📄Работа №78422
Тема: БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА И ИХ ОСОБЕННОСТИ
Тип работы
Дипломные работы, ВКР
Предмет
экономика
Объем:
86 листов
Год:
2017
Просмотров:
647
4275
руб.
🛒 Купить работу
Не подходит эта работа?
Закажите новую по вашим требованиям
Узнать цену на написание
Закажите новую по вашим требованиям
Представленный материал является образцом учебного исследования, примером структуры и содержания учебного исследования по заявленной теме. Размещён исключительно в информационных и ознакомительных целях.
Workspay.ru оказывает информационные услуги по сбору, обработке и структурированию материалов в соответствии с требованиями заказчика.
Размещение материала не означает публикацию произведения впервые и не предполагает передачу исключительных авторских прав третьим лицам.
Материал не предназначен для дословной сдачи в образовательные организации и требует самостоятельной переработки с соблюдением законодательства Российской Федерации об авторском праве и принципов академической добросовестности.
Авторские права на исходные материалы принадлежат их законным правообладателям. В случае возникновения вопросов, связанных с размещённым материалом, просим направить обращение через форму обратной связи.
Настоящий учебно-методический информационный материал размещён в ознакомительных и исследовательских целях и представляет собой пример учебного исследования. Не является готовым научным трудом и требует самостоятельной переработки.
📋 Содержание
ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 7
1.1. Сущность, необходимость и порядок кредитования предприятий малого
и среднего бизнеса 7
1.2. Роль малого и среднего бизнеса в экономике Российской Федерации 14
1.3. Современные проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса 26
2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ МАЛОГО И
СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ПРЕДЛАГАЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ(НА ПРИМЕРЕ АО «РОССИЙСКИЙ БАНК ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА», ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ИПАО «ВТБ24 33
2.1. Краткая характеристика деятельности банков и их продуктов для малого и
среднего бизнеса 33
2.2. Оценка кредитного портфеля, выданных малому и среднему бизнесу, его
влияние на финансовое положение АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства», ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ24» 47
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ 64
3.1. Проблемы и перспективы кредитования предприятий малого и среднего
бизнеса 64
3.2. Рекомендации банкам по совершенствованию кредитной политики в
отношении малого и среднего бизнеса 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЯ 84
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 7
1.1. Сущность, необходимость и порядок кредитования предприятий малого
и среднего бизнеса 7
1.2. Роль малого и среднего бизнеса в экономике Российской Федерации 14
1.3. Современные проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса 26
2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ МАЛОГО И
СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, ПРЕДЛАГАЕМЫХ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ(НА ПРИМЕРЕ АО «РОССИЙСКИЙ БАНК ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА», ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ИПАО «ВТБ24 33
2.1. Краткая характеристика деятельности банков и их продуктов для малого и
среднего бизнеса 33
2.2. Оценка кредитного портфеля, выданных малому и среднему бизнесу, его
влияние на финансовое положение АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства», ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ24» 47
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ БАНКАМИ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ 64
3.1. Проблемы и перспективы кредитования предприятий малого и среднего
бизнеса 64
3.2. Рекомендации банкам по совершенствованию кредитной политики в
отношении малого и среднего бизнеса 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЯ 84
📖 Введение
Малый и средний бизнес оказывает существенное влияние на развитие национальной хозяйственной системы и играет важную роль в решении социально-экономических задач. Вместе с тем, в настоящее время, уровень развития предприятий малого и среднего бизнеса в России, существенно отличается от ведущих зарубежных стран.
В частности, если вклад субъектов малого и среднего бизнеса в ВВП в Японии составляет 63%, в США - 62%, в Великобритании - 50%, то в России всего 21%. При этом доля занятых в секторе малого и среднего бизнеса в Японии составляет 77%, в Австралии - 69%, в США - 42%, а в России только 25%.
В современных экономических условиях, малому и среднему бизнесу присуще особое место в решении многих проблем. Роль данного сегмента для Российской Федерации возрастает.
Для ускоренного подъема экономики необходимо обеспечить вклад малого и среднего предпринимательства в решение вопросов занятости населения, роста ВВП, насыщения рынка товарами и услугами.
Изучение особенностей малого и среднего бизнеса как субъектов кредитования, а также особенностей кредитования малых и средних предприятий является необходимым для обеспечения эффективного взаимодействия их с банками.
В то же время в Российской Федерации имеются существенные проблемы в части организации кредитования малого и среднего бизнеса, что усложняет организацию и развитие данных предприятий.
Малое и среднее предпринимательство, как сектор экономики, неоднородно. Это в настоящее время либо не учитывается, либо учитывается не в полной мере. Существенным фактором, сдерживающим развитие малого и среднего бизнеса в России, является низкий уровень «выживаемости» хозяйствующих субъектов на всех стадиях жизненного цикла и, особенно на стадии зарождения, которая характеризуется самым высоким уровнем ликвидации вновь созданных компаний, преимущественно, из-за недоступности кредитов.
Кредитование банками малых и средних предприятий получило серьезное развитие в последние семь - десять лет. Доля кредитов, выданных этим субъектам, была незначительной (6-7%) по сравнению с крупными корпоративными заёмщиками. Однако, коммерческие банки были заинтересованы в расширении и диверсификации своих кредитных портфелей за счет предоставления средств малому и среднему бизнесу, так как у данного сегмента есть достаточный потенциал.
Финансово-экономический кризис в России привел к резкому сокращению количество банков, предоставляющих кредиты малому и среднему бизнесу. Большинство крупнейших участников рынка кредитования малого и среднего бизнеса снизили объемы кредитования. Также сокращение объемов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса связано с сокращением количества действующих банков из-за массового отзыва лицензий, начавшегося в 2014 году.
Сокращение объемов кредитования малого и среднего бизнеса в России обусловлено тем, что стоимость заемных средств возросла вследствие влияния санкций со стороны США и ЕС. Из-за кризиса увеличилась нестабильность банковской системы, возросли риски. За счёт этого требования кредитных организаций к субъектам малого и среднего бизнеса возросли, выросли процентные ставки, увеличилось количество отказов в выдаче кредита.
Актуальность исследования обусловлена тем, что организация кредитования малого и среднего бизнеса имеет ярко выраженную специфику и существенно отличается от организации потребительского кредитования и кредитования крупного бизнеса.
Кредитование малого и среднего бизнеса имеет высокую экономическую и социальную значимость, но связано со значительными рисками для самих кредитных организаций, особенно в условиях финансового кризиса.
Целью исследования является разработка предложений по повышению эффективности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Для достижения поставленной цели в выпускной квалификационной работе были поставлены следующие задачи:
— Рассмотреть сущность, необходимость и порядок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса;
— Определить роль малого и среднего бизнеса в экономике Российской Федерации;
— Выявить современные проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса;
— Проанализировать особенности банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, предлагаемых коммерческими банками (на примере АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства», ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ24»);
— Разработать направления совершенствования кредитования банками предприятий малого и среднего бизнеса на современном этапе развития экономики.
Объектом исследования являются кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого и среднего бизнеса.
Предметом исследования являются методы и формы кредитования малых и средних предприятий в России на современном экономическом этапе развития.
Теоретическую и информационную базу исследования составили нормативные акты Российской Федерации, исследования отечественных ученых (Лаврушина О.И., Жарковская, Е.П. Магомедова), статистические данные Центрального банка РФ и Федеральной службы государственной статистики, научные публикации, материалы периодических изданий и данные специализированных сайтов сети Интернет.
При написании данной работы была использована информация периодических изданий современной литературы, журналов, а также данные интернет- сайтов.
Актуальность, цель и задачи исследования определили структуру выпускной квалификационной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
В частности, если вклад субъектов малого и среднего бизнеса в ВВП в Японии составляет 63%, в США - 62%, в Великобритании - 50%, то в России всего 21%. При этом доля занятых в секторе малого и среднего бизнеса в Японии составляет 77%, в Австралии - 69%, в США - 42%, а в России только 25%.
В современных экономических условиях, малому и среднему бизнесу присуще особое место в решении многих проблем. Роль данного сегмента для Российской Федерации возрастает.
Для ускоренного подъема экономики необходимо обеспечить вклад малого и среднего предпринимательства в решение вопросов занятости населения, роста ВВП, насыщения рынка товарами и услугами.
Изучение особенностей малого и среднего бизнеса как субъектов кредитования, а также особенностей кредитования малых и средних предприятий является необходимым для обеспечения эффективного взаимодействия их с банками.
В то же время в Российской Федерации имеются существенные проблемы в части организации кредитования малого и среднего бизнеса, что усложняет организацию и развитие данных предприятий.
Малое и среднее предпринимательство, как сектор экономики, неоднородно. Это в настоящее время либо не учитывается, либо учитывается не в полной мере. Существенным фактором, сдерживающим развитие малого и среднего бизнеса в России, является низкий уровень «выживаемости» хозяйствующих субъектов на всех стадиях жизненного цикла и, особенно на стадии зарождения, которая характеризуется самым высоким уровнем ликвидации вновь созданных компаний, преимущественно, из-за недоступности кредитов.
Кредитование банками малых и средних предприятий получило серьезное развитие в последние семь - десять лет. Доля кредитов, выданных этим субъектам, была незначительной (6-7%) по сравнению с крупными корпоративными заёмщиками. Однако, коммерческие банки были заинтересованы в расширении и диверсификации своих кредитных портфелей за счет предоставления средств малому и среднему бизнесу, так как у данного сегмента есть достаточный потенциал.
Финансово-экономический кризис в России привел к резкому сокращению количество банков, предоставляющих кредиты малому и среднему бизнесу. Большинство крупнейших участников рынка кредитования малого и среднего бизнеса снизили объемы кредитования. Также сокращение объемов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса связано с сокращением количества действующих банков из-за массового отзыва лицензий, начавшегося в 2014 году.
Сокращение объемов кредитования малого и среднего бизнеса в России обусловлено тем, что стоимость заемных средств возросла вследствие влияния санкций со стороны США и ЕС. Из-за кризиса увеличилась нестабильность банковской системы, возросли риски. За счёт этого требования кредитных организаций к субъектам малого и среднего бизнеса возросли, выросли процентные ставки, увеличилось количество отказов в выдаче кредита.
Актуальность исследования обусловлена тем, что организация кредитования малого и среднего бизнеса имеет ярко выраженную специфику и существенно отличается от организации потребительского кредитования и кредитования крупного бизнеса.
Кредитование малого и среднего бизнеса имеет высокую экономическую и социальную значимость, но связано со значительными рисками для самих кредитных организаций, особенно в условиях финансового кризиса.
Целью исследования является разработка предложений по повышению эффективности кредитования субъектов малого и среднего бизнеса.
Для достижения поставленной цели в выпускной квалификационной работе были поставлены следующие задачи:
— Рассмотреть сущность, необходимость и порядок кредитования предприятий малого и среднего бизнеса;
— Определить роль малого и среднего бизнеса в экономике Российской Федерации;
— Выявить современные проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса;
— Проанализировать особенности банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, предлагаемых коммерческими банками (на примере АО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства», ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ24»);
— Разработать направления совершенствования кредитования банками предприятий малого и среднего бизнеса на современном этапе развития экономики.
Объектом исследования являются кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого и среднего бизнеса.
Предметом исследования являются методы и формы кредитования малых и средних предприятий в России на современном экономическом этапе развития.
Теоретическую и информационную базу исследования составили нормативные акты Российской Федерации, исследования отечественных ученых (Лаврушина О.И., Жарковская, Е.П. Магомедова), статистические данные Центрального банка РФ и Федеральной службы государственной статистики, научные публикации, материалы периодических изданий и данные специализированных сайтов сети Интернет.
При написании данной работы была использована информация периодических изданий современной литературы, журналов, а также данные интернет- сайтов.
Актуальность, цель и задачи исследования определили структуру выпускной квалификационной работы, которая состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников.
✅ Заключение
Практически в каждой стране существует свое понятие субъектов малого и среднего бизнеса. В качестве критериев может выступать, например, число занятых на предприятии, или максимальная величина дохода, который получает компания.
Важнейшая роль банков в развитии малого и среднего бизнеса в Российской Федерации бизнеса объясняется сложностью для данных хозяйствующих субъектов в получении финансовых средств из других источников. Банковский кредит зачастую становится единственным вариантом внешнего финансирования. В целом, роль банков в кредитовании малого и среднего бизнеса, заключается в финансировании текущей коммерческой, хозяйственной или производственной деятельности хозяйствующих субъектов, а именно финансировании оборотного ка-питала и приобретении внеоборотных активов (объектов основных средств и не-материальных активов).
Федеральную правовую базу, регулирующую кредитные отношения банков с малым и средним бизнесом, образует Гражданский кодекс РФ (ГК РФ). Одним из законов, регулирующих кредитные отношения в России, в том числе с малыми и средними предприятиями, является Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности». Федеральный закон № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предусматривает для субъектов малого и среднего бизнеса предоставления специальных кредитов на каких- либо льготных условиях.
В 2014 году, в РФ ситуация с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса ухудшилась. Объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу, снизился с 5,16 триллионов рублей в 2013 году до 5,12 триллионов рублей в 2014 году, то есть на 0,04 триллиона рублей или 0,78%, а доля кредитов сократилась до 12,53% от общего объема. Согласно оценке Рейтингового агентства «Эксперт РА», в первом полугодии 2016 года рынок кредитования МСБ стабилизировался, объем выданных кредитов МСБ снизился всего на 0,6% по сравнению с результатами первого полугодия 2015 года. Во многом этому поспособствовало восстановление активности крупных банков, которые на фоне адаптации предпринимателей к новым экономическим условиям и роста спроса со стороны МСБ на заемные ресурсы выдали на 24% больше кредитов, чем годом ранее. Во втором полугодии 2016 года также не было резких макроэкономических шоков, в результате по итогам года объем выдачи кредитов МСБ остался на уровне 2015 года, а размер кредитного портфеля МСБ сократился на 5% из-за преобладания коротких кредитов [50].
Доля Центрального федерального округа по-прежнему составляет свыше 40% и в объеме выдач, и в портфеле задолженности малого и среднего бизнеса.
В 2013 году 7 из 10 крупнейших банков-кредиторов малого и среднего бизнеса увеличили свой кредитный портфель. Безусловным лидером рынка является Сбербанк России, величина кредитного портфеля которого выросла на 115 млрд. руб. или 9,73% по сравнению с 2012 годом. В 2014 году объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, увеличился только в 5 банках из 10 рассматриваемых, что во многом обусловлено сокращением программ кредитования данного сегмента, которое может продолжиться и в 2015 году.
В течение 2014 года процентные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу постепенно росли, если в 2012 году, кредиты на срок до 1 года выдавались под 13,93% годовых, то в 2014 году средневзвешенная ставка выросла до 17,31%.
Структура выданных кредитов продолжает смещаться в сторону уменьшения срочности кредитования - так, в 2014 году на срок до 1 года было выдано 70,2% кредитов, на долю кредитов сроком от 1 года до 3 лет приходилось 18,7%, а на долю долгосрочного кредитования - лишь 11,1%.
Подробное исследование программ кредитования малого и среднего бизнеса 3 крупнейших банков по объемам кредитования данного сегмента показало, что субъекты малого и среднего бизнеса, преимущественно, могут привлечь кредит на срок от 1 года до 3 лет. Хотя долгосрочные программы заявлены у Сбербанка России (Бизнес-Инвест до 120 месяцев) и у ВТБ 24 (Бизнес-ипотека до 120 месяцев), в реальности, сроки выдачи кредитов не превышают 3 лет, и достаточно редко выдаются на 5 лет.
Сбербанк России предлагает максимальное количество кредитных программ для малого и среднего бизнеса (12 единиц) среди исследуемых банков. Этот фактор, также как и возможность предоставлять долгосрочные кредитные ресурсы сделали его лидером российского рынка, наряду с ВТБ 24.
Основной проблемой в сфере кредитования малого и среднего бизнеса в России была и остаётся непрозрачность данных предприятий для банков. Кроме низкой прозрачности деятельности малого и среднего бизнеса, российские кредитные организации также выделяют плохое качество залогового обеспечения и резервирование по кредитам малому и среднему бизнесу, которые банки относят к III категории качества.
На развитие сегмента кредитования малого и среднего бизнеса прямое влияние оказывает внешнеэкономическая политика Российской Федерации, а точнее её последствия, связанные с закрытием зарубежных рынков фондирования.
В 2015 году было еще большее падение. Портфель кредитов малому и среднему бизнесу за 2015 год сократился на 17% от уровня 2014 года и составил 4250 миллиардов рублей.
Характерные проблемы кредитования сегмента малого и среднего бизнеса в России могут быть объединены в три укрупнённые группы: финансово-экономические, организационные и кадровые. Это, прежде всего, небольшой объем располагаемых ресурсов; короткий период планирования; отсутствие в собственности коммерческой недвижимости; значительный объем банкротств; высокая доля расчётов наличными; недостатки налогообложения; текучесть кадров.
Для того чтобы кредитование малого и среднего бизнеса в России в условиях кризиса получило новый импульс развития, необходимы дополнительные меры государственной поддержки.
Так, на базе Агентства кредитных гарантий в правительстве может появиться отдельное ведомство по развитию малого и среднего бизнеса. Ему могут передать функции МСП Банка и профильного департамента Минэкономразвития.
Основной деятельностью Агентства является предоставление контргарантий региональным гарантийным организациям для увеличения объёмов гарантийной поддержки малых и средних предприятий и прямых гарантий субъектам малого и среднего бизнеса.
Благодаря гарантиям по данным ссудам от Агентства кредитных гарантий, банки смогут классифицировать данные кредиты как I категорию, то есть стандартные ссуды при отсутствии кредитного риска. В данном случае, при кредитовании малого и среднего бизнеса не потребуется создавать резерв.
Таким образом, при объеме кредитов, обеспеченных гарантиями Агентства кредитных гарантий - в размере 435 млрд. руб., а при взаимодействии с региональными фондами - в размере 668 млрд. руб., российские банки смогут сократить объем резервов на 217,5 млрд. руб. и 334 млрд. руб. соответственно.
В условиях ограниченного доступа к дешевому зарубежному фондированию, сокращение объемов резервирования банками означает, что эти средства кредитные организации могут направить дополнительно на кредитование малого и среднего бизнеса.
Таким образом, деятельность Агентства кредитных гарантий может придать дополнительный стимул рынку кредитования малого и среднего бизнеса за счёт увеличения объемов кредитования.
Сейчас важнейшим вопросом является доступ к длинным ресурсам (3 года и более), которые помогли бы поддержать инвестиционное кредитование. Наиболее эффективным решением данного вопроса в настоящий момент является поддержка со стороны МСП-Банка (Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства).
Таким образом, основные направления повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса в России связаны, прежде всего, с макроэкономическими факторами (смягчение или частичная отмена санкций в области возможности заимствований для банков, стабилизации инфляции, снижении ключевой ставки).
Также существенное положительное влияние на дальнейшее развитие сегмента кредитования малого и среднего может оказать деятельность Агентства кредитных гарантий, что будет способствовать увеличению объема кредитования микро, малых и средних хозяйствующих субъектов (малого и среднего бизнеса), что положительно скажется на социально-экономических показателях развития Российской Федерации.
В этом случае, может быть реализован оптимистичный сценарий, который предусматривает превышение объемом выдач кредитов малому и среднему бизнесу отметки в 5700 миллиардов рублей в 2017 году.
Важнейшая роль банков в развитии малого и среднего бизнеса в Российской Федерации бизнеса объясняется сложностью для данных хозяйствующих субъектов в получении финансовых средств из других источников. Банковский кредит зачастую становится единственным вариантом внешнего финансирования. В целом, роль банков в кредитовании малого и среднего бизнеса, заключается в финансировании текущей коммерческой, хозяйственной или производственной деятельности хозяйствующих субъектов, а именно финансировании оборотного ка-питала и приобретении внеоборотных активов (объектов основных средств и не-материальных активов).
Федеральную правовую базу, регулирующую кредитные отношения банков с малым и средним бизнесом, образует Гражданский кодекс РФ (ГК РФ). Одним из законов, регулирующих кредитные отношения в России, в том числе с малыми и средними предприятиями, является Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности». Федеральный закон № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предусматривает для субъектов малого и среднего бизнеса предоставления специальных кредитов на каких- либо льготных условиях.
В 2014 году, в РФ ситуация с кредитованием субъектов малого и среднего бизнеса ухудшилась. Объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу, снизился с 5,16 триллионов рублей в 2013 году до 5,12 триллионов рублей в 2014 году, то есть на 0,04 триллиона рублей или 0,78%, а доля кредитов сократилась до 12,53% от общего объема. Согласно оценке Рейтингового агентства «Эксперт РА», в первом полугодии 2016 года рынок кредитования МСБ стабилизировался, объем выданных кредитов МСБ снизился всего на 0,6% по сравнению с результатами первого полугодия 2015 года. Во многом этому поспособствовало восстановление активности крупных банков, которые на фоне адаптации предпринимателей к новым экономическим условиям и роста спроса со стороны МСБ на заемные ресурсы выдали на 24% больше кредитов, чем годом ранее. Во втором полугодии 2016 года также не было резких макроэкономических шоков, в результате по итогам года объем выдачи кредитов МСБ остался на уровне 2015 года, а размер кредитного портфеля МСБ сократился на 5% из-за преобладания коротких кредитов [50].
Доля Центрального федерального округа по-прежнему составляет свыше 40% и в объеме выдач, и в портфеле задолженности малого и среднего бизнеса.
В 2013 году 7 из 10 крупнейших банков-кредиторов малого и среднего бизнеса увеличили свой кредитный портфель. Безусловным лидером рынка является Сбербанк России, величина кредитного портфеля которого выросла на 115 млрд. руб. или 9,73% по сравнению с 2012 годом. В 2014 году объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, увеличился только в 5 банках из 10 рассматриваемых, что во многом обусловлено сокращением программ кредитования данного сегмента, которое может продолжиться и в 2015 году.
В течение 2014 года процентные ставки по кредитам малому и среднему бизнесу постепенно росли, если в 2012 году, кредиты на срок до 1 года выдавались под 13,93% годовых, то в 2014 году средневзвешенная ставка выросла до 17,31%.
Структура выданных кредитов продолжает смещаться в сторону уменьшения срочности кредитования - так, в 2014 году на срок до 1 года было выдано 70,2% кредитов, на долю кредитов сроком от 1 года до 3 лет приходилось 18,7%, а на долю долгосрочного кредитования - лишь 11,1%.
Подробное исследование программ кредитования малого и среднего бизнеса 3 крупнейших банков по объемам кредитования данного сегмента показало, что субъекты малого и среднего бизнеса, преимущественно, могут привлечь кредит на срок от 1 года до 3 лет. Хотя долгосрочные программы заявлены у Сбербанка России (Бизнес-Инвест до 120 месяцев) и у ВТБ 24 (Бизнес-ипотека до 120 месяцев), в реальности, сроки выдачи кредитов не превышают 3 лет, и достаточно редко выдаются на 5 лет.
Сбербанк России предлагает максимальное количество кредитных программ для малого и среднего бизнеса (12 единиц) среди исследуемых банков. Этот фактор, также как и возможность предоставлять долгосрочные кредитные ресурсы сделали его лидером российского рынка, наряду с ВТБ 24.
Основной проблемой в сфере кредитования малого и среднего бизнеса в России была и остаётся непрозрачность данных предприятий для банков. Кроме низкой прозрачности деятельности малого и среднего бизнеса, российские кредитные организации также выделяют плохое качество залогового обеспечения и резервирование по кредитам малому и среднему бизнесу, которые банки относят к III категории качества.
На развитие сегмента кредитования малого и среднего бизнеса прямое влияние оказывает внешнеэкономическая политика Российской Федерации, а точнее её последствия, связанные с закрытием зарубежных рынков фондирования.
В 2015 году было еще большее падение. Портфель кредитов малому и среднему бизнесу за 2015 год сократился на 17% от уровня 2014 года и составил 4250 миллиардов рублей.
Характерные проблемы кредитования сегмента малого и среднего бизнеса в России могут быть объединены в три укрупнённые группы: финансово-экономические, организационные и кадровые. Это, прежде всего, небольшой объем располагаемых ресурсов; короткий период планирования; отсутствие в собственности коммерческой недвижимости; значительный объем банкротств; высокая доля расчётов наличными; недостатки налогообложения; текучесть кадров.
Для того чтобы кредитование малого и среднего бизнеса в России в условиях кризиса получило новый импульс развития, необходимы дополнительные меры государственной поддержки.
Так, на базе Агентства кредитных гарантий в правительстве может появиться отдельное ведомство по развитию малого и среднего бизнеса. Ему могут передать функции МСП Банка и профильного департамента Минэкономразвития.
Основной деятельностью Агентства является предоставление контргарантий региональным гарантийным организациям для увеличения объёмов гарантийной поддержки малых и средних предприятий и прямых гарантий субъектам малого и среднего бизнеса.
Благодаря гарантиям по данным ссудам от Агентства кредитных гарантий, банки смогут классифицировать данные кредиты как I категорию, то есть стандартные ссуды при отсутствии кредитного риска. В данном случае, при кредитовании малого и среднего бизнеса не потребуется создавать резерв.
Таким образом, при объеме кредитов, обеспеченных гарантиями Агентства кредитных гарантий - в размере 435 млрд. руб., а при взаимодействии с региональными фондами - в размере 668 млрд. руб., российские банки смогут сократить объем резервов на 217,5 млрд. руб. и 334 млрд. руб. соответственно.
В условиях ограниченного доступа к дешевому зарубежному фондированию, сокращение объемов резервирования банками означает, что эти средства кредитные организации могут направить дополнительно на кредитование малого и среднего бизнеса.
Таким образом, деятельность Агентства кредитных гарантий может придать дополнительный стимул рынку кредитования малого и среднего бизнеса за счёт увеличения объемов кредитования.
Сейчас важнейшим вопросом является доступ к длинным ресурсам (3 года и более), которые помогли бы поддержать инвестиционное кредитование. Наиболее эффективным решением данного вопроса в настоящий момент является поддержка со стороны МСП-Банка (Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства).
Таким образом, основные направления повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса в России связаны, прежде всего, с макроэкономическими факторами (смягчение или частичная отмена санкций в области возможности заимствований для банков, стабилизации инфляции, снижении ключевой ставки).
Также существенное положительное влияние на дальнейшее развитие сегмента кредитования малого и среднего может оказать деятельность Агентства кредитных гарантий, что будет способствовать увеличению объема кредитования микро, малых и средних хозяйствующих субъектов (малого и среднего бизнеса), что положительно скажется на социально-экономических показателях развития Российской Федерации.
В этом случае, может быть реализован оптимистичный сценарий, который предусматривает превышение объемом выдач кредитов малому и среднему бизнесу отметки в 5700 миллиардов рублей в 2017 году.
ИЛИ
Поиск аналога
📕 Список литературы
🛒 Оформить заказ
⚡ Работу высылаем в течении 5 минут после оплаты.