ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ
СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 7
1.1. Понятие, сущность и значение банковских продуктов, их особенности 7
1.2. Малый и средний бизнес в экономике России и взаимодействие с банками18
2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ МАЛОГО И
СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 28
2.1. Продукты малого и среднего бизнеса, предлагаемые банками России 28
2.2. Анализ предоставляемых банками продуктов для малого и среднего бизнеса
в России 40
3. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 51
3.1. Проблемы развития рынка банковских продуктов для малого и среднего
бизнеса 51
3.2. Рекомендации по развитию рынка банковских продуктов для малого и
среднего бизнеса в Российской Федерации и его перспективы 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 70
ПРИЛОЖЕНИЯ
Одним из наиболее перспективных направлений оздоровления российской экономики, наполнения потребительского рынка товарами, создания новых рабочих мест является развитие предприятий малого и среднего бизнеса. Эти предприятия обладают наибольшей мобильностью в условиях изменяющейся рыночной конъюнктуры и внедрения новых форм хозяйствования и технологий.
Однако кризисные процессы, начавшиеся в России с осени 2008 г. затронули и малые предприятия, что проявилось в снижении их инвестиционной активности. В современных условиях усложняется доступ субъектов малого предпринимательства к банковским продуктам, в частности банковскому кредитованию, как с целью пополнения оборотных средств, так и для расширения бизнеса. Ситуация усугубляется трудностью получения ими займов и субсидий из средств государственных и муниципальных фондов поддержки. В силу чего развитие малого и среднего предпринимательства тормозится многочисленными проблемами, среди которых не последнее место занимают проблемы банковского кредитования.
Вопросы поддержки предпринимательства имеют особое значение для всего бизнес-сообщества, в том числе для регионов, где экономические и политические преобразования являются необходимым условием повышения общей конкурентоспособности и инвестиционной привлекательности. От качества проводимых в этой сфере преобразований зависят все процессы социально-экономического развития нашей страны.
Проблемы финансирования предприятий малого и среднего бизнеса в своих работах рассматривали В.Я. Горфинкель, T. Ибадова, М.Г. Лапуста, А.Ю. Чепуренко, В.А. Швандар, О.М. Шестоперов. К работам, посвященным изучению малых предприятий и особенностей кредитования малого и среднего предпринимательства, относятся труды Е.М. Бухвальда, A.B. Виленского, Ю.В. Головина, Н.Е. Егоровой, А. Бергера.
Проблемы управления банковскими продуктами в части их формирования, совершенствования, а также организации работы банка с потребителями рассматриваются рядом исследователей: Г. Белоглазовой; П. Брайеном; X. Керном; Г. Коробовой Д.; Курмановой; К. Лавлоком; В. Марковой и Д. Радченко; А. Пуховым; А. Тавасиевым и др.
Рассмотрение дефиниций «банковский продукт» и «розничный банковский продукт», раскрытие экономической сущности и структуры этих явлений банковской деятельности содержатся, в той или иной степени детализации, в трудах следующих авторов: Н. Глушковой; Ю. Головина; Е. Жукова; Ю. Зеленского; С. Ильясова; А. Иванова; Н. Калистратова, В. Кузнецова и А. Пухова; Л. Курмановой; В. Марковой и Л. Радченко; Ю. Масленченкова и А. Дубанкова; А. Мирецкого, В. Перехожева; В. Платонова и М. Хиггинса; И. Спицына и Я. Спицына; А. Тавасиева; А. Тютюнника и А. Турбанова; А. Яцевича.
Однако следует отметить, что вопросы определения и взаимной связи понятий «банковская операция», «банковская услуга», «банковское обслуживание», «банковский продукт», «розничный банковский продукт» являются в настоящее время дискуссионными. Отсутствие единства в их толковании существенно затрудняет дальнейшие разработки в области формирования и совершенствования банковских продуктов. Таким образом, недостаточная проработанность вопроса актуализирует тему исследования и определяет постановку цели и задач исследования.
Цель исследования состоит в изучении теоретических основ банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, а также в разработке практических рекомендаций по совершенствованию банковских продуктов для субъектов малого и среднего бизнеса, по кредитованию коммерческими банками субъектов малого и среднего бизнеса.
В соответствии с целью данного исследования были поставлены и решены следующие задачи:
- изучить понятие, сущность и значение банковских продуктов, их особенности;
- исследовать тенденции развития малого и среднего бизнеса в экономике России, а также исследовать механизм их взаимодействия с коммерческими банками;
- проанализировать продукты малого и среднего бизнеса, предлагаемые банками России;
- провести анализ показателей, характеризующих развитие рынка банковских продуктов в Российской Федерации в целом, а также в его регионах;
- выявить проблемы развития рынка банковских продуктов на современном этапе;
- разработать рекомендации по развитию рынка банковских продуктов для малого и среднего бизнеса в Российской Федерации и выявить его перспективы.
Объектом исследования являются банковские продукты для субъектов малого и среднего бизнеса.
Предметом исследования выступают экономические отношения в области формирования, использования и совершенствования банковских продуктов для субъектов малого и среднего бизнеса.
Теоретической и методологической основой работы стали общие методы научного познания: абстракция, дедукция и индукция, сравнение, методы институционального подхода, комплексного анализа и синтеза, логической оценки экономических явления, взаимосвязи теоретических и практических аспектов исследования, экономико-математического моделирования.
Информационно- эмпирической базой исследования послужили работы отечественных исследователей по вопросам формирования и использования банковских продуктов, официальные источники информации, представленные на сайтах Федеральной службы государственной статистики, Банка России, Министерства финансов Российской Федерации, материалы научных публикаций и периодической печати.
Структура работы определяется целями и задачами исследования. Выпускная квалификационная работа состоит из трех логически связанных между собой глав, введения, заключения и приложений. Главы разделены на параграфы, позволяющие акцентировать внимание на отдельных проблемах в рамках определенного вопроса.
Наличие развитого сектора малого и среднего бизнеса является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. В экономически развитых странах малые и средние предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, поддержание социальной стабильности. Национальные власти высокоразвитых стран придают огромное значение малым и средним предприятиям, так как их владельцы составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.
Среди множества факторов и их составляющих, готовых оказать содействие малому и среднему бизнесу, особые рыночные позиции занимают банковские структуры.
В настоящее время российские банки могут предложить субъектам малого и среднего бизнеса широкий спектр услуг и разнообразные формы финансирования: кредитование, в том числе возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, лизинг, факторинг, аккредитив, гарантии, проектное финансирование, поручительство и др. Банками разрабатываются специальные программы для малого и среднего бизнеса, которые предусматривают возможность предоставления кредитных продуктов без залога либо с частичным обеспечением залогом.
Во второй главе работы нами проведено исследование основных банковских продуктов, предлагаемых банками России на примере шести крупнейших банков: АО «Альфа-Банк», АО «Газпромбанк», ПАО «Банк ВТБ- 24», ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк» и ПАО «Ак Барс» банк, как одного из крупнейших региональных банков на современном этапе. Проведенный анализ показал, что перечень банковских продуктов в анализируемых кредитных организациях весьма разнообразен, и каждый субъект МСБ вправе самостоятельно выбирать в какой банк ему обращаться и каким продуктом воспользоваться, в зависимости от своих целей и возможностей.
Из проведенного анализа были сделаны выводы, что наблюдается увеличение объема кредитования. За 2015-2016 гг. объем кредитования в России увеличился на 2 009 015 млн. руб. и на начало 2017 г. составил 8 064,8 млрд. руб. Увеличение объемов кредитования положительно сказалось на увеличении кредитного портфеля малого и среднего бизнеса. Задолженность по кредитам, увеличивались в тех же темпах, что и объемы кредитования. За 2015¬2016 гг. темпы роста по России задолженности по кредитам составили 134,27% абсолютное увеличение составило 1 317,2 млрд. руб. и на начало 2017 г. портфель кредитов малого и среднего бизнеса составил более 5 160 млрд. руб. Также нами были сделаны выводы, что большая часть кредитных сделок между банковским сектором России и субъектами малого и среднего бизнеса осуществляются в рублях.
Однако в рамках анализа было выявлено, что задолженность по кредитам малого и среднего бизнеса увеличивается, в том числе и за счет просроченной задолженности. По России уровень просроченной задолженности за 2015-2016 гг. увеличился на 50 692 млн. руб. и на начало 20 17 г. составил 365 445 млн. руб.
После проведенного анализа, нами были определены факторы, которые оказывают непосредственное влияние на объем кредитования малого и среднего бизнеса. Посредством их использования и построения эконометрической модели нами были определены факторы, которые определяют активность субъектов малого и среднего бизнеса и определяют уровень спроса на кредиты банковского сектора России. Итогом регрессионного анализа было построение уравнения, из которого были рассчитаны прогнозные значения объемов кредитов малому и среднему бизнесу на два ближайшие года (поквартально).
Построенная нами модель показала, что в динамике будет наблюдаться постепенный рост объемов предоставления кредитов банковским сектором России предприятиям малого среднего бизнеса, если в динамике будет увеличиваться общий объем отгружаемой продукции представителями малого и среднего бизнеса, при снижении уровня инфляции. По итогам расчетов корреляционно-регрессионной статистики были определены прогнозные значения объемов кредитования. По данным прогноза объемы кредитов по итогам 2017 г. составят 9 775 млрд. руб., а по итогам 2018 г. — 11 269 млрд. руб.
Таким образом, по результатам проведенного исследования определено, что развитие малого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, т. к. данным субъектам бизнеса необходимы внешние заимствования на всех этапах хозяйственной деятельности. В современных условиях проблема доступности банковских финансовых ресурсов для МСБ особенно актуальна, т. к. имеется целый ряд факторов, которые значительно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же банковское кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, несмотря на значительные кредитные риски, банкам. Для эффективной работы в банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малого и среднего бизнеса. Сегмент МСБ достаточно многогранный, он включает множество клиентских ниш с различными предпочтениями и потребностями в ссудах. В связи с этим банкам трудно стандартизировать подходы к работе сразу со всем целевым сегментом МСБ, также возникают сложности в разработке и формировании конкурентоспособного продуктового ряда. Поэтому банкам следует внедрять подходы, обеспечивающие сочетание технологий, применяемых в работе как с корпоративными, так и с розничными клиентами, создавая унифицированную систему быстрого обслуживания МСБ.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
