В борьбе за конкурентные преимущества в привлечении новых клиентов банкам приходится искать новый способ взаимодействия с потребителями банковских продуктов. Это требует от банков организации более оперативной, удобной системы обслуживания клиентов. Кардинальным направлением в процессе трансформации взаимоотношений между банками и клиентами стали высококачественные сервисы электронного банковского обслуживания. Это одно из самых перспективных направлений развития банковского бизнеса.
Для развития электронного банковского обслуживания, в частности, в последнее время складываются наиболее благоприятные условия. С каждым днем все большее количество людей доверяют электронным банковским услугам, в особенности активные пользователи сети Интернет. Это связано не только с повышением уровня безопасности операций проводимых с помощью электронных каналов связи, но и с более активным внедрением в жизнь современного человека различных технических новшеств.
Электронным банковским обслуживанием правомерно называть способ предоставления финансовых услуг, направленный на предоставление банковских продуктов или услуг по запросу клиента, без непосредственного общения клиента с сотрудником банка, которые взаимодействуют между собой с помощью информационно-телекоммуникационных систем, защищенных технически и юридически от сопутствующих банковских рисков.
Сегодня банки стараются предложить клиентам как можно больше различных электронных банковских систем, так как различные клиенты банка предъявляют различные требования к их обслуживанию. Наиболее востребованными системами электронного банковского обслуживания являются интернет-банкинг и мобильный банкинг. Наряду с этими системами в банках могут функционировать такие системы как клиент-банк, смс-банкинг и телефонный банкинг в зависимости от запросов предъявляемых клиентами.
Использование банком систем электронного банкинга сопряжено с некоторыми рисками для банка и для клиента, наиболее весомым из которых является риск информационной безопасности, но все-таки обладает большими преимуществами и позволяет банку выйти на качественно новый вид банковского обслуживания, который становится все более предпочтительным для клиента, а в будущем, возможно, полностью сможет заменить традиционные банки.
Согласно оценкам аналитиков, число пользователей услуг электронного банковского обслуживания в мире в 2015 году достигло 1 миллиарда человек. По прогнозам «Juniper Research», к 2020 году эта цифра вырастет до 2 миллиардов, а уровень проникновения услуг электронного банковского обслуживания в экономически развитых странах превысит 95%.
Услуги электронного банкинга достаточно широко распространены в линейке электронных банковских услуг зарубежных стран. Также растет и количество стран, где появляется данная услуга, что, в конечном счете, отразится как на качестве, так и на безопасности интернет-банкинга в положительную сторону. Данная услуга более распространена в странах Европы, в особенности северных - Швеция, Финляндия, а в Соединенных штатах Америки интернет-банкинг еще набирает обороты, хотя именно США она и была впервые предложена и введена в действие.
Основными направлениями развития электронных банковских услуг за рубежом являются: электронное обслуживание корпоративных клиентов, электронное обслуживание межбанковских расчетов, банковское обслуживание на дому для частных лиц и малого бизнеса, виртуальный банк, инвестиционные операции e-brokerage, страховые услуги посредством сети Интернет, видеобанкинг, финансовый консалтинг и другие.
Электронный банкинг в России продолжает динамично развиваться, не только расширяя возможности уже известных систем электронного банковского обслуживания, но и перенимая зарубежный опыт, дополняют их все новыми и новыми услугами. На сегодняшний день осуществление банковских операций через Интернет является наиболее востребованным направлением электронных банковских услуг, во-первых, благодаря быстрому и легкому доступу к системе, а, во-вторых, широкому разнообразию предлагаемых услуг систем интернет-банкинга. Среди частных лиц пользуется высоким спросом такая услуга, как мобильный банкинг.
Лидерами рынка электронного банкинга в России являются: «Сбербанк», «Альфа Банк» и «Тинькофф Банк». Согласно анализу услуг электронного банкинга данных банков, наиболее популярными сервисами электронного банковского обслуживания обладает «Сбербанк», наиболее удобными для использования клиентами - «Альфа Банк», а сочетают в себе низкую стоимость и высокую функциональность электронные сервисы «Тинькофф Банк». Необходимо отметить, что «Тинькофф Банк» является виртуальным банком и успешно реализует услуги электронного банковского обслуживания на рынке банковских услуг.
Количество пользователей электронных банковских услуг «Сбербанк» 28 миллионов человек или почти 82% всех пользователей электронного банкинга в России. Второе, третье и четвертое места по количество пользователей занимают «ВТБ24-Онлайн», «Альфа-Клик» и интернет-банк Тинькофф - сервисы ВТБ24, Альфа-Банка и Банка Тинькофф - ими пользуются 9%, 7% и 6% всех пользователей интернет-банкинга в России, соответственно.
Среди наиболее часто используемых операций наиболее востребованными считаются: запросы о выписке по счету; платежные поручения на переводы как внутри банка, так и в другие банки (всего 94 % запросов); заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и так далее; операции по конверсии и кассовые заявки.
Несмотря на положительные стороны, российский рынок электронных банковских услуг значительно отстает от зарубежного рынка. Количество пользователей в процентном соотношении значительно ниже, переход к виртуальным банкам за рубежом уже прошел два-три года назад, тогда как в России такие банки только развиваются. Кроме того, российский электронный банкинг не имеет возможности предложить весь спектр услуг электронного банковского обслуживания используемого за рубежом, но в ближайшие годы эта ситуация, вероятнее всего, изменится, судя по темпам развития электронных банковских услуг в России, а также финансовым вложениям в данную сферу. Уже сейчас крупные банки, изучая потребности клиентов на основе анализа совершаемых ими операций, рассматривают стратегии внедрения новых видов электронного банкинга, такой как система управления личными финансами.
Для того чтобы выявить перспективы развития электронного банкинга в России был проведен анализ динамики электронных платежей в России и с использованием экономико-математической модели был спрогнозирован объем электронных платежей.
Таким образом, по результатам экономико-математического анализа объёмов услуг электронного банкинга, можно с уверенностью утверждать, что в настоящее время наблюдается рост рынка электронных платежей. По построенной корреляционно-регрессионной модели был определен прогнозный объем электронных платежей до 2018 года. Прогнозируемый объем электронных платежей на 2016 и 2017 год составит 2023 и 2298 млрд. руб. соответственно. Рост электронных платежей обусловлен распространением покрытия сети Интернет среди населения в регионах России, переходом многих услуг банков и государственных учреждений в электронный формат. Также рост объемов электронных платежей обусловлен переводом услуг кредитования многими банками на формат работы с банковскими картами.
Полученный в результате экономико-математического моделирования прогноз роста электронных банковских услуг в России совпадает с мнениями экспертов по данному вопросу.
Несмотря на активный рост и развитие российского сектора электронного банкинга, текущий уровень его развития далек от максимального. Основными причинами, сдерживающими его рост, являются: недоверие к сервисам электронного банковского обслуживания; вопросы безопасности; в некоторых банках - неудобность подключения; нежелание клиентов проводить крупные транзакции через электронные каналы; сложность интерфейсов большинства систем интернет-банкинга.
Клиентам необходим качественный и доступный сервис, позволяющий экономить время, банкам - повышение качества обслуживания, рост комиссионных доходов и снижение издержек. Г осударство же придерживается курса роста безналичного денежного оборота, что невозможно без использования гражданами систем интернет-банкинга.
Развитая система электронных банковских услуг способна решать множество задач, удовлетворяя потребности клиентов банка в удобном сервисе, банков - в росте комиссионных доходов, государства - в увеличении объема безналичного денежного оборота.
Вполне очевидно, что электронные средства оплаты и электронные банковские услуги вполне способны вытеснить традиционные, потому что эти сервисы предлагаю более удобные, быстрые, функциональные и мобильные способы оплаты.
Одним из перспективных направлений развития электронного банковского обслуживания является использование одноразовых паролей для идентификации клиента. Но качественно новые изменения в электронный банкинг обещает внести использование биометрических данных для аутентификации клиента.
Согласно прогнозам аналитиков и прогнозным вычислениям, приведенным в работе, в будущем ожидается только развитие электронных банковских систем их расширение и возможно даже трансформация в более качественные формы взаимодействия клиента с банком. На сегодняшний день наиболее перспективными направлениями остаются интернет-банкинг и мобильный банкинг. Но помимо стандартного набора услуг появляются качественно новые продукты, а также такой вид услуг, как система управления личными финансами, довольно широко развитая за рубежом.
Рассмотрев основные проблемы современного рынка электронных банковских услуг и выделив основные перспективы развития электронного банкинга, можно утверждать с высокой степенью вероятности, что максимальный прирост клиентской базы в ближайшие годы будут показывать именно мобильные сервисы и сервис интернет-банкинга. Рынок электронного банкинга на сегодняшний день продолжает расти и развиваться, а также расширять свои границы влияния во все новых странах и более широко распространяться во всех сферах банковской деятельности. Сегодня существует ряд проблем и препятствий для более стремительного развития электронных банковских услуг, в том числе отсутствие законодательной базы, судебной практики, а также проблем связанных с безопасностью электронных платежей. Но, не смотря на все это, и банки, и клиенты видят объективную причину распространения систем электронного банкинга ввиду их неоспоримых преимуществ.


Купить