Тема: Повышение эффективности ипотечного страхования на примере АО «АльфаСтрахование»

Такой вид страхования, как ипотечное страхование, является особыми обязательным видом управления различным рисками при оформлении ипотечного кредита на приобретаемое жилье, что делает его достаточно востребованным видом страхования на современном страховом рынке.
Ипотечное страхование - это страхование рисков, связанных с возвратом кредита, и направленное на дополнительную защиту как заемщика, так и банка- кредитора. Как правило, включает в себя страхование имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование.
Актуальность данной выпускной квалификационной работы заключается в том, что ипотечное страхование, которое позволяет распределить риски между субъектами ипотечного рынка и страхователем, а также является достаточно востребованным страховым продуктом, напрямую зависит от ситуации ипотечного кредитования в стране. Иными словами, динамическое развитие ипотечного кредитования в России напрямую влияет на развитие страхового рынка, в частности - на ипотечное страхование, а оно, в свою очередь, должно обеспечивать эффективность предлагаемых страховых продуктов не только для заемщиков, но и для банков-партнёров.
Своевременность темы данной работы подтверждает тот факт, что на фоне эпидемиологической ситуации в стране, вызванной короновирусной инфекции, правительство страны разработало различный перечень инструментов для поддержания ипотечного кредитования населения, в частности - создание льготной ипотеки, делая ее доступной для многих слоев населения. Данная тенденция прямым образом влияние на развитие не только ипотечного кредитования, но и ипотечного страхования.
Целью данной выпускной квалификационной работы является повышение экономической эффективности ипотечного страхования, а именно страхования залогового имущества на примере страховой компании АО «АльфаСтрахование и для ее Челябинского филиала.
Для достижения поставленной цели можно выделить следующие задачи:
- изучить теоретические основы ипотечного страхования: сущность, значение и особенности ипотечного страхования; его в 2019-2020 годах, а также выявить современные проблемы ипотечного страхования
- проанализировать динамику основных виды страхования АО «АльфаСтрахование» и выявить особенности, присущие исключительно страхованию залогового имущества;
- провести детальный анализ страхования залогового имущества на примере АО «АльфаСтрахование» и по ее Челябинскому филиалу, а также провести расчет стоимости страхового полиса;
- разработать перечень мероприятий по повышению экономической эффективности залогового имущества и провести прогнозирование деятельности компании.
Объектом исследования является страховая компания АО
«АльфаСтрахование», а также её Челябинский филиал.
Предметом исследования выступает ипотечное страхование - страхование залогового имущества.
Теоретическими аспектами настоящего исследования послужили Конституция Российской Федерации, Федеральные Законы Российской Федерации, информационно-аналитические материалы Банка России, статистические и аналитические данные кредитного рейтингового агентства «Эксперт РА», а также сведения справочно-информационной системы «СПАРК».
Источники информации для анализа - первичная документация, аналитические отчеты страховой компании.
В ходе решения поставленных задач были использованы следующие методы: метод сравнения и обобщения, метод классификации, расчетный метод
Данная выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
Купить

В ходе выполнения данной выпускной квалификационной работы были выполнены все поставленные задачи, тем самым достигнута главная цель работы.
В первой главе работы представлены теоретические аспекты ипотечного страхования в России, из которой можно сделать следующие основные выводы по каждому параграфу:
1. Ипотечное страхование - это страхование рисков, связанных с возвратом кредита, и направленное на дополнительную защиту как заемщика, так и банка- кредитора. Как правило, включает в себя страхование имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование. Страховой полис гарантирует возмещение ущерба. Страхование жилья при ипотеке защищает банк от риска невозврата средств. Если заемщик окажется неспособным выполнять кредитные обязательства, то банк получит свои средства в полном объеме. Данный вид страхования также защищает и заемщика от различных финансовых претензий при наступлении страхового случая. Сфера ипотечного страхования не может успешно существовать сферы без ипотечного кредитования, поскольку данные области оказывают влияние не только друг на друга, но и на развитие финансового сектора страны.
2. Анализ состояния страхового ипотечного рынка за 2019-2020гг. показал, что на страховом рынке существует 38 страховых организаций, занимающихся продажей ипотечных страховых полисов: в 2019 году было собрано 8 млн договоров, а объем страховых премий достиг 42 млрд руб. К примеру, основными лидерами в сфере ипотечного страхования является такие страховые компании , как страховая группа «СОГАЗ», ООО СК «Сбербанк страхование» и группа компаний РЕСО. Что касаемо банков, занимающихся ипотечным кредитованиям населения, то в 2020 году их снизилось до 39 банков или на 13%. Тем не менее, объем кредитования составил 4,3 трлн руб. Самыми активными банками, выдающими ипотечные кредиты, являются следующие: «СберБанк», «ВТБ», «Россельхозбанк» и «Альфа-Банк».
3. Несмотря на бурный рост ипотечного кредитования в России, ипотечное страхование, поскольку является относительно новым и неусовершенствованным видом страхования, на сегодняшний день имеет ряд значительных и недоработанных проблем, которые тормозят стремительное его развитие в той или иной страховой компании и на самом страховом рынке в целом. К примеру, можно выделить следующий основной перечень проблем:
- как недоступность жилищных кредитов для многих россиян по ряду многих важных причин;
- несовершенство законодательной базы;
- проблемы ипотечного страхования, связанные с передачей рисков в дальнейшее страхование;
Во второй главе работы представлен анализ ипотечного страхования на примере страховой компании АО «АльфаСтрахование», а также на примере Челябинского филиала, из которой можно сделать следующие основные выводы по каждому параграфу:
1. В первом параграфе данного раздела был проведен анализ основных видов страхования страховой компании АО «АльфаСтрахование», который показал, что в данной компании отсутствуют убыточные виды страхования, даже несмотря на тот факт, что наблюдается негативная тенденция снижения количества договоров и размеров страховой премии в 2020 году из-за эпидемиологической ситуации в стране. Тем не менее, ипотечное страхование, а именно страхование объекта залога является лидером по числу заключенных договоров за 2018-2020гг., а также по нему наблюдается наименьшим объём страховых выплат из-за низкого количества страховых случаев, делая данный вид страхования достаточно прибыльным для страховой компании.
2. Второй параграф второго раздела посвящен более детальному и комплексному анализу страхования объекта залога как в целом по компании, так и отдельно по Челябинскому филиалу. Данный проведенный анализ показал, что динамика развития ипотечного страхования, а именно страхования залогового имущества в самой компании «АльфаСтрахование» отличается от динамики развития ее Челябинского филиала. В 2020 году в целом по компании в начале отчетного периода произошло снижение количества заключенных договоров, в то время как на конец периода наблюдался прирост. Также наблюдался прирост размеров страховых премий, хоть и незначительный. В Челябинском филиале прирост количества договоров и размеров страховых премий не произошел, что говорит об негативной тенденции. Что касается каналов продаж, то в целом по компании и отдельно по филиалу наблюдается следующее сходство: посреднические продажи превосходят личные продажи или онлайн-продажи.
В ходе выполнения данного анализа, для более детального изучения особенностей ипотечного страхования был произведен расчет стоимости страхового полиса, который подробно представлен в приложении В.
3 Третий параграф данного раздела включает себя разработку необходимых мероприятий по повышению экономической эффективности страховой компании, исходя из рассматриваемых проблем. К примеру, такими мероприятиями являются:
- развитие государственной поддержки и государственных гарантий;
- совершенствование онлайн-страхования;
- повышение финансовой грамотности населения;
Также в параграфе представлен прогноз деятельности, при этом рассматривается три сценария развития: пессимистичный, оптимистичный и, разумеется, реалистичный.
Пессимистичный прогноз страхования залогового имущества во втором полугодии 2021 года предполагает, что в целом по компании объем количества договоров возрастет на 1,67% или до 5 438 402 шт., по сравнению с аналогичным периодом 2020 года, а объем страховых премий - на 5,91 или до 6 954 344 тыс.руб.
Оптимистичный прогноз предполагает, что в анализируемый период количество договоров вырастет на 12,67% или до 6 026 766 шт., а размер страховых премий - на 13,91% или до 7 479 641 тыс.руб.
Реалистичный сценарий развития характерен тем, что количество договоров в целом по компании вырастит на 6,67% или до 5 705 840 шт., а объем страховых премий - на8,91% или до 7 151 330 тыс.руб.
Прогнозирование результатов деятельности компании в первом полугодии 2022 года предполагает, что в данный период количество договоров и объём страховых премий возрастут примерно на 2,9-5,9% в каждый из сценариев развития по сравнению со вторым полугодием 2021 года, поэтому результаты за анализируемый период в целом по компании будут следующими:
1. пессимистичный прогноз: количество договоров составит 5 604 643 шт., объем страховых премий - 7 197 053 тыс.руб.;
2. реалистичный прогноз: количество договоров составит 5 961 227 шт., объем страховых премий -7 481 588 тыс.руб.;
3. оптимистичный прогноз: количество договоров составит 6 335 640 шт., объем страховых премий - 7 770 360 тыс.руб.;
Таким образом, можно сделать вывод, что, несмотря на экономическую ситуацию в стране, вызванной короновирусной инфекцией в 2020 году, развитие ипотечного страхования в АО «АльфаСтрахование» возможно и при пессимистическом сценарии развития деятельности, поскольку тенденция низкой доли страховых случаев в компании, по сравнению с другими видами страхования, совместно с разработанными мероприятий по повышению экономической эффективности ипотечного страхования окажут немаловажное влияние на деятельность компании.
Купить