В заключительной части исследования необходимо тезисно подвести основные выводы проделанной работы.
В ходе теоретического познания сути банковских продуктов, предлагаемых кредитными организациями, было определено, что банковский продукт выступает как совокупность модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента. У банковского продукта имеются четко выраженные особенности, которые свойственны и товарам нефинансовых организаций. Банковские продукты можно классифицировать по различным признакам: применение технологичности, способ продажи, цена и стоимость продукта и т.д. Определена связь банковского продукта и банковской услуги - в определенный тип услуг входят различные варианты банковских продуктов, которые могут быть востребованы клиентом.
Клиентами (потребителями) банковских продуктов и услуг могут выступать юридические и физические лица, а также государство. Юридические лица, как контрагентов кредитные организации зачастую разделяют по размеру бизнеса: крупный, средний и малый. Предприятия МСБ в отличие от крупного бизнеса более чувствительны к внешним колебаниям на рынке, так как у них меньшая финансовая прочность, узкая клиентская база в части покупателей, заказчиков и поставщиков.
Проведенный анализ развития предприятий МСБ в России в последние годы показал, что значение МСБ для российской экономики растет с каждым годом. Наблюдается рост количества предприятий, инвестиций в основной капитал, трудящихся в этой сфере, рост производимой и отгруженной продукции, оборачиваемости средств. МСБ дает возможность вовлекать в сферу полезной для общества и экономики страны деятельности значительную часть факторов производства, которые по разным причинам не могут использоваться крупными предприятиями. Сектор малого предпринимательства способствует быстрому созданию новых рабочих мест, а, следовательно, решению проблемы занятости населения.
Субъекты МСБ, как и крупные предприятия, вынуждены взаимодействовать с кредитными организациями (как минимум в части расчетов, платежей и переводов денежных средств). Следовательно, предприятиям МСБ в силу их специфики интересны услуги расчетно-кассового характера и услуги по мобилизации ресурсов, в составе которых кредитование и лизинг занимает особое место. В части расчетно-кассового обслуживания многие банки на современном этапе предлагают МСБ пакетное обслуживание, аргументируя это тем, что получая комплекс услуг можно клиенту сэкономить на расходах. С другой стороны перечень значимых и интересных продуктов в рамках расчетно-кассового обслуживания для МСБ относительно узок, потому зачастую ряд услуг в рамках пакета банка остаются невостребованными. Следовательно, если у МСБ имеется возможность сформировать собственный набор услуг в рамках пакета, то для МСБ это будет идеальным сочетанием, а для банка эффективным с точки зрения гибкости при наращивании клиентской базы. Кроме того, МСБ в силу незнания и/или небольшого штата сотрудников банки могут являться субъектами, которые координируют и направляют деятельность МСБ, решая определенный круг финансовых и юридических вопросов, тем самым реализовывая информационные услуги. В остальном набор услуг для МСБ очень сильно схож с набором продуктов для крупного бизнеса, однако если говорить о востребованности, то это услуги в части расчетов, кредиты и лизинг.
Одним из профильных банковских структур для развития российских предприятий МСБ выступает АО «МСП Банк», в Татарстане крупнейшим банком по развитию МСБ является ПАО «АК БАРС» Банк, и в работе была сделана оценка предлагаемых продуктов и услуг предприятиям МСБ. Анализ показал, что оба банка предлагают комплекс услуг МСБ. У ПАО «АК БАРС» Банка этот бизнес поделен на два сегмента (малый и средний), тогда как у АО «МСП Банк» такого деления не наблюдается. В части депозитных продуктов отметим, что у профильного банка продукты выглядят четче и условия по ним лучше, чем у банка из Татарстана. Тогда как у ПАО «АК БАРС» Банка на сайте представлены дополнительные сервисы и программы, содействующие привлечению клиентов, чего не наблюдается на сайте АО «МСП Банк». Оба банка в качестве ключевого продукта выделяют кредиты и гарантии, и перечень услуг у профильной структуры шире, чем у банка из Татарстана.
Такое явление мы связали с тем, что АО «МСП Банк» специализированная структура, которая имеет партнерские программы с действующими кредитными организациями, в том числе и с ПАО «АК БАРС» Банком и долгое время профильный банк занимался разработкой программ по кредитованию банков с целью последующего кредитования МСБ в регионах. С недавнего времени АО «МСП Банк» стал активно развивать прямое кредитование субъектов МСБ. И анализ ссудной задолженности в динамике показал, что несмотря, на то, что портфель кредитов МСБ у ПАО «АК БАРС» Банка сформирован в большем объеме, чем у АО «МСП Банк», значимость кредитования МСБ в части активных и кредитных операций у АО «МСП Банк» выше, чем у банка из Татарстана.
МСБ в составе продуктовой линейки кредитных организаций больше всего интересуют, именно предложения по кредитам, что показал и анализ. Следовательно, одним из основных факторов реализации экономического потенциала малых и средних предприятий является стабильная возможность получения ссуд для финансирования текущей деятельности и инвестиционных проектов. МСБ не требует значительных вложений для становления и развития, однако на отдельных этапах предприятия не способны функционировать без заемных средств, тем самым стимулируя спрос на кредитные продукты банков. Естественно в условиях конкурентной среды, видя спрос от МСБ на кредитные продукты, кредитные организации стремятся занять свой сегмент в данной банковской борьбе за МСБ.
Результаты анализа кредитования предприятий МСБ в России показали, что в динамике наблюдается рост выдачи кредитов МСП. С учетом того, что финансовое состояние заемщиков в динамике улучшилось, кредиты стали погашаться быстрее, в связи, с чем ссудная задолженность по кредитам МСБ стала падать, также наблюдается снижение и просроченной задолженности, что в итоге отражается на падении кредитных рисков.
Рост кредитования во многом был связан вследствие снижения процентных ставок по кредитам для предприятий МСП. Выяснено, что доля предоставленных банковским сектором кредитов МСБ составляет около 15,5% в структуре кредитов всему реальному сектору. Доля кредитования предпринимателей в структуре кредитов МСБ выросла за 2016-2018 гг. и составила 7,6%, и был сделан вывод о возрастании роли банковского сектора в развитии МСП в России.
Кроме того, в работе были спрогнозированы объемы кредитования МСБ до 2020 г. В процессе осуществления прогноза нами были использованы приемы корреляционно-регрессионного анализа, итогом которого стала эконометрическая модель. При построении модели были использованы множество факторов, которые образуют спрос и предложение на кредиты МСБ в России. Модель показала, что на объемы кредитования МСБ существенное влияние из множества факторов оказывают количество средних предприятий, инвестиции в основной капитал и уровень кредитного риска. Далее были спрогнозированы сценарно значения данных факторов на 2019 г. посредством изучения темпов роста и использования функций Медиана и среднего значения касательно к темпам изменения. Модель показала, что в будущем возможен рост активности МСБ на кредитном рынке (по функции Медиана), в силу улучшения деятельности предприятий МСБ, однако может быть и незначительный спад кредитования (по функции среднего значения). Также были построены два тренда, которые показали, что согласно линейному тренду объемы кредитования МСБ могут незначительно снизиться в 2019 г., тогда как построенный полиномиальный тренд показал, что выданные кредиты МСБ резко могут снизиться в 2019 г. На наш взгляд в 2019 г. банковским сектором в 2019 г. будут выданы кредиты на сумму около 6,5 - 6,9 трлн. руб.
Несмотря на рост самих МСБ и оказания финансовой помощи посредством кредитов банков, роль МСБ в реальной экономике в России пока недостаточно высокая, как в сопоставлении с зарубежными странами, потому возникла необходимость рассмотрения факторов, сдерживающие развитие МСБ в России, преимущественно в части банковского канала обслуживания.
Были рассмотрены основные проблемы функционирования системы взаимодействия субъектов МСБ и банковского сектора и предложены пути совершенствования кредитования предприятий МСБ российскими банками.
Проблема непрозрачности заемщиков выражается в том, что как бухгалтерская, так и управленческая отчетность не отражает реального содержания деятельности малого предприятия. В результате при проведении качественной оценки рисков возникают значительные трудности. Также банкам неизбежно приходится решать проблему недостатка залогов, так как из-за консервативных требований по предоставлению залога, банки лишаются значительного круга клиентов среди потенциальных клиентов - предприятий МСБ. Проблемы государственной поддержки банков, кредитующих малые и средние предприятия, остались на прежнем уровне. До сих пор число банков, способных воспользоваться специализированными государственными программами и фондами, существенно ограничено.
Для дальнейшего развития взаимодействия банков и МСБ в России необходимо решение вышеперечисленных проблем. Для решения проблемы кредитования субъектов МСП, не имеющих достаточного залогового обеспечения, мы предлагаем активное создание, развитие и использование региональных фондов содействия кредитованию. По нашему мнению, предоставление гарантий и поручительств по обязательствам предпринимателей перед кредитными организациями может оказать существенное положительное влияние на развитие банковского кредитования малых и средних предприятий.
МСБ имеет множество плюсов для экономики России, поэтому, чтобы МСБ продолжал развиваться и функционировать - ему нужны дополнительные ресурсы. Кредитуя малое предпринимательство, банки смогут привлечь потенциального клиента на долгие годы, а МСБ будет обеспечен необходимыми ресурсами для нормального функционирования. Кредитуя МСБ, банк диверсифицирует свой кредитный портфель, наращивает сопутствующие комиссионные доходы и имеет возможность использовать для фондирования подобных кредитов денежные средства, выделяемые государством через банки. Таким образом, решив данные проблемы, можно сказать, что потенциал роста оказания финансовой поддержки для МСБ у банков имеется.


Купить