Введение 3
Глава 1 Теоретические и правовые основы страхования предпринимательских рисков 6
1.1 Теоретические основы страхования предпринимательских рисков 6
1.2 Нормативное правовое регулирование страхования предпринимательских рисков 12
Глава 2 Анализ причин возникновения предпринимательских рисков и анализ судебной практики по страхованию предпринимательских рисков 19
2.1 Анализ причин возникновения предпринимательских рисков 19
2.2 Анализ судебной практики по страхованию предпринимательских
рисков 23
Глава 3 Проблемы страхования предпринимательских рисков и их пути решения 33
3.1 Проблемы страхования предпринимательских рисков 33
3.2 Пути решения проблем страхования предпринимательских рисков 37
Заключение 40
Список использованных источников 43
Актуальность выбранной темы. Предпринимательская деятельность и страхование - взаимосвязанные категории рыночного хозяйства. Общеизвестно, что цель предпринимательства - получение максимально возможной прибыли, микроэкономический рост предприятия. Но любой рост, по законам природы, нередко сопровождается трудными процессами, которые при неудачном стечении обстоятельств перерождаются в патологии. Задача предпринимателя - стойко преодолевать трудности, не давая им приобрести деструктивно-патогенный характер. В таком контексте стратегическое значение приобретает страхование на случай потери ожидаемой прибыли или неполучение прибыли в ожидаемом размере, поскольку последнее, очевидно негативное явление, при грамотном подходе могут оказаться лишь затруднениями, а при подходе безграмотном -смертельными ударами по благосостоянию.
Конец ХХ-го века ознаменовался масштабными рыночными преобразованиями российской экономики, связанными с появлением частной собственности и возникновением различных организационно-правовых форм предпринимательской деятельности. Данное обстоятельство послужило основной предпосылкой развития страхования предпринимательских рисков в нашей стране, которое посредством ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» было выделено в качестве самостоятельного и автономного вида имущественного страхования.
Страхование предпринимательских рисков за последние годы стало одним из необходимых условий правильного управления корпоративными финансами. Основная тенденция в предпринимательском секторе экономики состоит в том, что руководителя организаций постепенно переходят от простейших программ страхования имущества к комплексной страховой защите бизнеса. Такой подход органично смотрится в контексте поступательного и планомерного развития российского бизнеса, обретение им недостающих черт цивилизованности, стабильности, разносторонней защищенности и стратегической проработанности. Страхование, как специфический способ защиты имущественных интересов, представляет собой крайне привлекательный и важный юридический и одновременно экономический инструмент, присутствие которого в хозяйственном арсенале субъекта предпринимательской деятельности оказывает весьма положительное воздействие на весь многоступенчатый и сложный бизнес-процесс, находящийся под управлением того или иного субъекта права.
Объектом исследования выступают общественные отношения по страхованию предпринимательского риска и, прежде всего, договор страхования предпринимательского риска.
Предметом исследования является законодательство, судебная практика, а также теоретические взгляды ученых-правоведов на страхование предпринимательских рисков.
Целью работы является комплексное исследование страхования предпринимательских рисков.
Исходя из поставленной цели в работе определены следующие задачи:
- раскрыть теоретические основы страхования предпринимательских рисков;
- проанализировать нормативное правовое регулирование страхования предпринимательских рисков;
- провести анализ причин возникновения предпринимательских рисков;
- проанализировать судебную практику по страхованию предпринимательских рисков;
- выявить проблемы страхования предпринимательских рисков;
- предложить пути решения проблем страхования предпринимательских рисков.
Методы работы. В ходе работы применялись такие методы, как диалектический, формальный, системный, структурный, логический, методы анализа и синтеза и другие.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Под страхованием предпринимательских рисков понимают страхование финансовых убытков и неполучение ожидаемых доходов вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств по не зависящим от организации причинам. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы страхователя (организации), связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (ст. 929 ГК РФ). Например, в рамках имущественного страхования могут быть застрахованы риски убытков от предпринимательской деятельности, риск собственной ответственности организации по договору, если это прямо разрешает закон (п. 1 ст. 932 ГК РФ).
Договор страхования предпринимательского риска может предусматривать в том числе страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств, включая риск неполучения доходов, на получение которых страхователь обоснованно претендовал бы при ненаступлении неблагоприятных событий.
Особенностью такого договора является то, что по нему моет быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а в пользу лица не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Действующим гражданским законодательством России установлены следующие правила применения договора страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ):
- по такому договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу;
- договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен;
- договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Практика страхования предпринимательских рисков, будучи достаточно распространенной за рубежом, в нашей стране еще только набирает обороты, редко используясь страховыми компаниями при формировании пакета коммерческих предложений потенциальным страхователям. В основном это связано со сложностями процедуры страхования, с низким спросом на услуги страховых компаний, недостаточностью ресурсов у потенциальных страхователей, а также с ожидаемо высоким уровнем выплат по данному виды страхования при внедрении такого вида страхования. Не менее значимым является и то обстоятельство, что российские страховые компании зачастую не обладают достаточными ресурсами для производства качественной, технологичной и одновременно с этим автоматизированной оценки предпринимательских рисков для целей установления денежно-цифровых показателей договоров страхования, что значительно тормозит рост рассмотренного вида страхования ведь страховщик не может на постоянной основе и в удовлетворяющем спрос объеме заниматься, каждый раз при заключении договора страхования предпринимательского риска, своеобразным микроаудитом будущего страхователя. Поэтому необходимо не только юридическое совершенствование законодательства, регулирующего страхование предпринимательских рисков, но и модернизация технологического, аналитического инструментария российских страховщиков, претендующих на высокое качество оказываемых ими услуг.
Отмеченные проблемы сохраняют свою актуальность и сегодня, а потому можно с сожалением констатировать нечастое использование страховыми компаниями данного вида страхования. Однако не вызывает сомнения тот факт, что страхование предпринимательских рисков в условиях рыночной экономики должно способствовать обеспечению эффективной защиты предпринимателя в ходе хозяйственной деятельности, а также положительному воздействию на экономику страны в целом, которая априори заинтересовано в достижении устойчивого уровня финансовой хозяйственной стабильности, а также повышении прозрачности деловых взаимоотношения между разными субъектами предпринимательской деятельности, которые взаимодействуя друг с другом, не только приобретают выгоду для себя, но и вносят вклад в сложный процесс формирования российской предпринимательской культуры, повышения благоприятности делового климата в РФ.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
