Совершенствование кредитной политики банка (на примере АО «КАПИТАЛ БАНК»)
|
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ
ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 7
1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка 7
1.2 Виды кредитной политики и стадии ее формирования 14
1.3 Факторы, влияющиена кредитную политику коммерческого банка 18
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО «КАПИТАЛ БАНК» 33
2.1. Организационно-экономическая характеристика Банка
и основных показателей его деятельности 33
2.2. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля Банка 40
2.3. Анализ кредитной политики Банка в отношении просроченной
ссудной задолженности 52
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО «КАПИТАЛ
БАНК» 64
3.1. Предложения по внедрению новых банковских продуктов 64
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий 70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 78
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ
ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 7
1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка 7
1.2 Виды кредитной политики и стадии ее формирования 14
1.3 Факторы, влияющиена кредитную политику коммерческого банка 18
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО «КАПИТАЛ БАНК» 33
2.1. Организационно-экономическая характеристика Банка
и основных показателей его деятельности 33
2.2. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля Банка 40
2.3. Анализ кредитной политики Банка в отношении просроченной
ссудной задолженности 52
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ АО «КАПИТАЛ
БАНК» 64
3.1. Предложения по внедрению новых банковских продуктов 64
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий 70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 78
Актуальность исследования проблем формирования кредитной
политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на
устойчивость функционирования и результаты деятельности, как отдельного
банка, так и всей банковской системы. Банки представляют неотъемлемую
часть современного денежного хозяйства, их деятельность и в частности
кредитование тесно связана как с потребностями производства, так и
потребностями населения.
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит
наибольшую прибыль. Вместе с тем при совершении кредитных операций у
банка возникают высокие риски, оказывающие влияние на все аспекты банковской деятельности. Снизить уровень рисков банки могут, проводя грамотную, экономически обоснованную кредитную политику.
Поскольку кредитная политика любого банка формируется под влиянием множества факторов как макроэкономического, так и микроэкономического уровня, разработка и реализация кредитной политики коммерческого
банка является сложной проблемой, от эффективности решения которой зависят результаты деятельности банка, его конкурентоспособность и устойчивость.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является АО «КАПИТАЛ Банк».
Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее совершенствования.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мер
и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики АО «Капитал
Банк».
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, ее
функции, виды, цели, принципы организации;4
- рассмотреть факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка;
- дать общую финансово-экономическую характеристику АО «Капитал Банк»;
- проанализировать качество кредитного портфеля Банка;
- рассмотреть политику Банка в отношении просроченных кредитов;
- предложить пути совершенствования кредитной политики.
Методологической и теоретической основой работы послужили нормативно-правовые акты Центрального банка РФ; труды отечественных экономистов О.И. Лаврушина, Пановой Г.С., Тавасиева А. М. Жукова Е.Ф., Белоглазовой Г.Н. и др.; статьи в таких периодических изданиях как "Банковское
дело", "Деньги и кредит" и др.
Практическая часть работы написана на основе анализа отчетности АО
«Капитал Банк».
Выпускная квалификационная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных
источников и приложений.
Во введении раскрыта актуальность, определены цель и задачи, предмет и объект исследования, структура дипломной работы.
В основной части дипломной работы рассмотрены теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка, проанализированы финансовое состояние Банка и проводимая им кредитная политика;
рассмотрены возможные направления совершенствования кредитной политики АО «Капитал Банк».
В заключении обосновываются выводы по каждой главе в отдельности
и по всей дипломной работе в целом.
политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на
устойчивость функционирования и результаты деятельности, как отдельного
банка, так и всей банковской системы. Банки представляют неотъемлемую
часть современного денежного хозяйства, их деятельность и в частности
кредитование тесно связана как с потребностями производства, так и
потребностями населения.
Кредитование является той банковской услугой, которая приносит
наибольшую прибыль. Вместе с тем при совершении кредитных операций у
банка возникают высокие риски, оказывающие влияние на все аспекты банковской деятельности. Снизить уровень рисков банки могут, проводя грамотную, экономически обоснованную кредитную политику.
Поскольку кредитная политика любого банка формируется под влиянием множества факторов как макроэкономического, так и микроэкономического уровня, разработка и реализация кредитной политики коммерческого
банка является сложной проблемой, от эффективности решения которой зависят результаты деятельности банка, его конкурентоспособность и устойчивость.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является АО «КАПИТАЛ Банк».
Предметом исследования выступает кредитная политика коммерческого банка и методы ее совершенствования.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка мер
и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики АО «Капитал
Банк».
Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка, ее
функции, виды, цели, принципы организации;4
- рассмотреть факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка;
- дать общую финансово-экономическую характеристику АО «Капитал Банк»;
- проанализировать качество кредитного портфеля Банка;
- рассмотреть политику Банка в отношении просроченных кредитов;
- предложить пути совершенствования кредитной политики.
Методологической и теоретической основой работы послужили нормативно-правовые акты Центрального банка РФ; труды отечественных экономистов О.И. Лаврушина, Пановой Г.С., Тавасиева А. М. Жукова Е.Ф., Белоглазовой Г.Н. и др.; статьи в таких периодических изданиях как "Банковское
дело", "Деньги и кредит" и др.
Практическая часть работы написана на основе анализа отчетности АО
«Капитал Банк».
Выпускная квалификационная работа включает в себя введение, основную часть, состоящую из трех глав, заключение, список использованных
источников и приложений.
Во введении раскрыта актуальность, определены цель и задачи, предмет и объект исследования, структура дипломной работы.
В основной части дипломной работы рассмотрены теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка, проанализированы финансовое состояние Банка и проводимая им кредитная политика;
рассмотрены возможные направления совершенствования кредитной политики АО «Капитал Банк».
В заключении обосновываются выводы по каждой главе в отдельности
и по всей дипломной работе в целом.
Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций. Она определяется
как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их рациональному размещению в форме кредитования клиентов банка.
Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды предоставляемых кредитов. Эффективная кредитная
политика позволяет свести банковские риски к минимуму.
В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: цена кредита, срок, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: стратегия банка по
разработке основных направлений кредитного процесса, тактика банка по организации кредитования, контроль за реализацией кредитной политики.
При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд
таких объективных и субъективных факторов: как макроэкономические, отраслевые, региональные и внутрибанковские условия функционирования
банка.
Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное
начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике
Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и
тактикой конкретного коммерческого банка.
Особенность кредитной политики АО «Капитал Банка» заключается в
преимущественной направленности на работу с корпоративными клиентами.
По объему корпоративного кредитования АО «Капитал Банк» входит в ТОП
20 банков на российском рынке. Предоставление банком кредитов основывается на учете потребностей заемщиков в заемных средствах, наличия доста74
точных гарантий для своевременного их возврата. Основной целью кредитной политики Банка является минимизация кредитного риска.
Анализ портфеля кредитов АО «Капитал Банк» в целом показал, что
сумма выданных Банком кредитов за последние 3 года увеличилась в 1, 5
раза, при этом кредитование корпоративных клиентов возросло на 61%. и
кредитование физических лиц увеличилось – на 13%. На 1.12. 2015г. доля
кредитов корпоративным клиентам составляла 89,5% всего кредитного портфеля. Большая часть кредитов выдается для финансирования текущей деятельности.
Среди кредитов физическим лицам абсолютно (93,8%) преобладают
ипотечные кредиты.
Отраслевая структура кредитного портфеля свидетельствует об ориентированности Банка на кредитования производства, добычу и разработку
полезных ископаемых (более 80%). Доля других отраслей относительно незначительна.
Анализ кредитного портфеля по срокам предоставленных кредитов показал, что среди них абсолютно преобладают среднесрочные (от 1 года до 5
лет) кредиты – более 75%. Также анализ показал, что большая часть кредитов
корпоративным клиентам выдается под финансовые гарантии и поручительства.
Среди кредитов, выданных АО «Капитал Банк», преобладают (68,8%) кредиты второй категории качества.
Высокая доля надежных заемщиков и качественное обеспечение предоставляемых ссуд предопределили относительно невысокую долю просроченной
задолженности.
Просроченная задолженность по кредитам за 3 года она увеличилась на
26,2%. Соответственно возросла и доля просроченной задолженности в кредитном портфеле (0,56%) на начало 2015г. Однако доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов Капитал Банка, значительно ниже,
чем по банковскому сектору в целом (6,0%). По размеру кредитного порт75
феля Капитал Банк занимает 15 место на кредитном рынке, а по величине
просроченной задолженности – 90-е. Основная доля «просрочки» приходится
на кредиты сроком более года.
как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их рациональному размещению в форме кредитования клиентов банка.
Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды предоставляемых кредитов. Эффективная кредитная
политика позволяет свести банковские риски к минимуму.
В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: цена кредита, срок, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются: стратегия банка по
разработке основных направлений кредитного процесса, тактика банка по организации кредитования, контроль за реализацией кредитной политики.
При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд
таких объективных и субъективных факторов: как макроэкономические, отраслевые, региональные и внутрибанковские условия функционирования
банка.
Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное
начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике
Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и
тактикой конкретного коммерческого банка.
Особенность кредитной политики АО «Капитал Банка» заключается в
преимущественной направленности на работу с корпоративными клиентами.
По объему корпоративного кредитования АО «Капитал Банк» входит в ТОП
20 банков на российском рынке. Предоставление банком кредитов основывается на учете потребностей заемщиков в заемных средствах, наличия доста74
точных гарантий для своевременного их возврата. Основной целью кредитной политики Банка является минимизация кредитного риска.
Анализ портфеля кредитов АО «Капитал Банк» в целом показал, что
сумма выданных Банком кредитов за последние 3 года увеличилась в 1, 5
раза, при этом кредитование корпоративных клиентов возросло на 61%. и
кредитование физических лиц увеличилось – на 13%. На 1.12. 2015г. доля
кредитов корпоративным клиентам составляла 89,5% всего кредитного портфеля. Большая часть кредитов выдается для финансирования текущей деятельности.
Среди кредитов физическим лицам абсолютно (93,8%) преобладают
ипотечные кредиты.
Отраслевая структура кредитного портфеля свидетельствует об ориентированности Банка на кредитования производства, добычу и разработку
полезных ископаемых (более 80%). Доля других отраслей относительно незначительна.
Анализ кредитного портфеля по срокам предоставленных кредитов показал, что среди них абсолютно преобладают среднесрочные (от 1 года до 5
лет) кредиты – более 75%. Также анализ показал, что большая часть кредитов
корпоративным клиентам выдается под финансовые гарантии и поручительства.
Среди кредитов, выданных АО «Капитал Банк», преобладают (68,8%) кредиты второй категории качества.
Высокая доля надежных заемщиков и качественное обеспечение предоставляемых ссуд предопределили относительно невысокую долю просроченной
задолженности.
Просроченная задолженность по кредитам за 3 года она увеличилась на
26,2%. Соответственно возросла и доля просроченной задолженности в кредитном портфеле (0,56%) на начало 2015г. Однако доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов Капитал Банка, значительно ниже,
чем по банковскому сектору в целом (6,0%). По размеру кредитного порт75
феля Капитал Банк занимает 15 место на кредитном рынке, а по величине
просроченной задолженности – 90-е. Основная доля «просрочки» приходится
на кредиты сроком более года.
Подобные работы
- Совершенствование кредитной политики банка (на примере АО «КАПИТАЛ БАНК»)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4650 р. Год сдачи: 2018 - АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СТОИМОСТИ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА (НА ПРИМЕРЕ АО «ОТП БАНК»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - ПРОДУКТЫ И ТЕХНОЛОГИИ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4280 р. Год сдачи: 2018 - Развитие кредитования корпоративных клиентов в коммерческом банке (на примере АО «АЛЬФА-БАНК»)
Бакалаврская работа, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4600 р. Год сдачи: 2017 - КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКОВ БАНКА
(НА ПРИМЕРЕ АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 5030 р. Год сдачи: 2018 - Анализ пассивных операций коммерческого банка (на примере Челябинского филиала АО «СМП Банк»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4235 р. Год сдачи: 2017 - Анализ пассивных операций коммерческого банка (на примере Челябинского филиала АО «СМП Банк»)
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4930 р. Год сдачи: 2017 - КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КАК ИНСТРУМЕНТ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСАМИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ФИЛИАЛА «ИНВЕСТКАПИТАЛБАНК» АО «СМП БАНК»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4300 р. Год сдачи: 2017 - Управления ликвидностью коммерческого банка: источники формирования и способы регулирования
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6500 р. Год сдачи: 2019