Заказать работу


Тип работы:
Предмет:
Язык работы:


РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ

Работа №42044
Тип работыДипломные работы, ВКР
Предметбанковское дело и кредитование
Объем работы104
Год сдачи2019
Стоимость4900 руб.
ПУБЛИКУЕТСЯ ВПЕРВЫЕ
Просмотрено 37
Не подходит работа?

Узнай цену на написание

Введение 3
1. Теоретические основы кредитования физических лиц 6
1.1 Кредитные продукты для физических лиц и особенности процесса 6 кредитования физических лиц
1.2 Кредитная аналитика и организация процесса кредитования 15 физических лиц
2. Анализ кредитования физических лиц в российских банках 30
2.1 Характеристика современного состояния банковского кредитования 30 физических лиц в России
2.2 Анализ системы кредитования физических лиц коммерческими 43
банками (по материалам ПАО «Сбербанк»)
3. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в 55 российских банках
3.1 Проблемы организации процесса кредитования физических лиц в 55
России
3.2 Совершенствование процесса кредитования физических лиц в 62
коммерческих банках
Заключение 75
Список использованных источников 80
Приложения 86


Одним из важнейших условий и предпосылок для экономического развития страны в современных условиях является кредитование, а также существенной и значимой частью экономического роста, всё это содействует развитию системы кредитования физических лиц. Каждый год растет объём такого кредитования и расширяется перечень кредитных продуктов, предоставляемых банками физическим лицам. Тем не менее на рынке кредитования физических лиц имеют место жесткие условия межбанковской конкуренции, которые требуют от банков осуществлять поиск путей увеличения эффективности кредитования и обеспечения для населения привлекательности кредитных продуктов.
Процесс кредитования требует не только больших инвестиций, разветвленной и широкой сети отделений, и филиалов банков, нынешних банковских технологий, но и совершенного знания основ кредитных отношений, понимания значения и сущности осуществления кредитования физических лиц и его роли в системе кредитных отношений.
Термин кредит произошел от латинского "creditum", что означает ссуду, долг. Происхождение кредита связано с необходимостью развития товарно- денежных отношений, а также с неравномерностью кругооборота капитала. Кредит разрешает противоречия между потребностью средств у одних экономических субъектов и накоплением временно свободных денежных средств у других.
Из этого следует, что в макроэкономическом масштабе значение кредитных операций состоит в том, что посредством их банки превращают временно свободные денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления. Для банков кредитные операции -это важнейший вид банковской деятельности, приносящий доход.
Все вышеперечисленное подчеркивает актуальность выбранной темы, так
как розничное кредитование получило широкое распространение, посредством
использования данной технологии финансирования покупок расширяется емкость рынка по спектру потребительских товаров и недвижимости, данный вид кредитования служит средством удовлетворения различных потребительских нужд, расширяет покупательские возможности граждан, увеличивает доходы банков, повышает экономический потенциал страны.
Однако для полного понимания сущности кредитных операций нельзя забывать, что предоставление кредита всегда сопряжено с кредитным риском, который выражается в невозврате суммы основного долга и процентов за него юридическими и физическими лицами.
В силу своей особой финансовой и социальной значимости для коммерческого банка кредитный процесс должен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся внешней среде, активно используя при этом механизмы внутренней адаптации. Но в результате реализации кредитного процесса возникает множество проблем, решение которых возможно лишь с помощью формирования научно обоснованной политики совершенствования данного направления деятельности банка. Целью оптимизации кредитного процесса является обеспечение долгосрочного и устойчивого конкурентного преимущества, при этом банк должен опираться на современные достижения научной и технической мысли, применять инновационные подходы, методы стратегического анализа, развивать внутренние и внешние компетенции.
Целью выпускной квалифицированной работы является проведение теоретических и аналитических исследований организации кредитного процесса физических лиц, а так же выявление проблем при его организации и возможные пути совершенствования.
Для достижения поставленных целей потребовалось решить следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц;
- изучить кредитные продукты предоставляемые физическим лицам;
- определить особенности кредитования физических лиц;
4
- проанализировать современное состояние банковского
кредитования физических лиц в российских банках;
- проанализировать систему кредитования физических лиц ПАО «Сбербанк», в том числе произвести анализ структуры кредитного портфеля банка и динамику его развития;
- выявить проблемы связанные с организацией кредитования физических лиц;
- дать рекомендации по совершенствованию организации розничного кредитования.
Объектом выпускной квалификационной работы является кредитование физических лиц.
Предметом выпускной квалификационной работы являются организация кредитного процесса физических лиц и его совершенствование.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и приложения.
Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки, сравнения и прогнозирования, статистический анализ, изучение нормативно-правовой базы, изучение монографических публикаций и статей, метод экспертных оценок.
Теоретической основой работы является учебная и периодическая литература отечественных авторов, таких как Варламов М.А., Рабыко И. Н., Челноков В.А., Слуцкий А.А., Лаврушин О. И. и др.
Информационная база исследования включает в себя нормативноправовые акты, статистические данные и отчеты Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации, монографии и статьи в научных журналах и сети Интернет по теме исследования, а также финансовая отчетность ПАО «Сбербанк» за 2015-2018 года.


Возникли сложности?

Нужна помощь преподавателя?

Помощь в написании студенческих
и аспирантских работ!


На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса. Так как кредитование населения ускоряет реализацию товарных запасов и благодаря этому повышает платежеспособный спрос населения, а также увеличивает уровень продаж и обеспечивает расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет повышения объёма продаж, фирма может ускорить оборачиваемость активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, тем самым повысив чистую прибыль, что является главным стимулом производства. Также произойдет ускорение оборачиваемости денежных средств, что приведет к существенному стимулированию финансовой и банковской сфер. С другой стороны, повышая платежеспособный спрос населения, кредит дает возможность получать различные материальные блага, но при этом нет необходимости в предварительном накоплении средств.
Кредитная аналитика в современных условиях представляет собой актуальное направление финансового менеджмента. Ориентированного на решение комплекса задач в области эффективного управления финансовой состоятельностью хозяйствующего субъекта и банковского бизнеса. Процесс выдачи кредита физическим лицам весьма трудный и объёмный процесс для каждого банка. Так как требует глубокого и тщательного анализа, и финансового состояния и обслуживания долга, и личных характеристик заёмщика. При кредитовании физических лиц у банка возникает дополнительная сложность при определении его кредитоспособности, так как банкам необходимо предвидеть и просчитать будущие доходы физического лица.
Экономическое назначение реализации системы кредитного мониторинга в коммерческом банке сводится к более эффективному использованию взаимозависимости политики кредитования и потенциальных возможностей банка, а также в превращении функции прогнозирования кредитной политики в источник конкурентных преимуществ коммерческого банка, выражающихся в максимизации прибыли и минимизации рисков в процессе формирования ресурсной базы и эффективного размещения привлеченных средств.
Из проведенного анализа современного состояния банковского кредитования физических лиц в России, мы видим, что объём выданных кредитов ежегодно увеличивается, и на 01.01.2019 года данный объём составлял 12 456,05 млрд. рублей, что показывает увеличение в 34,90% по отношению к прошлому году. Наибольший объём выданных кредитов в Центральном федеральном округе, удельный весь выданных кредитов в данном округ составляют 32,25%.
Один из факторов, влияющий на объём выданных кредитов, является ставка по кредитованию. Показатель средневзвешенной ставки по кредиту на январь 2019 года снизился по каждому сроку кредитования.
Вместе с тем, объём просроченной задолженность с 01.01.2016 года плавно снижается, и на 01.01.2019 года составляет 757,57 млрд. рублей. Лидером по уровню просроченной задолженности является Северо-Кавказский федеральный округ (6,99%), несмотря на то, что данный федеральный округ имеет наименьший объём задолженности по кредитам физических лиц: 2,83% от общего уровня задолженности по стране. Второе место занимает Южный федеральный округ, уровень просроченной задолженности на 01.01.2019 года составляет 6,20%.
ПАО «Сбербанк» так же активно наращивает объём кредитного портфеля физических лиц. В целом кредитный портфель физических лиц банка увеличился на 18% и составляет 6746,8 млрд. рублей на 01.01.2019 года.
Приоритетным видом кредитования для ПАО «Сбербанк» является жилищное кредитование физических лиц. Жилищное кредитование физических лиц представляет собой кредитование физических лиц на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер и обеспечены залогом в виде недвижимости. Его доля в структуре розничного кредитования занимает чуть больше половины от общего объёма выданных кредитов. За анализируемый период его доля возросла на 8,72%, и составляет на 01.01.2019 года 3 850,6 млрд. рублей.
Доля просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам составляет 33,7%, что равно 340,9 млрд. рублей на 01.01.2019. Несмотря на низкий уровень просроченной задолженности, по сравнению с юридическими лицами, доля просроченной задолженности по физическим лицам выросла на 1,5% по сравнению с 01.01.2017. При этом объём просроченной задолженности снизился на 37 млрд. рублей. Это связано с тем, что общий объём просроченной задолженности снижается.
За анализируемый период объём просроченной задолженности значительно изменил свою структуру. Если на 01.01.2015 год набольшую долю просроченной задолженности имели жилищный и потребительский кредит, 47,68% и 47,71% соответственно, то на 01.01.2019 первое место занимает потребительский кредит - 48,66%, а жилищный кредит - 25,46% занимает второе место. Автокредитование за весь анализируемый период имеет максимальную долю на 01.01.2017 года - 4,37%, а на 01.01.2019 года ее объём снизился до 9,8 млрд. рублей, что составляет - 2,87%. Таким образом, можно сделать вывод, что потребительское кредитование на данный период времени является самым рисковым, так как его доля на 30.09.2018 составляет 47,39%, в размере 170,80 млрд. рублей.
Таким образом, из проведенного анализа кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» можно сделать вывод, что банк активно работает в области кредитования физических лиц и активно наращивает его объем, так как рост за анализируемый период составил 43%. Банк тщательно подходит к анализу кредитоспособности своих потенциальных заёмщиков, составляя персональный кредитный рейтинг.
Кредитование физических лиц является одной из самых доходных, но в тоже время высокорисковых операции. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям. В настоящее время существуют проблемы в организации процесса кредитования физических лиц, а именно:
- недостаточно эффективная оценка кредитоспособности потенциального заёмщика;
- отсутствие эффективной системы взыскания задолженности;
- высокий уровень закредитованности населения.
Для решения вышеуказанных проблем можно предпринять следующие
меры:
- внедрение Big Data в анализ кредитоспособности населения. С появлением новых технологий, банки могут использовать так много данных о заёмщике насколько это возможно;
- создание «плохих» банков с целью выкупа у коммерческих банков просроченной задолженностью и проведение работы с проблемными активами с целью возвращения долгов;
- реструктуризация просроченных кредитов, выданных физическим лицам, в качестве снижения уровня закредитованности населения и снижения уровня просроченной задолженности;
- внедрение ЦБ РФ расчет показателя долговой нагрузки клиентов при выдаче им необеспеченных кредитов (наличными и потребительских);
- информирование любой организацией, перед которой есть подтвержденная вступившим в силу решением суда о задолженность отдельного человека (сведения о неоплаченных коммунальных услугах, автомобильных штрафах, а также сотовой связи), вправе будет представить эти данные в бюро кредитных историй (БКИ) без согласия неплательщика.
Исходя из произведенного прогнозного анализа, можно сделать вывод, что в ближайшие три года уровень просроченной задолженности продолжит расти, и на 01.01.2022 года составит 1 280,825 млрд. рублей.
Коэффициент множественной корреляции, принимающий значение 0,9548, свидетельствует о том, что связь между зависимой переменной у - уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, и независимыми переменными х2 - средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным свыше года, %, х3 - уровень безработицы, %, х6 - курс доллара США, рубли, является достаточной.
Коэффициент детерминации (R-квадрат) в ходе регрессионного анализа принял значение, равное 0,9117, что показывает влияние выбранных факторов на зависимую переменную на 91,17% дисперсии, а оставшиеся факторы влияют на переменную на 8,83%.
Таким образом, эффективная кредитная деятельность требует проведения постоянного анализа и оценки качества кредитного портфеля. Банкам необходимо грамотно подходить к оценке кредитного риска, определять суммы резервов на возможные потери по ссудам, адекватно совокупного риску кредитного портфеля банка, а так же постоянно анализировать факторы, оказывающих влияние на изменение его структуры в динамике, а также проводить постоянный мониторинг своего кредитного портфеля физических лиц. Формированию качественного кредитного портфеля для российских банков также должны поспособствовать, как и бюро кредитных историй, как источника получения полной информации о заемщике и вторичного рынка кредитных портфелей, как инструмента борьбы с проблемными ссудами, включающие просроченные кредиты и кредиты безнадежные к взысканию, так и новые технологии в виде Big Data.



1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. [Электронный ресурс]: официальный текст: принят ГД ФС РФ 21.10.1994 N 51-ФЗ: с последними изменениями и дополнениями.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Действующая редакция от 29.12.2014.
4. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
5. О кредитных историях [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
6. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ// Справочно-правовая система «Консультант Плюс».
7. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ// Справочно-правовая система «Консультант Плюс», с последними изменениями и дополнениями.
8. Об образовании в Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 29.12.2012 № 273-ФЗ// Справочно-правовая система «Консультант Плюс», с последними изменениями и дополнениями.
9. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 08.06.2017 г. № 590-П//
Справочно-правовая система «Консультант Плюс», с последними изменениями и дополнениями.
10. Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П// Справочно-правовая система «Консультант Плюс», с последними изменениями и дополнениями.
11. О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) [Электронный ресурс]: указание банка России 23 апреля 2014 г. N 3240-У// Справочно-правовая система «Консультант Плюс», с последними изменениями и дополнениями.
Монографии и статьи
12. Варламов М.А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: Варламова М.А - 2012 г.
13. Слуцкий А.А. Концепция определения значения минимального резерва по ссудам // Банковское кредитование: статья, 2012.
Учебники и учебные пособия
14. Абрамова М.А. Финансы, деньги, кредит: учебник / коллектив авторов; под ред. М.А. Абрамовой, Е.В. Маркиной. - М.: Кнорус, 2017. - 78 с.
15. Белоглазова Г. Н. Банковское дело: Учебник / Под ред.
Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — М.: Финансы и статистика, 2015 — 592 с
16. Жуков, Е.Ф. Банковское дело. Учебник/ Е.Ф. Жуков. - М.: Юрайт, 2015. - 226 с.
17. Лаврушин О. И. Деньг, кредит, банки: учебное пособие /
О.И. Лаврушин под ред. и др. — Москва : КноРус, 2016. — 448 с
18. Лаврушин, О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков
в сфере кредитования: учебное пособие для вузов / О.И.Лаврушин,
И.В.Ларионова, Н.И. Валенцева. - M.: Кнорус, 2017. - 592 с.
19. Рабыко И. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Рыбко И. Н. Минск: БГЭУ 2017. - 94 с.
20. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ Под ред. Челнокова В. А. М.: ЮНИТИ-ДАНА,2012. С. 158.
21. Шигапова Р Р., Вагизова В. И. Кредитная аналитика: учебное пособие для бакалавриата и магистратуры/ - Казань, идел-Пресс. 2017. - с. 400
Электронные ресурсы
22. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Статистические данные Центрального банка Российской Федерации «Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам» за 2015-2019 годы [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/sors/retro
23. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации.
Статистические данные Центрального банка Российской Федерации
«Инфляция на потребительском рынке» за 2011-2019 годы [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/macro_sub/
24. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации.
Статистические данные Центрального банка Российской Федерации
«Официальные курсы валют на заданную дату, устанавливаемые ежедневно» за 2011-2019 годы [Электронный ресурс] Режим доступа: http s: //www.cbr.ru/currency_base/daily/
25. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Статистические данные Центрального банка Российской Федерации «Сведения по кредитам в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации» в разрезе физических за 2011-2019 годы [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/
26. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Статистические данные Центрального банка Российской Федерации «Сведения о размещенных и привлеченных средствах» за 2011-2019 годы [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/sors/
27. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. Статистические данные Центрального банка Российской Федерации «Обзор банковского сектора Российской Федерации» за 2015-2019 годы [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.cbr.ru/analytics/bnksyst/
28. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. Статистические данные ФСГС: «Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников организаций по видам экономической деятельности» [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat_main/rosstat/ru/statistics/wages/labour_ costs/#
29. Информационно-правовой портал Гарант.ру: Индекс
потребительских цен/ статистические данные, [Электронный ресурс] Режим доступа: https: //base. garant.ru/149900/
30. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Годовая консолидированная
отчетность по МСФО за 2015 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ noarchive-
rn/word_rns_ye2015.pdf, свободный (дата обращения 25.01.2019).
31. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Годовая консолидированная
отчетность по МСФО за 2016 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ noarchive-
ru/word_rus_ye2016_y., свободный (дата обращения 25.01.2019).
32. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Годовая консолидированная отчетность по МСФО за 2017 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/word_rus_ye1704fteet.p df (дата обращения 25.01.2019).
33. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Годовая консолидированная
отчетность по МСФО за 2018 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/ ifrs2018/-
_sberbank_ifrs-ye2018-rus_.pdf (дата обращения 25.01.2019).
34. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Промежуточная сокращенная консолидированная финансовая отчетность и заключение по результатам обзорной проверки на 30 сентября 2018 года [Электронный ресурс] Режим
доступа: https://www. Sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/
ifrs2018/rusberbank-ifrs9m2018rus.pdf, свободный (дата обращения 25.01.2019).
35. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Годовая консолидированная
отчетность по МСФО за 1 квартал 2019 год [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/word_rus_
1q2019_567b3feb6b29.pdf (дата обращения 15.04.2019).
36. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». Кредитный рейтинг
заёмщика [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://www.sberbank.ru/ru/credit_report, свободный (дата обращения 30.01.2019)
37. Научный журнал «Молодой ученый», Льянова Л. М., Проблемы развития банковского кредитования населения в России // Вопросы экономики и управления. — 2018. — №3. — С. 7-10. — [Электронный ресурс] Режим доступа: https://moluch.ru/th/5/archive/90/3210/ (дата обращения: 01.03.2019).
38. Электронный журнал «Интерфакс»: О реальных доходах населения
/ статья, [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.interfax.ru/


Работу высылаем на протяжении 30 минут после оплаты.

Пожалуйста, укажите откуда вы узнали о сайте!


Подобные работы


© 2008-2020 Cервис продажи образцов готовых курсовых работ, дипломных проектов, рефератов, контрольных и прочих студенческих работ.
.