В современных условиях, для которых характерны быстрые изменения на финансовом рынке, дальнейшее развитие эффективной и надежной национальной платежной системы требует адекватного правового обеспечения. Совершенствование правовой базы платежной системы России является одной из приоритетных задач Банка России на современном этапе.
Международные платежные системы и провайдеры платежных услуг играют все более значимую роль не только в глобальном масштабе, но и на внутреннем рынке многих стран. Открытость и взаимопроникновение элементов финансовой и платежной инфраструктуры на международном уровне, кроме очевидных преимуществ кооперации в сфере технологий и бизнес-процессов, привносят дополнительные риски на внутренние рынки, что в сфере национальной платежной системы может оказывать негативное влияние на стабильность российского рынка платежных услуг.
Ввиду присутствия подобных рисков и на российском рынке в рамках национальной платежной системы были предприняты шаги по обеспечению контроля за оказанием услуг платежной инфраструктуры операторами платежных систем, находящимися в российской юрисдикции (прежде всего операторами платежных систем с использованием платежных карт), способствующие повышению уровня эффективности и доступности этих услуг и увеличению доли безналичных платежей.
На законодательном уровне установлены дополнительные требования к операторам платежных систем и к привлекаемым ими операторам услуг платежной инфраструктуры. В частности, операторам услуг платежной инфраструктуры запрещено в одностороннем порядке приостанавливать (прекращать) оказание услуг участникам платежных систем, а также включать такого рода условия в правила платежных систем. Для минимизации рисков, связанных с такими действиями, введены новые нормы: операторы платежных систем, не являющихся национально значимыми, должны внести на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос, при этом Банку России предоставлено право налагать штрафные санкции на операторов платежных систем, в которых в одностороннем порядке было приостановлено оказание платежных услуг, а также за невнесение/внесение не в полном размере обеспечительного взноса.
Кроме того, с целью исключения подобных рисков в рамках национальной платежной системы создана национальная система платежных карт (НСПК), предназначенная для обработки розничных платежей в инфраструктуре национального уровня и развития национальных платежных инструментов.
Характерной чертой современного этапа развития международного и национального рынка платежных услуг является рост технологической составляющей и обусловленное этим усложнение обработки операций по переводу денежных средств, что также влияет на повышение рисков в национальной платежной системе.
С точки зрения дальнейшего развития рынка систем перевода денежных средств необходимо отметить приоритетные направления, такие, как диверсификация сервисов с целью предоставления клиентам новых, более удобных способов осуществления денежных переводов, расширение инфраструктуры, реализация программ лояльности, а также инвестирование в инновационные проекты по осуществлению денежных переводов с использованием мобильных и интернет-технологий.
Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели.
Подводя итоги, нельзя не отметить, что для построения эффективных механизмов финансового рынка и развития национальной платежной системы необходимы совместные усилия финансовых организаций и государства: финансовых организаций - в направлении дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения их соответствия международным стандартам и наилучшей международной практике. Государства - в направлении совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции национальной платежной системы в государственные и региональные социальные и информационные проекты, а также для достижения цели формирования в России международного финансового центра, обеспечивающего глобальную конкурентоспособность российского рынка.
Очевидно, что создание прочного фундамента для построения отвечающей современным требованиям и эффективной национальной платежной системы даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора и повысить эффективность национальной экономики.
Фундаментальной основой совершенствования национальной платежной системы является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт» (Письмо Банка России от 02.10.2009 № 120-Т). Памятка направлена на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет. Рекомендации, содержащиеся в Памятке, были поддержаны Ассоциацией российских банков и Ассоциацией «Россия», которые отметили их актуальность и важность.
Капиталоемкость существующих в настоящее время розничных платежных систем в значительной степени обусловлена их крайне низким уровнем операционной совместимости, вследствие чего, требуется наличие в каждой системе наряду с процессинговым центром, разновидностью которого являются внутрибанковские автоматизированные системы обработки розничных платежей, также клирингового и расчетного центра. Кроме того, такая организация национальной платежной системы предполагает хранение денежных средств на счетах, открытых участниками этих систем в каждом расчетном центре, что также привносит дополнительные издержки для кредитных организаций.
В этой связи, в перспективной национальной платежной системе целесообразно предусмотреть наличие одной централизованной клиринговой организаций, которой будут рассчитываться единые обязательства/требования для кредитных организаций, вне зависимости от того, являются ли они участниками одной или нескольких розничных платежных систем. При этом в целях снижения издержек кредитных организаций наиболее целесообразно урегулирование их обязательств, возникших в связи с участием в розничных платежных системах, осуществлять с использованием счетов, открытых в Банке России и через систему БЭСП, являющуюся системой валовых расчетов в режиме реального времени. Учитывая текущую ситуацию в национальной платежной системе, представляется целесообразным на начальном этапе создать единые клиринговые центры и расчетные центры для однотипных платежных систем. Учитывая, что Банком России уже начаты работы по созданию национального стандарта безналичных расчетов, основанного на методологии ISO 20022, представляется
целесообразным вышеуказанную модернизацию розничной платежной инфраструктуры проводить с учетом вышеуказанного национального стандарта.
Для реализации приведенных выше задач автор считает необходимыми следующие инструменты:
- полное и всестороннее привлечение бизнес сообщества к решению платежных вопросов государства;
- расширение доступных розничных услуг для бизнеса;
- эффективное государственное и правовое регулирование вопроса, прежде всего Центральным банком России;
- своевременное решение текущих задач национальной платежной системы, обеспечивающее ее устойчивое развитие в будущем.
В выпускной квалификационной работе были рассмотрены теоретические и практические аспекты создания и развития национальной платёжной системы.
В теоретической части описаны содержание и экономическая роль национальной платёжной системы, а также принципы формирования платежной инфраструктуры и факторы, влияющие на развитие национальных платежных систем.
В практической части работы произведен анализ развития национальной платёжной системы России, диагностика современных проблем развития системы и приведены перспективные направления развития национальной системы России.
Проведенный анализ теоретической базы, а также мероприятий по развитию национальной платежной системы позволяет говорить об актуальности темы.
Национальная платежная система является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики, посредством которого формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики.
Платежная система является основой инфраструктуры финансового рынка страны. Поэтому создание устойчивой и бесперебойной платежной системы является приоритетным направлением в области укрепления финансовой инфраструктуры государства.


Купить