhttp://www.gks.rU/bgd/regl/b 15_20/Main.htm
50. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]- Средневзвешенные ставки по кредитам в 2014- 2015 гг.,- Режим доступа: http: //www.gks .ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm
51. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Количество действующих кредитных организаций и их филиалов -Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2017.- Режим доступа:
52. http://www.cbr.rU/regions/scripts/Table 1.2.asp?RGN=PW_O&Year=2015
53. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Операции, совершенные на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями, зарегистрированными на территории региона*, по видам клиентов (в территориальном разрезе)
54. -Официальный сайт Центрального БанкаРФ, 2017.- Режим доступа:
55. http://www.cbr.ru/statistics/PrintYG.aspx?Year=2014&pid=psrf&sid=ITM_28382
56. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Отчет о развитии
банковского сектора и банковского надзора в 2015 году- Официальный сайт Центральног Банка РФ, 2017.-Режим доступа:
http: //www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob .aspx?doc_id=9878
57. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: - Официальный сайт
Центрального Банка РФ, 2017.- Режим доступа:http://www.cbr.ru/
58. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Сведения об объемах
кредитования юридических лиц-резидентов и индивидуальных предпринимателей в иностранной валюте и драгоценных металлах по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств- Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2017 Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01&Year=2014&TblID=302-04
59. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Сведения об объемах
кредитования юридических лиц-резидентов и индивидуальных предпринимателей в рублях по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств- Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2017.- Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01&Year=2015&TblID=302-03
60. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Сведения об объемах кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей России - Официальный сайт Центрального БанкаРФ,2017.- Режим доступа: .http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=30201&pid=sors&sid=ITM_2 7910
61. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Сведения о просроченной
задолженности по кредитам юридических лиц-резидентов и индивидуальных предпринимателей в иностранной валюте и драгоценных металлах по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств -Официальный сайт Центрального БанкаРФ, 2017.- Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?Month=01 &Year=2013&TblID=302-11
62. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Сведения о средствах
организаций, банковских депозитах (вкладах) и других привлеченных средствах юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах (региональный разрез)- Официальный сайт Центрального БанкаРФ, 2017.- Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=sors
63. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Структура объема кредитования реального сектора экономики Поволжья и РФ в 2015 году по видам экономической деятельности - Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2017.- Режим доступа:http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors
64. Центральный банк РФ [Электронный ресурс]: Финансовое положение крупнейших предприятий в 9 месяцев 2015 года- Официальный сайт Центрального Банка РФ, 2017.-Режим доступа:
http: //www.cbr.ru/analytics/financial_condition/financial_condition_2015_9.pdf