Помощь студентам в учебе
РАЗВИТИЕ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ 8
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Теоретические подходы к понятию «банковское
обслуживание» 8
1.2. Особенности работы коммерческого банка в сфере
обслуживания физических лиц 16
1.3. Организационно-правовые проблемы развития сферы 22
банковского обслуживания физических лиц
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 29
2.1. Современное состояние рынка розничных банковских
услуг 29
2.2. Анализ банковских продуктов для физических лиц 34
2.3. Оценка эффективности банковского обслуживания
физических лиц в России 47
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ 59
3.1. Тенденции развития рынка розничных банковских
услуг 59
3.2. Пути улучшения качества банковского обслуживания
физических лиц 65
3.3. Инновационные технологии банковского обслуживания
физических лиц 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ 8
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1. Теоретические подходы к понятию «банковское
обслуживание» 8
1.2. Особенности работы коммерческого банка в сфере
обслуживания физических лиц 16
1.3. Организационно-правовые проблемы развития сферы 22
банковского обслуживания физических лиц
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 29
2.1. Современное состояние рынка розничных банковских
услуг 29
2.2. Анализ банковских продуктов для физических лиц 34
2.3. Оценка эффективности банковского обслуживания
физических лиц в России 47
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В СОВРЕМЕННЫХ ЭКОНОМИЧЕСКИХ УСЛОВИЯХ 59
3.1. Тенденции развития рынка розничных банковских
услуг 59
3.2. Пути улучшения качества банковского обслуживания
физических лиц 65
3.3. Инновационные технологии банковского обслуживания
физических лиц 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность темы исследования. В современных условиях развитие банковского сектора во многом осуществляется за счет увеличения доли услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам, или иными словами - розничных банковских услуг.
Стремительный рост рынка розничных банковских услуг, наблюдающийся в настоящее время, обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от банков все большей ориентации на потребителей.
Банковское обслуживание - процесс взаимодействия банка и клиента, подразумевающий совершение банковских операций с использованием различных банковских инструментов.
Сегодняшние условия банковского обслуживания клиентов выделяют обязательность оптимизации самого процесса предоставления услуг банками населению. Главным образом, речь должна идти о полноте и общепонятности информации о необходимой банковской услуге.
Рынок розничных банковских услуг постоянно развивается, все больше делая акцент на розничном банковском обслуживании. Наиболее популярными банковскими продуктами для физических лиц являются: пластиковые карты, потребительское кредитование и вклады (депозиты).
В условиях кризисных явлений мировой финансовой системы для России актуальной задачей становится поиск внутренних источников финансирования. А для банков важнейшим из таких источников является привлечение сбережений населения. Более того, диверсификация банковской деятельности путем расширения розничных услуг позволяет в целом снизить банковские риски.
Совершенствование банковского обслуживания физических лиц является одним из наиважнейших направлений в политике любого банка, рынок банковских продуктов при всем своем разнообразии достаточно ограничен, так как банковский бизнес считается одним из самых «зарегулированных» со стоны Центрального банка, что усложняет проявление гибкости в отношениях с клиентами.
В настоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и / или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.
Следовательно, исследование проблем, касающихся сущности, роли и особенностей банковского обслуживания населения, выявление его специфики, а также содержания и особенностей функционирования банка на рынке розничных услуг являются актуальными для современной России.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросы управления банком и обслуживания клиентов в России были затронуты следующими отечественными авторами: Турбанов A.B., Тавасиев A.M., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Тютюнник A.B., Максютов A.A., Козловой А.С.
Проблемы качества в банковском деле рассмотрены в работах Жуковой В.В., Исаева P.A., Ковалева С.М., Ковалева В.М., Марданова Р.Х., Милюкова А.И., Радченко Т.В., Супрягина М.С., Янбековой A.B. и др.
Тем не менее, понятие банковского обслуживания затрагивают только несколько авторов: С.И. Ожегов и Н.Ю. Шведова, Н.А. Баринов, Н.В. Сирик.
Изучение мнений различных специалистов позволило сформулировать следующее определение исследуемой категории: обслуживание - это некая деятельность, действия, направленные на определенный результат (извлечение прибыли, продажу, удовлетворение нужд клиента и обеспечение лояльности).
Цельюдиссертационного исследования является определение направлений развития розничного банковского обслуживания в современных экономических условиях, совершенствование методических,
инструментальных и организационных подходов к понятию банковского обслуживания физических лиц, на основе анализа современных технологий банковского обслуживания физических лиц
Необходимость достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- дать характеристику современному состояние рынку розничных банковских услуг;
- исследовать основные банковские продукты для физических лиц;
- дать оценку эффективности банковского обслуживания физических лиц в России;
- проанализировать тенденции развития рынка розничных банковских услуг;
- рассмотреть инновационные технологии банковского обслуживания физических лиц;
- разработать пути улучшения качества банковского обслуживания физических лиц.
Объектом исследования являются современные технологии банковского обслуживания клиентов на рынке розничных услуг.
Предметом исследования выступает финансово-экономические отношения, формирующиеся между субъектами рынка розничных банковских продуктов в процессе их получения.
В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научной абстракции, моделирования, анализа и синтеза, сравнения, системный и ситуационный подходы к анализу предмета исследования и др.
Область исследования - проблемы, решенные в диссертации, соответствуют проблематике направления подготовки 38.04.08 - Финансы и кредит.
Теоретико-методическая основа и информационная база исследования состоит из научных положений, содержащихся в работах отечественных и иностранных ученых и специалистов, посвященных различным аспектам управления банковским обслуживанием, выделить недостатки в управлении качеством российского банковского обслуживания и предложить свой путь улучшения банковского обслуживания физических лиц; законодательные и нормативные акты, в которых определяются параметры и требования банковского обслуживания, управлению качеством обслуживания и процедурам его оценки.
Информационной базой исследования послужили также статистические и другие данные Банка России и российских коммерческих банков, данные исследований, проводимых с целью определения уровня банковского обслуживания физических лиц.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексной разработке теоретических и практических подходов к формированию системы управления банковского обслуживания физических лиц, разработке путей повышения качества обслуживания физических лиц в российских банках на современном этапе и возможности поддержания его на высоком уровне с помощью создания или совершенствования существующей системы обслуживания.
Теоретическая значимость заключается в развитии теоретических положений розничного банковского обслуживания и особенности работы коммерческого банка в сфере обслуживания физических лиц.
Практическая значимость заключается в возможности применения коммерческими банками рекомендаций по улучшению и оптимизации банковского обслуживания на рынке розничных банковских услуг.
Достоверность научных результатов основана в первую очередь на использовании качественной методологической основы и достоверной и актуальной информационной базы исследования. В диссертации использованы концепции и положения, содержащиеся в работах и практических разработках ведущих отечественных ученых по управлению качеством банковского обслуживания. Кроме того, в работе широко использовались законодательная база РФ, нормативные и иные документы Банка России. Информационной базой исследования послужили актуальные статистические материалы Банка России, рейтинговых агентств, а также информация, опубликованная в открытых СМИ.
Стремительный рост рынка розничных банковских услуг, наблюдающийся в настоящее время, обостряет межбанковскую конкуренцию, что требует от банков все большей ориентации на потребителей.
Банковское обслуживание - процесс взаимодействия банка и клиента, подразумевающий совершение банковских операций с использованием различных банковских инструментов.
Сегодняшние условия банковского обслуживания клиентов выделяют обязательность оптимизации самого процесса предоставления услуг банками населению. Главным образом, речь должна идти о полноте и общепонятности информации о необходимой банковской услуге.
Рынок розничных банковских услуг постоянно развивается, все больше делая акцент на розничном банковском обслуживании. Наиболее популярными банковскими продуктами для физических лиц являются: пластиковые карты, потребительское кредитование и вклады (депозиты).
В условиях кризисных явлений мировой финансовой системы для России актуальной задачей становится поиск внутренних источников финансирования. А для банков важнейшим из таких источников является привлечение сбережений населения. Более того, диверсификация банковской деятельности путем расширения розничных услуг позволяет в целом снизить банковские риски.
Совершенствование банковского обслуживания физических лиц является одним из наиважнейших направлений в политике любого банка, рынок банковских продуктов при всем своем разнообразии достаточно ограничен, так как банковский бизнес считается одним из самых «зарегулированных» со стоны Центрального банка, что усложняет проявление гибкости в отношениях с клиентами.
В настоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и / или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.
Следовательно, исследование проблем, касающихся сущности, роли и особенностей банковского обслуживания населения, выявление его специфики, а также содержания и особенностей функционирования банка на рынке розничных услуг являются актуальными для современной России.
Степень научной разработанности проблемы. Вопросы управления банком и обслуживания клиентов в России были затронуты следующими отечественными авторами: Турбанов A.B., Тавасиев A.M., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Тютюнник A.B., Максютов A.A., Козловой А.С.
Проблемы качества в банковском деле рассмотрены в работах Жуковой В.В., Исаева P.A., Ковалева С.М., Ковалева В.М., Марданова Р.Х., Милюкова А.И., Радченко Т.В., Супрягина М.С., Янбековой A.B. и др.
Тем не менее, понятие банковского обслуживания затрагивают только несколько авторов: С.И. Ожегов и Н.Ю. Шведова, Н.А. Баринов, Н.В. Сирик.
Изучение мнений различных специалистов позволило сформулировать следующее определение исследуемой категории: обслуживание - это некая деятельность, действия, направленные на определенный результат (извлечение прибыли, продажу, удовлетворение нужд клиента и обеспечение лояльности).
Цельюдиссертационного исследования является определение направлений развития розничного банковского обслуживания в современных экономических условиях, совершенствование методических,
инструментальных и организационных подходов к понятию банковского обслуживания физических лиц, на основе анализа современных технологий банковского обслуживания физических лиц
Необходимость достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- дать характеристику современному состояние рынку розничных банковских услуг;
- исследовать основные банковские продукты для физических лиц;
- дать оценку эффективности банковского обслуживания физических лиц в России;
- проанализировать тенденции развития рынка розничных банковских услуг;
- рассмотреть инновационные технологии банковского обслуживания физических лиц;
- разработать пути улучшения качества банковского обслуживания физических лиц.
Объектом исследования являются современные технологии банковского обслуживания клиентов на рынке розничных услуг.
Предметом исследования выступает финансово-экономические отношения, формирующиеся между субъектами рынка розничных банковских продуктов в процессе их получения.
В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научной абстракции, моделирования, анализа и синтеза, сравнения, системный и ситуационный подходы к анализу предмета исследования и др.
Область исследования - проблемы, решенные в диссертации, соответствуют проблематике направления подготовки 38.04.08 - Финансы и кредит.
Теоретико-методическая основа и информационная база исследования состоит из научных положений, содержащихся в работах отечественных и иностранных ученых и специалистов, посвященных различным аспектам управления банковским обслуживанием, выделить недостатки в управлении качеством российского банковского обслуживания и предложить свой путь улучшения банковского обслуживания физических лиц; законодательные и нормативные акты, в которых определяются параметры и требования банковского обслуживания, управлению качеством обслуживания и процедурам его оценки.
Информационной базой исследования послужили также статистические и другие данные Банка России и российских коммерческих банков, данные исследований, проводимых с целью определения уровня банковского обслуживания физических лиц.
Научная новизна диссертационного исследования заключается в комплексной разработке теоретических и практических подходов к формированию системы управления банковского обслуживания физических лиц, разработке путей повышения качества обслуживания физических лиц в российских банках на современном этапе и возможности поддержания его на высоком уровне с помощью создания или совершенствования существующей системы обслуживания.
Теоретическая значимость заключается в развитии теоретических положений розничного банковского обслуживания и особенности работы коммерческого банка в сфере обслуживания физических лиц.
Практическая значимость заключается в возможности применения коммерческими банками рекомендаций по улучшению и оптимизации банковского обслуживания на рынке розничных банковских услуг.
Достоверность научных результатов основана в первую очередь на использовании качественной методологической основы и достоверной и актуальной информационной базы исследования. В диссертации использованы концепции и положения, содержащиеся в работах и практических разработках ведущих отечественных ученых по управлению качеством банковского обслуживания. Кроме того, в работе широко использовались законодательная база РФ, нормативные и иные документы Банка России. Информационной базой исследования послужили актуальные статистические материалы Банка России, рейтинговых агентств, а также информация, опубликованная в открытых СМИ.
В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики.
Совокупность всех банковских операций, продуктов и услуг представляет собой банковское обслуживание.
Банковское обслуживание - процесс взаимодействия банка и клиента, подразумевающий совершение банковских операций с использованием наличных и безналичных платежей, перечислений, займов, приходно-расходных операций, сохранения и преумножения капиталов посредством депозита и иначе.
На основе анализа основных подходов к оценке банками качества обслуживания физических лиц сгруппированы типовые критерии комплекснойоценки качества банковского обслуживания, что позволяет раскрыть проблему с позиции как клиента, так и банка, поскольку с точки зрения автора не достаточно оснований взять какие-либо за образец, так как каждые из существующих отражают лишь отдельные позиции.
Рынок розничных банковских услуг постоянно развивается, все больше делая акцент на розничном банковском обслуживании. Наиболее популярными банковскими продуктами для физических лиц являются: пластиковые карты, потребительское кредитование и вклады (депозиты).
Следует отметить, что на данном этапе банковская система не идеальна и имеет ряд проблем: кредитование своих же собственников, завышение стоимости активов и фиктивная капитализация.
Анализ рынка банковских продуктов показал, что банки предпочитают работать с физическими лицами.
Во-первых, их привлечение и обслуживание обходится банку дешевле, чем обслуживание юридических лиц.
Во-вторых, суммы депозитов и кредитов (за исключением ипотеки) у физических лиц значительно меньше, и, следовательно, в случаях единичных досрочных отзывов вкладов у банка нет серьезных проблем с ликвидностью, а в случае единичной просрочки платежапо кредиту банк покроет расходы за счет созданных резервов.
В-третьих, процедура взыскания залога физических лиц проще, чем у юридических.
В-четвертых, отношения банк - физическое лицо носят преимущественно краткосрочный характер, что позволяет кредитному учреждению получить прибыль в короткие сроки и решает главную проблему - привлечение долгосрочных вкладов.
Таким образом, анализ российского рынка банковских продуктов показал, что банки используют традиционный набор продуктов, сформированный из базовых банковских продуктов путем модернизации, и не способны создавать инновационные продукты, стимулировать не только развитие банка, но и экономики страны в целом.
Самыми популярными и проверенными временем банковскими продуктами, предлагаемыми для физических лиц, являются вклады и потребительское кредитование. Однако, что касается распространения современных банковских продуктов, то здесь,наибольшей популярностью среди клиентов банков пользуются пластиковые карты. Но, в то же время, получают распространение и такие банковские услуги, ориентированные на потенциальных клиентов - физических лиц, такие как предложение покупки монет издрагоценных металлов, открытие обезличенного металлического счета и брокерское обслуживание.
Совершенствование банковского обслуживания физических лиц является одним из наиважнейших направлений в политике любого банка, рынок банковских продуктов при всем своем разнообразии достаточно ограничен, так как банковский бизнес считается одним из самых «зарегулированных» со стоны Центрального банка, что усложняет проявление гибкости в отношениях с клиентами.
Учитывая проблемы в области качества обслуживания российскихбанков, недостатки и проблемы развития сферы банковского обслуживания физических лиц, описанные в первой главе диссертационной работы, и анализ исследований на тему банковского обслуживания физических лиц во второй главе, позволил сделать следующие выводы:
- современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;
- положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;
- развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;
- опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.
В третьей главе диссертационной работы были рассмотрены так же инновационные технологии банковского обслуживания физических лиц, среди которых можно выделить:
- разработка новых финансовых продуктов, новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг и продуктов;
- внедрение инновационных методов продаж, внешних характеристик продукта;
- разработка инновационных маркетинговых стратегий;
- технологические инновации, связанные с изменением технологического обеспечения внутрибанковских процессов, оказания услуг клиентам;
- структурные инновации преобразование организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений для увеличения эффективности их функционирования.
Дистанционное банковское обслуживание в настоящее время имеет следующие общие черты:экстерриториальность и непрерывность работы системы; общедоступность; множественность каналов доступа; интерактивность обслуживания; проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно; минимизация ручной обработки операций. Технология должна быть организована так,чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки.
Однако, несмотря на значительный потенциал в сфере дистанционного банковского обслуживания, среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько ведут активное продвижение услуг дистанционного банковского обслуживания. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк.
Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих успехов. И какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям
Совокупность всех банковских операций, продуктов и услуг представляет собой банковское обслуживание.
Банковское обслуживание - процесс взаимодействия банка и клиента, подразумевающий совершение банковских операций с использованием наличных и безналичных платежей, перечислений, займов, приходно-расходных операций, сохранения и преумножения капиталов посредством депозита и иначе.
На основе анализа основных подходов к оценке банками качества обслуживания физических лиц сгруппированы типовые критерии комплекснойоценки качества банковского обслуживания, что позволяет раскрыть проблему с позиции как клиента, так и банка, поскольку с точки зрения автора не достаточно оснований взять какие-либо за образец, так как каждые из существующих отражают лишь отдельные позиции.
Рынок розничных банковских услуг постоянно развивается, все больше делая акцент на розничном банковском обслуживании. Наиболее популярными банковскими продуктами для физических лиц являются: пластиковые карты, потребительское кредитование и вклады (депозиты).
Следует отметить, что на данном этапе банковская система не идеальна и имеет ряд проблем: кредитование своих же собственников, завышение стоимости активов и фиктивная капитализация.
Анализ рынка банковских продуктов показал, что банки предпочитают работать с физическими лицами.
Во-первых, их привлечение и обслуживание обходится банку дешевле, чем обслуживание юридических лиц.
Во-вторых, суммы депозитов и кредитов (за исключением ипотеки) у физических лиц значительно меньше, и, следовательно, в случаях единичных досрочных отзывов вкладов у банка нет серьезных проблем с ликвидностью, а в случае единичной просрочки платежапо кредиту банк покроет расходы за счет созданных резервов.
В-третьих, процедура взыскания залога физических лиц проще, чем у юридических.
В-четвертых, отношения банк - физическое лицо носят преимущественно краткосрочный характер, что позволяет кредитному учреждению получить прибыль в короткие сроки и решает главную проблему - привлечение долгосрочных вкладов.
Таким образом, анализ российского рынка банковских продуктов показал, что банки используют традиционный набор продуктов, сформированный из базовых банковских продуктов путем модернизации, и не способны создавать инновационные продукты, стимулировать не только развитие банка, но и экономики страны в целом.
Самыми популярными и проверенными временем банковскими продуктами, предлагаемыми для физических лиц, являются вклады и потребительское кредитование. Однако, что касается распространения современных банковских продуктов, то здесь,наибольшей популярностью среди клиентов банков пользуются пластиковые карты. Но, в то же время, получают распространение и такие банковские услуги, ориентированные на потенциальных клиентов - физических лиц, такие как предложение покупки монет издрагоценных металлов, открытие обезличенного металлического счета и брокерское обслуживание.
Совершенствование банковского обслуживания физических лиц является одним из наиважнейших направлений в политике любого банка, рынок банковских продуктов при всем своем разнообразии достаточно ограничен, так как банковский бизнес считается одним из самых «зарегулированных» со стоны Центрального банка, что усложняет проявление гибкости в отношениях с клиентами.
Учитывая проблемы в области качества обслуживания российскихбанков, недостатки и проблемы развития сферы банковского обслуживания физических лиц, описанные в первой главе диссертационной работы, и анализ исследований на тему банковского обслуживания физических лиц во второй главе, позволил сделать следующие выводы:
- современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;
- положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;
- развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;
- опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.
В третьей главе диссертационной работы были рассмотрены так же инновационные технологии банковского обслуживания физических лиц, среди которых можно выделить:
- разработка новых финансовых продуктов, новых видов услуг или новых модификаций существующих услуг и продуктов;
- внедрение инновационных методов продаж, внешних характеристик продукта;
- разработка инновационных маркетинговых стратегий;
- технологические инновации, связанные с изменением технологического обеспечения внутрибанковских процессов, оказания услуг клиентам;
- структурные инновации преобразование организационной структуры банка или его отдельных структурных подразделений для увеличения эффективности их функционирования.
Дистанционное банковское обслуживание в настоящее время имеет следующие общие черты:экстерриториальность и непрерывность работы системы; общедоступность; множественность каналов доступа; интерактивность обслуживания; проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно; минимизация ручной обработки операций. Технология должна быть организована так,чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки.
Однако, несмотря на значительный потенциал в сфере дистанционного банковского обслуживания, среди крупнейших российских банков, в настоящее время лишь несколько ведут активное продвижение услуг дистанционного банковского обслуживания. Из них можно выделить ВТБ24, Альфа-Банк, Росбанк, Сбербанк, Ситибанк.
Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих успехов. И какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям