Помощь студентам в учебе
Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка (Алтайский Государственный Аграрный Университет)
|
Текст работы имеет одинарный межстрочный интервал (требование заказчика)
Введение 3
1. Понятие и сущность кредитоспособности 5
2 Место оценки кредитоспособности в кредитном процессе банка 7
3 Методы оценки кредитоспособности клиента 10
Заключение 17
Список использованных источников 19
Введение 3
1. Понятие и сущность кредитоспособности 5
2 Место оценки кредитоспособности в кредитном процессе банка 7
3 Методы оценки кредитоспособности клиента 10
Заключение 17
Список использованных источников 19
Рынок, где существует предложение и спрос на различные платежные средства – это кредитный рынок. Кредитные институты, а вернее банки и другие занимаются кредитными сделками, во время которых деньги берутся взаймы и ссужаются, происходят различные движения долговых обязательств, которые вследствии продаются или покупаются на рынке ценных бумаг. Соответственно, на кредитном рынке наблюдается перемещение денег из секторов экономики, где существует избыток в те сектора, где наблюдается их недостаток, при этом кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий.
На всех видах рынка можно наблюдать присутствие кредита, то есть он охватывает не только сферу банковского кредитования. Сегмент долговых ценных бумаг – на рынке ценных бумаг, кредитные сделки можно наблюдать и на рынке драгоценных металлов и на валютном рынке, коммерческий кредит – это неотъемлемая часть товарного рынка.
Кредитный рынок России в связи с кризисом, который можно сегодня наблюдать, имеет определенные проблемы. Впервые с момента возникновения данного вида рынка можно наблюдать спад кредитования физических лиц.
Актуальность темы. Оценка кредитоспособности клиента является одним из этапов кредитного процесса – кредитования. Он позволяет снизить банковские риски и получить прибыль, обеспечивающую ликвидность и устойчивость банка.
В настоящее время не утверждены на нормативном уровне обязательные показатели оценки кредитоспособности, в связи с чем, коммерческий банк волен сам выбирать критерии и методы кредитоспособности. Это часто приводит к неэффективной системе оценке кредитоспособности заемщиков.
Цель работы заключается в анализе методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков.
Для достижения цели определены следующие задачи:
рассмотреть понятие кредитоспособности;
исследовать место оценки кредитоспособности в кредитном процессе;
представить существующие методы оценки кредитоспособности.
Предметом исследования выступает методика оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках, объектом – система кредитования в РФ.
В работе были использованы методы исследования научной литературы, анализ, синтез, обобщение, математические методы; вертикальный, горизонтальный анализ, графический методы.
Теоретической базой исследования послужили научные труды ведущих отечественных специалистов в области рынка ценных бумаг, справочные материалы, нормативные документы, законодательные акты.
Работа содержит введение, три раздела, заключение, список использованных источников.
Во введении представлена актуальность темы исследования, определена цель и задачи исследования, методическая и теоретическая основа исследования.
В первом разделе рассмотрена сущность кредитоспособности с позиции различных авторов, определена роль кредитоспособности для оценки, как коммерческими банками, так и самими хозяйствующими субъектами.
Во втором разделе работы рассмотрена сущность кредитного процесса и его этапы, определено значение оценки кредитоспособности для снижения рисков деятельности банка.
В третьем разделе рассмотрены существующие методы оценки кредитоспособности заемщика.
В заключении сделаны выводы по результатам проведенного исследования.
Список использованных источников содержит использованные при написании работы нормативные акты, учебную литературу, научные статьи.
На всех видах рынка можно наблюдать присутствие кредита, то есть он охватывает не только сферу банковского кредитования. Сегмент долговых ценных бумаг – на рынке ценных бумаг, кредитные сделки можно наблюдать и на рынке драгоценных металлов и на валютном рынке, коммерческий кредит – это неотъемлемая часть товарного рынка.
Кредитный рынок России в связи с кризисом, который можно сегодня наблюдать, имеет определенные проблемы. Впервые с момента возникновения данного вида рынка можно наблюдать спад кредитования физических лиц.
Актуальность темы. Оценка кредитоспособности клиента является одним из этапов кредитного процесса – кредитования. Он позволяет снизить банковские риски и получить прибыль, обеспечивающую ликвидность и устойчивость банка.
В настоящее время не утверждены на нормативном уровне обязательные показатели оценки кредитоспособности, в связи с чем, коммерческий банк волен сам выбирать критерии и методы кредитоспособности. Это часто приводит к неэффективной системе оценке кредитоспособности заемщиков.
Цель работы заключается в анализе методов оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков.
Для достижения цели определены следующие задачи:
рассмотреть понятие кредитоспособности;
исследовать место оценки кредитоспособности в кредитном процессе;
представить существующие методы оценки кредитоспособности.
Предметом исследования выступает методика оценки кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках, объектом – система кредитования в РФ.
В работе были использованы методы исследования научной литературы, анализ, синтез, обобщение, математические методы; вертикальный, горизонтальный анализ, графический методы.
Теоретической базой исследования послужили научные труды ведущих отечественных специалистов в области рынка ценных бумаг, справочные материалы, нормативные документы, законодательные акты.
Работа содержит введение, три раздела, заключение, список использованных источников.
Во введении представлена актуальность темы исследования, определена цель и задачи исследования, методическая и теоретическая основа исследования.
В первом разделе рассмотрена сущность кредитоспособности с позиции различных авторов, определена роль кредитоспособности для оценки, как коммерческими банками, так и самими хозяйствующими субъектами.
Во втором разделе работы рассмотрена сущность кредитного процесса и его этапы, определено значение оценки кредитоспособности для снижения рисков деятельности банка.
В третьем разделе рассмотрены существующие методы оценки кредитоспособности заемщика.
В заключении сделаны выводы по результатам проведенного исследования.
Список использованных источников содержит использованные при написании работы нормативные акты, учебную литературу, научные статьи.
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Кредитованием является предоставление кредитов физическому лицу на условиях возвратности и платности. Кредитование позволяет обеспечить больший уровень потребления, что в целом повышает уровень жизни населения. Кредитным процессом является система организации кредитования физических и юридических лиц, начиная от заполнения заявки на кредит и выдачи кредита. Кредитный процесс реализуется в рамках следующих принципов кредитования: целевого использования средств, платности и возвратности, срочности и обеспеченности. Важное место в организации кредитного процесса занимает оценка кредитоспособности клиентов.
Кредитоспособностью является способность заемщика отвечать по принятым обязательствам перед коммерческим банком, т.е. своевременно выплачивать заемные средства и проценты по ним. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется банком с целью снижения рисков деятельности. Так же оценка кредитоспособности может проводиться самим предприятием в рамках анализ финансового состояния.
Оценка кредитоспособности клиента является вторым этапом кредитного процесса, на котором с использованием различных методов осуществляется оценка способности заемщика вернуть занимаемые денежные средства в срок. На данном этапе часто происходит занижение банковских рисков.
Анализ кредитоспособности клиента в коммерческом банке охватывает как организационную, так и экономическую сторону работу банка. Результаты анализа должны приводить к возможности снижения расходов банка, снижению рисков и росту потенциально возможного дохода. Утвержденный порядок оценки кредитоспособности может видоизменяться и модернизироваться. Для этого в процесс оценки может включаться какой-то дополнительный показатель для оценки кредитоспособности, могут приглашаться специальные эксперты, может изменяться состав проверок внутри процедуры оценки кредитоспособности, может изменяться количество показателей деятельности заемщика, могут добавляться дополнительные процедуры оценки истинности принятого решения о кредитоспособности.
Основой методик является присвоение рейтингов заемщика в зависимости от проведенных расчетов коэффициентов, применяемых по данной методике. Особенностью российской практики является отсутствие единой базы для анализа по различным отраслям, что усложняет оценку кредитоспособности.
На уровне коммерческого банка процедуры оценки кредитоспособности должны использоваться в рамках кредитной политики банка, с целью оптимизации таких процедур в процессе стратегического развития банка и его управления.
Важным направлением исследования и совершенствования оценки кредитоспособности заемщика является выявление предпосылок, обоснование целесообразности и выбор направления модификации методики оценки.
В своей работе банки в основном используют три метода оценки кредитоспособности организационный, финансовый, сравнительный.
На организационном этапе проводится анализ учредительных документов, на финансовом этапе проводится оценка показателей финансовой отчетности, причем в процессе работы банки могут запрашивать дополнительную информацию.
На сравнительном этапе производится расчет показателей, сравнение с предыдущими периодами, нормативными значениями, значениями показателей в аналогичных отраслях хозяйства.
Кредитованием является предоставление кредитов физическому лицу на условиях возвратности и платности. Кредитование позволяет обеспечить больший уровень потребления, что в целом повышает уровень жизни населения. Кредитным процессом является система организации кредитования физических и юридических лиц, начиная от заполнения заявки на кредит и выдачи кредита. Кредитный процесс реализуется в рамках следующих принципов кредитования: целевого использования средств, платности и возвратности, срочности и обеспеченности. Важное место в организации кредитного процесса занимает оценка кредитоспособности клиентов.
Кредитоспособностью является способность заемщика отвечать по принятым обязательствам перед коммерческим банком, т.е. своевременно выплачивать заемные средства и проценты по ним. Оценка кредитоспособности клиента осуществляется банком с целью снижения рисков деятельности. Так же оценка кредитоспособности может проводиться самим предприятием в рамках анализ финансового состояния.
Оценка кредитоспособности клиента является вторым этапом кредитного процесса, на котором с использованием различных методов осуществляется оценка способности заемщика вернуть занимаемые денежные средства в срок. На данном этапе часто происходит занижение банковских рисков.
Анализ кредитоспособности клиента в коммерческом банке охватывает как организационную, так и экономическую сторону работу банка. Результаты анализа должны приводить к возможности снижения расходов банка, снижению рисков и росту потенциально возможного дохода. Утвержденный порядок оценки кредитоспособности может видоизменяться и модернизироваться. Для этого в процесс оценки может включаться какой-то дополнительный показатель для оценки кредитоспособности, могут приглашаться специальные эксперты, может изменяться состав проверок внутри процедуры оценки кредитоспособности, может изменяться количество показателей деятельности заемщика, могут добавляться дополнительные процедуры оценки истинности принятого решения о кредитоспособности.
Основой методик является присвоение рейтингов заемщика в зависимости от проведенных расчетов коэффициентов, применяемых по данной методике. Особенностью российской практики является отсутствие единой базы для анализа по различным отраслям, что усложняет оценку кредитоспособности.
На уровне коммерческого банка процедуры оценки кредитоспособности должны использоваться в рамках кредитной политики банка, с целью оптимизации таких процедур в процессе стратегического развития банка и его управления.
Важным направлением исследования и совершенствования оценки кредитоспособности заемщика является выявление предпосылок, обоснование целесообразности и выбор направления модификации методики оценки.
В своей работе банки в основном используют три метода оценки кредитоспособности организационный, финансовый, сравнительный.
На организационном этапе проводится анализ учредительных документов, на финансовом этапе проводится оценка показателей финансовой отчетности, причем в процессе работы банки могут запрашивать дополнительную информацию.
На сравнительном этапе производится расчет показателей, сравнение с предыдущими периодами, нормативными значениями, значениями показателей в аналогичных отраслях хозяйства.