Аннотация 3
ВВЕДЕНИЕ 5
Глава 1. СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ВКЛАДОВ НАСЕЛЕНИЯ 8
1.1 Социально-экономическое значение вкладов населения 8
1.2 Классификация и характеристика вкладов населения 19
1.3 Современное состояние рынка сбережений населения 25
Глава 2. ОПЕРАЦИИ ПО ВКЛАДАМ НАСЕЛЕНИЯ В СБЕРЕГАТЕЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29
2.1 Краткая характеристика ПАО «Сбербанк России» и его банковских ресурсов 29
2.2 Анализ организации процесса управления привлеченными ресурсами ПАО «Сбербанк России» 39
2.3 Операции по вкладам населения в рублях и иностранной валюте 49
Глава 3. ЭФФЕКТИВНОСТЬ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ 57
3.1 Особенности депозитной политики в Сберегательном Банке 57
3.2 Исследование эффективности процесса управления депозитной политики ПАО «Сбербанк России» 60
3.3 Рекомендации по совершенствованию управления привлеченными ресурсами в ПАО «Сбербанк России» на ближайшую перспективу 78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 86
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 89
ПРИЛОЖЕНИЯ отсутствуют
Коммерческие банки для обеспечения своей финансово-хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, то есть ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования банковских ресурсов имеет первостепенное значение.
Масштабы деятельности банков, определяемые объемом его активных операций, зависят от ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных средств. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.
Ресурсы коммерческих банков представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении.
Существует немало способов размещения денежных средств. Самый надежный и простой способ размещения денежных средств - это банковские депозиты. Важно, чтобы тот банк, который выбрали для размещения, входил в Систему страхования вкладов. Тогда Государство гарантирует возврат суммы вклада с учетом начисленных процентов в размере 1,4 млн. рублей. Если сумма больше, то можно разбить на две и более части и разместить в разные банки.
Актуальность выбранной темы исследования заключается в том, что вопросы формирования ресурсной базы банка, оптимизации ее структуры и обеспечения стабильности являются залогом эффективного управления. Следовательно, в рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. В связи с этим, вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечении стабильности и эффективное управление становятся весьма актуальными в работе банка.
Кроме того, важно оценить процесс управления привлеченными средствами такого крупнейшего розничного банка, каким является ПАО «Сбербанк России». В составе его ресурсной базы, как известно, преобладают средства частных вкладчиков. В данной работе дана попытка раскрыть актуальные проблемы управления привлеченными средствами Сбербанка на основе информации за 2015-2017 гг.
Целью исследования является: анализ процесса управления привлеченными ресурсами банка и предложение путей совершенствования. Для достижения цели исследования в работе были поставлены следующие задачи:
• изучить привлеченные ресурсы коммерческого банка;
• изучить теоретические основы управления привлеченными средствами коммерческих банков.
• рассмотреть деятельность ПАО «Сбербанк России» по привлечению ресурсов;
• проанализировать практические операции по формированию и управлению привлеченными средствами, то есть механизм осуществления депозитных операций;
• изучить процесс управления привлеченными ресурсами в ПАО «Сбербанк России»;
• предложить пути совершенствования управления привлеченными ресурсами в ПАО «Сбербанк России» на ближайшую перспективу.
Объектом исследования выступает ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования в работе выступает управление привлеченными ресурсами коммерческого банка.
Теоретической базой исследования явились научные труды известных авторов таких как: Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Сафронова Т.Е., А.М. Тавасиев и др. В своих работах авторы приходят к мнению, что привлеченные ресурсы банка это специфический вид ресурсов, которым присущи определенные особенности и черты. К привлеченным ресурсам банка авторы в основном относят депозиты и предлагают широкий набор методов и способов их оценки.
Теоретическую основу работы составили монографии и учебники известных российских ученых; нормативные документы и законодательные акты, регулирующие банковскую деятельность; данные научных финансово-экономических журналов и газет по банковской тематике.
Информационной базой для проводимого исследования по управлению привлеченными ресурсами в коммерческом банке явились данные официальной бухгалтерской отчетности, годовые отчеты ПАО «Сбербанк России», официальный сайт Банка России, официальный сайт ПАО «Сбербанк России», правовая система «Консультант».
Работа состоит из: введения, теоретической части, практической части, аналитической части, заключения, списка источников и литературы.
Рынок депозитов физических лиц сегодня - наиболее динамично развивающийся сегмент рынка банковских услуг в целом. Так, если рынок банковских депозитов для юридических лиц достаточно стабилен (что объясняется давно устоявшейся «прикрепленностью» российских предприятий к банкам, их обслуживающим), то растущие доходы частных лиц лишены такой предопределенности и становятся предметом ожесточенной конкурентной борьбы между банками.
Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов становится необходимым залогом успешной работы банка на рынке частных депозитов.
На основании изученного материала еще раз отмечу тот факт, что банкам для осуществления своей коммерческой деятельности необходимо привлекать денежные средства. Главным источником привлечения денежных средств являются депозитные операции банка. Это могут быть срочные вклады и вклады до востребования, как физических, так и юридических лиц. Такая разновидность депозитных операций широко развита в Российской Федерации и вызывает доверие у населения в отличие от депозитных сертификатов.
Опыт России по использованию сберегательных (депозитных) сертификатов для гибкого сбережения средств - особенно по сравнению с североамериканским - выглядит более чем скромно. Объем выпущенных сберегательных (депозитных) сертификатов составляет немногом более 1 процента общего объема привлеченных вкладов (депозитов) физических и юридических лиц.
Причин такого сдержанного использования сберегательных (депозитных) сертификатов российской банковской системой несколько.
Во-первых, культура управления (а не просто сбережения) денежными средствами находится в процессе становления. Населению более привычны обычные вклады.
Во-вторых, банки не проявляют достаточной активности в предложении этого финансового продукта.
В - третьих, положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» требует серьезных доработок и изменений.
Итак, подведем итог. Можно накапливать деньги в наличной форме, это даст ряд преимуществ (высокая ликвидность, возможность беспрепятственно, без ограничений использоваться), но в нынешних условиях этот тип накоплений имеет, на мой взгляд, серьезный недостаток, а именно, то, что под действием инфляции денежные средства обесценятся. На мой взгляд, это не целесообразно, определенно необходимо иметь при себе некоторую сумму высоколиквидных средств, но она не должна быть огромной, надо планировать, анализировать, какую часть денег возможно использовать на сбережения и разместить эти средства в организованные фонды.
Есть много различных инструментов в которые можно вложить личные сбережения: вклады, ценные бумаги, валюту, недвижимость и т.д., в зависимости от того какой результат хотят получить. Если человек будет вкладывать денежные средства в ценные бумаги, то он может получить хороший доход в качестве дивидендов, увеличения рыночной стоимости, есть шанс потерять часть или все денежные средства вложенные в акции, тем более что в виду последних событий (мировой кризис) доверие даже к «голубым фишкам» падает, так же обстоят дела и с валютой: можно получить доход («спекулятивный») или же потерять часть средств вследствие не благоприятной экономической обстановке в стране, в валюту которой вложили свои средства.
По другому обстоят дела со вкладами, они не принесут большого дохода (не всегда полностью компенсируют действие инфляции), но это достаточно безопасный инструмент вложения личных средств, так как вкладчик защищен от различного рода ситуаций на рынке в связи с существованием в нашей стране программы по страхованию вкладов (при банкротстве вклады до 700 тысяч рублей возвращаются вкладчикам в полном объеме), кроме того по ГК РФ ст. 837 п.2 По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. То есть можно сказать что вклады физических лиц являются достаточно ликвидными, так вне зависимости от условий договора вкладчик в любое время может потребовать у банка возврата вложенных средств.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
