На современном этапе повышение эффективности работы банковского сектора является одной из важнейших задач в условиях усиления интеграционных процессов в мировом сообществе. В этой связи, составляющие электронного банкинга представляют особый интерес: возрастает роль инноваций в сфере электронного банкинга для обеспечения конкурентоспособности как банковского сектора Российской Федерации, так и мирового в целом. В то же время процесс информатизации банковской сферы не закончен и сопровождается возникновением новых проблем, формирующихся на фоне глобализации информационно-коммуникационных технологий, выработки методов защиты информации кредитно-денежных организаций, разработки новых форм участия банков в электронной коммерции и международном информационном обмене.
Электронный банкинг, сохраняя продуктовую линию банка, радикально меняет формат взаимодействия с клиентом. При этом природа банковских продуктов не изменяются, совершенствуются лишь технологии их предоставления.
Наиболее востребованными и динамично развивающимися элементами обслуживания клиентов банка являются на сегодняшний день технологии мобильного и интернет-банкинга, оказывающие существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.
Отличие данных видов электронного банкинга заключается в том, что платформой для клиентских приложений в первом случае является персональный компьютер, а во втором случае клиент использует мобильный телефон (смартфон) или планшетный компьютер. Как мобильный банкинг, так и интернет-банкинг в качестве канала связи используют сеть Интернет для того, чтобы связаться с сервером и осуществить банковские операции.
Электронный банкинг - это сформировавшаяся в результате развития digital индустрии в банковской сфере инновационная форма дистрибуции банковских продуктов и услуг, представляющая собой процесс оказания банковских услуг с использованием сети Интернет и компьютерных коммуникационных технологий.
Развитие сервисов электронного банковского обслуживания стремительно набирает обороты. Динамика роста популярности Интернет- банкинга в первую очередь обусловлена высокой степенью проникновения сети Интернет в нашу жизнь, постоянным развитием информационных технологий и, конечно же, удобством и простотой пользования самим сервисом. Если еще недавно интернет-банкинг рассматривался как инновационный банковский продукт, то сейчас оказание такого сервиса клиентам стало не конкурентным преимуществом, а необходимостью в борьбе за предпочтение клиентом.
Сегодня функциональность интернет-банкинга покрывает большинство всех потребностей банковского обслуживания клиента. Современный Интернет-банк позволяет не только получать информацию о состоянии открытых счетов клиента в банке и совершать платежи в адрес физических и юридических лиц, но и открывать вклады; подавать заявления на кредиты; оплачивать коммунальные услуги, услуги связи, счета за пользованием сетью Интернет, совершать другие платежи. Спектр предоставляемых услуг онлайн в рамках мобильного и интернет-банкинга сопоставим с перечнем операций, выполняемых в отделениях банка, за исключением операций с наличными денежными средствами.
Переход банков на технологии электронного банковского обслуживания - это не только требование современного рынка банковских услуг, но и экономическая выгода. Преимуществами использования систем электронного банкинга для банка являются: экономия издержек на транзакционных операциях; установление имиджа современной и прогрессивной кредитной организации; развитие новых каналов для продаж своих услуг и продуктов.
Использование информационных систем мобильного и интернет-банкинга позволяет расширить клиентуру банковского учреждения, оказывает существенное влияние на общую оценку привлекательности кредитной организации.
Среди преимуществ использования сервисов электронного банкинга для клиента следует отметить оперативность и удобство в использовании, конфиденциальность, возможность контроля за денежными средствами на своих счетах независимо от территориального местонахождения и времени суток.
Международный опыт свидетельствует о том, что банки успешно развивают свои системы электронного банковского обслуживания: набор продуктов, услуг и сервисов электронного банкинга постоянно увеличивается, что создает большую привлекательность для потребителей; предпринимаются попытки создания поверх традиционных финансовых структур проектных образований, стремящихся соединить традиционный банковский функционал с максимальной клиенториентированностью. Современные банки в Европе находятся в поиске способов создания интересного и уникального контента в электронных каналах, который позволил бы вовлечь клиента в непрерывное онлайн-взаимодействие.
В настоящее время аналитики отмечают бурный рост развития систем электронного банковского обслуживания на европейском, американском и российском рынках и прогнозируют сохранение данной тенденции в перспективе. Однако темпы развития в разных регионах мира разные, что обусловлено целым рядом обстоятельств (уровень образования населения, уровень жизни, степень экономического развития страны и другие).
Как показывает опыт европейского и американского рынков, синергетический эффект от интеграции традиционных и электронных каналов предоставления банковских услуг в офисе обслуживания клиентов банка ведет к повышению удовлетворенности пользователей, эффективной обратной связи с клиентами, к объективной аналитике работы офисов обслуживания и сокращению операционных расходов.
Несмотря на быстрое развитие во всем мире технологий электронного банкинга, практика работы ведущих зарубежных банков показывает, что наиболее эффективным способом привлечения клиентов, повышения их лояльности и увеличения объема продаваемых услуг является реализация концепции использования традиционных и современных каналов в их неразрывном единстве. При это должны обеспечиваться удобство, оперативность, безопасность, выгодность использования этих каналов и возможность для клиента по своему усмотрению перемещаться между ними в единой коммуникационной среде.
Среди тенденций развития электронного банковского обслуживания в мире следует также отметить: развитие виртуальных банков, реализация стратегической политики формирования финансовой грамотности населения с юного возраста, развитие возможности предоставлять клиентам алгоритмизированные советы, совершенствование биометрических способов доступа клиентов к системам электронного банкинга.
Российские банки активно используют положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что способствует интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.
Вместе с тем, банковская деятельность подвержена многочисленным рискам, недооценка которых может привести к сбоям в работе и банкротству кредитных организаций, нанесению ущерба их клиентам и акционерам.
Внедрение систем электронного банкинга в банке, наряду с видимыми преимуществами, создает дополнительные источники рисков для клиентов и для кредитной организации. С развитием систем электронного банкинга становятся актуальными вопросы, связанные с безопасностью их использования и с появлением новых источников типичных банковских рисков. Технологии электронного банкинга в большей степени оказывают
влияние на следующие банковские риски: операционный, правовой, стратегический, риск потери деловой репутации и риск ликвидности.
При использовании электронных каналов связи банку необходимо обеспечить конфиденциальность информации и целостность обрабатываемых данных путем совершенствования технических и программных средств, административных процедур и методов управления персоналом. Также требуется произвести переоценку классических, и разработать новые методы контроля над сопутствующими электронному банкингу рисками.
В условиях жесткой рыночной конкуренции банки стремятся предложить не только лучшие продукты, но и лучший сервис своим клиентам. Конкурентоспособность интернет-банкинга перед аналогичными системами обеспечивается его функциональностью, простотой использования и высоким уровнем безопасности.
Факторами, сужающими целевую аудиторию систем электронного банкинга, являются слабый охват информационными технологиями и соответствующей инфраструктурой территории Российской Федерации, а также менталитет населения, характеризующийся значительной долей недоверия в отношении к информационным банковским технологиям.
Дальнейшее развитие интернет-банкинга в России будет обусловлено несколькими факторами: наличием общедоступного широкополосного доступа к сети Интернет в регионах России; ростом уровня финансовой и компьютерной грамотности большей части населения, особенно в области информационной безопасности; развитием законодательства. В действующем законодательстве существуют пробелы, вызывающие необходимость серьезного пересмотра и доработки. Основная цель совершенствования банковского законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления банковской деятельности, а также для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных учреждений.
Среди основ успешного функционирования электронного банкинга необходимо отметить обучение потребителей и персонала банков по обеспечению конфиденциальности и безопасности операций, обеспечение бесперебойности электронных каналов взаимодействия с клиентами.
Большинство банков рассматривает электронное обслуживание уже как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли. Опыт наиболее успешных банков позволяет констатировать тот факт, что максимальная отдача достигается именно при таком комплексном подходе.
Оптимальной моделью банка будущего представляется банк, который сможет инкорпорировать два важнейших нововведения: полную интеграцию всех каналов распределения банковских продуктов и услуг и интеграцию наиболее совершенных инструментов.
Однако, несмотря на неуклонно растущую долю электронных банковских услуг в общем объеме транзакций и очевидную перспективность предоставления банковских услуг онлайн, даже при сегодняшнем уровне развития индустрии существует возможность повысить качество предоставляемых услуг мобильного и интернет-банкинга.
Интеграция различных платформ с сохранением удобства и функционала является важным направлением развития электронных банковских услуг. В целях расширения функционала банки интегрируют системы электронного банкинга с различными электронными кошельками и платежными системами, внедряют дополнительные сервисы. Пользовательские интерфейсы систем становятся более эргономичными. Наблюдается устойчивая тенденция к персонализации контента систем. В перспективе следует отметить еще большее усиление клиентоориентированности и поиск индивидуального подхода к каждому клиенту банка. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут существенно укрепить свои позиции.
Динамика увеличения востребованности приложений мобильного банкинга на фоне увеличения проникновения мобильных устройств, а также повышения финансовой грамотности населения продолжится. При этом указанная тенденция развития не окажет существенного влияния на снижение интереса населения к интернет-банкингу, так как традиционно мобильные приложения содержат популярный, но неполный перечень возможностей по расчетам и управлению денежными средствами дистанционно.
Развитие индустрии мобильного и интернет-банкинга упирается в две задачи: укрепление безопасности и повышение клиенториентированности интерфейсов банковских проектов. В перспективе будут появляться новые интерфейсы, запускаться сервисы, позволяющие в автоматическом режиме анализировать финансовую активность клиента и предлагать ему варианты оптимизации.
Оценивая состояние банковской системы России, можно констатировать тот факт, что без совершенствования организационно-экономических основ внедрения и функционирования электронных платежных систем в российских коммерческих банках при дальнейшей интеграции в мировую экономику не удастся решить проблему финансовой стабилизации и формирования основ успешного функционирования платежного сегмента банковской системы.
В заключение следует особо отметить тот факт, что эффективное развитие банковской инфраструктуры в Российской Федерации невозможно без четкой экономической проработанности проектов по внедрению и дальнейшему продвижению электронных банковских услуг, где особое значение имеет правильное понимание роли и места мобильного и интернет- банкинга для конкретной кредитной организации.
Представленная работа выполнена мною самостоятельно, без недопустимой чужой помощи. Все заимствования из чужих источников обозначены в тексте работы надлежащим образом в качестве таковых.


Купить