ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И КРЕДИТНОГО ПРОДУКТА
1.1. Научные подходы к сущности и классификации кредитного
продукта для физических 6
лиц
1.2. Российское законодательство кредитования физических лиц 12
1.3. Динамика кредитования физических лиц в России по отдельным
видам кредитных продуктов 17
ГЛАВА 2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ДЛЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ПАО АКБ «МЕТАЛЛИНВЕСТБАНК»
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО АКБ
«Металлинвестбанк» 24
2.2. Анализ кредитных продуктов ПАО АКБ «Металлинвестбанк» для
физических лиц 30
2.3. Направления повышения привлекательности и эффективности
кредитных продуктов для физических лиц ПАО АКБ «Металлинве стбанк» 39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 54
ПРИЛОЖЕНИЯ 62
Актуальность исследования. Сегодня кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов. Банковское кредитование физических лиц является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах.
В настоящее время в России особенно актуально формирование цивилизованного рынка потребительского кредитования, способного повысить уровень благосостояния населения, тем самым создав дополнительный импульс экономического роста. Вместе с тем, возросшие риски в современных условиях определяют необходимость дальнейшего совершенствования регулирования отдельных видов.
Определение понятия потребительского кредита в экономической науке не получило однозначной трактовки. Специфика различных проявлений видов кредитов населению и их взаимосвязь ведет к необходимости его упорядочения и классификации. В настоящее время не определена однозначно признанная классификации кредитов, выдаваема физическим лицам.
Научно обоснованная классификация кредита позволяет четко определить место каждой разновидности в общей совокупности кредитных отношений, чтобы в дальнейшем в отношении каждого вида правильно построить механизм кредитования.
Более того, обоснованию экономической и финансовой целесообразности нового кредитного продукта для физических лиц зачастую мешает отсутствие четкого разграничения между кредитным продуктом и кредитной услугой.
Таким образом, сложившаяся ситуация на рынке банковских продуктов и услуг отражает отсутствие опыта у российских финансовых институтов по формированию линейки кредитных продуктов, которая могла бы стать основой комплексного обслуживания физических лиц, что и определяет актуальность темы выпускной квалификационной работы.
Степень научной разработанности. Отдельные вопросы, посвященные проблемам кредитных продуктов для физических лиц рассмотрены в трудах отечественных и зарубежных специалистов.
Так, А.А. Гильванова анализирует роль и значимость кредитных услуг в общем объеме банковского обслуживания физических лиц. Отечественные исследователи Л.Е. Зернова и С.И. Ильина в своих трудах исследуют теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке . В работах О.М. Ермоленко исследуются критерии развития рынка банковских карт для населения России. Развитие финансовых инноваций, основанных на оптимизации бизнес-процессов коммерческого банка исследуют Д.Я. Родин, Л.В. Глухих и Н.Д. Родин.
Тем не менее, разработка кредитных продуктов для физических лиц в коммерческом банке остается относительно новым направлением в теории банковского менеджмента и в силу этого недостаточно разработанной сферой научного знания.
Цель исследования заключается в выявлении наиболее перспективных направлений развития кредитных продуктов коммерческого банка для физических лиц.
Достижению поставленной цели будет способствовать решение
следующих задач:
- исследовать научные подходы к сущности и классификации
кредитного продукта для физических лиц;
- проанализировать динамику кредитования физических лиц в России по отдельным видам кредитных продуктов;
- проанализировать кредитные продукты для физических лиц ПАО АКБ «Металлинвестбанк»;
- сделать предложения по совершенствованию кредитных продуктов ПАО АКБ «Металлинвестбанк» для физических лиц.
Объектом исследования является процесс формирования кредитных продуктов для физических лиц в ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
Предметом исследования является линейка кредитных продуктов для физических лиц ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
Теоретическую базу исследования составили труды отечественных и зарубежных специалистов по теории банковского менеджмента, кредита, финансовых рынков. К их числу относятся работы Г.Н. Белоглазовой, А.Г. Грязновой, Л.А. Дробозиной, О.И. Лаврушина, М.З. Бора, Х-У. Дёринга, Д. Кидуэлла, Р.Л.Миллера.
Методологическую базу исследования составили такие общенаучные приемы и методы познания, как метод анализа и синтеза, метод системного подхода, метод экономико-статистических сравнений, а также методы группировки и классификации.
Информационную базу исследования составили нормативно¬правовые и инструктивные материалы по проблемам формирования кредитных продуктов коммерческих банков, информационные материалы Банка России, статистические данные Росстата, характеризующие состояние банковского, страхового и инвестиционного секторов, отчетные документы ПАО АКБ «Металлинвестбанк».
Практическая значимость исследования заключается в том, что его отдельные положения могут быть использованы ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и другими отечественными коммерческими банками при формировании комплекса кредитных продуктов для физических лиц.
Структура исследования обусловлена его целью и задачами и включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы, приложения.
Кредитование физических лиц в современных условиях занимает важное место в деятельности коммерческих банков и торговых организаций. Кредитные продукты для населения России стимулируют сбыт товаров и услуг, экономят издержки обращения, приносят кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя.
Несмотря на столь положительные эффекты, кредитные продукты заключают в себе и некоторые системные риски для современной экономики и общества. В первую очередь, речь идет о так званом эффекте «долговая яма», которая преследует определенную долю заемщиков потребительских кредитов. Просроченные кредиты опасны и для банков. Увеличение числа не вовремя возвращенных или вовсе непогашенных кредитов влечет за собой снижение банковской прибыли вплоть до потери финансовой устойчивости. Поэтому разработка новых более эффективных кредитных продуктов и оптимизация условий уже существующих становится важной задачей практически всех коммерческих банков.
Тему исследования мы рассмотрели на примере кредитных продуктов для физических лиц ПАО АКБ «Металлинвестбанк.
ПАО АКБ «Металлинвестбанк» успешно работает на рынке с 1993 года. На сегодняшний день Банк является универсальным кредитным учреждением, присутствующим в корпоративном и розничном сегментах, с сильными рыночными позициями на межбанковском и валютном рынках.
Анализ кредитных продуктов Банка для физических лиц показал, что их можно на следующие группы: Потребительские кредиты, Кредитные карты с льготным периодом, Автокредиты, Ипотека. Общее количество кредитных продуктов для физических лиц превышает два десятка. Ссудная задолженность физических лиц Банку хоть и уменьшается в своем абсолютном измерении, но занимает все большую долю в общем портфеле ссудных задолженностей ПАО АКБ «Металлинвестбанк». Последнее говорит о том, что значимость кредитования физических лиц для Банка все более возрастает. В свою очередь среди кредитных продуктов наиболее востребованными являются потребительские кредиты. Именно они заняли лидирующие позиции, хотя на начало анализируемого периода первенство принадлежало ипотеке.
Среди проблемных зон кредитных продуктов для физических лиц ПАО АКБ «Металлинвестбанк» и потребительского кредитования в целом мы выделили следующие:
- нисходящая тенденция ценовой динамики на ипотечном рынке;
- нисходящая тенденция объемов автокредитования;
- вынужденное повышение процентных ставок по кредитным продуктам;
- падение спроса на кредиты;
- сложности получения полного доступа к кредитной истории потенциального заемщика;
- нецелевое использование кредита заемщиком;
- мошенничество в сфере банковского кредитования населения;
- снижение реальных доходов населения, приводящее к невозврату кредитов Банку.
В стратегии развития Банка записано, что целевым ориентиром является преодоление нисходящей тенденции объемов кредитования физических и юридических лиц уже в ближайшие два года. Полагаем, что для достижения поставленной цели Банку придется приложить максимум усилий и предлагаем включить в их число следующие меры по улучшению кредитных продуктов.
Первая группа наших предложений будет касаться определения максимально эффективной процентной ставки Банка по кредитным продуктам для физических лиц, а также методов начисления процентов по этим продуктам.
На наш взгляд, эффективность процентных ставок по кредитам для всех участников кредитных отношений обеспечивается при одновременном соблюдении следующих условий:
- снижение величины процентных ставок;
- рост объемов предоставленных кредитов на фоне снижения (постоянных значений) соотношения платежей по кредитным обязательствам и доходов населения);
- любая тенденция изменения (увеличение, снижение, сохранение на постоянном уровне) абсолютной величины просроченной задолженности по кредитам, сопровождающаяся обязательным снижением доли просроченных платежей в общем объеме предоставленных кредитов;
- снижение доли резерва на возможные потери по ссудам под ссуды с просроченными платежами в общем объеме резерва по ссудам;
- повышение рентабельности активов Банка на фоне любой, определяемой объемами предоставленных населению кредитов, тенденции изменения доли кредитов в активах Банка.
Предпосылки для этих условий способны создать следующие меры.
1. Ограничение доступа к кредитам неблагонадежных заемщиков путем повышения значимости в кредитном рейтинге официальных доходов, подтвержденных данными Пенсионного фонда РФ и других пенсионных фондов. При этом возможное снижение объемов выданных Банком кредитов физическим лицам неизбежно будет компенсировано повышением объемов погашаемой задолженности).
2. Снижение процентной ставки до уровня ниже среднего рынку розничных кредитов. При этом возрастет спрос на кредитный продукты банка и прежде всего за счет благонадежных, финансово грамотных заемщиков, которые ищут не просто банк, который даст им кредит, а банк, который даст им дешевый кредит.
Следующее наше предложение связано с расширением условий кредитных продуктов Банка для физических лиц за счет права выбора заемщиком метода начисления процента по кредитному продукту. Дело в том, что ПАО АКБ «Металлинвестбанк», следуя общей тенденции, перешел на аннуитетный метод начисления процентов по всем возможным для этого кредитным продуктам.
Реализация нашего предложения способна существенно повысить привлекательность кредитных продуктов ПАО АКБ «Металлинвестбанк» для физических лиц и привлечь в Банк дополнительных клиентов. Одним заемщикам понравится аннуитетный платеж, так как он снижает финансовую нагрузку в первые месяцы погашения задолженности. Другим - дифференцированный, так как в итоге заемщик переплатит меньше, а его задолженность будет погашаться быстрее.
Еще одним предложением для ПАО АКБ «Металлинвестбанк» стало расширение линейки его кредитных продуктов для физических лиц путем добавления в нее потребительского кредита с картой для погашения. Так как карта будет многофункциональной, эта мера создаст дополнительные преимущества для клиентов - физических лиц, а сам Банк получит свои дополнительные выгоды.
На этих мерах наши предложения не заканчиваются. Исследование содержит еще ряд рекомендаций, следование которым, позволит ПАО АКБ «Металлинвестбанк» решить свои стратегические задачи по увеличению объема кредитования физических лиц с одновременным повышением его качества и эффективности.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
