ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ: ЕГО ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
|
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСЛАМСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 10
1.1. Сущностная характеристика и основные принципы исламского банкинга 10
1.2. Основные инструменты и методы финансирования исламской банковской системы 16
2. АНАЛИЗ ИСЛАМСКИХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И ИХ
РАЗВИТИЕ 33
2.1. Развитие исламских банковских продуктов в мусульманских странах 33
2.2. Особенности внедрения исламских банковских продуктов в
немусульманских странах 41
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИСЛАМСКОГО
БАНКИНГА В РОССИИ 48
3.1. Основные перспективы и направления развития исламского банкинга в России и странах СНГ 48
3.2. Прогнозирование перспектив развития исламского банкинга в России на основе экономико-математического моделирования 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИСЛАМСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 10
1.1. Сущностная характеристика и основные принципы исламского банкинга 10
1.2. Основные инструменты и методы финансирования исламской банковской системы 16
2. АНАЛИЗ ИСЛАМСКИХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И ИХ
РАЗВИТИЕ 33
2.1. Развитие исламских банковских продуктов в мусульманских странах 33
2.2. Особенности внедрения исламских банковских продуктов в
немусульманских странах 41
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ВНЕДРЕНИЯ ИСЛАМСКОГО
БАНКИНГА В РОССИИ 48
3.1. Основные перспективы и направления развития исламского банкинга в России и странах СНГ 48
3.2. Прогнозирование перспектив развития исламского банкинга в России на основе экономико-математического моделирования 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
В условиях сложнейшей ситуации на финансовом рынке, который периодически сотрясают кризисы, исламские финансы продолжают доказывать свою надежность и устойчивость в качестве жизнеспособного механизма финансового посредничества. Ввиду того, что исламская финансовая система становится одной из важнейших составляющих международной финансовой системы, прогрессивные темпы ее развития приобретают международный масштаб. Это послужило своего рода катализатором для роста финансовых инноваций на исламских финансовых рынках
Исламский банкинг, бывший когда-то лишь богословской мечтой, сегодня стал реальностью, с которой считаются во всем мире. Исследование исламских финансовых институтов является достаточно актуальной темой в мировой экономической литературе, а также представляет практический интерес для экономических агентов в нашей стране и за рубежом.
Интеграция исламских финансов в мировую экономику обусловлена распространением информации и спроса на инвестиции, соответствующие Шариату, а также совершенствованием нормативно-правовой базы и расширением международных связей. Однако успех исламского банкинга порождает и новые проблемы в самой отрасли. К таковым можно отнести отсутствие стандартных финансовых контрактов и продуктов, проблемы неликвидности, управление рисками, нормативные несоответствия между национальными регулирующими органами и необходимость внедрения согласованных норм и правил.
Обозначение проблемы и перспективы исламских финансов были широко документированы. Но, несмотря на это, ощущается острая нехватка специализированной литературы, которая позволила бы изучить концепцию и применение исламского банкинга в общемировом ракурсе, и в полной мере разъяснила бы основные аспекты исламских финансов и банковской деятельности в мировом масштабе.
Финансовый кризис 2008 года, ставший результатом кредитного коллапса на мировых рынках, сделал исламские финансы еще более привлекательным. Глобальный кредитный кризис ясно показал, что необходимо принять законы, которыми руководствуются исламские финансы, запрещающие спекуляцию и высокий уровень кредитной задолженности, призывающие к финансовому благоразумию. Шариатское право также запрещает осуществлять аморальные сделки и поощряет социальную справедливость, которая обеспечивается путем разделения рисков и доходности, а также социально ответственными инвестициями. Это те необходимые этические и моральные гарантии, которые отсутствуют в традиционной системе. В то время, пока мир занят поиском нового экономического строя, исламские финансы имеют все шансы выйти на должный уровень и заручиться поддержкой.
Понимание принципов функционирования исламского банкинга важно для обеспечения финансовой стабильности. Во-первых, исламские банки приобретают все большую значимость по мере своего развития и расширения взаимодействия с традиционными банками. Во-вторых, за прошедшие два года исламские банки показали себя наиболее устойчивыми банковскими структурами в период финансового кризиса. Следовательно, стоит задуматься об изучении и развитии исламских финансовых институтов в рамках традиционной финансовой системы, а также возможности заимствования зарубежного опыта и применение отдельных видов исламских банковских продуктов в отечественной банковской системе.
В последние годы были созданы международные финансовые организации, предназначенные для оказания поддержки правительствам в решении вопросов, связанных с деятельностью исламских банков, а также для выработки стандартов и публикации лучшей практики применения тех или иных исламских финансовых инструментов. Взаимодействие с данными организациями может помочь органами государственной власти проводить адекватную политику, направленную на интеграцию исламских финансовых институтов в экономику стран с традиционными финансовыми системами.
Возможность реализации исламских финансовых продуктов в рамках российского правового поля не вызывает сомнений у большинства экспертов, а упирается в необходимость точечных изменений в законодательстве.
В российской науке тема исламской экономики и финансов в последнее десятилетие получает все большее освещение. Л.Р. Сюкияйнен и А.И. Ионова рассматривают правовые аспекты исламской экономики, А.Ю. Журавлев, Павлов В.В., Мирошник Е.Н. являются авторами монографий по исламскому банковскому делу, а работы Р.И. Беккина посвящены комплексному анализу исламской экономической модели. В последние годы наблюдается рост публикаций на тему различных исламских финансовых продуктов (А.А. Казаков, С.Б. Пахомов, С.К. Искаков, Р.Р. Вахитов), растет количество исследований на тему исламской организации рынка ценных бумаг (М.И. Яндиев), появляются труды по вопросам учета исламских финансовых институтов (И.В. Хорошилова).
Однако существует достаточно мало литературы о практической деятельности банков, работающих по исламским нормам. В последнее время с ростом популярности исламских банков многие академические институты стали заниматься изучением теоретических и практических аспектов их функционирования. Но исследований, касающихся деятельности исламских банков и их особенности развития в экономических системах очень мало.
Актуальность и недостаточная степень научной разработанности вышеуказанных проблем, а также их практическая значимость обусловили выбор темы и определили цель бакалаврской работы.
Объектом исследования является финансовый рынок России и стран СНГ.
Предметом исследования является возможность реализации принципов исламского финансирования российскими финансовыми институтами.
Цель работы - обосновать предпосылки внедрения и перспективу развития исламских банков в России.
Для достижения поставленных целей в работе ставятся задачи:
- рассмотрение понятия и принципов функционирования исламского банкинга;
- исследовать опыт зарубежных и мусульманских стран по построению финансово-кредитной системы по исламским принципам и разработать предложения по его использованию в России;
- рассмотреть общую картину функционирования исламских банков и рассмотреть практический опыт этих финансовых институтов;
- определить приоритетные направления развития исламских финансово-кредитных институтов в России;
- разработать практические рекомендации по решению основных проблем развития исламских финансово-кредитных институтов в России.
Теоретической основой послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, таких как Р.И. Беккин, А.Ю. Журавлев, П.В. Трунин, М.В. Каменских, М. Муфтяхетдинова, А. Паньковский, Э.М. Автурханов, М. Каримуллина, посвященные анализу и диагностике работы исламской финансовой системы, современных исламских банков.
Информационной базой послужили материалы и аналитика с электронного периодического издания Islamic-finance.ru(«исламские- финансы.ру»), с мероприятия и конференций KazanSummit, а также статистический материал, содержащийся в различных источниках, публикуемых в периодической печати, в аналитических материалах.
Методологической основой исследования явились методы общенаучного познания: наблюдение, сравнение и описание, систематизация и логически познавательное осмысление, группировка, а также приемы экономического анализа.
Научная новизна исследования заключается в комплексном подходе к решению теоретических проблем и практических аспектов развития инфраструктуры и технологии исламского финансирования в России, а также в разработке концептуальных положений и рекомендаций по совершенствованию форм, методов и приоритетных направлений деятельности исламских финансово-кредитных институтов. Основные элементы научной новизны состоят в следующем:
- выявлены специфические особенности исламского типа финансирования и кредитования экономики, и обоснована необходимость развития этих инструментов в РФ;
- проведена систематизация этапов, обобщение тенденций развития исламского банкинга;
- с применением ЭММ показана перспективность развития исламских банковских продуктов в России.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Исламский банкинг, бывший когда-то лишь богословской мечтой, сегодня стал реальностью, с которой считаются во всем мире. Исследование исламских финансовых институтов является достаточно актуальной темой в мировой экономической литературе, а также представляет практический интерес для экономических агентов в нашей стране и за рубежом.
Интеграция исламских финансов в мировую экономику обусловлена распространением информации и спроса на инвестиции, соответствующие Шариату, а также совершенствованием нормативно-правовой базы и расширением международных связей. Однако успех исламского банкинга порождает и новые проблемы в самой отрасли. К таковым можно отнести отсутствие стандартных финансовых контрактов и продуктов, проблемы неликвидности, управление рисками, нормативные несоответствия между национальными регулирующими органами и необходимость внедрения согласованных норм и правил.
Обозначение проблемы и перспективы исламских финансов были широко документированы. Но, несмотря на это, ощущается острая нехватка специализированной литературы, которая позволила бы изучить концепцию и применение исламского банкинга в общемировом ракурсе, и в полной мере разъяснила бы основные аспекты исламских финансов и банковской деятельности в мировом масштабе.
Финансовый кризис 2008 года, ставший результатом кредитного коллапса на мировых рынках, сделал исламские финансы еще более привлекательным. Глобальный кредитный кризис ясно показал, что необходимо принять законы, которыми руководствуются исламские финансы, запрещающие спекуляцию и высокий уровень кредитной задолженности, призывающие к финансовому благоразумию. Шариатское право также запрещает осуществлять аморальные сделки и поощряет социальную справедливость, которая обеспечивается путем разделения рисков и доходности, а также социально ответственными инвестициями. Это те необходимые этические и моральные гарантии, которые отсутствуют в традиционной системе. В то время, пока мир занят поиском нового экономического строя, исламские финансы имеют все шансы выйти на должный уровень и заручиться поддержкой.
Понимание принципов функционирования исламского банкинга важно для обеспечения финансовой стабильности. Во-первых, исламские банки приобретают все большую значимость по мере своего развития и расширения взаимодействия с традиционными банками. Во-вторых, за прошедшие два года исламские банки показали себя наиболее устойчивыми банковскими структурами в период финансового кризиса. Следовательно, стоит задуматься об изучении и развитии исламских финансовых институтов в рамках традиционной финансовой системы, а также возможности заимствования зарубежного опыта и применение отдельных видов исламских банковских продуктов в отечественной банковской системе.
В последние годы были созданы международные финансовые организации, предназначенные для оказания поддержки правительствам в решении вопросов, связанных с деятельностью исламских банков, а также для выработки стандартов и публикации лучшей практики применения тех или иных исламских финансовых инструментов. Взаимодействие с данными организациями может помочь органами государственной власти проводить адекватную политику, направленную на интеграцию исламских финансовых институтов в экономику стран с традиционными финансовыми системами.
Возможность реализации исламских финансовых продуктов в рамках российского правового поля не вызывает сомнений у большинства экспертов, а упирается в необходимость точечных изменений в законодательстве.
В российской науке тема исламской экономики и финансов в последнее десятилетие получает все большее освещение. Л.Р. Сюкияйнен и А.И. Ионова рассматривают правовые аспекты исламской экономики, А.Ю. Журавлев, Павлов В.В., Мирошник Е.Н. являются авторами монографий по исламскому банковскому делу, а работы Р.И. Беккина посвящены комплексному анализу исламской экономической модели. В последние годы наблюдается рост публикаций на тему различных исламских финансовых продуктов (А.А. Казаков, С.Б. Пахомов, С.К. Искаков, Р.Р. Вахитов), растет количество исследований на тему исламской организации рынка ценных бумаг (М.И. Яндиев), появляются труды по вопросам учета исламских финансовых институтов (И.В. Хорошилова).
Однако существует достаточно мало литературы о практической деятельности банков, работающих по исламским нормам. В последнее время с ростом популярности исламских банков многие академические институты стали заниматься изучением теоретических и практических аспектов их функционирования. Но исследований, касающихся деятельности исламских банков и их особенности развития в экономических системах очень мало.
Актуальность и недостаточная степень научной разработанности вышеуказанных проблем, а также их практическая значимость обусловили выбор темы и определили цель бакалаврской работы.
Объектом исследования является финансовый рынок России и стран СНГ.
Предметом исследования является возможность реализации принципов исламского финансирования российскими финансовыми институтами.
Цель работы - обосновать предпосылки внедрения и перспективу развития исламских банков в России.
Для достижения поставленных целей в работе ставятся задачи:
- рассмотрение понятия и принципов функционирования исламского банкинга;
- исследовать опыт зарубежных и мусульманских стран по построению финансово-кредитной системы по исламским принципам и разработать предложения по его использованию в России;
- рассмотреть общую картину функционирования исламских банков и рассмотреть практический опыт этих финансовых институтов;
- определить приоритетные направления развития исламских финансово-кредитных институтов в России;
- разработать практические рекомендации по решению основных проблем развития исламских финансово-кредитных институтов в России.
Теоретической основой послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, таких как Р.И. Беккин, А.Ю. Журавлев, П.В. Трунин, М.В. Каменских, М. Муфтяхетдинова, А. Паньковский, Э.М. Автурханов, М. Каримуллина, посвященные анализу и диагностике работы исламской финансовой системы, современных исламских банков.
Информационной базой послужили материалы и аналитика с электронного периодического издания Islamic-finance.ru(«исламские- финансы.ру»), с мероприятия и конференций KazanSummit, а также статистический материал, содержащийся в различных источниках, публикуемых в периодической печати, в аналитических материалах.
Методологической основой исследования явились методы общенаучного познания: наблюдение, сравнение и описание, систематизация и логически познавательное осмысление, группировка, а также приемы экономического анализа.
Научная новизна исследования заключается в комплексном подходе к решению теоретических проблем и практических аспектов развития инфраструктуры и технологии исламского финансирования в России, а также в разработке концептуальных положений и рекомендаций по совершенствованию форм, методов и приоритетных направлений деятельности исламских финансово-кредитных институтов. Основные элементы научной новизны состоят в следующем:
- выявлены специфические особенности исламского типа финансирования и кредитования экономики, и обоснована необходимость развития этих инструментов в РФ;
- проведена систематизация этапов, обобщение тенденций развития исламского банкинга;
- с применением ЭММ показана перспективность развития исламских банковских продуктов в России.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Исламскую экономику можно охарактеризовать как систему хозяйствования, в основе которой лежит нормы и принципы мусульманского права, что, однако, не исключает регулирования деятельности исламских финансовых институтов законодательством, не основанным на шариате
Одним из наиболее важных исламских финансовых институтов в современном мире является исламские банки.
Потребность в мусульманском мире в развитии национального банковского дела и необходимость соблюдения при этом положений шариата предрешили создание исламских банков.
К определению исламского банка может быть два подхода. Отличаются они по трактовке слова исламский. В первом случае исламский относится к представителям ислама, то есть мусульман. Во-втором - к изучению ислама как таковому. Первый подход является узким, то есть банки предоставляют свои услуги исключительно мусульманам. Второй подход предполагает, что исламские банковские услуги будут предоставляться не только мусульманам, но и всем, кто имеет намерение осуществлять свои дела в соответствии с нормами ислама.
Исламские банки являются важнейшим элементом исламской финансовой системы. В исламской модели банки выполняют те же функции, что и в традиционной, западной: обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников. Причем если в части проведения платежей исламский банк по принципам своей работы не отличается от традиционного банка, то в том, что касается функции финансового посредника, имеется фундаментальное расхождение
В работе раскрыта суть ключевого момента, в котором исламские банки отличаются от западных финансовых институтов. Он состоит в том, что исламские банки не используют в своей практике вознаграждение в виде процентного платежа. Однако ислам самого факта получения прибыли не 73
осуждает, а запрет налагается лишь на получение фиксированной, не зависящей от результатов деятельности прибыли. То есть, вознаграждение собственнику капитала не должно принимать форму выплаты заранее установленной суммы, гарантированной вне зависимости от доходности предприятия, как это происходит в случае взимания процента. Согласно нормам исламской этики праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию
Посредством основополагающих источников ислама и мусульманского права (шариата) является Коран и сунны Пророка, установленные нормы, которые должен соблюдать каждый правоверный мусульманин.
Для нормального функционирования исламской банковской системы необходима разработка законодательства с учетом шариата, в котором детально оговариваются условия работы как обычных коммерческих банков, так и особые черты, относящиеся непосредственно к исламским финансовым институтам. Был рассмотрен европейский опыт формирования исламских банков на законодательном уровне.
Первоначальной целью внедрения принципов исламского финансирования в Российскую экономику - это повышение инвестиционной привлекательности страны и нахождение альтернативных источников финансирования, которые будут минимизировать риск возникновения кризиса традиционной банковской системы. Для достижения обеих целей использование методов для финансирования корпоративных клиентов по нашему мнению считается достаточным. Однако развитие методов розничного финансирования позволит в долгосрочной перспективе рассчитывать на снижение банками процентных ставок ввиду возрастающей конкуренции на розничном рынке кредитования. Таким образом, налаживание сотрудничества с исламскими банками позволило бы открыть реальные перспективы для привлечения в Россию инвестиций и использования в интересах российской 74
экономики других финансовых возможностей банка, а также для продвижения - путём участия в его проектах - российской экспортной продукции в мусульманских странах.
После систематизации этапов развития исламского банкинга в мире, можем сделать вывод, что исламские финансы весьма новое явление. Несмотря на это, в мировой экономики идет внедрение исламских финансовых институтов во всех развитых государствах. Не исключение и немусульманские страны. После начала развития исламского банкинга прошло немного времени, и за этот короткий период они смогли показать себя с лучшей стороны.
По результатам анализа с использованием корреляционно-регрессионной модели были выявлены факторы, которые оказывают влияние на объёмы привлечения вкладов населения. К этим факторам относятся инфляция, внутренний региональный продукт, сумма доходов населения Татарстан. Далее построена модель, благодаря которой нами выявлен коэффициент, который показывает норму сбережения домохозяйствами свободных денежных средств именно в ПАО «АК БАРС» Банк. В полученную экономико-математическую модель мы ввели потенциальное количество будущих клиентов банка, их среднедушевые доходы и ожидаемую норму инфляции, и получили прогнозные значения объема средств, которые могут быть привлечены банком через исламские услуги. Мы считаем полученный результат позитивным и осуществимым на практике.
ПАО «АК БАРС» Банк является универсальным банком и вполне может предоставлять населению исламские услуги непосредственно открыв «исламское окно». Появление исламских финансовых услуг может вовлечь в финансовый сектор тех потребителей, которые раньше не пользовались данными услугами, а также привести к перетоку потребителей из обычных институтов в исламские.
Существует множество исламских финансовых инструментов. Исламские продукты в своей деятельности очень разнообразны. Многие из них похожи друг на друга, но применяются в разных сферах. К ним можно отнести мудараба, музараа, амана, джуала, кифала, викала, такафул, прямое инвестирование, кард-аль-хасан, мушарака, мусакат, мурабаха, мусавама, бай муаджал, бай салям, таварук, иджара, иджара ва иктина, истисна и иджара тумма аль бай.
Многочисленные контракты, применяющиеся в исламской финансовой системе, позволяют исламским банкам осуществлять весь спектр традиционных банковских операций. Причем, на первый взгляд, в силу низкой рискованности их операций и высокой степенью обеспеченности контрактов реальными активами, исламские банки должны быть более устойчивыми, чем традиционные. Однако, несмотря на то, что они имеют не только преимущества, но и определенные недостатки, не стоит переносить все принципы работы исламских банков в практику традиционных российских банков. Главное, на что необходимо обращать внимание, - это рассмотрение возможности применения и внедрения отдельных элементов таких инструментов, наиболее подходящих в условиях имеющейся среды, в нашем случае российскому кредитованию. В то же время не стоит забывать о том, что исламские кредитные организации также сталкиваются с определенными проблемами.
На сегодняшний день исламские банки сталкиваются со следующими проблемами: недостаток квалифицированных кадров; низкая конкурентоспособность на традиционных рынках, где за исламскими банками не закреплён особый статус; избыточная ликвидность, связанная с отсутствием эффективных межбанковских валютных рынков; неразвитая система надзора и регулирования деятельности исламских банковских институтов; «специфические» риски соответствия шариату; высокая степень региональной фрагментации в секторе.
Для функционирования исламского банка в России требуется решение следующих задач: создание правовых основ функционирования исламских банков; определение форм и методов государственного регулирования и надзора за деятельностью банков; определение перечня и порядка осуществления исламских банковских операций; установление степени и порядка осуществления традиционными банками исламских банковских операций; установление возможности участия исламских банков в уставных капиталах юридических лиц.
Исламские банки служат мусульманскому обществу, и стараются нести прежде всего не коммерческую, а социальную функцию. Их деятельность строится на основе норм шариата, соответственно сделки, которые противоречат таким нормам, строго запрещены. Контроль производится особым органом - комитетом по шариатскому надзору, он имеется в каждом исламском банке. Мусульманская этика приобретает особо важное значение в наше время, когда мир бизнеса и индустрии столь нуждается в моральной защите перед лицом крупномасштабной коррупции.
Исламский банкинг сегодня является частью системы мирового бизнеса и имеет хорошие перспективы развития в России.
Одним из наиболее важных исламских финансовых институтов в современном мире является исламские банки.
Потребность в мусульманском мире в развитии национального банковского дела и необходимость соблюдения при этом положений шариата предрешили создание исламских банков.
К определению исламского банка может быть два подхода. Отличаются они по трактовке слова исламский. В первом случае исламский относится к представителям ислама, то есть мусульман. Во-втором - к изучению ислама как таковому. Первый подход является узким, то есть банки предоставляют свои услуги исключительно мусульманам. Второй подход предполагает, что исламские банковские услуги будут предоставляться не только мусульманам, но и всем, кто имеет намерение осуществлять свои дела в соответствии с нормами ислама.
Исламские банки являются важнейшим элементом исламской финансовой системы. В исламской модели банки выполняют те же функции, что и в традиционной, западной: обеспечивают работу национальной платежной системы и выступают в качестве финансовых посредников. Причем если в части проведения платежей исламский банк по принципам своей работы не отличается от традиционного банка, то в том, что касается функции финансового посредника, имеется фундаментальное расхождение
В работе раскрыта суть ключевого момента, в котором исламские банки отличаются от западных финансовых институтов. Он состоит в том, что исламские банки не используют в своей практике вознаграждение в виде процентного платежа. Однако ислам самого факта получения прибыли не 73
осуждает, а запрет налагается лишь на получение фиксированной, не зависящей от результатов деятельности прибыли. То есть, вознаграждение собственнику капитала не должно принимать форму выплаты заранее установленной суммы, гарантированной вне зависимости от доходности предприятия, как это происходит в случае взимания процента. Согласно нормам исламской этики праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Кроме того, прибыль является вознаграждением за риск, сопутствующий любому деловому предприятию
Посредством основополагающих источников ислама и мусульманского права (шариата) является Коран и сунны Пророка, установленные нормы, которые должен соблюдать каждый правоверный мусульманин.
Для нормального функционирования исламской банковской системы необходима разработка законодательства с учетом шариата, в котором детально оговариваются условия работы как обычных коммерческих банков, так и особые черты, относящиеся непосредственно к исламским финансовым институтам. Был рассмотрен европейский опыт формирования исламских банков на законодательном уровне.
Первоначальной целью внедрения принципов исламского финансирования в Российскую экономику - это повышение инвестиционной привлекательности страны и нахождение альтернативных источников финансирования, которые будут минимизировать риск возникновения кризиса традиционной банковской системы. Для достижения обеих целей использование методов для финансирования корпоративных клиентов по нашему мнению считается достаточным. Однако развитие методов розничного финансирования позволит в долгосрочной перспективе рассчитывать на снижение банками процентных ставок ввиду возрастающей конкуренции на розничном рынке кредитования. Таким образом, налаживание сотрудничества с исламскими банками позволило бы открыть реальные перспективы для привлечения в Россию инвестиций и использования в интересах российской 74
экономики других финансовых возможностей банка, а также для продвижения - путём участия в его проектах - российской экспортной продукции в мусульманских странах.
После систематизации этапов развития исламского банкинга в мире, можем сделать вывод, что исламские финансы весьма новое явление. Несмотря на это, в мировой экономики идет внедрение исламских финансовых институтов во всех развитых государствах. Не исключение и немусульманские страны. После начала развития исламского банкинга прошло немного времени, и за этот короткий период они смогли показать себя с лучшей стороны.
По результатам анализа с использованием корреляционно-регрессионной модели были выявлены факторы, которые оказывают влияние на объёмы привлечения вкладов населения. К этим факторам относятся инфляция, внутренний региональный продукт, сумма доходов населения Татарстан. Далее построена модель, благодаря которой нами выявлен коэффициент, который показывает норму сбережения домохозяйствами свободных денежных средств именно в ПАО «АК БАРС» Банк. В полученную экономико-математическую модель мы ввели потенциальное количество будущих клиентов банка, их среднедушевые доходы и ожидаемую норму инфляции, и получили прогнозные значения объема средств, которые могут быть привлечены банком через исламские услуги. Мы считаем полученный результат позитивным и осуществимым на практике.
ПАО «АК БАРС» Банк является универсальным банком и вполне может предоставлять населению исламские услуги непосредственно открыв «исламское окно». Появление исламских финансовых услуг может вовлечь в финансовый сектор тех потребителей, которые раньше не пользовались данными услугами, а также привести к перетоку потребителей из обычных институтов в исламские.
Существует множество исламских финансовых инструментов. Исламские продукты в своей деятельности очень разнообразны. Многие из них похожи друг на друга, но применяются в разных сферах. К ним можно отнести мудараба, музараа, амана, джуала, кифала, викала, такафул, прямое инвестирование, кард-аль-хасан, мушарака, мусакат, мурабаха, мусавама, бай муаджал, бай салям, таварук, иджара, иджара ва иктина, истисна и иджара тумма аль бай.
Многочисленные контракты, применяющиеся в исламской финансовой системе, позволяют исламским банкам осуществлять весь спектр традиционных банковских операций. Причем, на первый взгляд, в силу низкой рискованности их операций и высокой степенью обеспеченности контрактов реальными активами, исламские банки должны быть более устойчивыми, чем традиционные. Однако, несмотря на то, что они имеют не только преимущества, но и определенные недостатки, не стоит переносить все принципы работы исламских банков в практику традиционных российских банков. Главное, на что необходимо обращать внимание, - это рассмотрение возможности применения и внедрения отдельных элементов таких инструментов, наиболее подходящих в условиях имеющейся среды, в нашем случае российскому кредитованию. В то же время не стоит забывать о том, что исламские кредитные организации также сталкиваются с определенными проблемами.
На сегодняшний день исламские банки сталкиваются со следующими проблемами: недостаток квалифицированных кадров; низкая конкурентоспособность на традиционных рынках, где за исламскими банками не закреплён особый статус; избыточная ликвидность, связанная с отсутствием эффективных межбанковских валютных рынков; неразвитая система надзора и регулирования деятельности исламских банковских институтов; «специфические» риски соответствия шариату; высокая степень региональной фрагментации в секторе.
Для функционирования исламского банка в России требуется решение следующих задач: создание правовых основ функционирования исламских банков; определение форм и методов государственного регулирования и надзора за деятельностью банков; определение перечня и порядка осуществления исламских банковских операций; установление степени и порядка осуществления традиционными банками исламских банковских операций; установление возможности участия исламских банков в уставных капиталах юридических лиц.
Исламские банки служат мусульманскому обществу, и стараются нести прежде всего не коммерческую, а социальную функцию. Их деятельность строится на основе норм шариата, соответственно сделки, которые противоречат таким нормам, строго запрещены. Контроль производится особым органом - комитетом по шариатскому надзору, он имеется в каждом исламском банке. Мусульманская этика приобретает особо важное значение в наше время, когда мир бизнеса и индустрии столь нуждается в моральной защите перед лицом крупномасштабной коррупции.
Исламский банкинг сегодня является частью системы мирового бизнеса и имеет хорошие перспективы развития в России.
Подобные работы
- ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ: ЕГО
ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - Исламский банкинг в России и за рубежом: его интеграция в мировой финансовый рынок
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4370 р. Год сдачи: 2017 - Исламский банкинг и его интеграция в мировой финансовый рынок
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4950 р. Год сдачи: 2017 - ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ: ЕГО ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4290 р. Год сдачи: 2017 - ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ И ЕГО ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4335 р. Год сдачи: 2016 - СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА В РОССИИ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В РОССИИ ЗА РУБЕЖОМ: ЕГО ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2019 - Анализ системы исламского финансирования в экономику России
Магистерская диссертация, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 5790 р. Год сдачи: 2018 - РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2017
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (152842)
- Бакалаврская работа (38892)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22544)
- Дипломные работы, ВКР (62444)
- Главы к дипломным работам (2139)
- Курсовые работы (10724)
- Контрольные работы (6272)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1488)
- Задачи, тесты, ПТК (633)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (459)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
