По результатам проведенного исследования теоретических аспектов функционирования платежных систем в финансовой системе были сделаны следующие выводы:
1. Платежная система в широком смысле представляет собой объективно существующую, обобщенную платежную систему государства в целом или единое ее платежное пространство, в узком — это каждая функционирующая платежная система, в частности, в государстве.
2. Результаты анализа научных трудов продемонстрировали достаточно существенный пересмотр роли платежной системы в сторону технической трансформации ее структуры, ориентированной на обслуживание операций движения денежных средств, которая позволяет не только обеспечить стабильность банковской системы государства, но и соответствующие возможности для реализации на территории страны разрабатываемой центральным банком денежно-кредитной политики.
3. По итогам исследования эволюции российской национальной платежной системы (НПС), были выделены три этапа: первый этап — зарождение государственной системы; второй этап — формирование государственной системы в условиях централизации; третий этап — построение рыночной банковской системы с участием мегарегулятора.
Исследование влияния развития цифровой экономики на характер трансформационных процессов в отношении российских и международных платежных систем продемонстрировало, что основная направленность внедрения цифровых технологий в российский сегмент состояла в модернизации клиентских платежных интерфейсов, при этом не касаясь механизмов и инструментария в части непосредственной реализации платежных операций.
При этом общей тенденцией развития российской НПС выступил рост безналичного платежного оборота в последние годы.
Среди основных цифровых технологий развития национальной и международных платежных систем выделены QR-коды, искусственный интеллект и машинное обучение, Big Data, API, система распределенных реестров (ДЛТ) и мобильные технологии.
Упомянув о системе распределенных реестров, которая представляет собой систему баз данных и, как следует из названия, распределена между несколькими сетевыми узлами, важно отметить, что она позволяет хранить данные на нескольких серверах, связанных между собой, одновременно. Более того, довольно широко известная технология блокчейн представляет собой открытый тип ДЛТ, данные на серверах которой доступны любому участнику процесса. Благодаря своему основному преимуществу — децентрализации — система лежит в основе большинства криптовалют и широко используется в настоящее время.
Примечательно, что активно разрабатываются и такие российские проекты, как Цифровой рубль, проект «Поток» от Альфа-Банка или пилотный проект Сбербанка. Тем не менее, обеспечить функционирование технологии ДЛТ в полной мере, не просчитав все возможные риски и не предоставив пути их решения, на данный момент довольно проблематично.
Если рассматривать опыт развитых стран в развитии платежных систем, то необходимо отметить принятие в целях улучшения платежных услуг и защиты пользователей Европейским Парламентом в 2015 году Второй платежной Директивы (PSD2), вступившей в полную силу на территории ЕС в 2018 году. Эта Директива создавалась с целью содействия развитию в платежной сфере конкурентной среды и ее инновационности.
Среди факторов влияния на развитие национальных и международных платежных систем отмечено и активное развитие и проникновение платежных инноваций в повседневную практику, что способствует росту значения технологических компаний и небанковских организаций, располагающих возможностями разработки и реализации кардинально инновационных бизнес-решений и моделей на платежном рынке, в качестве примера которых можно назвать появление и реализацию криптовалют, способствовавших развитию децентрализованных платежных систем.
В результате анализа платежного оборота отмечен рост объема переводов, совершенных в рамках платежной системы России за 2019-2021 гг. При этом, несмотря на доминирование объема платежей в рамках ПС Банка России, которая в целом выше оборота по иным ПС в среднем в два раза, темпы роста платежей по последним существенно выше, что говорит об их активном развитии. Однако, данный аспект позволяет сделать вывод о достаточно высоком уровне централизации НПС и общей монополизации.
В качестве основных причин роста оборота российских платежных систем по мере их развития также выступает фактор роста объема ВВП несмотря на кризисное состояние российской экономики. Одновременно с развитием российской НПС происходит и трансформация финансового сектора, приводящая к сокращению физических подразделений банков вследствие развития безналичного платежного оборота и расширения платежных онлайн-сервисов.
Отмечено активное развитие платежной системы по объему выпущенных карт «Мир» с 2016 году, что демонстрирует и рост платежного оборота данной ПС. Дополнительный импульс к развитию ПС «Мир» был получен в 2022 году под влиянием введения санкций со стороны стран Запада, повлекших за собой уход зарубежных платежных систем, и согласно последним данным по состоянию на сентябрь 2022 года их общее количество достигло значения 161 млн. ед. и продолжает увеличиваться по мере перехода владельцев с иностранных платежных систем.
В результате оценки платежной инфраструктуры российской НПС сделан вывод, что развитие цифровизации положительно сказалось на увеличении счетов с дистанционным доступом, что является следствием роста популярности способов безналичной оплаты среди граждан. В частности, выросло число пользователей мобильных банков, а также общего технологического и технического развития операторов ПС, прямым следствием которого выступает и сокращение количества банкоматов и терминалов.
Оценка развития платежных систем в странах мира показала, что Россия по уровню развития НПС существенно (в десятки раз) уступает США и Китаю по объему транзакций относительно ВВП, что обусловлено достаточно высокой долей наличного оборота, а также общим уровнем потребления и экономического развития.
В настоящее время в качестве основных драйверов развития российской НПС обозначены:
- расширение охвата платежного оборота карточными продуктами, включая и обслуживаемых ПС «Мир»;
- инновационное развитие платежной системы, в части внедрения новых платежных инструментов и сервисов;
- цифровизация процессов платежного обслуживания в части СБП и биометрических технологий.
В настоящее время дополнительным фактором развития, предопределяющим повышенный интерес Банка России к развитию цифровизации НПС, выступает беспрецедентный рост санкционного давления на российский финансовый сектор, состоящий не только в отключении от международных платежных систем ряда банков, но и в возникающих проблемах относительно технического и технологического развития.
Среди рекомендаций по совершенствованию правового регулирования в отношении российской НПС исходя из сложившейся ситуации, продиктованной значительными изменениями в организации расчетов обозначены:
1. Совершенствование правового регулирования в сфере защиты личных данных пользователей (физических и юридических лиц), повышения киберустойчивости элементов российской НПС, а также внедрения новых платежных сервисов.
2. Совершенствование правового регулирования использования открытых API как инструмента развития конкуренции и повышения доступности финансовых услуг для российских граждан.
3. Формирование правового обеспечения для полноценного внедрения и использования цифрового рубля.
Разработка в полном объеме правового обеспечения внедрения цифровых инноваций в российскую НПС позволит в необходимом объеме снизить риски при осуществлении платежей, а также увеличить доступность и сократить стоимость платежных услуг для участников рынка. При выработке правовых норм необходимо учитывать их направленность на стимулирование развития конкуренции, а не на ее ограничение в попытках усилить меры безопасности и контроля.
В части основных направлений совершенствования платежных инструментов и банковских продуктов как форм инновационного развития российских платежных систем в условиях санкций выделены:
1. Переход на использование национальных валют при осуществлении международных расчетов.
2. Внедрение единой расчетной единицы.
3. Внедрение в практику использования криптовалют в международных расчетах.
4. Формирование единой платежной инфраструктуры.
5. Разработка проекта регионального стейблкоина.
Рассмотренные выше направления развития российской НПС с учетом влияния санкционного давления обладают определенным потенциалом поддержки внешнеторговых отношений и платежного сопровождения экспортно-импортных операций, а также обеспечивают, при условии выбора децентрализованного подхода, развитие конкуренции на рынке платежных услуг, наряду с повышением стимулов и к дальнейшему развитию цифровизации национальной экономики посредством FinTech-решений.


Купить