ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 6
1.1. Теоретические основы кредитования физических лиц в
коммерческом банке 6
1.2. Организация процесса выдачи ипотечного кредита в
коммерческом банке 13
1.3. Современное состояние рынка ипотечного кредитования в
России 16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ РЕАЛИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОЙ
ПРОГРАММЫ В ВТБ 24 (ПАО) И НАПРАВЛЕНИЯ ЕЕ
РАЗВИТИЯ 26
2.1. Организационно-экономическая характеристика ВТБ 24
(ПАО) 26
2.2. Оценка эффективности предоставления ипотечного кредита в
ВТБ 24 (ПАО) 36
2.3. Стратегия ВТБ 24 (ПАО) в сфере ипотечного кредитования... 46
2.4. Пути оптимизация кредитных продуктов в сфере ипотечного
кредитования в ВТБ 24 (ПАО) 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 59
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность выбранной темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что ипотечное кредитование одно из наиболее перспективных направлений деятельности российских
банков. Отечественные банки, изучая богатый исторический опыт России в данном направлении и практику других стран, стараются разработать собственные модели кредитования и банковские продукты, способные реально функционировать в сложной экономической обстановке. Обращение к ипотечному кредитованию может стать элементом разумной и эффективной кредитной политики для универсального банка, позволяя ему привлекать новых клиентов, желающих получить максимум финансовых продуктов в рамках одного банка. Ипотечное кредитование, таким образом, способствует развитию банковской системы, давая мощный толчок к появлению новых финансовых инструментов и, позволяя кредитным институтам на долгосрочной основе финансировать основные производственные секторы экономики.
Развитие ипотеки будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности.
Ипотека создает дополнительный спрос на жилье, поскольку без ипотечного кредитования подавляющее большинство населения не способно решить свою жилищную проблему.
Степень научной разработанности. Исследование проблем развития ипотечного кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати. Важное место в данной работе занимает изучение финансовой деятельности физических лиц, при этом базой для исследования послужили труды таких экономистов, как: В.В. Ковалёв, Г.Б. Поляк, В.Д. Фетисов, А.Ю. Чернов.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мероприятий по оптимизации кредитных продуктов в сфере ипотечного кредитования на основе анализа кредитного портфеля банка.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить теоретические аспекты ипотечного кредитования в коммерческом банке;
2. Проанализировать современное состояние рынка ипотечного
кредитования в России;
3. Проанализировать эффективность предоставления ипотечного
кредита в коммерческом банке;
4. Определить пути оптимизации кредитных продуктов в сфере ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются организационные и экономические процессы влияющие на ипотечное кредитование в коммерческом банке.
Предмет исследования - современная практика ипотечного кредитования в коммерческом банке.
Теоретической базой работы послужили фундаментальные труды в работах экономистов А.Н. Асаула, С.Г. Гончарова, В.А. Горемыкина, Л.В. Донцову, М.И. Каменецкого, А.Б. Копейкина, Н.Б. Косареву, И.В. Павлову, Н.С. Пастухову, Н.Н. Рогожину, В.К. Селюкова, А.Н. Ужегова. Среди зарубежных экономистов вопросам ипотечного жилищного кредитования посвящены научные труды: В. Маршалла, Н. Ордуэя, Дж. Фридмана.
Методологическая база включает следующие методы: анализа, сравнения, обобщения, классификации и расчетный метод.
Информационная база. При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ, аналитические и статистические данные Банка России, годовые отчеты и публикуемая информация ВТБ 24 (ПАО).
Практическая значимость результатов исследования заключается в том, что основные положения, научные выводы и рекомендации могут быть использованы в кредитной деятельности коммерческих банков в розничном.
ВТБ 24 (ПАО) — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Розничное кредитование базируется на основных банковских продуктах - ипотеке, автомобильном кредитовании и кредитных картах. При этом каждому из обозначенных направлений характерны свои особенности: сроки кредитования, риски, уровень доходности, сроки оборачиваемости предоставленных средств и многие другие. Таким образом, можно утверждать, что показатели деятельности финансового института во многом будут зависеть от направлений развития его продуктовой линейки.
Мы проанализировали систему ипотечного кредитования в ВТБ 24 (ПАО). Это универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам линейку традиционных банковских продуктов, а также инвестиционные, пенсионные и страховые услуги.
Банк предлагает широкий спектр финансовых услуг для физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
В ходе выполнения выпускной квалификационной работы была изучена финансовая и экономическая деятельность ВТБ 24 (ПАО).
На 01.01.2017 года активы ВТБ 24 (ПАО) увеличились более чем в 1,8 раза по сравнению с 2015 годом, то есть темп прироста составил 5,7%, активы достигли 2 979 459 743 тыс. руб. На 01.01.2016 г. данный показатель составил 2 820 051 763 тыс. руб.
В структуре пассивов баланса наибольшую часть занимают средства клиентов, не являющихся кредитными организациями. В 2015 году по сравнению с 2014 годом их доля увеличилась и составила 92,4% (2 440 810 607 тыс. руб.). На 01.01.2015 год составили 78% (1 996 398 067 тыс. руб.). В 2016 году по сравнению с 2015 годом увеличилась и составила 94,1% (2 579 148 097 тыс. руб.).
Структура розничного кредитного портфеля состоит из жилищных кредитов, ипотечных кредитов, иных потребительских кредитов и автокредитов.
В 2016 году ВТБ24 выдал более 153 тысяч ипотечных кредитов. На конец года ипотечный портфель банка насчитывал около 650 тысяч действующих ипотечных кредитов.
В 2016 году ВТБ24 принимал активное участие в реализации государственной программы поддержки жилищного кредитования, в рамках которой предоставлял ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройках по льготной ставке - от 11,4% годовых. Участие в данной программе обеспечило в 2016 году около 50% всех выданных ВТБ24 ипотечных кредитов.
Активная позиция ВТБ24 в секторе ипотечного кредитования строящегося жилья и сотрудничество с крупнейшими строительными компаниями страны позволили клиентам приобрести новое жилье, соответствующее современным требованиям по качеству, на максимально выгодных условиях, включающих в себя сниженную процентную ставку по ипотечному кредиту и возможность приобрести жилье на более ранней стадии строительства.
В 2016 году ВТБ24 продолжал удерживать лидирующие позиции по кредитованию военнослужащих - участников накопительной ипотечной системы, занимая около 30 % рынка. В рамках этой программы было выдано ипотечных кредитов на сумму более 16 млрд рублей.
Анализ финансовой деятельности и статистические данные за исследуемый период кредитной организации Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) свидетельствуют об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на финансовую устойчивость банка в перспективе.
ВТБ 24 на настоящий момент активно развивает зарплатный проект. Тем, кто получает зарплату на карту банка, взять ипотеку в ВТБ 24 еще проще, поскольку данные о трудовой деятельности и зарплате потенциального клиента у банкиров, как на ладони. Для зарплатных клиентов ВТБ 24 также предоставляет скидки по ипотеке. В 2017 году банк ВТБ 24 постепенно снижает процентные ставки по ипотеке. Что соответственно считается большим преимуществом.
На сегодняшний день в 2017 году банк ВТБ 24 предлагает клиентам несколько ипотечных программ:
- Покупка жилья;
- Больше метров - меньше ставка;
- Победа над формальностями;
- Рефинансирование ипотечного кредита;
- Ипотека для военных;
- Залоговая недвижимость.
В ходе выполнения выпускной квалификационной работы, по результатам проведенного анализа, были предложены мероприятия по расширению кредитных продуктов ипотечного кредитования в коммерческом банке, совершенствованию процесса ипотечного кредитования и по повышению конкурентоспособности ВТБ 24 (ПАО) на рынке ипотечного кредитования.
Таким образом, внедрение предложенных мероприятий позволит кредитной организации улучшить качество услуг, оказываемых банком населению, и будет содействовать наращиванию кредитования физических лиц, стимулирующего ипотечный спрос на жилье.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
