Помощь студентам в учебе
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
|
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и принципы банковского кредитования 6
1.2. Виды банковского кредитования 12
1.3. Нормативно-правовая база банковского кредитования 16
ГЛАВА II. ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Стороны кредитного договора 26
2.2. Форма кредитного договора 30
2.3. Содержание кредитного договора 41
ГЛАВА III. ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
3.1. Права и обязанности кредитора 47
3.2. Права и обязанности должника 51
3.3. Ответственность сторон по кредитному договору 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 69
ГЛАВА I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и принципы банковского кредитования 6
1.2. Виды банковского кредитования 12
1.3. Нормативно-правовая база банковского кредитования 16
ГЛАВА II. ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
2.1. Стороны кредитного договора 26
2.2. Форма кредитного договора 30
2.3. Содержание кредитного договора 41
ГЛАВА III. ПРАВА, ОБЯЗАННОСТИ И ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
3.1. Права и обязанности кредитора 47
3.2. Права и обязанности должника 51
3.3. Ответственность сторон по кредитному договору 57
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 69
Актуальность исследования. Важным звеном в двухуровневой банковской системе России, сформировавшейся с начала 90-х годов, являются коммерческие банки, организованные в форме хозяйственных обществ и имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. Вместе с тем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования, очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор залога, поручительство и т.д.) приобретают первостепенное значение.
Актуальность темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние граждан, субъектов хозяйственной деятельности и общество в целом.
Выбор темы исследования оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, единообразия в судебно-арбитражной практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.
Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частноправовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы и защите интересов клиентов кредитных организаций.
Особое внимание уделяется правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования в рамках обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы.
Актуальность темы исследования, так же нашла отражение в большом количестве появившихся в последнее время публикаций, посвященных общим и специальным вопросам банковского кредитования в Российской Федерации. Проблемам юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.
Нормативно-правовую базу исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации», «О кредитных историях», «О потребительском кредите (займе)», «О защите конкуренции», «О рынке ценных бумаг», приказы, положения, инструкции.
Вопросы правовой природы кредитного договора и его квалификации исследовались в трудах И.Т.Балобанова, Е.П.Жарковской, В.А.Москвина, К.В.Рудова. Кредитному договору уделяли внимание, в частности, Э.А.Зинчук, В.А.Таран, О.И.Лаврушина, Н.И.Соловяненко и др.
Были использованы также материалы юридической практики.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования.
Предметом исследования являются нормы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие общественные
отношения в сфере банковского кредитования, а также практика их применения.
Цель работы заключается в формировании представления о банковском кредитовании и комплексном анализе теоретических знаний и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.
Реализация обозначенной цели потребовала решения следующих задач:
- изучение правовой природы банковского кредитования;
- характеристика и теоретический анализ правовой природы кредита и кредитного договора, его роли и места в системе гражданско-правовых обязательств;
- анализ правовых особенностей и гражданско -правовых механизмов регулирования возврата кредита.
Методами исследования послужили следующие методы научного познания: анализ и синтез, диалектический, системно-аналитический,
моделирование, сравнительно-правовой, формально-юридический, метод исторического анализа.
Структура работы обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. Вместе с тем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования, очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка (включая кредитный договор, договор залога, поручительство и т.д.) приобретают первостепенное значение.
Актуальность темы исследования обусловлена особой ролью банковской системы, которая является ключевым звеном рыночной экономики и затрагивает в равной мере как государственные, так и частные интересы, оказывает влияние на экономическое состояние граждан, субъектов хозяйственной деятельности и общество в целом.
Выбор темы исследования оправдан особой теоретической и практической значимостью института банковского кредитования в условиях развития и стабилизации рыночных отношений в Российской Федерации, отсутствием единой научной позиции о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, единообразия в судебно-арбитражной практике по этим и другим вопросам банковского кредитования.
Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частноправовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы и защите интересов клиентов кредитных организаций.
Особое внимание уделяется правовому регулированию отношений в сфере банковского кредитования в рамках обеспечения стабильного функционирования кредитно-банковской системы.
Актуальность темы исследования, так же нашла отражение в большом количестве появившихся в последнее время публикаций, посвященных общим и специальным вопросам банковского кредитования в Российской Федерации. Проблемам юридического регулирования гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности в последнее время уделяется значительное внимание.
Нормативно-правовую базу исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации», «О кредитных историях», «О потребительском кредите (займе)», «О защите конкуренции», «О рынке ценных бумаг», приказы, положения, инструкции.
Вопросы правовой природы кредитного договора и его квалификации исследовались в трудах И.Т.Балобанова, Е.П.Жарковской, В.А.Москвина, К.В.Рудова. Кредитному договору уделяли внимание, в частности, Э.А.Зинчук, В.А.Таран, О.И.Лаврушина, Н.И.Соловяненко и др.
Были использованы также материалы юридической практики.
Объектом исследования выступают общественные отношения, складывающиеся в сфере банковского кредитования.
Предметом исследования являются нормы действующего законодательства Российской Федерации, регулирующие общественные
отношения в сфере банковского кредитования, а также практика их применения.
Цель работы заключается в формировании представления о банковском кредитовании и комплексном анализе теоретических знаний и правоприменительной практики в сфере правового регулирования банковского кредитования.
Реализация обозначенной цели потребовала решения следующих задач:
- изучение правовой природы банковского кредитования;
- характеристика и теоретический анализ правовой природы кредита и кредитного договора, его роли и места в системе гражданско-правовых обязательств;
- анализ правовых особенностей и гражданско -правовых механизмов регулирования возврата кредита.
Методами исследования послужили следующие методы научного познания: анализ и синтез, диалектический, системно-аналитический,
моделирование, сравнительно-правовой, формально-юридический, метод исторического анализа.
Структура работы обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.
Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для дипломной работы, позволило в определенной степени разработать отдельные аспекты сложного комплекса вопросов, связанных с изучением процедуры банковского кредитования (с момента подачи заявки на выдачу кредита, вплоть до возврата кредитных средств). Особый акцент сделан на правовой анализ заключаемых кредитных договоров.
Среди полученных выводов можно выделить следующие в качестве основные:
- в современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, имеет огромное значение для общества и государства;
- на сегодняшний день проблем связанных с недостаточным нормативным регулированием кредитных отношений не возникает, однако, напротив сложилась проблема накопления огромной нормативно-правовой базы регулирующей банковское кредитование, большое количество вопросов практической деятельности коммерческих банков регулируются Положениями ЦБ РФ, отдельные моменты расчетов по кредитным операциям расписаны более чем в 10 федеральных законах. Отсутствие кодификации данных актов, вызывает большое затруднение оперирования ими, как у клиентов банка, так и у самих работников банка. В научных кругах ведется полемика о разработке Банковского кодекса, однако, до сих пор отсутствует даже официальный проект данного федерального закона;
- большое количество проблем возникает на практике в судах общей юрисдикции. Обзоры судебной практики по данной категории дел, например «Обзор судебной практики по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» подготовленный Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г. показывает, что наиболее часто в суд обращаются кредитор и заемщик в связи с возникновением спора о возврате суммы займа и об истребовании заложенного имущества, как правило недвижимого. Это связано с тем, что на сегодняшний день количество невозврата по кредитным договорам составляет внушительную цифру. Стороны, причем как кредитор так и заемщик, достаточно часто игнорируют предполагаемый принцип добросовестности вступая в кредитные отношения;
- кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных и императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;
- в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик), однако круг субъектного состава кредитных отношений значительно шире, нежели кредитного договора;
- возмездный характер кредитного договора устанавливает невозможность его заключения без таких компонентов, как срок уплаты кредита (срочность) и проценты причитающиеся кредитору в качестве прибыли.
Среди полученных выводов можно выделить следующие в качестве основные:
- в современных условиях развития рыночной экономики, такая функция банков как кредитование, т.е. выполнением ими активных операций по размещению денежных средств, имеет огромное значение для общества и государства;
- на сегодняшний день проблем связанных с недостаточным нормативным регулированием кредитных отношений не возникает, однако, напротив сложилась проблема накопления огромной нормативно-правовой базы регулирующей банковское кредитование, большое количество вопросов практической деятельности коммерческих банков регулируются Положениями ЦБ РФ, отдельные моменты расчетов по кредитным операциям расписаны более чем в 10 федеральных законах. Отсутствие кодификации данных актов, вызывает большое затруднение оперирования ими, как у клиентов банка, так и у самих работников банка. В научных кругах ведется полемика о разработке Банковского кодекса, однако, до сих пор отсутствует даже официальный проект данного федерального закона;
- большое количество проблем возникает на практике в судах общей юрисдикции. Обзоры судебной практики по данной категории дел, например «Обзор судебной практики по гражданским делам связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» подготовленный Президиумом ВС РФ от 22 мая 2013 г. показывает, что наиболее часто в суд обращаются кредитор и заемщик в связи с возникновением спора о возврате суммы займа и об истребовании заложенного имущества, как правило недвижимого. Это связано с тем, что на сегодняшний день количество невозврата по кредитным договорам составляет внушительную цифру. Стороны, причем как кредитор так и заемщик, достаточно часто игнорируют предполагаемый принцип добросовестности вступая в кредитные отношения;
- кредитный договор заключает в себе сочетание диспозитивных и императивных норм правового характера. Это обстоятельство указывает на то, что при заключении кредитных соглашений стороны должны четко определить свои права и обязанности, которые необходимо выполнять, не выходящие за рамки закона;
- в кредитном договоре, оформляемом в письменном виде, указаны конкретные субъекты (кредитор и заемщик), однако круг субъектного состава кредитных отношений значительно шире, нежели кредитного договора;
- возмездный характер кредитного договора устанавливает невозможность его заключения без таких компонентов, как срок уплаты кредита (срочность) и проценты причитающиеся кредитору в качестве прибыли.