ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1. Экономическая сущность, принципы и функции
ипотечных кредитов 5
1.2. Расширение границ ипотечного кредитования 8
1.3. Факторы развития ипотечного кредитования в
России 12
ГЛАВА 2 СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ ВТБ 24 (ПАО))
2.1. Организационно-экономическая характеристика
ВТБ 24 (ПАО) 19
2.2. Реализация программ и условия ипотечного кредитования
2.3. Особенности организации ипотечного кредитования 40
2.4. Направления развития ипотечного кредитования
ВТБ 24 (ПАО) 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 58
Приложения должны быть в работе, но в данный момент отсутствуют
Актуальность исследования состоит в том, что Ипотечное кредитование представляет собой социально значимый аспект современности. Проблема предоставления имущественных залоговых займов в настоящее время является одной из наиболее актуальных в современной России. Первоочередной потребностью для каждого человека, для каждой молодой российской семьи является собственное жилье.
В современных экономических условиях ипотечное кредитование представляет собой основной способ решения жилищного вопроса и является на сегодняшний день доминирующим источником финансирования приобретения жилья. Развитие ипотеки будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности.
Однако российский рынок ипотечного кредитования является достаточно молодым по сравнению с рядом западных стран. Его активное развитие началось с 2005 года, и с тех пор российская ипотека прошла значительный путь, ипотечные банковские продукты стали одним из самых популярных вариантов решения жилищного вопроса.
Ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения не способно решить свою жилищную проблему. Главная проблема это низкий уровень дохода, который не позволяет решить квартирный вопрос за счёт собственных средств.
Это и послужило основанием для выбора темы выпускной квалификационной работы исследование современной практики организации ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Цель выпускной квалификационной работы изучить теоретические основы организации ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Задачи исследования:
- изучить функции и характерные особенности ипотечного кредитования;
- рассмотреть области применения ипотечного кредитования;
- выявить особенности организации ипотечного кредитования ВТБ 24 (ПАО);
- проанализировать тенденцию и факторы развития ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Объект исследования - процесс организации ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Предмет исследования - финансовые отношения между участниками в процессе организации ипотечного кредитования.
Теоретической и методологической основой послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам оценочной деятельности недвижимости при ипотечном кредитовании. Для решения поставленных в ходе исследования задач были применены экономико-статистические методы сбора и обработки информации, а также монографический, балансовый, графический, расчетно-конструктивный, нормативный.
В качестве информационной основы исследования использованы статистические данные, информация в компьютерной сети Интернет, пресс- релизы компаний.
Теоретическая значимость исследования заключается в обосновании развития направлений организации ипотечного кредитования.
Практическая значимость работы состоит в возможности использования его результатов при оценке формировании и эффективном управлении рынком жилой недвижимости для развития ипотечного кредитования и повышения потребности в жилье населения.
Структура работы: работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка используемой литературы.
В России в настоящее время уже создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Кроме того, с каждым годом происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Усилилось внимание к ипотеке со стороны региональных властей, страховых компаний, предприятий, застройщиков.
На основе показателей динамики российского рынка ипотечного кредитования обобщим факторы, влияющие на развитие банковского ипотечного кредитования. Объем выданных ипотечных кредитов за 2016 год на 27% превысил объем выдач 2015 года и составил 1,47 трлн. рублей. Совокупный объем задолженности достиг отметки 4,49 трлн. рублей, увеличившись за год на 14,7%. Свою роль, безусловно, сыграло снижение ставок, также влияние оказало окончание программы господдержки. Концентрация по-прежнему высока: на банковские группы из топ-5 приходится 81% всех выдач, что на 4% выше предыдущего года.
Доля просроченной задолженности по рублевым кредитам существенно не изменилась и находится на уровне 1,1%. По валютной ипотеке за 2016 год доля просроченной задолженности выросла до 31,3%.
Так как банки практически не продают просроченные ипотечные портфели коллекторским агентствам, предпочитая работать с просроченной задолженностью внутренними службами, снижение объема просроченной задолженности по рублевым кредитам объясняется улучшением экономической ситуации и увеличением платежеспособности населения.
За отчетный год активы Банка увеличились на 5,7% и достигли 2979459743 тыс. рублей. Чистая ссудная задолженность за 2016 год выросла на 7,6 % и на 01.01.2017 года ее величина была сформирована в объеме 2482069632 тыс. рублей. Средства, размещенные на корреспондентских счетах в кредитных организациях, уменьшились по сравнению с 2015 годом на 17,6% и составили 10021963 тыс. рублей. Стоимость чистых вложений в ценные бумаги по итогам 2016 года уменьшилась на 4,3% и составила 220176291 тыс. рублей. Средства на счетах клиентов за отчетный период выросли на 5,7%, при этом объем срочных вкладов населения уменьшился на 2,2%. Объем собственных средств вырос на 10%. Нормативы достаточности собственных средств выполняются.
Прибыль Банка ВТБ 24 после налогообложения составила 41 897 728 тыс. рублей в сравнении с убытком после налогообложения в 2015 году, который составил 6 699 066 тыс. рублей.
Коммерческий банк ВТБ 24 (ПАО) дает возможность:
— Приобрести квартиру. Квартира может располагаться в строящемся доме (первичный рынок) либо в доме, введенным в эксплуатацию (вторичный рынок).
— Приобрести индивидуальный жилой дом.
— Приобрести квартиру в помещении коммунального заселения.
— Рефинансировать уже имеющуюся ипотеку.
— Оформить ипотечный займ по специальной государственной программе для военных.
— Получить деньги, заложив недвижимость (нецелевая ипотека).
— Выкупить долю как в квартире, так в индивидуальном доме;
— Оформить межрегиональную сделку.
— Использовать материнский капитал, субсидию, или жилищный сертификат в качестве собственных средств.
— Провести сделку с участием долей несовершеннолетних
В 2016 ВТБ 24 продолжил удерживать лидирующие позиции по кредитованию военнослужащих - участников накопительной ипотечной системы, занимая около 30% рынка. В рамках этой программы было выдано ипотечных кредитов на сумму более 16 млрд. рублей. За отчетный период Банк завершил масштабный и знаковый для ипотечного рынка проект по приему на обслуживание ипотечного портфеля АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», в рамках которого на обслуживание передано более 700 ипотечных заемщиков.
Банк продолжил работу по поддержке заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Только за 2016 год около 30% валютных ипотечных кредитов были переведены в рубли. Одновременно с этим Банк активно участвует в работе по осуществлению помощи ипотечных заемщиков.
ВТБ 24 готовится к эмиссии нового продукта, опираясь на клиентский спрос. В различные инвестиционные продукты клиенты ВТБ 24 вложили более чем 150 млрд. руб. В основном они покупали облигации, страхование жизни, еврооблигации российских эмитентов. Банк первым в 2014 году разместил ипотечные ценные бумаги - ипотечные облигации.
Препятствием в развитии системы ипотечного кредитования являются: неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства; низкий уровень жизни населения, высокие процентные ставки; отсутствие источника «длинных денег» в экономике; непрозрачные источники доходов граждан, психологические факторы; главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг; низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой; отсутствие развитого рынка финансовых ипотечных инструментов.
Для решения данных проблем необходимо: совершенствование законодательной и нормативной базы; создание и внедрение универсального механизма обеспечения притока долгосрочных финансовых ресурсов; уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию; формирование нормативно-законодательных основ для использования новых финансовых инструментов (ценных бумаг) в целях привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу. Со стороны государственных органов необходимо:
- придание системе ипотечного жилищного кредитования статуса муниципальной;
- выделение из федерального, городского или местного бюджета безвозмездных субсидий на строительство или приобретение жилья;
- предоставление гражданам льготных условий кредитования;
- выпуск облигационных займов, обеспеченных землей и недвижимостью.
Для развития массового ипотечного кредитования потребуется реализации следующих организационных мер:
- осуществления пропаганды и разъяснения населению целей, задач, технологии и преимуществ приобретения жилья в кредит, а также организации обучения профессиональных кадров;
- организация процесса мониторинга качества ипотечных кредитных портфелей и кредитного риска банков.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
