На основании проведенного в работе исследования можно сделать следующие выводы, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса. Так как кредитование населения ускоряет реализацию товарных запасов и благодаря этому повышает платежеспособный спрос населения, а также увеличивает уровень продаж и обеспечивает расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет повышения объёма продаж, фирма может ускорить оборачиваемость активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, тем самым повысив чистую прибыль, что является главным стимулом производства. Также произойдет ускорение оборачиваемости денежных средств, что приведет к существенному стимулированию финансовой и банковской сфер. С другой стороны, повышая платежеспособный спрос населения, кредит дает возможность получать различные материальные блага, но при этом нет необходимости в предварительном накоплении средств.
Кредитная аналитика в современных условиях представляет собой актуальное направление финансового менеджмента. Ориентированного на решение комплекса задач в области эффективного управления финансовой состоятельностью хозяйствующего субъекта и банковского бизнеса. Процесс выдачи кредита физическим лицам весьма трудный и объёмный процесс для каждого банка. Так как требует глубокого и тщательного анализа, и финансового состояния и обслуживания долга, и личных характеристик заёмщика. При кредитовании физических лиц у банка возникает дополнительная сложность при определении его кредитоспособности, так как банкам необходимо предвидеть и просчитать будущие доходы физического лица.
Экономическое назначение реализации системы кредитного мониторинга в коммерческом банке сводится к более эффективному использованию взаимозависимости политики кредитования и потенциальных возможностей банка, а также в превращении функции прогнозирования кредитной политики в источник конкурентных преимуществ коммерческого банка, выражающихся в максимизации прибыли и минимизации рисков в процессе формирования ресурсной базы и эффективного размещения привлеченных средств.
Из проведенного анализа современного состояния банковского кредитования физических лиц в России, мы видим, что объём выданных кредитов ежегодно увеличивается, и на 01.01.2019 года данный объём составлял 12 456,05 млрд. рублей, что показывает увеличение в 34,90% по отношению к прошлому году. Наибольший объём выданных кредитов в Центральном федеральном округе, удельный весь выданных кредитов в данном округ составляют 32,25%.
Один из факторов, влияющий на объём выданных кредитов, является ставка по кредитованию. Показатель средневзвешенной ставки по кредиту на январь 2019 года снизился по каждому сроку кредитования.
Вместе с тем, объём просроченной задолженность с 01.01.2016 года плавно снижается, и на 01.01.2019 года составляет 757,57 млрд. рублей. Лидером по уровню просроченной задолженности является Северо-Кавказский федеральный округ (6,99%), несмотря на то, что данный федеральный округ имеет наименьший объём задолженности по кредитам физических лиц: 2,83% от общего уровня задолженности по стране. Второе место занимает Южный федеральный округ, уровень просроченной задолженности на 01.01.2019 года составляет 6,20%.
ПАО «Сбербанк» так же активно наращивает объём кредитного портфеля физических лиц. В целом кредитный портфель физических лиц банка увеличился на 18% и составляет 6746,8 млрд. рублей на 01.01.2019 года.
Приоритетным видом кредитования для ПАО «Сбербанк» является жилищное кредитование физических лиц. Жилищное кредитование физических лиц представляет собой кредитование физических лиц на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер и обеспечены залогом в виде недвижимости. Его доля в структуре розничного кредитования занимает чуть больше половины от общего объёма выданных кредитов. За анализируемый период его доля возросла на 8,72%, и составляет на 01.01.2019 года 3 850,6 млрд. рублей.
Доля просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам составляет 33,7%, что равно 340,9 млрд. рублей на 01.01.2019. Несмотря на низкий уровень просроченной задолженности, по сравнению с юридическими лицами, доля просроченной задолженности по физическим лицам выросла на 1,5% по сравнению с 01.01.2017. При этом объём просроченной задолженности снизился на 37 млрд. рублей. Это связано с тем, что общий объём просроченной задолженности снижается.
За анализируемый период объём просроченной задолженности значительно изменил свою структуру. Если на 01.01.2015 год набольшую долю просроченной задолженности имели жилищный и потребительский кредит, 47,68% и 47,71% соответственно, то на 01.01.2019 первое место занимает потребительский кредит - 48,66%, а жилищный кредит - 25,46% занимает второе место. Автокредитование за весь анализируемый период имеет максимальную долю на 01.01.2017 года - 4,37%, а на 01.01.2019 года ее объём снизился до 9,8 млрд. рублей, что составляет - 2,87%. Таким образом, можно сделать вывод, что потребительское кредитование на данный период времени является самым рисковым, так как его доля на 30.09.2018 составляет 47,39%, в размере 170,80 млрд. рублей.
Таким образом, из проведенного анализа кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» можно сделать вывод, что банк активно работает в области кредитования физических лиц и активно наращивает его объем, так как рост за анализируемый период составил 43%. Банк тщательно подходит к анализу кредитоспособности своих потенциальных заёмщиков, составляя персональный кредитный рейтинг.
Кредитование физических лиц является одной из самых доходных, но в тоже время высокорисковых операции. Нельзя получить доход не рискуя: чем больше риски, тем выше возможные доходы. Но нужно знать принимаемый на себя риск, чтобы быть готовым к возможным последствиям. В настоящее время существуют проблемы в организации процесса кредитования физических лиц, а именно:
- недостаточно эффективная оценка кредитоспособности потенциального заёмщика;
- отсутствие эффективной системы взыскания задолженности;
- высокий уровень закредитованности населения.
Для решения вышеуказанных проблем можно предпринять следующие
меры:
- внедрение Big Data в анализ кредитоспособности населения. С появлением новых технологий, банки могут использовать так много данных о заёмщике насколько это возможно;
- создание «плохих» банков с целью выкупа у коммерческих банков просроченной задолженностью и проведение работы с проблемными активами с целью возвращения долгов;
- реструктуризация просроченных кредитов, выданных физическим лицам, в качестве снижения уровня закредитованности населения и снижения уровня просроченной задолженности;
- внедрение ЦБ РФ расчет показателя долговой нагрузки клиентов при выдаче им необеспеченных кредитов (наличными и потребительских);
- информирование любой организацией, перед которой есть подтвержденная вступившим в силу решением суда о задолженность отдельного человека (сведения о неоплаченных коммунальных услугах, автомобильных штрафах, а также сотовой связи), вправе будет представить эти данные в бюро кредитных историй (БКИ) без согласия неплательщика.
Исходя из произведенного прогнозного анализа, можно сделать вывод, что в ближайшие три года уровень просроченной задолженности продолжит расти, и на 01.01.2022 года составит 1 280,825 млрд. рублей.
Коэффициент множественной корреляции, принимающий значение 0,9548, свидетельствует о том, что связь между зависимой переменной у - уровень просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, и независимыми переменными х2 - средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным свыше года, %, х3 - уровень безработицы, %, х6 - курс доллара США, рубли, является достаточной.
Коэффициент детерминации (R-квадрат) в ходе регрессионного анализа принял значение, равное 0,9117, что показывает влияние выбранных факторов на зависимую переменную на 91,17% дисперсии, а оставшиеся факторы влияют на переменную на 8,83%.
Таким образом, эффективная кредитная деятельность требует проведения постоянного анализа и оценки качества кредитного портфеля. Банкам необходимо грамотно подходить к оценке кредитного риска, определять суммы резервов на возможные потери по ссудам, адекватно совокупного риску кредитного портфеля банка, а так же постоянно анализировать факторы, оказывающих влияние на изменение его структуры в динамике, а также проводить постоянный мониторинг своего кредитного портфеля физических лиц. Формированию качественного кредитного портфеля для российских банков также должны поспособствовать, как и бюро кредитных историй, как источника получения полной информации о заемщике и вторичного рынка кредитных портфелей, как инструмента борьбы с проблемными ссудами, включающие просроченные кредиты и кредиты безнадежные к взысканию, так и новые технологии в виде Big Data.


Купить