ВВЕДЕНИЕ 4
1 Теоретические аспекты формирования линейки банковских продуктов для
малого и среднего бизнеса 6
1.1 Понятие банковских продуктов и их классификация 7
1.2 Требования к банковским продуктам, определяющиеся спецификой
предприятий малого и среднего бизнеса 13
1.3 Политика банка по вопросам формирования продуктов для малого и
среднего бизнеса и оценка ее эффективности 20
2 Исследование особенностей операций и банковских продуктов предназначенных предприятиям малого и среднего бизнеса банком ПАО «Сбербанк» 26
2.1 Особенности расчетных операций предназначенных для малого и
среднего бизнеса 28
2.2 Особенность кредитования малого и среднего бизнеса 35
2.3 Новшества в сфере банковского обслуживания для малого и
среднего бизнеса 43
3 Перспективы и проблемы развития банковских продуктов малого и среднего бизнеса в России 53
3.1 Перспективы развития банковских продуктов малого и среднего бизнеса 53
3.2 Проблемы банковских продуктов для малого и среднего бизнеса.. 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 63
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 67
Приложение
Актуальность выпускной квалификационной работы объясняется тем, что одним из наиболее перспективных направлений оздоровления российской экономики, наполнения потребительского рынка товарами, создания новых рабочих мест является развитие предприятий малого и среднего бизнеса. Эти предприятия обладают наибольшей мобильностью в условиях изменяющейся рыночной конъюнктуры и внедрения новых форм хозяйствования, и технологий.
В настоящее время Правительство РФ уделяет большое внимание вопросам развития малых и средних предприятий.
Малое и среднее предпринимательство играет весьма значимую роль в экономической системе, поскольку обеспечивает рост совокупного предложения, снижению уровня безработицы в стране, а также росту доли доходов от предпринимательской деятельности в совокупной величине денежных поступлений.
В данной связи одним из ключевых направлений в области поддержки предпринимательства является формирование современной инфраструктуры, на базе которой будут развиваться производственные и инновационные компании.
В перечне банковских продуктов и услуг за последние двадцать лет значительных изменений не произошло, однако в разные периоды времени смещался спрос на те или иные продукты в зависимости от состояния экономики, социально-экономических показателей, потребностей и предпочтений клиентов. Наиболее активно развивался спрос на современные банковские услуги с использованием электронных технологий расчетов и передачи информации, онлайн сервисы, платежные карты, интернет- эквайринг, брокерские услуги с использованием интернет- технологий, потребительское кредитование, ипотеку и т.д.
В настоящее время уровень конкуренции за клиентов на банковском рынке чрезвычайно высок. Удержание и развитие позиций требует быстрой реакции на изменение предпочтений потребителей, принятии быстрых управленческих решений.
Под влиянием развития и высокой конкуренции на рынке финансовых технологий появилось новое понятие «необанк» - организация, оказывающая финансовые услуги иначе, чем традиционные банки. Лидером по количеству таких организаций является Великобритания. В России лидерами развития финансовых технологий в банковской системе являются Сберегательный банк, Тинькофф банк, Альфа банк.
Для банковской сферы кредитование субъектов малого и среднего бизнеса позволяет не только получить доход в отдельном сегменте кредитования, но позволяет диверсифицировать кредитные риски, увеличить объемы дополнительных доходов.
Одной из главных проблем кредитования малого и среднего бизнеса является большая доля просроченной задолженности. Банки обеспокоились и ввели механизм рефинансирования долгов клиентов других кредитных учреждений. Крупные банки, которые способны позволить себе дешевое фондирование, запустили программу по очень привлекательным ставкам. Впрочем, такие программы имеют свои подводные камни, за просрочку платежа - применяют санкции.
С усилением конкуренции в банковском бизнесе, как в секторе кредитования крупных корпоративных клиентов, так и секторе кредитования физических лиц, банки активно стали выходить на рынок с предложением кредитных ресурсов субъектам малого и среднего бизнеса. Анализ предложений банками кредитов малому и среднему бизнесу показывает, развитие данного сегмента идет в направлении от простого к сложному. От предложения на ранних стадиях проникновения на рынок кредитов и кредитных линий, до организации индивидуального или пакетного обслуживания, с разработкой и продажей специализированных кредитных
продуктов для удовлетворения конкретных потребностей клиентов субъектов малого и среднего бизнеса.
В настоящее время перед банками стоят, не только вопросы, связанные с разработкой и внедрением, но и проблемы в оценке экономической эффективности инновационных банковских продуктов.
Безусловно банки должны меняться в конкуренции за взаимоотношения с клиентом путем внедрения новых технологий и моделей управления.
Целью выпускной квалификационной работы анализ банковских продуктов для малого и среднего бизнеса, и их особенностей.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
- изучить теоретические аспекты формирования линейки банковских продуктов для малого и среднего бизнеса;
- провести исследование особенностей операций и банковских продуктов предназначенных предприятиям малого и среднего бизнеса банком ПАО «Сбербанк»;
- исследовать перспективы и проблемы развития банковских продуктов для малого и среднего бизнеса в России.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы являются банковские продукты ПАО Сбербанк.
Предметом исследования работы выступает политика ПАО «Сбербанк» по формированию линейки продуктов для предприятий малого и среднего бизнеса.
Впервые упоминания об инновациях встречаются в работах таких выдающихся представителей экономической мысли, как А. Смит и Д. Рикардо. В целостном виде теория инноваций впервые была представлена в работах И. Шумпетера.
В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка.
Стратегия банка как программа действий, направленных на формирование и удержание долговременных конкурентных преимуществ на целевых рынках, отражает количественные цели развития банка и те внутренние изменения в банке, которые должны произойти для повышения его конкурентоспособности.
В России с появлением коммерческих банков и на всем протяжении их существования, просматривается постоянное развитие банковской системы через расширение спектра банковских услуг, разработкой новых банковских продуктов, их внедрением на рынок и дальнейшее их совершенствование. Начиная от узкого круга операций: расчетных и кассовых, межбанковского кредитования и валютно-обменных в 90-х годах прошлого века, до появления и развития узкоспециализированного кредитования (например, ипотека, факторинг, экспресс-кредиты), услуг правит-банкинга, инвестиционных и фондовых подразделений с широким спектром предлагаемых продуктов и услуг сейчас.
Банковский продукт представляет собой конкретный банковский документ, который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.
Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке. Банк должен использовать различные технологии привлечения клиента. Их перечень в последние годы существенно увеличился в связи с развитием Интернет-технологий. Однако многие банки используют Интернет только для управления личным счетом, но не очень активны в привлечении клиентов через Интернет. В то же время большое число людей достаточно активно использует Интернет для личных и производственных целей.
В выпускной квалификационной работе рассмотрены понятия малого и среднего бизнеса.
Малый бизнес представляет собой предпринимательство, которое опирается на деятельность небольших организаций, малых предприятий, формально не входящих в объединения. Сегмент среднего рынка принято подразделять на три сегмента: компании с наименьшим оборотом; компании, конкурирующие в среднем сегменте; компании с наибольшим годовым оборотом.
На сегодняшний день развитие российского рынка банковских услуг малого и среднего бизнеса сдерживается тем, что банки недооценивают степень неоднородности сектора малого и среднего бизнеса и разнообразие его сегментов. Подтверждением этому может служить состав продуктового портфеля российских банков, в котором трудно обнаружить достаточный набор предложений, предназначенных для различных сегментов рынка малого и среднего бизнеса. Как правило, услуги распределены по видам потребностей, характерных для сектора в целом: депозитные, кредитные, расчетно-кассовые услуги. Наиболее широким ассортиментом отличается линейка кредитных продуктов, учитывающая цели, сроки кредитования, виды обеспечения.
В выпускной квалификационной работе рассмотрены банковские продукты для малого и среднего бизнеса на примере ПАО «Сбербанк».
ПАО «Сбербанк» является активным участником большинства программ поддержки малого и среднего предпринимательства.
Проведя анализ расчетов по использованию пластиковых карт ПАО «Сбербанк» за 2015-2017гг. следует отметить, что банк все больше стремится достичь максимального эффекта от предоставляемых услуг. Этому способствует рост банкоматов и терминалов в анализируемом периоде.
В 2017 году ПАО «Сбербанк» сделал очередной большой шаг по переводу бизнеса в удаленные и цифровые каналы. Главной целью, которого являлось создание для малого и среднего бизнеса максимально удобные сервисы для ведения безбумажного и безналичного бизнеса, позволяющие быстро и надежно осуществлять все необходимые операции. Переход клиентов в цифровые каналы также положительно сказалось на собственной эффективности банка. Благодаря этому 99% платежей юридических лиц совершается через Сбербанк Бизнес Онлайн, в 2017 году банк смог сократить количество офисов ПАО «Сбербанк» по обслуживанию юридических лиц в стране на тысячу.
Таким образом, по результатам проведенного исследования определено, что развитие малого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, так как данным субъектам бизнеса необходимы внешние заимствования на всех этапах хозяйственной деятельности. В современных условиях проблема доступности банковских финансовых ресурсов для малого и среднего предпринимательства особенно актуальна, так как имеется целый ряд факторов, которые значительно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же банковское кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, несмотря на значительные кредитные риски, банкам.
Кредитование субъектов малого и среднего бизнеса является актуальной проблемой текущего времени, и одной из приоритетных тем поставленной перед банковским сообществом руководством страны. Развитие данного сегмента кредитования в России происходило активно только начиная с 2005 года, до этого момента данный сегмент был представлен в основном одним банком, КМБ-банком, работающего по стандартам Европейского Банка Реконструкции и Развития.
С усилением конкуренции на банковском рынке, многие банки обратили взоры на сегмент кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса. Это было обусловлено: поиском новых сегментов кредитования, диверсификацией бизнеса банками, возрастающим спросом на кредитование со стороны субъектов малого и среднего бизнеса.
Для эффективной работы в банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малого и среднего бизнеса.
Сегмент малого и среднего бизнеса достаточно многогранный, он включает множество клиентских ниш с различными предпочтениями и потребностями в ссудах. В связи с этим банкам трудно стандартизировать подходы к работе сразу со всем целевым сегментом малого и среднего бизнеса, также возникают сложности в разработке и формировании конкурентоспособного продуктового ряда. Поэтому банкам следует внедрять подходы, обеспечивающие сочетание технологий, применяемых в работе как с корпоративными, так и с розничными клиентами, создавая унифицированную систему быстрого обслуживания малого и среднего бизнеса.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
