Во введении обоснована актуальность темы, сформулирована основная цель и поставлены задачи, определены объект и предмет работы, отражены теоретические и методологические основы, основные научные результаты и практическая значимость.
В первой главе рассмотрены теоретико-методологические основы формирования национальной платежной системы России. На основании различных определений платежных систем было сформулировано определение понятия «национальная платежная система» как законодательно установленная система наличных и безналичных платежей и расчетов между субъектами рыночного хозяйства на основе использования современных платежных средств и инструментов, а также совокупность организаторов и участников, обслуживающих платежный оборот.
По структуре национальная платежная система России является многоуровневой (рис. 1.1.1.). В основании ее находится массив физических и юридических лиц, которые в процессе своей хозяйственной деятельности принимают на себя платежные обязательства. Для осуществления расчетов в структуру включаются банки и небанковские кредитные организации. На самой вершине находится Центральный банк (Банк России), обеспечивающий окончательный межбанковский расчет.
Элементами национальной платежной системы являются: отношения экономических субъектов, лежащие в основе возникновения платежей; платежные средства во всех формах, использующиеся для расчетов; институты, осуществляющие организацию и проведение платежей; механизмы, правила и процедуры осуществления платежей на всех уровнях платежной системы.
Путем изучения платежных систем, были выявлены основные классификационные критерии, позволяющие дать комплексную классификацию платежных систем:
По форме собственности: платежная система Центрального банка, частные платежные системы.
По сфере распространения: локальные, национальные, международные.
По условиям приема участников: с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников, с возможностью вступления только крупных банков.
По размерам сумм и срочности платежей: системы с проведением всех платежей на равных условиях, системы перевода крупных и срочных платежей по межбанковским сделкам, системы для проведения большого количества низкостоимостных платежей.
По возможности предоставления кредита: системы с возможностью предоставления кредита в случае недостаточности средств на счетах участников, системы без возможности кредитования.
Платежная система России представляет собой совокупность платежной системы Банка России и частных платежных систем, представленных системами межбанковских расчетов, внутрибанковскими системами, клиринговыми системами, а также системами, в основе которых лежат расчеты с использованием платежных карт. Платежная система Банка России системой с равными требованиями и одинаковым доступом всех участников. Например, в расчетно-кассовых центрах (РКЦ) Центрального банка РФ всем банкам открываются корреспондентские счета на равных условиях. Она обеспечивает осуществление расчетов на валовой основе и в основном используется для проведения крупных платежей.
Представленные критерии позволяют довольно детально исследовать существующие платёжные системы, однако, в рамках темы работы, необходимо введение еще одного критерия — по средствам осуществления расчетов различают: платежные системы на основе наличных денежных знаков (банкнот, разменной монеты) и на основе безналичных платежных инструментов (платежных поручений, аккредитивов, чеков, расчетов по инкассо, платежных карт).
В связи с сильным отставанием платежной системы России от национальных платежных систем развитых стран по удельному весу безналичных платежей, автором был исследован возможный макроэкономический эффект от их расширения в национальной экономике:
1. Снижение расходов национальной экономики на обслуживание платежного оборота за счет большой доли фиксированных затрат, что в рамках широкого применения безналичных платежей позволит достичь эффекта масштаба.
2. Повышение прозрачности финансовых потоков: сокращение размеров теневого сектора экономики, увеличение размера налоговых поступлений, привлечение иностранных инвестиций, снижение уровня коррупции и взяточничества, обеспечение более действенного фискального контроля за счет возможности отслеживания денежных потоков, по фактам произведенных платежей. В этом случае проводимая правительством денежная политика основывается на более надежной и полной финансовой информации. Следовательно, она с большей долей вероятности позволит достичь желаемых результатов и, в конечном счете, даст возможность государству осуществлять более целенаправленный и эффективный экономический контроль.
3. Привлечение денежных средств в банковскую сферу, достигаемое за счет роста количества банковских счетов. Как следствие: рост объемов кредитования, рост покупательной способности населения и рост сектора малого бизнеса.
4. Социальные выгоды: повышению эффективности и качества социальной поддержки населения, а также снижению уровня социальной напряженности
Во второй главе проведен анализ состояния платежной системы России в современных экономических условиях и тенденций ее развития, а также выявлены основные проблемы, стоящие на пути ее становления.
С начала перехода России к рыночной экономике потребовала реорганизации и сложившаяся на тот момент платежная система, которая характеризовалась монопольной деятельностью Госбанка СССР, несмотря на существование и других участников: Внешторгбанка СССР, Стройбанка СССР, системы Гострудсберкасс (ГТСК), а также банков стран - членов Совета экономической взаимопомощи - Международного банка экономического сотрудничества и Международного инвестиционного банка.
В процессе реорганизации она прошла ряд преобразований: становление двухуровневой банковской системы, открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, развитие розничных безналичных платежей с применением платежных карт. Развитие национальной платежной системы сдерживалось тем, что в течение последних 12 лет Россия претерпела два финансовых кризиса, результатом которых был подрыв доверия к банкам и торможение развития систем платежей.
Современная платежная система России имеет существенные особенности. Анализ структуры платежного оборота показал, основная масса платежей проводится с использованием расчетной системы Банка России, хотя для зарубежной практики характерно обратное соотношение. При этом удельный вес объемов платежей, проведенных через платежную систему ЦБ, и объемов платежей, проведенных через частные системы, остается неизменным. На основании представленной динамики делается вывод о том, что одновременно с ростом количества платежей через частные платежные системы уменьшается средний объем платежа, что в свою очередь обусловлено ростом в частных платежных системах доли розничных платежей.
Розничные платежи представляют собой массовые платежи населения за товары и услуги, коммунальные платежи, оплату телевидения, услуг связи, погашение кредитов и прочее, осуществляемы с использованием наличных денежных знаков и безналичных средств расчета (в основном платежных карт). На российском рынке розничных платежей преобладают платежи наличными денежными знаками (86 % против 14 % безналичных). Кроме того, в России преобладают операции по выдаче наличных денежных средств над безналичными операциями с использованием банковских карт. В структуре операций, совершенных за 2014 год по платежным картам, только 9 % приходилось на оплату товаров и услуг, а остальные операции сводились к снятию наличных денег с карточных счетов: через банкоматы и операционные кассы банков. Причина кроется в преобладании карт, выпущенных в рамках зарплатных проектов предприятий, а при отсутствии понимания у "несознательных" держателей карт всех возможностей использования данного платежного средства, им ничего не остается, как перевести свою зарплату в привычную осязаемую форму.
Еще одной существенной чертой развития рынка розничных платежей в России состоит в высокой доле безналичных платежей, осуществляемых через международные платежные системы. Это несет потенциальную угрозу экономической, в частности, финансовой безопасности страны. Основными угрозами являются: опасность дестабилизации финансовой системы страны при сбое функционирования какой-либо из действующих международных платежных систем; перераспределение финансовых потоков не в пользу внутреннего рынка; опасность использования финансовой информации и персональных данных в ущерб национальным интересам России. Так, отставание российских платежных систем по количеству эмитированных карт в 2015 году составило 54,3 млн. штук.
Visa и MasterCard - крупнейшие международные платежные системы, представленные на российском рынке розничных платежей следующим образом: Visa Int. - порядка 44%, MasterCard Int. - около 30%. На долю всех российских платежных систем приходится только 26 % рынка, которые делят между собой СБЕРКАРТ, Золотая Корона, объединенная платежная система NCC|UC, STB Card и ACCORD. В отличие от распространения систем Visa и MasterCard в крупных городах, российские платежные системы регионально ориентированы. К примеру, карты «Золотая Корона» имеют хождение главным образом в Западной и Центральной Сибири, карты СБЕРКАРТ - в основном Урале и в Центральной Сибири, карты NCC|UC - большей частью на Урале, а эмиссия карт STB сконцентрирована преимущественно на Урале и в южных регионах России.
Платежные карты в рамках всех платежных систем в России выпускаются целым рядом банков. Крупнейшими эмитентами карт являются самые крупные российские банки: Банк Москвы, Сбербанк России, Газпромбанк, Внешторгбанк, Альфа-банк и др. Согласно данным ежегодного обзора европейских карточных" систем (European Payment Cards Yearbook), в 2015 году самым крупным эмитентом карт в России был Сбербанк, обладавший 35-процентоной долей данного рынка. В целом, большинство банков выпускают пластиковые карты двух и более наименований, а почти все из 150 ведущих отечественных банков выпускают как российские, так и международные карты.
Перечисленные проблемы функционирования платежной системы России были выявлены в третьей главе на основе оценки эффективности и безопасности национальной платежной системы по следующим критериям: скорости проведения платежей, наличия конкуренции, устойчивости к операционным рискам, надежности расчетов, информационной целостности, значении банков в обеспечении платежной системы, доля платежей, проводимых через платежную систему Банка России и частные платежные системы.
В третьей главе работы изложены основные приоритетные направления совершенствования платежной системы России. Проблему высокой доли наличных платежей предлагаю решить не путем введения ограничений и запретов на применение наличных денежных знаков, а за счет целого комплекса стимулирующих мер по расширению рынка безналичных платежей. Одновременно с разработкой и внедрением комплекса представленных мер по расширению масштабов рынка безналичных платежей в России мною изучены методические рекомендации по построению национальной системы розничных безналичных платежей.
Предложены конкретные меры по развитию национального рынка безналичных платежей и расширению масштабов использования карточных продуктов: стимулирование производства отечественного терминального оборудования; предоставление налоговых льгот для торговых точек, принимающих оплату картами; расширение масштабов использования зарплатных проектов; стимулирование использования карт для закупок товаров и услуг коммерческими и государственными структурами; поощрение использования карт для оплаты услуг в регулируемых государством отраслях; приоритетное развитие терминальной сети по оплате товаров и услуг банковскими картами перед развитием сети банкоматов; поощрение использования карт для совершения денежных переводов, погашения кредитов, оплаты широкого спектра услуг; стимулирование расширения сетей торговых автоматов, принимающих к оплате банковские карты; предоставление пользователям карт набора индивидуальных предложений; поддержка со стороны государства развития в регионах транспортных проектов по организации безналичной оплаты проезда; поддержка со стороны государства внедрения в регионах социальных карт.
На основании анализа фактического материала о действиях международных платежных систем, ухудшающих условия для российских участников рынка, сделан вывод о необходимости увеличения доли российских платежных систем в России с целью минимизации угроз экономической безопасности страны.
Изучен опыт развитых стран по защите национального рынка розничных платежей и сделан вывод о необходимости принятия мер на государственном уровне по совершенствованию национальной розничной платежной системы.
Сформулированы требования к национальной розничной платежной системе: нацеленность на решение проблем актуальных для российского потребителя; обеспечение конкурентной среды; привлечение к активной деятельности широкого круга участников розничного рынка; наличие институциональных, в том числе правовые и социально-экономических, рамок, не допускающих процессов монополизации рынка; применении форм государственно-частного партнерства; участие государства в вопросах доставки социальных льгот населению, в построении инфраструктуры обслуживания в отдаленных регионах и закрытых городах, в построении единых сетей учета и идентификации для социальных групп, получающих льготы; возможность получения гарантированного набора услуг на всей территории страны; совместимость с различными технологиями; открытость к развитию и модернизации; масштабируемость и производительность; эволюционность поэтапного развития; участие отечественных высококвалифицированных IT-
специалистов; открытость к взаимодействию с международными платежными системами; предоставление полного набора современных сервисов, соответствующих мировому уровню; доверие население отечественным брэндам; открытость и прозрачность правил работы национальной платежной системы; привлечение на рынок операторов терминальных сетей по сбору средств за услуги и систем электронной наличности; обеспечение приема микроплатежей.
При создании национальной платежной системы сделан акцент на решение социальных проблем, снижении социальной напряженности в стране за счет внедрения комплекса социальных проектов и создания центра межрегиональных взаимодействий.
Таким образом, при комплексном подходе к совершенствованию различных элементов платежной системы России, внесении поправок в нормативно-правовые основы ее функционирования, а также, задействовав собственную программно-техническую базу и огромный научно-технический потенциал, в России в ближайшем будущем возможно создание эффективной и безопасной национальной платежной системы с применением современных перспективных форм расчетов.


Купить