Аннотация 3
ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ 9
1.1 Понятие, принципы и функции банковского кредитования физических лиц 9
1.2 Классификация банковского кредитования физических лиц 17
1.3 Зарубежная практика кредитования физических лиц 21
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО "БАНК УРАЛСИБ" 27
2.1 Организационно - экономическая характеристика ПАО "БАНК УРАЛСИБ" 27
2.2 Структурно-динамический анализ портфеля кредитов физическим лицам 37
2.3 Организация процесса кредитования физических лиц на примере Дополнительно офиса (отделения) "Марьино" 47
2.4 Обеспечение возвратности кредитов 49
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО "БАНК УРАЛСИБ" 52
3.1. Предложения по развитию кредитования физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" 52
3.2. Оценка эффективности предложенных мероприятий 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 60
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 63
ПРИЛОЖЕНИЯ отсутствуют
Банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет системой платежей и расчетов в государстве. Банки организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование промышленности и сельского хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов [11, с.136]:
• 1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);
• 2-й - с 1860 г. по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы;
• 3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;
• 4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование "социалистической" банковской системы;
• 5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.
Когда созрела концепция перехода к рыночной экономике, стало ясно, что банковская система должна быть подвергнута кардинальному преобразованию в направлении ликвидации государственной монополии на банковское дело, установления контроля законодательных органов над государственным банком, делегирования ряда функций и полномочий государственного банка республиканским, региональным, местным банкам, возрождения коммерческих негосударственных банковских структур.
Переход к рыночной экономике потребовал высвобождения банковской системы из тисков государственного засилья, превращения ее в активный инструмент, ведущую часть финансового контура управления экономикой. В результате реформы банковской системы в 1990 -1991 гг., она стала двухуровневой, состоящей из Центрального банка и коммерческих банков.
Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом отечественная банковская система далеко отстает от западной.
Кредитные операции самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов.
Кредитование физических лиц занимает особое место в банковской системе РФ и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Данный вид кредитования является одной из наиболее удобных форм кредитования для населения, служит средством удовлетворения различных потребительских нужд за счет кредитных ресурсов, расширяет покупательские возможности граждан, увеличивает доходы банков, повышает экономический потенциал страны.
Однако в последнее время рост рынка кредитования физических лиц заметно приостановился, и прогнозы ряда банковских аналитиков относительно качества кредитного портфеля в ближайшем будущем достаточно пессимистичны.
Причиной сложившейся ситуации можно назвать мировой кризис, значительно повлиявший на рынок потребительского кредитования, а также снижение уровня реальных доходов населения.
Актуальность темы и содержания настоящей работы заключается в том, что налаживание связей по кредитованию между физическими лицами и банками на долгосрочной основе становится первоочередной задачей при создании полноценной системы рыночных отношений, особое место в которой занимает банковская сфера.
Целью работы является анализ кредитования физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и формирование системы управления кредитованием. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц;
• выявить современные тенденции банковского кредитования физических лиц в России;
• провести анализ кредитования физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ".
Научной и методической основой дипломной работы послужили такие законодательные акты, как: Конституция Российской Федерации,
Гражданский кодекс РФ, Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге», Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ и другие, а также монографии и научные труды таких авторов, как Азрилиян А.Н., Гамидов Г.М., Колесников В.И., Кроливецкая Л.П., Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Лаврушин О.И., Ямпольский Л.М. Монографии, посвященные кредитованию, преимущественно раскрывают особенности банковского обслуживания (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, А.Ю. Ковалев, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев, В.А. Черненко, Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Морсман). Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущности потребительского кредитования, его видов, проблем организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных услуг. В периодической печати и в диссертационных исследованиях (В.С. Белоногова, И.Н. Волокитина, Д.А. Ляшов, А.В. Осиповская, П.А. Тележников) освящается в основном процесс развития отдельных видов кредитных услуг физическим лицам и его перспективы.
В ходе практики были использованы следующие методы: аналитический метод, метод расчета показателей, метод группировки, метод сопоставления и сравнения.
Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц в банке.
Объектом исследования является ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Период исследования охватывает 2014 -2016 гг.
Дипломная работа состоит из содержания, введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.
В первой главе "Теоретические основы банковского кредитования физических лиц в России" основное внимание уделено основным аспектам кредитования физических лиц в России и за рубежом.
Вторая глава "Анализ системы кредитования физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" посвящена краткой характеристике ПАО "БАНК УРАЛСИБ" и изучению возвратности кредитов и организации процесса кредитования физических лиц на примере Дополнительного офиса (отделения) "Марьино".
В третьей главе "Основные направления развития банковского кредитования физических лиц в ПАО "БАНК УРАЛСИБ" изложены предложения по усовершенствованию организации системы кредитования физических лиц и проведена оценка эффективности предложенных мероприятий.
На основе материала данной работы можно сделать следующие выводы:
Объектом дипломной работы является Дополнительный офис (отделение) "Марьино" ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств физических и юридических лиц. Осуществление кредитно -расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами.
Банк «УРАЛСИБ» - один из крупнейших российских универсальных банков федерального уровня. Под единым брендом предоставляются услуги частным клиентам, малому бизнесу, крупным корпоративным клиентам, финансовым институтам. Линейка услуг насчитывает более 40 продуктов. Бренд представлен в семи федеральных округах России. Банк «УРАЛСИБ» является основным активом Финансовой корпорации «УРАЛСИБ».
Кредитование - одно из приоритетных направлений деятельности банков. В современной экономике роль кредита настолько важна, что с этим трудно не согласиться. Банковская система является неотъемлемой частью современной экономики.
Исследование проблем формирования кредитной политики банка связано с серьёзным влиянием на устойчивость функционирования и результата деятельности банка УРАЛСИБ. Неусовершенствованная кредитная политика или ее отсутствие приведёт кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Эффективная кредитная политика повысит качество активов, их доходность и обеспечение и приводит в итоге к положительному финансовому результату.
Основная доля выданных кредитов населению приходится на традиционные виды: на неотложные нужды и приобретение объектов недвижимости. Такая ситуация объясняется тем, что кредит на неотложные нужды считается наиболее доступным.
В данной работе большой акцент направлен на развитие дистанционных каналов реализации кредитных продуктов и повышение клиентского потока, а также на оптимизацию кредитного процесса в банке УРАЛСИБ.
На основании проведенного анализа для достижения более высоких результатов деятельности банка УРАЛСИБ определены основные направления кредитной политики на 2017 год:
• повышение позиции на рынке кредитования;
• улучшение качества кредитного портфеля;
• расширение дистанционного кредитования;
• оптимизация кредитного процесса
• открытие новых центров ипотечного кредитования
Таким образом, при правильном исполнении, возможно, повысить количественную и качественную характеристику кредитного отдела, увеличить объемы выдачи кредитов, это будет способствовать погашению кредитов в срок, обеспечить информацией о кредитах большую часть населения. Все это должно привести к конечной цели - к повышению эффективности кредитования, а это, в свою очередь, приведет к росту прибыли банка.
Автором предлагается комплексный механизм потребительского кредитования, адаптируемый к деятельности кредитной организации, независимо от масштабов проводимых операций. Механизм разработан на основе теоретических и практических аспектов, учитывающих специфику и адекватную последовательность операций потребительского кредитования. Его применение позволит кредитующему подразделению коммерческого банка значительно повысить объемы и эффективность предоставления потребительских кредитов, в том числе уменьшить объем проблемной задолженности.
В абсолютном выражении объем просроченной задолженности растёт вместе с увеличением портфеля, но в относительном выражении он снижается за счет эффективной селекции качественных заёмщиков. Таким образом, можно сделать вывод, что оперативное реагирование на изменения на рынке и своевременная реакция на внедрение новинок в области технологий и схем кредитования помогут ПАО "БАНК УРАЛСИБ" сохранить достигнутые позиции и расширить свой портфель кредитов.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
