ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ МУСУЛЬМАНСКИХ СТРАН
|
ВВЕДЕНИЕ 3
1 Теоретические основы исламской экономики и особенности банковской
системы 7
1.1 Понятие, сущность и значение банковской системы 7
1.2 Характеристика исламской экономической модели и зарождение
её финансовых институтов 12
1.3 Особенности формирования и принципы функционирования
мировых банковских систем 17
2 Анализ банковского сектора национальной экономики 21
2.1 Анализ формирования и особенности функционирования
исламских банков 21
2.2 Кредитная политика исламских банков и её принципы 25
2.3 Сравнительный анализ исламской и традиционной западной
банковских моделей 33
3 Роль исламских банков в становлении рыночных отношений в
современных условиях 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 43
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 49
1 Теоретические основы исламской экономики и особенности банковской
системы 7
1.1 Понятие, сущность и значение банковской системы 7
1.2 Характеристика исламской экономической модели и зарождение
её финансовых институтов 12
1.3 Особенности формирования и принципы функционирования
мировых банковских систем 17
2 Анализ банковского сектора национальной экономики 21
2.1 Анализ формирования и особенности функционирования
исламских банков 21
2.2 Кредитная политика исламских банков и её принципы 25
2.3 Сравнительный анализ исламской и традиционной западной
банковских моделей 33
3 Роль исламских банков в становлении рыночных отношений в
современных условиях 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 43
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 49
В настоящее время мировой финансовый кризис заставляет все большее число экономистов задуматься о путях выхода из него.
Наряду с преобладающей мировой финансовой системой существует и так называемая «исламская финансовая система». Есть ли в мире перспективы для экономики «по Шариату»? Имеет ли религия какое-либо влияние на экономические процессы? Исламский мир подает тому пример. В Коране запрещены сделки с использованием ростовщического процента. Однако экономика большинства мусульманских стран далека от идеалов Ислама. [1] Тем не менее, по всему миру, в том числе и в России, создаются банки, работающие согласно нормам Шариата, а уже существующие финансовые институты исламизируются.
Интерес к данному явлению вызван в большей степени тем, что современная мировая финансовая система, основанная на теориях и практике западных экономистов, все чаще дает сбои и порождает кризисы мирового масштаба. В связи с этим, среди экономистов в самих США и Европе возникают сомнения в ее универсальности и применимости ко всем странам мира. До недавнего времени теория исламской экономической модели в западном мире вызывала лишь научный интерес среди узкого круга ученых. Однако в наши дни исламская экономическая модель, ее устройство, механизмы актуальны, так как только в исламских странах сейчас наблюдается рост ВНП и экономический подъем. Мировое экономическое устройство переживает новую фазу развития, в ходе которой затруднительно спрогнозировать последствия в мировой глобализирующейся экономике, все более отчетливо проявляющей свою нестабильность из-за зависимости в большей степени от одного государства - США.
Актуальность темы исламской экономики в целом и банковской системы в частности набирает обороты, т.к. сложившаяся в наше время финансовая ситуация в мире заставляет все большее число экономистов и политиков задуматься о необходимости нахождения новых принципов и инструментов. Более того, в некоторых западных странах, таких как США и Великобритания, исламские банки получили наиболее широкое распространение. Данной проблемой занимаются не только ученые Ближнего и Среднего Востока, но и российские и западные ученые-экономисты, такие как Гейдар Джемаль, политолог, председатель Исламского Комитета России; А.Ю. Журавлев, кандидат экономических наук, независимый эксперт в области исламской экономики; Р.И. Беккин, преподаватель МГИМО, кандидат юридических наук; Л.Р. Полонская, профессор, историк-востоковед; Мунзир Кахф, Б. Маурер, С. Хайс, Н. Шнайдер, шейх Х. Хассан, а также ряд политических деятелей, таких как Т.Черниенко, председатель Шиитского координационно-аналитического центра; Х. Рафсанжани, Президент Ирана в 1989-1997г.; М. Юсуф Адиль; А. Касрави; А.Джабиев, председатель правления Московского кредитного банка «Бадр-Форте».
Несмотря на освещение темы вышеизложенными авторами и многочисленными экспертами в области экономики и права, экономический и, в большей степени, политический аспекты не получили должную оценку. Имеющаяся теория исламской экономики в основном предлагает описание того, как должна быть организована хозяйственная жизнь общества, но реальное развитие и политическое положение исламских банков и исламских экономических организаций в мире с научной позиции практически не рассмотрено.
Для понимания проблемы исследуемого объекта необходимо уяснить, что такое «исламская экономическая система»/ «исламская экономика» и «исламский банк». Термин «исламская экономика» появился в обращении недавно. Впервые об «исламской экономике» заговорили в конце 50-х - начале 60-х годов XX века в исламских университетах в ходе дискуссий относительно экономической доктрины ислама с точки зрения того, как идеи, заложенные в Коране и пророком Мухаммадом, могли бы сочетаться с практикой капитализма и социализма в экономической области. Данные идеи затрагивались с раннеисламских времен учеными того периода Абу Юсуфом (690-760г.), Аль-Газали (1028-1082г.), Абдурахманом ибн Хальдуном (1332-1466г.), Таки ад-дином аль-Макризи (1364-1416г.)
Частой ошибкой понимания термина «исламская экономика» становится прямолинейная ассоциация с национальными экономиками государств-членов Организации Исламской Конференции. Следуя конфессионально - географическому принципу, экономика государства объявляется исламской лишь потому, что ее субъекты являются «этническими мусульманами», т.е. представителями тех народов, которые исторически исповедуют ислам. Хотя зачастую экономики этих стран далеки от соответствия исламским принципам. Саудовский ученый экономист Мухаммад Умар Чапра отмечает, что «ряд исторических фактов... послужил причиной образования широкой пропасти между шариатом и образом жизни исламских стран. Мусульманские государства не отражают дух ислама, и в действительности среди их подавляющего большинства не существует даже осознания необходимости перемен, требующихся. мусульманскому обществу» [2]
В общепринятом научном понимании экономика - 1) способ организации деятельности людей, направленной на создание благ, необходимых им для потребления; 2) наука, изучающая поведение участников процесса хозяйственной деятельности [3] .
Экономические системы - формы организации хозяйственной жизни общества, которые различаются по:
1) способу координации хозяйственной деятельности людей, фирм и государства;
2) типу собственности на экономические ресурсы [4]
В данной работе под термином «исламская экономика» понимается наука о хозяйстве, способах его ведения людьми, отношениях между людьми в процессе производства и обмена товаров, закономерностях протекания хозяйственных процессов в соответствии с нормами ислама. «Под термином «исламская экономика» понимается стандартная хозяйственная система, отличающаяся только тем, что соответствующее вероучение вменяет ей моральный кодекс как необходимый фактор системного баланса.... Эта специфическая черта данной модели не упраздняет базовые законы, которые действуют в исламской экономике точно так же, как и в любой другой».[5]
Предметом данной исследовательской работы является исламский банк как институт.
Объектом исследования является действие исламских банков в мировой финансовой системе.
Гипотеза и научная новизна данного исследования состоит в том, что исламская экономика и банки перспективны не только в странах с доминирующим мусульманским населением, но и в неисламских странах Запада и Востока.
Исходя из этой проблемы, мы ставим следующие цели и задачи:
Цель исследования: оценить место и роль исламских банков в мировой финансовой системе.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
1. Выявить особенности исламской экономической системы и исламских банков;
2. Рассмотреть пути интеграции исламских банков в мировую финансовую систему.
3. Дать прогноз перспективам развития исламской банковской системы.
Наряду с преобладающей мировой финансовой системой существует и так называемая «исламская финансовая система». Есть ли в мире перспективы для экономики «по Шариату»? Имеет ли религия какое-либо влияние на экономические процессы? Исламский мир подает тому пример. В Коране запрещены сделки с использованием ростовщического процента. Однако экономика большинства мусульманских стран далека от идеалов Ислама. [1] Тем не менее, по всему миру, в том числе и в России, создаются банки, работающие согласно нормам Шариата, а уже существующие финансовые институты исламизируются.
Интерес к данному явлению вызван в большей степени тем, что современная мировая финансовая система, основанная на теориях и практике западных экономистов, все чаще дает сбои и порождает кризисы мирового масштаба. В связи с этим, среди экономистов в самих США и Европе возникают сомнения в ее универсальности и применимости ко всем странам мира. До недавнего времени теория исламской экономической модели в западном мире вызывала лишь научный интерес среди узкого круга ученых. Однако в наши дни исламская экономическая модель, ее устройство, механизмы актуальны, так как только в исламских странах сейчас наблюдается рост ВНП и экономический подъем. Мировое экономическое устройство переживает новую фазу развития, в ходе которой затруднительно спрогнозировать последствия в мировой глобализирующейся экономике, все более отчетливо проявляющей свою нестабильность из-за зависимости в большей степени от одного государства - США.
Актуальность темы исламской экономики в целом и банковской системы в частности набирает обороты, т.к. сложившаяся в наше время финансовая ситуация в мире заставляет все большее число экономистов и политиков задуматься о необходимости нахождения новых принципов и инструментов. Более того, в некоторых западных странах, таких как США и Великобритания, исламские банки получили наиболее широкое распространение. Данной проблемой занимаются не только ученые Ближнего и Среднего Востока, но и российские и западные ученые-экономисты, такие как Гейдар Джемаль, политолог, председатель Исламского Комитета России; А.Ю. Журавлев, кандидат экономических наук, независимый эксперт в области исламской экономики; Р.И. Беккин, преподаватель МГИМО, кандидат юридических наук; Л.Р. Полонская, профессор, историк-востоковед; Мунзир Кахф, Б. Маурер, С. Хайс, Н. Шнайдер, шейх Х. Хассан, а также ряд политических деятелей, таких как Т.Черниенко, председатель Шиитского координационно-аналитического центра; Х. Рафсанжани, Президент Ирана в 1989-1997г.; М. Юсуф Адиль; А. Касрави; А.Джабиев, председатель правления Московского кредитного банка «Бадр-Форте».
Несмотря на освещение темы вышеизложенными авторами и многочисленными экспертами в области экономики и права, экономический и, в большей степени, политический аспекты не получили должную оценку. Имеющаяся теория исламской экономики в основном предлагает описание того, как должна быть организована хозяйственная жизнь общества, но реальное развитие и политическое положение исламских банков и исламских экономических организаций в мире с научной позиции практически не рассмотрено.
Для понимания проблемы исследуемого объекта необходимо уяснить, что такое «исламская экономическая система»/ «исламская экономика» и «исламский банк». Термин «исламская экономика» появился в обращении недавно. Впервые об «исламской экономике» заговорили в конце 50-х - начале 60-х годов XX века в исламских университетах в ходе дискуссий относительно экономической доктрины ислама с точки зрения того, как идеи, заложенные в Коране и пророком Мухаммадом, могли бы сочетаться с практикой капитализма и социализма в экономической области. Данные идеи затрагивались с раннеисламских времен учеными того периода Абу Юсуфом (690-760г.), Аль-Газали (1028-1082г.), Абдурахманом ибн Хальдуном (1332-1466г.), Таки ад-дином аль-Макризи (1364-1416г.)
Частой ошибкой понимания термина «исламская экономика» становится прямолинейная ассоциация с национальными экономиками государств-членов Организации Исламской Конференции. Следуя конфессионально - географическому принципу, экономика государства объявляется исламской лишь потому, что ее субъекты являются «этническими мусульманами», т.е. представителями тех народов, которые исторически исповедуют ислам. Хотя зачастую экономики этих стран далеки от соответствия исламским принципам. Саудовский ученый экономист Мухаммад Умар Чапра отмечает, что «ряд исторических фактов... послужил причиной образования широкой пропасти между шариатом и образом жизни исламских стран. Мусульманские государства не отражают дух ислама, и в действительности среди их подавляющего большинства не существует даже осознания необходимости перемен, требующихся. мусульманскому обществу» [2]
В общепринятом научном понимании экономика - 1) способ организации деятельности людей, направленной на создание благ, необходимых им для потребления; 2) наука, изучающая поведение участников процесса хозяйственной деятельности [3] .
Экономические системы - формы организации хозяйственной жизни общества, которые различаются по:
1) способу координации хозяйственной деятельности людей, фирм и государства;
2) типу собственности на экономические ресурсы [4]
В данной работе под термином «исламская экономика» понимается наука о хозяйстве, способах его ведения людьми, отношениях между людьми в процессе производства и обмена товаров, закономерностях протекания хозяйственных процессов в соответствии с нормами ислама. «Под термином «исламская экономика» понимается стандартная хозяйственная система, отличающаяся только тем, что соответствующее вероучение вменяет ей моральный кодекс как необходимый фактор системного баланса.... Эта специфическая черта данной модели не упраздняет базовые законы, которые действуют в исламской экономике точно так же, как и в любой другой».[5]
Предметом данной исследовательской работы является исламский банк как институт.
Объектом исследования является действие исламских банков в мировой финансовой системе.
Гипотеза и научная новизна данного исследования состоит в том, что исламская экономика и банки перспективны не только в странах с доминирующим мусульманским населением, но и в неисламских странах Запада и Востока.
Исходя из этой проблемы, мы ставим следующие цели и задачи:
Цель исследования: оценить место и роль исламских банков в мировой финансовой системе.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
1. Выявить особенности исламской экономической системы и исламских банков;
2. Рассмотреть пути интеграции исламских банков в мировую финансовую систему.
3. Дать прогноз перспективам развития исламской банковской системы.
Традиционная банковская система зародилась в средние века. В XVI - XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI веке, причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов. Сегодня банки представляют собой учреждения, осуществляющие операции, связанные с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. Доходом банкиров является банковская прибыль, или процент. Но существует и другой тип банковской системы, в корне отличающейся от традиционной и основанной на религиозных принципах ислама.
Ислам - одно из крупнейших мировых вероучений - в последние десятилетия 20-го века приобрел характер политической и морально-нравственной мировоззренческой основы для миллионов его последователей. Идейно-политические установки ислама во все большей степени определяют главные тенденции развития мусульманского мира. Растущая роль ислама как политико- и экономико-образующего фактора стала отчетливо проявляться во внутренней жизни и внешней сфере деятельности практически всех мусульманских государств, а также сказывается на многих аспектах экономики тех стран, где мусульмане составляют существенную часть населения.
В настоящее время около одной пятой населения мира исповедует ислам. Эта религия прочно закрепилась в странах Арабского Востока. Она является неотъемлемой частью арабского мира и диктует порядок и уклад современной жизни мусульман. Ислам в отличие от других религий не ограничивается вопросами веры, а пытается регламентировать все стороны жизни человека. Влияние оказывается на духовную и экономическую сферы не только через морально-этические нормы, но и с помощью особых указаний, содержащихся в Коране. Ислам никогда не устанавливал никакой экономической системы, однако он оказывает решающее воздействие на экономику путем привнесения в нее религиозной морали, призванной регулировать отношения между людьми, в том числе социально-экономические, т.е. речь идет о скрытом влиянии религии на экономику в духе морально-этического воздействия.1 К сожалению, ислам запрещает проведение финансовых операций с целью получения процента (рибы), что не дает возможность экономике этих стран функционировать на полную мощность. Даже многие западные банки, оказывающие большой набор банковских услуг не смогли завоевать полное доверие мусульманских предпринимателей и простых граждан.
Все исламские страны относятся к развивающимся странам, и для них характерна высокая степень стратификации с большой долей бедного населения. Образование сбережений не только невозможно из-за низких доходов, но и оценивается отрицательно общими моральными нормами исламской этики. Однако, резервы "на черный день", который старается создать даже самый бедный, по некоторым оценкам, насчитывают сотни миллиардов долларов.
Пытаясь вовлечь эти средства в экономический оборот, исламские ученые экономисты предложили создать новую систему банковского дела, соответствующую нормам ислама. Так, в начале 70-х в странах Ближнего Востока появился новый тип финансовых учреждений, фигурирующих под названием Исламские банки. Эти финансовые учреждения по организационной структуре и по характеру своих сделок существенно отличаются от обычных банков, поскольку они осуществляют все операции на беспроцентной основе и принимают активное участие в достижении целей и задач, поставленных исламской экономикой. Исламские финансовые учреждения могут решать проблемы финансовой инфраструктуры и способствовать всеобщему экономическому развитию исламских стран. Инвестиционная логика исламского банка следует не из непосредственной выгоды банка, а из увеличения общественной выгоды. Общественная выгода для исламской нации - такова главная норма, которой руководствуются исламские банки при принятии своих инвестиционных решений.
Термин «исламское банковское дело» означает ведение банковских операций в соответствии с принципами ислама. Отсюда, философия и цели деятельности исламских банков отличаются от таковых обычных банков. Философия и цели согласуются с принципами исламского бизнеса, закрепленными в Коране и Хадисах. Исламские деловые агенты должны заниматься разрешенным, законным бизнесом. Все деловые операции построены на принципах честности справедливости и равенства. Чрезмерное расходование и трата средств полностью запрещены. Богатство должно быть использовано на помощь нуждающимся.
История исламского банковского дела начинается с первых дней появления ислама. Наиболее важным событием, которое впоследствии привело к возникновению исламских банков, явились откровения пророка Мухаммеда о запрещении рибы. В дополнение к этому, пророк при всяком случае осуждал и порицал кредитующих и дающих взаймы под процент. Со времен появления исламской цивилизации существуют такие операции, как обмен валюты, денежные переводы и использование чеков. Однако в то время организованная банковская система так и не появилась. Функции финансовых институтов взяли на себя частные лица. В отличие от обычных банков, которые развивались параллельно с возрождением европейской торговли в 13 веке, исламское банковское дело не получило своего развития. В результате развития торговли и колониализма мусульманские страны приняли традиционную банковскую систему, а исламское банковское дело, зародившееся в ранний период развития ислама, прекратило свое существование.
Так называемое «исламское возрождение», которое захлестнуло весь мусульманский мир, явилось толчком для создания исламского банковского дела. Создание сберегательного банка в Мит Гамре в 1963 году заложило фундамент под развитие исламской банковской системы. Сегодня насчитывается более 150 финансовых институтов, оперирующих на беспроцентной основе. Эти банки функционируют не только в мусульманских странах, но и в Европе и США и обслуживают как мусульман, так и клиентов, не исповедующих ислам. В Иране, Пакистане, Судане и Малайзии вся банковская система функционирует на беспроцентной основе. В остальных мусульманских странах исламские банки оперируют наравне с обычными. В таких странах как Малайзия, Египет и Саудовская Аравия обычным банкам разрешено предоставлять банковские услуги, основанные на исламских принципах. Пока еще не проведено исследование по определению точной суммы фондов, управляемых по исламским законам, однако примерная оценка составляет 150 млрд. долларов. Несмотря на двадцать лет опыта, исламская банковская система далеко не совершенна. Главной проблемой, стоящей перед исламскими банками, являются очень ограниченные инвестиционные возможности.
Исламское банковское дело набирает обороты и завоевывает популярность, как в мусульманских странах, так и во всем мире. Некоторые европейские и американские банки даже открыли специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам (среди них Ситибанк и ЮБС). Существует ряд международных организаций, определяющих деятельность исламских банков. Среди них - Международный исламский банк (Исламский Банк Развития), организованный странами- участниками Организации Исламская Конференция, который выступает в роли спонсора коммерческих исламских банков в мусульманском мире. Международная ассоциация исламских банков (МАИБ) разрабатывает стандарты банковской деятельности.
Увеличивается число исламских банков. Во многом это объясняется тем, что исламские банки удачно функционируют в исламских странах, которые явились благодатной почвой для развития исламского банковского дела в силу своей религиозной направленности.
Исламские финансисты не торопятся завоевывать мир, тем не менее, они постепенно укрепляют взаимодействие с родственными исламскими институтами, наращивают опыт практической деятельности, разрабатывают механизмы вхождения в мировую финансовую систему. Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевали относительно устойчивые позиции на финансовых рынках, несмотря на сравнительно небольшой срок своего существования.
Система исламских банков отличается большой спецификой, а сами они в основном выступают обособленным организмом, так как вся структура находится в состоянии эволюции, а поиск форм и методов ее деятельности, оптимизации основ взаимодействия с внешним миром еще не завершен.
Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью всестороннего изучения исламских банков, проведения анализа различных факторов, определяющих сложные процессы исламизации экономики мусульманских стран в контексте проблемы взаимосвязи религии и экономики выявления новых тенденций современных МЭО. Актуальность и важность данной темы определяется такими непереходящими факторами, какими являются географическая близость и торгово-экономические отношения со странами Ближнего Востока. В настоящий момент тема диссертации актуальна непосредственно в связи с появлением подобных финансовых институтов на территории России.
В свете поиска инвестиционных ресурсов, исламский мир не может не представлять интерес для РФ, поскольку за последние десятилетия в результате притока нефтедолларов этот регион стал выступать одним из крупнейших поставщиков капитала на мировые рынки. В ближайшем будущем Россия может стать получателем финансовых ресурсов из этого источника. Изучение исламского банковского дела необходимо для понимания сути деятельности банковской системы в исламских странах и возможных путей сотрудничества с исламским капиталом.
Вне исламского мира реакция на явные успехи этих банков неоднозначна. Одна из причин этого состоит в том, что идея создания исламских банков здесь долгое время не находила должного внимания, в связи с чем очень мало известно об их деятельности. К этому надо еще добавить и то, что сами исламские банки очень неохотно представляют информацию о своей деятельности.
Предметом исследования в настоящей работе являются особенности функционирования исламских банков, практические результаты их деятельности и степень вовлеченности таких финансовых институтов в мировое финансовое сообщество. Рассматриваются также религиозно-правовые аспекты деятельности исламских банков, их государственное регулирование и роль международных исламских финансовых организаций.
Цель исследования состоит в определении основных экономических религиозных, культурных и иных причин появления исламских банков и усиления их роли в экономической жизни мусульманских стран в последние десятилетия. При этом акцент делается на практические достижения этих банков, на проведение экономической экспансии в других регионах мира, их сосуществование и сотрудничество с обычными банками.
Хронологические рамки диссертации определены в основном периодом 70-90 гг. т.е. с момента появления исламских банков и до настоящих дней.
Существует довольно мало литературы, как о теории исламской экономики, так и о практической деятельности банков, работающих по исламским нормам. В последнее время в связи с ростом популярности исламских банков многие академические институты стали заниматься изучением теоретических и практических аспектов их функционирования. Но исследований, касающихся деятельности исламских банков и их роли в экономической жизни мусульманских стран, очень мало.
Ислам - одно из крупнейших мировых вероучений - в последние десятилетия 20-го века приобрел характер политической и морально-нравственной мировоззренческой основы для миллионов его последователей. Идейно-политические установки ислама во все большей степени определяют главные тенденции развития мусульманского мира. Растущая роль ислама как политико- и экономико-образующего фактора стала отчетливо проявляться во внутренней жизни и внешней сфере деятельности практически всех мусульманских государств, а также сказывается на многих аспектах экономики тех стран, где мусульмане составляют существенную часть населения.
В настоящее время около одной пятой населения мира исповедует ислам. Эта религия прочно закрепилась в странах Арабского Востока. Она является неотъемлемой частью арабского мира и диктует порядок и уклад современной жизни мусульман. Ислам в отличие от других религий не ограничивается вопросами веры, а пытается регламентировать все стороны жизни человека. Влияние оказывается на духовную и экономическую сферы не только через морально-этические нормы, но и с помощью особых указаний, содержащихся в Коране. Ислам никогда не устанавливал никакой экономической системы, однако он оказывает решающее воздействие на экономику путем привнесения в нее религиозной морали, призванной регулировать отношения между людьми, в том числе социально-экономические, т.е. речь идет о скрытом влиянии религии на экономику в духе морально-этического воздействия.1 К сожалению, ислам запрещает проведение финансовых операций с целью получения процента (рибы), что не дает возможность экономике этих стран функционировать на полную мощность. Даже многие западные банки, оказывающие большой набор банковских услуг не смогли завоевать полное доверие мусульманских предпринимателей и простых граждан.
Все исламские страны относятся к развивающимся странам, и для них характерна высокая степень стратификации с большой долей бедного населения. Образование сбережений не только невозможно из-за низких доходов, но и оценивается отрицательно общими моральными нормами исламской этики. Однако, резервы "на черный день", который старается создать даже самый бедный, по некоторым оценкам, насчитывают сотни миллиардов долларов.
Пытаясь вовлечь эти средства в экономический оборот, исламские ученые экономисты предложили создать новую систему банковского дела, соответствующую нормам ислама. Так, в начале 70-х в странах Ближнего Востока появился новый тип финансовых учреждений, фигурирующих под названием Исламские банки. Эти финансовые учреждения по организационной структуре и по характеру своих сделок существенно отличаются от обычных банков, поскольку они осуществляют все операции на беспроцентной основе и принимают активное участие в достижении целей и задач, поставленных исламской экономикой. Исламские финансовые учреждения могут решать проблемы финансовой инфраструктуры и способствовать всеобщему экономическому развитию исламских стран. Инвестиционная логика исламского банка следует не из непосредственной выгоды банка, а из увеличения общественной выгоды. Общественная выгода для исламской нации - такова главная норма, которой руководствуются исламские банки при принятии своих инвестиционных решений.
Термин «исламское банковское дело» означает ведение банковских операций в соответствии с принципами ислама. Отсюда, философия и цели деятельности исламских банков отличаются от таковых обычных банков. Философия и цели согласуются с принципами исламского бизнеса, закрепленными в Коране и Хадисах. Исламские деловые агенты должны заниматься разрешенным, законным бизнесом. Все деловые операции построены на принципах честности справедливости и равенства. Чрезмерное расходование и трата средств полностью запрещены. Богатство должно быть использовано на помощь нуждающимся.
История исламского банковского дела начинается с первых дней появления ислама. Наиболее важным событием, которое впоследствии привело к возникновению исламских банков, явились откровения пророка Мухаммеда о запрещении рибы. В дополнение к этому, пророк при всяком случае осуждал и порицал кредитующих и дающих взаймы под процент. Со времен появления исламской цивилизации существуют такие операции, как обмен валюты, денежные переводы и использование чеков. Однако в то время организованная банковская система так и не появилась. Функции финансовых институтов взяли на себя частные лица. В отличие от обычных банков, которые развивались параллельно с возрождением европейской торговли в 13 веке, исламское банковское дело не получило своего развития. В результате развития торговли и колониализма мусульманские страны приняли традиционную банковскую систему, а исламское банковское дело, зародившееся в ранний период развития ислама, прекратило свое существование.
Так называемое «исламское возрождение», которое захлестнуло весь мусульманский мир, явилось толчком для создания исламского банковского дела. Создание сберегательного банка в Мит Гамре в 1963 году заложило фундамент под развитие исламской банковской системы. Сегодня насчитывается более 150 финансовых институтов, оперирующих на беспроцентной основе. Эти банки функционируют не только в мусульманских странах, но и в Европе и США и обслуживают как мусульман, так и клиентов, не исповедующих ислам. В Иране, Пакистане, Судане и Малайзии вся банковская система функционирует на беспроцентной основе. В остальных мусульманских странах исламские банки оперируют наравне с обычными. В таких странах как Малайзия, Египет и Саудовская Аравия обычным банкам разрешено предоставлять банковские услуги, основанные на исламских принципах. Пока еще не проведено исследование по определению точной суммы фондов, управляемых по исламским законам, однако примерная оценка составляет 150 млрд. долларов. Несмотря на двадцать лет опыта, исламская банковская система далеко не совершенна. Главной проблемой, стоящей перед исламскими банками, являются очень ограниченные инвестиционные возможности.
Исламское банковское дело набирает обороты и завоевывает популярность, как в мусульманских странах, так и во всем мире. Некоторые европейские и американские банки даже открыли специальные отделения, которые обслуживают свою клиентуру по исламским нормам (среди них Ситибанк и ЮБС). Существует ряд международных организаций, определяющих деятельность исламских банков. Среди них - Международный исламский банк (Исламский Банк Развития), организованный странами- участниками Организации Исламская Конференция, который выступает в роли спонсора коммерческих исламских банков в мусульманском мире. Международная ассоциация исламских банков (МАИБ) разрабатывает стандарты банковской деятельности.
Увеличивается число исламских банков. Во многом это объясняется тем, что исламские банки удачно функционируют в исламских странах, которые явились благодатной почвой для развития исламского банковского дела в силу своей религиозной направленности.
Исламские финансисты не торопятся завоевывать мир, тем не менее, они постепенно укрепляют взаимодействие с родственными исламскими институтами, наращивают опыт практической деятельности, разрабатывают механизмы вхождения в мировую финансовую систему. Исламские банки доказали свою жизнеспособность и завоевали относительно устойчивые позиции на финансовых рынках, несмотря на сравнительно небольшой срок своего существования.
Система исламских банков отличается большой спецификой, а сами они в основном выступают обособленным организмом, так как вся структура находится в состоянии эволюции, а поиск форм и методов ее деятельности, оптимизации основ взаимодействия с внешним миром еще не завершен.
Актуальность темы диссертации обусловлена необходимостью всестороннего изучения исламских банков, проведения анализа различных факторов, определяющих сложные процессы исламизации экономики мусульманских стран в контексте проблемы взаимосвязи религии и экономики выявления новых тенденций современных МЭО. Актуальность и важность данной темы определяется такими непереходящими факторами, какими являются географическая близость и торгово-экономические отношения со странами Ближнего Востока. В настоящий момент тема диссертации актуальна непосредственно в связи с появлением подобных финансовых институтов на территории России.
В свете поиска инвестиционных ресурсов, исламский мир не может не представлять интерес для РФ, поскольку за последние десятилетия в результате притока нефтедолларов этот регион стал выступать одним из крупнейших поставщиков капитала на мировые рынки. В ближайшем будущем Россия может стать получателем финансовых ресурсов из этого источника. Изучение исламского банковского дела необходимо для понимания сути деятельности банковской системы в исламских странах и возможных путей сотрудничества с исламским капиталом.
Вне исламского мира реакция на явные успехи этих банков неоднозначна. Одна из причин этого состоит в том, что идея создания исламских банков здесь долгое время не находила должного внимания, в связи с чем очень мало известно об их деятельности. К этому надо еще добавить и то, что сами исламские банки очень неохотно представляют информацию о своей деятельности.
Предметом исследования в настоящей работе являются особенности функционирования исламских банков, практические результаты их деятельности и степень вовлеченности таких финансовых институтов в мировое финансовое сообщество. Рассматриваются также религиозно-правовые аспекты деятельности исламских банков, их государственное регулирование и роль международных исламских финансовых организаций.
Цель исследования состоит в определении основных экономических религиозных, культурных и иных причин появления исламских банков и усиления их роли в экономической жизни мусульманских стран в последние десятилетия. При этом акцент делается на практические достижения этих банков, на проведение экономической экспансии в других регионах мира, их сосуществование и сотрудничество с обычными банками.
Хронологические рамки диссертации определены в основном периодом 70-90 гг. т.е. с момента появления исламских банков и до настоящих дней.
Существует довольно мало литературы, как о теории исламской экономики, так и о практической деятельности банков, работающих по исламским нормам. В последнее время в связи с ростом популярности исламских банков многие академические институты стали заниматься изучением теоретических и практических аспектов их функционирования. Но исследований, касающихся деятельности исламских банков и их роли в экономической жизни мусульманских стран, очень мало.
Подобные работы
- Кредитно-финансовые организации в исламской экономической модели развития
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4290 р. Год сдачи: 2016 - КРЕДИТНО-ФИНАНСОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ В ИСЛАМСКОЙ МОДЕЛИ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4245 р. Год сдачи: 2017 - ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА НА ТЕМУ:
ИСЛАМСКАЯ БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ И
РЕГИОНАЛЬНЫЕ ОСОБЕННОСТИ
Дипломные работы, ВКР, международные отношения. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - ПРИМЕНЕНИЕ ОПЫТА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4955 р. Год сдачи: 2021 - Направления развития банковской системы России
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 2000 р. Год сдачи: 2024 - Кредитно--финансовые организации в исламской экономической модели развития
Дипломные работы, ВКР, финансы и кредит. Язык работы: Русский. Цена: 4850 р. Год сдачи: 2016 - ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В РОССИИ И ЗА РУБЕЖОМ: ЕГО
ИНТЕГРАЦИЯ В МИРОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 4900 р. Год сдачи: 2018 - ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РАЗВИТИЯ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 6300 р. Год сдачи: 2018 - Исламский банкинг и его интеграция в мировой финансовый рынок
Магистерская диссертация, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4830 р. Год сдачи: 2017
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
Каталог работ (152561)
- Бакалаврская работа (38868)
- Диссертация (978)
- Магистерская диссертация (22489)
- Дипломные работы, ВКР (62279)
- Главы к дипломным работам (2139)
- Курсовые работы (10693)
- Контрольные работы (6269)
- Отчеты по практике (1357)
- Рефераты (1488)
- Задачи, тесты, ПТК (631)
- Ответы на вопросы (155)
- Статьи, Эссе, Сочинения (942)
- Бизнес-планы (51)
- Презентации (106)
- РГР (84)
- Авторефераты (РГБ) (1692)
- Диссертации (РГБ) (1882)
- Прочее (458)
Новости
06.01.2018
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
Помощь в выполнении учебных и научных работ на заказ ОФОРМИТЬ ЗАКАЗ
дальше»» Все новости
Статьи
- Где лучше заказывать диссертации и дипломные?
- Выполнение научных статей
- Подготовка диссертаций
- Подводные камни при написании магистерской работы
- Помощь в выполнении дипломных работ
»» Все статьи
Заказать работу
Заявка на оценку стоимости
Это краткая форма заказа. После ее заполнения вы перейдете на полную форму заказа работы
