Введение 6
1. Теоретические основы функционирования электронного банкинга 9
1.1. Сущность и роль электронного банкинга в современных условиях
1.2. Классификация подходов к определению электронных банковских услуг
1.3. Риски ассоциируемые с электронным банковским обслуживанием
2. Экономический анализ развития электронного банкинга в России 30
2.1. Роль и сравнительная характеристика системы дистанционного банковского обслуживания в Национальной платежной системе России
2.2. Эконометрический анализ применения электронного банкинга в Республике Татарстан
2.3. Анализ и оценка рисков электронного банкинга 45
3. Направления совершенствования и перспектив развития
электронного банкинга
3.1. Проблемы современного банковского обслуживания в
Республике Татарстан
3.2. Предложения по совершенствованию внедрения и использования
электронного банкинга
4. Заключение 73
Список использованной литературы
От качества и разнообразия банковских услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента и, как следствие, уровень дохода самого банка. Повышение доступности банковских услуг для населения в настоящее время невозможно без технологических решений, позволяющих существенно расширить существующие каналы доступа к банковским продуктам и услугам. Современный уровень развития информационно-коммуникационных сетей позволяет банкам предложить своим клиентам качественно новый уровень банковского обслуживания, основанного на технологиях электронной передачи данных.
Электронный банкинг представляет собой технологию предоставления банковских услуг и продуктов на основе указаний, отправляемых владельцами посредством дистанционного использования электронных каналов передачи данных. В основе такого способа обслуживания лежит принцип обмена информацией между банком и клиентом с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Клиентам предоставляется возможность получать информацию о состоянии своих счетов и управлять ими, не посещая отделение банка, используя в качестве устройств доступа к банковским продуктам и услугам телефоны, компьютеры, подключенные к интернету, банкоматы, платежно-информационные терминалы.
Актуальность исследования обусловлена необходимостью повышения эффективности денежного обращения на основе банковских электронных срочных платежей, поиском адекватных форм расчетно-платежных систем, обеспечивающих резкое сокращение времени и затрат на обслуживание платежей, повышение конкурентоспособности банков на базе применения электронного банковского обслуживания, экономию материальных и финансовых ресурсов. В условиях многообразия каналов банковского обслуживания осуществление правильного выбора для практического использования наиболее приемлемых из них позволяет банку выстроить линейку банковских продуктов и услуг, укрепить конкурентоспособность и повысить экономическую эффективность деятельности. Для российской банковской практики характерно весьма слабое использование потенциальных возможностей электронных каналов банковского обслуживания.
В настоящее время наибольшее развитие технологии электронного банкинга клиентов получили в крупных федеральных банках и банках с иностранным участием, предлагающие широкий спектр услуг дистанционного обслуживания, основанного на электронных каналах передачи информации, как юридических, так и физических лиц. В последнее время среди банков, активно развивающих направление электронного обслуживания можно встретить многие банки.
Актуальность и недостаточная теоретическая разработанность важных аспектов становления и развития электронного банкинга, его активное продвижение на отечественном рынке определили выбор темы магистерской работы, её цели и задачи.
Объектом исследования магистерской работы является деятельность отечественных, поволжских и татарстанских банков в области электронного банковского обслуживания, предметом исследования выступает уровень развития электронного банкинга, взаимодействие банка и клиента по поводу удовлетворения потребностей в банковских продуктах и услугах с помощью электронных каналов обслуживания.
Основная цель работы состоит в исследовании основных видов электронного банкинга, разработке эффективного механизма решения основных противоречий развития данного канала обслуживания, а также совершенствовании организации электронного способа предоставления банковских продуктов и услуг.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- рассмотрение теоретических аспектов электронного банковского обслуживания;
- выявление классификационных признаков электронного банкинга в кредитных организациях;
- проведение анализа развития электронного банкинга в банках Российской Федерации;
- обзор тенденций развития электронного банковского обслуживания в банках Поволжья и Республики Татарстан, с определением роли рассматриваемого региона в Поволжье;
- определение основных факторов, сдерживающих развитие электронного банковского облуживания в России и путей его совершенствования посредством стремления к минимизации рисков;
- выработки рекомендаций и предложений по прогнозированию электронного банкинга в России.
Развитие дистанционного банковского обслуживания в России стартовало сравнительно недавно. При условии развития банковской системы России теми же темпами, что и банковские системы исследуемых стран, максимальный эффект от внедрения системы электронный банкинг в России прогнозируется к 2018 году.
В современных странах развитие дистанционного банковского обслуживания позволяет клиентам, в не зависимости от местоположения филиала кредитной организации, пользоваться полным набором банковских услуг посредством развитой сети электронного банкинга.
Поскольку банк предоставляет свои клиентам тот же набор дистанционных банковских услуг при тех же условиях, если приобретать их лично в банке. В связи с тем, что клиентам предоставляется пакет каналов дистанционного банковского обслуживания, стоимость его может быть ниже, чем приобретение отдельного канала.
Современные банки функционируют в соответствии с принципом«3С», означающего соответствие основным тенденциям в развитии банковских услуг: стандартизации, самообслуживания, сегментации. Внедрение и
обслуживание системы дистанционного банковского обслуживания имеет наибольшее значение.
Наиболее популярными платформами для разработки систем «мобильный банк» для физических лиц являются iOS и Android - они стали основой для создания 83,6% подобных приложений. 11,2% клиентов могут воспользоваться Java-приложением, а 5,2% - скачать приложение на Windows Phone.
Для информирования клиентов об операциях банки используют SMS- сервисы (64,5%), электронную почту (14,7%), а также другие возможности, такие как личный кабинет, push-сервисы, телефон-банк, онлайн-выписки (20,8%).
В 81% банков реализованы дополнительные, в том числе облачные, сервисы для физических и юридических лиц - пользователей систем ДБО.
Для физических лиц 29,8% - это способ осуществления коммерческих платежей (ЖКХ, связь, товары и услуги), 28,3% - получение доступа к муниципальным и государственным услугам (сервисы ГМП, ГИС, информация и оплата налогов, штрафов, задолженности), 4,8% - воспользоваться системой управления личными финансами, а 37,1% - оплачивать в ДБО выставленные счета. Уровень предоставления дополнительных сервисов значительно вырос за год.
Юридические лица в виде холдингов имеют право на электронную подпись всего документооборота, а объем таких корпораций составляет 56,8% - осуществлять коммерческие платежи (сервисы ГИС ГМП, информация и оплата задолженности, штрафов и налогов) (32,1%), сдавать отчеты в ФНС России, ПФР, Росстат (7,2%), использовать облачную электронную бухгалтерию (4%). По сравнению с 2016 годом уровень предоставления дополнительных сервисов корпоративным клиентам вырос около двух раз.
Сейчас общераспространённым промышленными системами по борьбе с мошенничеством являются решения ведущих компаний:В88- реализуются в 37,5% кредитных организаций, которые используют такие способы. Далее на втором месте следуют предложения компании RSA с процентом внедрения 10,2%, И на третьем месте разместилась компания «Бифит» с 9,1% внедрения. При этом следует отметить тот факт, что 43,2% внедренных промышленных Antifraud-систем остаются неизвестными, в связи с тем, что кредитные банки не разглашают из разработчика [5].
Первостепенным результатом исследования говорят о нормализации ситуации на рынке электронного банкинга - уровень внедрения дистанционного банковского обслуживания и некоторая доля главных игроков почти не изменяются. Заметен рост электронного банковского обслуживания как для физических, так и для юридических лиц.
Основными тенденциями являются:
-увеличение числа мобильных приложений, ориентированных под разные мобильные платформы и мобильных предложений для корпоративных лиц;
- рост, по сравнению с 2016 годом, предложений дополнительных сервисов электронного банкинга для холдингов более чем в два раза, касаемо электронной бухгалтерия, электронного документооборота с правом доступа к муниципальным и государственным услугам, а также опубликование отчетов о результатах совей деятельности в Федеральную Налоговою Службу России, Росстат и Пенсионный фонд Российской Федерации);
- идет активное расширение и рост предложений дополнительных предложений в рамках дистанционного банковского обслуживания для физических лиц;
- подавляющее количество кредитных организаций, а это порядка 72% применяют Antifraud-системы в качестве источника противодействия мошенничеству.
Тренды и проблемы развития электронного банкинга в 2016 году:
1. Борьба с ограничениями программных платформ. Преодоление этих ограничений и создание интерфейсов от потребностей пользователя, а не от возможностей платформ и удобства разработки — важное изменение идеологии, которое разворачивалось последние 2—3 года и продолжится в 2017 годах
2. Преодоление предела масштабирования платежных функций. Расширение платежных возможностей для пользователей электронного банков путем добавления новых контрагентов в список возможных платежей достигло своего предела.
3. Интеграция с государственными и муниципальными услугами. Интеграция электронных банков с государственными, муниципальными и коммунальными службами упрощает совершение платежей в бюджет РФ и
ЖКХ, что выгодно обеим сторонам.
4. Информационная поддержка. Давняя проблема электронных банков — отсутствие удобных справок, гидов и руководств пользователя, контекстно встроенных в интерфейс электронного банка — с увеличением функциональных возможностей электронных банков будет становиться все более актуальной.
5. Электронный банкинг как электронный кошелек. В нескольких российских электронных банках уже заявлена возможность подключения карт сторонних банков, с которых пользователь затем может переводить средства и проводить платежи.
В современных условиях успешный банк должен обладать не только разветвленной сетью продаж, но и продвинутыми интернет-технологиями, контактным центром, позволяющим клиентам выполнять любые операции, и продвинутыми решениями электронного банкинга.
Анализ статистических данных позволяет утверждать, что ежегодно все большее число юридических и физических лиц прибегают к услугам электронного банкинга.
Между тем проникновение данного сервиса у каждого банка является индивидуальным и различается в разных банках, поскольку потребители банковских услуг выбирают для себя наиболее удобный интерфейс и широту функций.
Таким образом, в настоящее время конкуренция среди банковских организаций в сфере электронного банкинга идет по направлению расширения набора предлагаемых функций и операций, улучшения интерфейса взаимодействия с клиентами, упрощения программных средств для удобства пользователей.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
