СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДОВ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

Аннотация 3
Введение 6
1 Теоретические основы оценки кредитоспособности физических лиц коммерческого банка 9
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности заемщика коммерческого банка 9
1.2 Управление кредитными рисками коммерческого банка 15
1.3 Нормативное регулирование оценки кредитоспособности в банковской деятельности 22
2 Анализ подходов к оценке кредитоспособности физических лиц в России и за рубежом 30
2.1 Тенденции рынка кредитования физических лиц в России 30
2.2 Методы оценки кредитоспособности физических лиц коммерческими банками в России 38
2.3 Зарубежный опыт оценки кредитоспособности физических лиц коммерческими банками 46
3 Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц коммерческого банка (на примере АО Хоум Кредит и Финанс банк) 52
3.1 Характеристика деятельности коммерческого банка АО Хоум Кредит и Финанс банк 52
3.2 Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц в АО Хоум Кредит и Финанс банк 57
3.3 Направления совершенствования оценки кредитоспособности физических лиц в АО Хоум Кредит и Финанс банк 66
Заключение 72
Литература 74
Приложение А Бухгалтерский баланс за 2020 год 79
Приложение Б Отчет о финансовых результатах за 2020 год 80

Купить

Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций, в то же время невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредитные операции - основа банковского дела, поскольку являются главной статьей дохода банка. Однако процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок.
Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность возникновения кредитных рисков, предотвращать их появление и грамотно управлять ими, то есть сводить к минимуму возможные негативные последствия кредитных операций.
В то же время, чем ниже уровень риска, тем, естественно, меньше может оказаться прибыль, так как большую прибыль банк обычно получает по операциям с высокой степенью риска. Как правило, банки пытаются выбрать оптимальное соотношение между степенью риска и доходностью проводимой операции. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, то есть изучением факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.
Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости.
Учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль. Важность и актуальность проблемы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка обусловили выбор темы.
В современных условиях кредитование является важным аспектом в жизни людей, и, соответственно, банки сталкиваются не только с необходимостью уменьшения процентной ставки и скорости оформления кредита, но и проведения анализа и оценки кредитоспособности заёмщиков. В законодательстве Российской Федерации до сих пор не существует понятия «кредитоспособность» столь значимого в условиях современной экономической ситуации.
В настоящее время существует множество методик определения кредитоспособности населения, но ни одну из них нельзя назвать наиболее эффективной. Поэтому каждый банк использует различные способы и комбинирует разные методики, а также совершенствует их под особенности конкретного банка на основе оценки внутренних и внешних факторов. Необходимо учитывать особенности каждого заёмщика в конкретной ситуации, а также оценивать характеристики, их приоритетность и количество показателей.
Цель исследования - выявить направления совершенствования методов оценки кредитоспособности физических лиц на примере конкретного коммерческого банка.
Задачи:
1. Раскрыть теоретические аспекты методов оценки кредитоспособности физических лиц;
2. Охарактеризовать нормативное регулирование кредитования физических лиц и оценки их кредитоспособности;
3. Изучить зарубежный опыт оценки кредитоспособности физических лиц;
4. Охарактеризовать и систематизировать модели анализа и методы оценки кредитоспособности физических лиц;
5. Оценить эффективность системы оценки кредитоспособности физических лиц в АО Хоум Кредит и Финанс банк;
6. Определить направлениям совершенствования методов оценки кредитоспособности физических лиц на примере АО Хоум Кредит и Финанс банка.
Объектом проводимого исследования является кредитование физических лиц в коммерческих банках.
Предметом исследования является оценка кредитоспособности физических лиц коммерческими банками.
Теоретическую и эмпирическую базу исследования составляют нормативные и правовые акты Российской Федерации, руководящие документы Банка России, учебники и учебные пособия, монографии, научные исследования, а также публикации в периодических изданиях отечественных и зарубежных ученых по вопросам, касающимся кредитования, методов оценки и снижения кредитных рисков банка, включая эффективную оценку кредитоспособности клиентов, а также статистическая и аналитическая информация Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка Российской Федерации, годовые отчеты и публикуемая информация, а также внутренние данные Банка Home Credit.
Проблема кредитоспособности детально исследуется в работах А. Смита, Д. Кейнса, Н. Бунге, В. Косинского, О.И. Лаврушина, Г.Н. Лиференко, В.Г. Когденко.
Отдельные элементы процесса кредитоспособности заемщиков рассматриваются в исследованиях Ендовицкого Д.А., Бочаровой И.В. и ряда других авторов.
Возможности совершенствования методов оценки кредитоспособности физических лиц исследуют Маслова И., Логинов Д.В., Рудой Н., Ленская Н.В., Чернышева Т.Ю. и др.
Проведенные исследования базируются на системном анализе как общенаучных методов познания, так и методах финансово-экономического анализа.
Информационную базу исследования составили материалы специализированных изданий, данные управленческой отчетности и иных документов АО Хоум Кредит и Финанс банка.
Теоретическая и практическая значимость исследования определяется актуальностью рассматриваемых вопросов, а также предложениями по совершенствованию методов оценки кредитоспособности физических лиц. Данное исследование позволит развить и углубить систему знаний в сфере кредитоспособности физических лиц, а также факторах, оказывающих влияние на процесс кредитования заемщиков.
Структура работы обусловлена основными задачами исследования и логикой изложения материала. Работа включает введение, 3 главы, заключение, список использованной литературы.

Купить