Помощь студентам в учебе
ВОЗДЕЙСТВИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ НА ФИНАНСОВУЮ УСТОЙЧИВОСТЬ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ НА ПРИМЕРЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ
|
ВВЕДЕНИЕ 7
1 КОНКУРЕНЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ
1.1 Конкурентоспособность как фактор устойчивости банка 11
1.2 Методики оценки конкуренции в банковском секторе 23
1.3 Анализ регионального рынка в условиях конкуренции, анализ
конкурентоспособности региональных кредитных организаций 30
2 МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
2.1 Теоретические основы финансовой устойчивости 49
2.2 Практика российских и зарубежных кредитных организаций по оценке
финансовой устойчивости 50
2.3 Оценка финансовой устойчивости кредитных организаций
регионального банковского сектора 55
3 ВЛИЯНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ НА ФИНАНСОВУЮ УСТОЙЧИВОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
3.1 Оценка взаимодействия между конкурентоспособностью и финансовой
устойчивостью региональных кредитных организаций 64
3.2 Методика оценки воздействия конкурентоспособности на финансовую
устойчивость кредитной организации 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 78
1 КОНКУРЕНЦИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА ЧЕЛЯБИНСКОЙ ОБЛАСТИ В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКИ
1.1 Конкурентоспособность как фактор устойчивости банка 11
1.2 Методики оценки конкуренции в банковском секторе 23
1.3 Анализ регионального рынка в условиях конкуренции, анализ
конкурентоспособности региональных кредитных организаций 30
2 МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
2.1 Теоретические основы финансовой устойчивости 49
2.2 Практика российских и зарубежных кредитных организаций по оценке
финансовой устойчивости 50
2.3 Оценка финансовой устойчивости кредитных организаций
регионального банковского сектора 55
3 ВЛИЯНИЕ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ НА ФИНАНСОВУЮ УСТОЙЧИВОСТЬ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ РЕГИОНАЛЬНОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА
3.1 Оценка взаимодействия между конкурентоспособностью и финансовой
устойчивостью региональных кредитных организаций 64
3.2 Методика оценки воздействия конкурентоспособности на финансовую
устойчивость кредитной организации 67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 78
Развитие экономики и банковского сектора требуют от кредитных организаций постоянного повышения уровня конкурентоспособности, что ведет к обострению борьбы за клиентскую базу, постоянной модернизации банковских технологий, созданию новых банковских продуктов и услуг.
Однако рассмотрение конкурентоспособности кредитных организаций зачастую не является объективным, поскольку все банки изначально имеют разные условия создания, функционирования и развития. Оценка конкурентоспособности всех кредитных организаций без разделения их по определенным критериям ведет к необъективности суждений в отношении как межрегиональных, так и региональных и местных банков, которым по определению сложно конкурировать с крупными кредитными организациями, распространенными на территории всей страны.
Кроме того, в работе ставится предположение о прямом влиянии конкурентоспособности на финансовую устойчивость кредитной организации, однако имеющиеся методики оценки конкурентоспособности не дают точной характеристики подобного влияния, так как большинство методик оценивает лишь количественные показатели, но не принимает во внимание качественные показатели, считая их чрезмерно субъективными для оценки. Однако существует и воздействие финансовой устойчивости на конкурентоспособность более высокого порядка, что обусловлено тем, что становясь более устойчивой в финансовом отношении, кредитная организация имеет и возможность стать более конкурентоспособной.
Таким образом, проблема отсутствия методики, сочетающей в себе качественные и количественные коэффициенты, для оценки конкурентоспособности кредитной организации и определения ее влияния на финансовую устойчивость является актуальной в современных условиях экономической неопределенности и обострения конкуренции среди кредитных организаций.
В российских и зарубежных источниках существуют различные подходы к определению и оценке как конкуренции и конкурентоспособности, так и финансовой устойчивости.
Проблемы, связанные с конкуренцией в банковском секторе, а также изначальной неравнозначностью кредитных организаций рассматриваются таким исследователями, как М. Портер, .А. Фатхутдинов, В.И. Влезкова.
Содержание конкуренции и конкурентоспособности, виды конкуренции (ценовая и неценовая конкуренция и их составляющие), уровни конкурентоспособности представлены в научных работах Ю.И. Коробова и Н.К. Лутошкиной.
Различным подходам к оценке конкурентоспособности посвящены труды российских (С. Дробышеский, С. Пащенко, Н.Н. Куницына, В.С. Краюшкин, Ю.М. Вороханова, Н.К. Щипакина) и зарубежных (Дж. Аллен, В. Энгерт) исследователей.
Проблемы, связанные с финансовой устойчивостью кредитных организаций, рассматриваются Г.Г. Меликьяном, А.К. Муравьевым.
Целью диссертационного исследования является рассмотрение воздействия конкурентоспособности кредитной организации на ее финансовую устойчивость, а также разработка методики, содержащей качественные и количественные показатели и позволяющей оценить влияние конкурентоспособности на устойчивость банка.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические подходы к конкурентоспособности банка, провести анализ конкурентоспособности кредитных организаций регионального банковского сектора на основе одного из подходов;
- изучить практику российских и зарубежных кредитных организаций по оценке финансовой устойчивости, проанализировать официальные данные по финансовой устойчивости банков регионального сектора;
- определить взаимосвязь между конкурентоспособностью и финансовой
устойчивостью, разработать методику качественной и количественной оценки конкурентоспособности, которая позволит выявить воздействие на финансовую устойчивость банка.
Объектом исследования является банковский сектор Челябинской области.
Предметом исследования является конкурентоспособность и финансовая устойчивость кредитных организаций в условиях экономической неопределенности.
Методологическая основа диссертационного исследования включает в себя методологию и инструментарий экономической теории и банковского дела, анализ, синтез и положения, содержащиеся в научных трудах отечественных и зарубежных экономистов, статистические данные кредитным организациям банковскому сектору Челябинской области.
Информационно-эмпирической база исследования была сформирована на основе официальных данных банковских и аналитических порталов (Деловой квартал, Анализ банков), и инструкций Центрального Банка РФ, статей экспертов и специалистов в области конкурентоспособности и финансовой устойчивости кредитных организаций, аналитических обзоров и публикаций.
Теоретическая обоснованность научных результатов, достоверность выводов и предложений были достигнуты на основе использования монографий, статей и практических исследований отечественных и зарубежных исследователей, посвященных вопросам конкуренции, конкурентоспособности и финансовой устойчивости банков, нормативных и справочных материалов.
Научная новизна настоящего диссертационного исследования состоит в уточнении теоретических положений и разработки практических рекомендаций, направленных на создание качественно новой методики оценки конкурентоспособности, а именно:
- представлен полный анализ конкуренции и конкурентоспособности банковских организаций регионального банковского сектора с учетом межрегиональных банков на основе структурного подхода к анализу конкуренции;
- проведен анализ финансовой устойчивости региональных банков, установлена взаимосвязь между конкурентоспособностью и финансовой устойчивостью, а также выявлена проблема недостаточной разработки методики оценки;
- разработана методика качественной и количественной оценки конкурентоспособности, проведено практическое применение данной методики, доказывающее ее эффективность и возможность определение влияние конкурентоспособности на финансовую устойчивость кредитной организации.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что практические авторские выводы и положения, обоснованные в диссертации, заключаются в развитии теоретических положений конкурентоспособности и финансовой устойчивости, разработке направлений совершенствования методик оценки конкурентоспособности и финансовой устойчивости, которые могут послужить основой для формирования системы оценки конкурентоспособности в кредитных организациях.
Однако рассмотрение конкурентоспособности кредитных организаций зачастую не является объективным, поскольку все банки изначально имеют разные условия создания, функционирования и развития. Оценка конкурентоспособности всех кредитных организаций без разделения их по определенным критериям ведет к необъективности суждений в отношении как межрегиональных, так и региональных и местных банков, которым по определению сложно конкурировать с крупными кредитными организациями, распространенными на территории всей страны.
Кроме того, в работе ставится предположение о прямом влиянии конкурентоспособности на финансовую устойчивость кредитной организации, однако имеющиеся методики оценки конкурентоспособности не дают точной характеристики подобного влияния, так как большинство методик оценивает лишь количественные показатели, но не принимает во внимание качественные показатели, считая их чрезмерно субъективными для оценки. Однако существует и воздействие финансовой устойчивости на конкурентоспособность более высокого порядка, что обусловлено тем, что становясь более устойчивой в финансовом отношении, кредитная организация имеет и возможность стать более конкурентоспособной.
Таким образом, проблема отсутствия методики, сочетающей в себе качественные и количественные коэффициенты, для оценки конкурентоспособности кредитной организации и определения ее влияния на финансовую устойчивость является актуальной в современных условиях экономической неопределенности и обострения конкуренции среди кредитных организаций.
В российских и зарубежных источниках существуют различные подходы к определению и оценке как конкуренции и конкурентоспособности, так и финансовой устойчивости.
Проблемы, связанные с конкуренцией в банковском секторе, а также изначальной неравнозначностью кредитных организаций рассматриваются таким исследователями, как М. Портер, .А. Фатхутдинов, В.И. Влезкова.
Содержание конкуренции и конкурентоспособности, виды конкуренции (ценовая и неценовая конкуренция и их составляющие), уровни конкурентоспособности представлены в научных работах Ю.И. Коробова и Н.К. Лутошкиной.
Различным подходам к оценке конкурентоспособности посвящены труды российских (С. Дробышеский, С. Пащенко, Н.Н. Куницына, В.С. Краюшкин, Ю.М. Вороханова, Н.К. Щипакина) и зарубежных (Дж. Аллен, В. Энгерт) исследователей.
Проблемы, связанные с финансовой устойчивостью кредитных организаций, рассматриваются Г.Г. Меликьяном, А.К. Муравьевым.
Целью диссертационного исследования является рассмотрение воздействия конкурентоспособности кредитной организации на ее финансовую устойчивость, а также разработка методики, содержащей качественные и количественные показатели и позволяющей оценить влияние конкурентоспособности на устойчивость банка.
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические подходы к конкурентоспособности банка, провести анализ конкурентоспособности кредитных организаций регионального банковского сектора на основе одного из подходов;
- изучить практику российских и зарубежных кредитных организаций по оценке финансовой устойчивости, проанализировать официальные данные по финансовой устойчивости банков регионального сектора;
- определить взаимосвязь между конкурентоспособностью и финансовой
устойчивостью, разработать методику качественной и количественной оценки конкурентоспособности, которая позволит выявить воздействие на финансовую устойчивость банка.
Объектом исследования является банковский сектор Челябинской области.
Предметом исследования является конкурентоспособность и финансовая устойчивость кредитных организаций в условиях экономической неопределенности.
Методологическая основа диссертационного исследования включает в себя методологию и инструментарий экономической теории и банковского дела, анализ, синтез и положения, содержащиеся в научных трудах отечественных и зарубежных экономистов, статистические данные кредитным организациям банковскому сектору Челябинской области.
Информационно-эмпирической база исследования была сформирована на основе официальных данных банковских и аналитических порталов (Деловой квартал, Анализ банков), и инструкций Центрального Банка РФ, статей экспертов и специалистов в области конкурентоспособности и финансовой устойчивости кредитных организаций, аналитических обзоров и публикаций.
Теоретическая обоснованность научных результатов, достоверность выводов и предложений были достигнуты на основе использования монографий, статей и практических исследований отечественных и зарубежных исследователей, посвященных вопросам конкуренции, конкурентоспособности и финансовой устойчивости банков, нормативных и справочных материалов.
Научная новизна настоящего диссертационного исследования состоит в уточнении теоретических положений и разработки практических рекомендаций, направленных на создание качественно новой методики оценки конкурентоспособности, а именно:
- представлен полный анализ конкуренции и конкурентоспособности банковских организаций регионального банковского сектора с учетом межрегиональных банков на основе структурного подхода к анализу конкуренции;
- проведен анализ финансовой устойчивости региональных банков, установлена взаимосвязь между конкурентоспособностью и финансовой устойчивостью, а также выявлена проблема недостаточной разработки методики оценки;
- разработана методика качественной и количественной оценки конкурентоспособности, проведено практическое применение данной методики, доказывающее ее эффективность и возможность определение влияние конкурентоспособности на финансовую устойчивость кредитной организации.
Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что практические авторские выводы и положения, обоснованные в диссертации, заключаются в развитии теоретических положений конкурентоспособности и финансовой устойчивости, разработке направлений совершенствования методик оценки конкурентоспособности и финансовой устойчивости, которые могут послужить основой для формирования системы оценки конкурентоспособности в кредитных организациях.
В магистерской диссертационной работе были изучены различные подходы к терминам конкуренции и конкурентоспособности, их расчету и анализу, а также рассмотрены концентрация и оспоримость рынка, которые являются категориями, связанными с конкуренцией.
Кроме того, был выявлен недостаток в теории разделения конкуренции по уровням. Решением данной проблемы стала авторская схема уровней конкурентоспособности, в которой доказывается нерациональность определения конкурентоспособности по всем банкам в целом без разделения их на соответствующие группы.
Применение разделения банков на группы в оценке конкуренции и конкурентоспособности позволяет более точно определить как положение конкретной кредитной организации на рынке, так и состояние всего рынка.
Также в магистерской работе приведены структурные и неструктурные подходы к анализу конкурентоспособности и конкуренции, и проведен расчет показателей теории «Структура - поведение - результат» для региональных банков по кредитному и депозитному рынкам. Однако данная структурная теория является количественной, поскольку оценка конкуренции и конкурентоспособности проводится через индексы и коэффициенты, поэтому была проведена дополнительная качественная оценка региональных кредитных организаций по параметрам авторской таблицы, на основе данных которой также был построен рейтинг региональных банков.
В диссертационном исследовании также были рассмотрены теоретические основы финансовой устойчивости, которые показали, что термин «финансовая устойчивость» в разных источниках рассматривается с разных точек зрения, и единого подхода к определению финансовой устойчивости, а также к признанию кредитной организации финансово устойчивой нет.
В работе были проанализированы основные российские и зарубежные методики оценки финансовой устойчивости. В качестве примера российских методик взяты методика Центрального Банка, основанная на расчете нормативных показателей и обязательная для всех кредитных организаций, и методика Кромонова, в основе которой лежит расчет рейтинга через взвешенные коэффициенты. Примером зарубежной методики расчета финансовой устойчивости является методика CAMEL(S), которая аналогично методике Кромонова рассчитывается через взвешенные коэффициенты и их оценки. Однако основной недостаток рейтинговых методик проявляется в субъективности присваивания оценок.
Практическим примером расчета финансовой устойчивости стала динамика нормативных показателей методики Центрального Банка, а также воздействие тенденций нормативов на финансовую устойчивость региональных кредитных организаций. В качестве резюмирующего тезиса по финансовой устойчивости был составлен рейтинг банков Челябинской области по финансовой устойчивости.
Также в магистерском диссертационном исследовании проводится сопоставительный анализ конкурентоспособности региональных кредитных организаций и их финансовой устойчивости, а также выявляется проблема одностороннего использования либо качественных, либо количественных показателей, которая заключается в неточности оценки воздействия конкурентоспособности на финансовую устойчивость.
В качестве решения данного вопроса приводится авторская методика, совмещающая как качественные, так и количественные показатели, а также проводится анализ региональных кредитных организаций по данной методике и делается вывод о прямом влиянии конкурентоспособности на финансовую устойчивость.
Кроме того, был выявлен недостаток в теории разделения конкуренции по уровням. Решением данной проблемы стала авторская схема уровней конкурентоспособности, в которой доказывается нерациональность определения конкурентоспособности по всем банкам в целом без разделения их на соответствующие группы.
Применение разделения банков на группы в оценке конкуренции и конкурентоспособности позволяет более точно определить как положение конкретной кредитной организации на рынке, так и состояние всего рынка.
Также в магистерской работе приведены структурные и неструктурные подходы к анализу конкурентоспособности и конкуренции, и проведен расчет показателей теории «Структура - поведение - результат» для региональных банков по кредитному и депозитному рынкам. Однако данная структурная теория является количественной, поскольку оценка конкуренции и конкурентоспособности проводится через индексы и коэффициенты, поэтому была проведена дополнительная качественная оценка региональных кредитных организаций по параметрам авторской таблицы, на основе данных которой также был построен рейтинг региональных банков.
В диссертационном исследовании также были рассмотрены теоретические основы финансовой устойчивости, которые показали, что термин «финансовая устойчивость» в разных источниках рассматривается с разных точек зрения, и единого подхода к определению финансовой устойчивости, а также к признанию кредитной организации финансово устойчивой нет.
В работе были проанализированы основные российские и зарубежные методики оценки финансовой устойчивости. В качестве примера российских методик взяты методика Центрального Банка, основанная на расчете нормативных показателей и обязательная для всех кредитных организаций, и методика Кромонова, в основе которой лежит расчет рейтинга через взвешенные коэффициенты. Примером зарубежной методики расчета финансовой устойчивости является методика CAMEL(S), которая аналогично методике Кромонова рассчитывается через взвешенные коэффициенты и их оценки. Однако основной недостаток рейтинговых методик проявляется в субъективности присваивания оценок.
Практическим примером расчета финансовой устойчивости стала динамика нормативных показателей методики Центрального Банка, а также воздействие тенденций нормативов на финансовую устойчивость региональных кредитных организаций. В качестве резюмирующего тезиса по финансовой устойчивости был составлен рейтинг банков Челябинской области по финансовой устойчивости.
Также в магистерском диссертационном исследовании проводится сопоставительный анализ конкурентоспособности региональных кредитных организаций и их финансовой устойчивости, а также выявляется проблема одностороннего использования либо качественных, либо количественных показателей, которая заключается в неточности оценки воздействия конкурентоспособности на финансовую устойчивость.
В качестве решения данного вопроса приводится авторская методика, совмещающая как качественные, так и количественные показатели, а также проводится анализ региональных кредитных организаций по данной методике и делается вывод о прямом влиянии конкурентоспособности на финансовую устойчивость.