По результатам проведенного исследования были сделаны следующие основные выводы.
Деньги - это комплексная экономическая категория, отражающая процесс общественных отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса, включая распределение валового национального продукта.
Электронные деньги - современная форма денег, эмитентом которых выступают кредитные организации и которые обращаются без открытия банковского счета и выполняют все функции традиционных денег. Электронные деньги без создания счетов в банке используются для транзакций на глобальной основе. В то время как электронные деньги можно обменять на фиатную валюту (чем они отличаются от криптовалют), они в основном применяются через электронные банковские системы и контролируются с помощью электронной обработки.
Рынок электронных денег представляет собой сеть взаимосвязанных организаций, обеспечивающая обмен данными, необходимыми для выполнения денежных или кредитных требований плательщиков или получателей денежных средств. Современный рынок электронных денег представлен рядом платежных систем. Эффективная платежная система решает задачу выполнения денежных или кредитных требований плательщиков или получателей денежных средств при относительно низких затратах участвующих сторон.
Подавляющее большинство трансакций электронных денег в мировых масштабах осуществляется с помощью платежных карт.
Роль платежных карт как инструмента электронных платежей, которую они играют при осуществлении трансакций в потребительском секторе экономики, постоянно растет. Наиболее распространенными платежными картами являются дебетовые и кредитные карты.
За последнее десятилетие в секторе электронных платежей появился ряд инновационных платежных инструментов на основе применения компьютерных технологий. Инновационные платежные инструменты предполагают, что плательщик открывает предварительно профинансированный счет в финансовом или нефинансовом учреждении и использует его для осуществления платежей, личных переводов денежных средств с использованием имеющейся платежной инфраструктуры, в том числе через банкоматы или POS-терминалы.
К субъектам отношений на рынке электронных денег относятся домашние хозяйства, нефинансовые организации и государственные учреждения.
В системе электронных платежей применяются разные формы взаимодействия участников розничного платежного оборота.
Так, в переводах сумм платежей «один к одному» (one-to-one) один плательщик переводит денежные средства одному получателю.
Большинство платежей «клиент-клиент» (person-to-person, P2P,), «клиент-бизнес» (person-to-business, P2B) и «бизнес-бизнес» (business-to-business, B2B) являются трансакциями этого типа.
Еще одним распространенным форматом взаимодействий плательщиков является перевод денежных средств «один ко многим» (one-to-many), когда один плательщик переводит денежные средства нескольким получателям. Возможны виды взаимодействия плательщиков по принципу «многие к одному» (many-to-one).
В таких операциях несколько плательщиков переводят денежные средства одному получателю по инициативе последнего.
На современном этапе развития, электронные денежные средства приобретают всё большую популярность за счёт удобства совершения платежей.
В настоящий момент электронные денежные средства используются посредством пластиковых карт - дебетовых и кредитных, электронных кошельков в смартфоне, с помощью QR-кода или путём перевода денежных средств с одного счёта на другой. Самыми популярными способами оплаты онлайн-покупателей в отдельных регионах мира на январь 2022 года стали кредитные карты, PayPal, AliPay и др.
Крупнейшим рынком электронных денег в мире с доходом в более чем 605 млрд долл. США является Китай. Доходы китайского рынка электронных денег более чем на 100 млрд долл. США больше доходов североамериканского рынка. За последние шесть лет использование как дебетовых, так и кредитных карт в Китае увеличилось более чем на 35%. Сегодня почти половина всех глобальных расходов по дебетовым картам приходится только на Китай.
Росту объема рынка электронных денег также способствовало появление на рынке таких крупнейших игроков, как Alipay и WeChat Pay. С 2013 по 2018 г. объем операций по мобильным платежам в Китае увеличился на 123% и согласно данным Народного банка Китая превысил 300 млрд долл. США.
С 2015 по 2019 г. доходы от платежей в Азиатско-Тихоокеанском регионе увеличивались в среднем на 11,6% в год, что намного выше, чем в среднем по миру. В будущем Азиатско-Тихоокеанский регион, вероятно, продолжит опережать другие регионы по росту доходов рынка электронных денег. Как и во всем мире, пандемия коронавируса оказала воздействие на рынок электронных денег региона, побудив большое количество людей перейти на бесконтактные платежи.
Вторым по значимости в мире является рынок электронных денег в Северной Америке. Доходы от электронных платежей могут увеличиваться в случае быстрого восстановления экономики, но они могут оказаться отрицательными, если регион столкнется с рецессией. Дебетовые карты по-прежнему составляют наибольшую долю электронных трансакций, совершаемых в США и Канаде (44%), за ними следуют кредитные карты (28%) и чеки (8%).
Пандемия коронавируса оказала сильное влияние на рынок электронных денег в Северной Америке, ускорив переход к бесконтактным и дистанционным платежам. Если в 2019 г. в США на безналичные способы оплаты приходилось примерно 70% трансакций, то в 2021 г.- 80%.
Что же касается других регионов, то их доля на мировом рынке электронных денег останется менее значимой. Однако это не означает, что региональные рынки электронных денег развиваются менее динамично, чем в других регионах мира.
Достаточно быстрыми темпами развиваются рынки электронных денег на Ближнем Востоке и в Африке. Однако развитие рынков электронных денег в этих регионах весьма неоднородно и во многом определяется развитостью банковской инфраструктуры и поддержкой центральных банков указанных стран.
В целом же, с учетом динамики рынка электронных денег, в ближайшем будущем рынку электронных платежей будут свойственны несколько тенденций:
1) снижение доли наличных платежей и рост безналичного электронного оборота.
2) рост электронной коммерции и покупательской активности в интернете вследствие введения ограничений из-за пандемии коронавируса.
3) ускорение цифровизации банковских операций как услуг, включающих внутренние и трансграничные платежи, управление денежными средствами и торговое финансирование, что будет стимулировать рост доходов на большинстве крупных рынков;
4) консолидация отрасли и усиление тенденции к слияниям и поглощениям в связи с необходимостью обслуживания большего числа точек в цепочках создания стоимости.
В целом же можно сделать вывод о том, что мировой рынок электронных денег в ближайшие годы будет расти достаточно высокими темпами.


Купить