Помощь студентам в учебе
Анализ и развитие операций с использованием пластиковых карт в коммерческом банке
|
1 Организация банковских операций с использованием пластиковых карт 11
1.1 Понятие и виды пластиковых карт 11
1.2 Основные виды банковских операций с использованием пластиковых карт 14
1.3 Классификация платежных систем с использованием пластиковых карт .. 20
1.4 Организация выпуска пластиковых карт в коммерческом банке 27
1.5 Организация обслуживания пластиковых карт в коммерческом банке 30
2 Организация банковских операций с использованием пластиковых карт в
отделении ПАО «Сбербанк России» 35
2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» 35
2.2 Организация и анализ выпуска пластиковых карт 39
2.3 Организация обслуживания пластиковых карт 46
2.4 Интернет-обслуживание пластиковых карт 51
3 Пути развития операций с использованием пластиковых карт в отделении
ПАО «Сбербанк России» 63
3.1 Сильные и слабые стороны в организации выпуска и обслуживания
пластиковых карт 63
3.2 Предложения по развитию операций с использованием пластиковых карт
67
Социальная ответственность компании 75
Заключение 98
Список используемых источников 104
Приложение А.1 Виды дебетовых пластиковых карт, эмитируемых ПАО
«Сбербанк России» 110
Приложение А.2 Виды кредитных пластиковых карт, эмитируемых ПАО
«Сбербанк России» 114
1.1 Понятие и виды пластиковых карт 11
1.2 Основные виды банковских операций с использованием пластиковых карт 14
1.3 Классификация платежных систем с использованием пластиковых карт .. 20
1.4 Организация выпуска пластиковых карт в коммерческом банке 27
1.5 Организация обслуживания пластиковых карт в коммерческом банке 30
2 Организация банковских операций с использованием пластиковых карт в
отделении ПАО «Сбербанк России» 35
2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк России» 35
2.2 Организация и анализ выпуска пластиковых карт 39
2.3 Организация обслуживания пластиковых карт 46
2.4 Интернет-обслуживание пластиковых карт 51
3 Пути развития операций с использованием пластиковых карт в отделении
ПАО «Сбербанк России» 63
3.1 Сильные и слабые стороны в организации выпуска и обслуживания
пластиковых карт 63
3.2 Предложения по развитию операций с использованием пластиковых карт
67
Социальная ответственность компании 75
Заключение 98
Список используемых источников 104
Приложение А.1 Виды дебетовых пластиковых карт, эмитируемых ПАО
«Сбербанк России» 110
Приложение А.2 Виды кредитных пластиковых карт, эмитируемых ПАО
«Сбербанк России» 114
Реферат
Выпускная квалификационная работа содержит 109 страниц, 28 рисунков, 20 таблиц, 56 источников, 2 приложения.
Ключевые слова: пластиковая карта, дебетовая карта, расчетная карта, кредитная карта, эмиссия, эквайринг, банкомат, интернет-банкинг.
Объект данного исследования - пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования.
Предмет исследования - операции с использованием пластиковых карт в коммерческом банке.
Цель работы - проанализировать операции с использованием пластиковых карт на материале отделения ПАО «Сбербанк России» и определить пути развития операций с использованием пластиковых карт.
В процессе исследования были изучены теоретические вопросы организации банковских операций с использованием пластиковых карт.
В результате исследования были разработаны предложения по развитию операций с использованием пластиковых картотделения ПАО «Сбербанк России».
Степень внедрения: проведена диагностика операций с использованием пластиковых карт отделения ПАО «Сбербанк России», результаты доведены до сведения руководства.
Область применения: предложения по совершенствованию могут быть использованы в коммерческом банке.
Введение
Актуальность исследования операций с использованием пластиковых карт в коммерческом банке определяется тем, что в современных социальноэкономических условиях активно развиваются безналичные формы денежного оборота. Пластиковая карта - инструмент безналичных расчетов, использование которого позволяет снизить объем налично-денежной массы, упрощает расчеты с населением и торговый оборот в целом.
На современном этапе наблюдается динамичный рост рынка банковских карт в России: увеличивается количество карт, растут обороты и остатки на банковских карточных счетах. По данным Банка России, на 01.10.2015 г. суммарная ежегодная эмиссия банковских карт кредитными организациями, зарегистрированными на территории России, превысила 240 млн. карт, что на 7% больше аналогичного показателя 2014 г. и на 14% больше аналогичного показателя 2013 г. [40].
Вместе с тем функциональность пластиковой карты до сих пор не реализована в полном объеме. Одной из причин, сдерживающей развитие рынка платежных карт, является слабая динамика роста операций безналичной оплаты с помощью карт: по данным Центробанка, около 30% операций - это по-прежнему операции по выдаче наличных. В то же время население все больше воспринимает пластиковые карты как новый инструмент денежных расчетов, а не только как средство доступа к счету через банкоматную сеть. В связи с этим сокращается количество устройств, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт. Если на 01.10.2015 г. на территории РФ зарегистрировано 213451 устройство, то в 2014 г. их количество составляло 230917 единиц, а в 2013 г. - 233809 единиц [40].
Современные банковские карты имеют и определенные недостатки, среди которых наиболее существенным является их практическая уязвимость перед несанкционированным воздействием со стороны третьих лиц с целью
организации незаконного доступа к счету держателя и последующего хищения денежных средств. Назрела потребность в выработке стратегического взгляда на использование пластиковых карт в рамках политики коммерческого банка.
Кроме того, в марте 2014 г. актуализировалась проблема зависимости российской национальной платежной системы от крупнейших международных платежных систем VisaInternational и MasterCardWorldwide, на которые приходится свыше 90% отечественного карточного рынка. Причиной послужили экономические санкции, введенные в отношении страны по причине вхождения Крыма в состав Российской Федерации, и участие России в политическом кризисе на Украине. В связи с этим обеспечение внутрироссийского процессинга по рублевым операциям и создание внутреннего конкурентоспособного аналога в короткий срок превратилось в один из государственных приоритетов на ближайшую перспективу.
Укрепление российского рынка пластиковых карт, совершенствование предоставляемых участникам платежной системы Банка России сервисов является важным фактором развития розничных безналичных платежей, что указывается Банком России как одно из направлений денежно-кредитной политики в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года [37].
Объект данного исследования - пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования.
Предмет исследования - операции с использованием пластиковых карт в коммерческом банке.
Цель работы - проанализировать операции с использованием пластиковых карт на материале отделения ПАО «Сбербанк России» и определить пути развития операций с использованием пластиковых карт.
Задачи исследования:
1) рассмотреть понятие и виды пластиковых карт;
2) проанализировать основные виды банковских операций с использованием пластиковых карт;
3) представить классификацию платежных систем с использованием пластиковых карт;
4) проанализировать организацию выпуска пластиковых карт в коммерческом банке;
5) охарактеризовать организацию обслуживания пластиковых карт в коммерческом банке;
6) представить общую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
7) проанализировать организацию выпуска и обслуживания пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России»;
8) выявить сильные и слабые стороны в организации выпуска и обслуживания пластиковых карт;
9) внести предложения по развитию операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России».
Методы исследования: статистический анализ, типологизация, систематизация, группировка, сравнение, SWOT-анализ, моделирование, проектирование и прогнозирование.
Теоретическую основу исследования составили нормативно-правовые акты, монографии, диссертации, учебная литература. Использовались труды таких авторов, как: Д.А. Аляев, О.И. Лаврушин, Ю.А. Божор, А.И. Бычков, Ю.В. Всяких, С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, Н.А. Куприянова, Н.В. Лебедева, Д.С. Петряшов, А.С. Филимонова, Г.В. Хетагуров и др.
Материалом исследования послужили данные российских коммерческих банков, информационно-аналитические данные периодических изданий, статистика международных и российских платежных систем банковских пластиковых карт, а также статистическая отчетность филиала ПАО «Сбербанк России».
Структура исследования представлена введением, тремя главами основной части, заключением, списком использованных источников и приложением. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы организации банковских операций с использованием пластиковых карт. Во второй главе осуществлен анализ организации банковских операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России». Третья глава посвящена разработке и обоснованию предложений по развитию операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России».
Практическая значимость. В работе предложены мероприятия по развитию операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России». Полученные результаты исследования в сфере операций с банковскими пластиковыми картами могут выступить фундаментом для дальнейших исследований в области совершенствования системы обращения банковских пластиковых карт.
Выпускная квалификационная работа содержит 109 страниц, 28 рисунков, 20 таблиц, 56 источников, 2 приложения.
Ключевые слова: пластиковая карта, дебетовая карта, расчетная карта, кредитная карта, эмиссия, эквайринг, банкомат, интернет-банкинг.
Объект данного исследования - пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования.
Предмет исследования - операции с использованием пластиковых карт в коммерческом банке.
Цель работы - проанализировать операции с использованием пластиковых карт на материале отделения ПАО «Сбербанк России» и определить пути развития операций с использованием пластиковых карт.
В процессе исследования были изучены теоретические вопросы организации банковских операций с использованием пластиковых карт.
В результате исследования были разработаны предложения по развитию операций с использованием пластиковых картотделения ПАО «Сбербанк России».
Степень внедрения: проведена диагностика операций с использованием пластиковых карт отделения ПАО «Сбербанк России», результаты доведены до сведения руководства.
Область применения: предложения по совершенствованию могут быть использованы в коммерческом банке.
Введение
Актуальность исследования операций с использованием пластиковых карт в коммерческом банке определяется тем, что в современных социальноэкономических условиях активно развиваются безналичные формы денежного оборота. Пластиковая карта - инструмент безналичных расчетов, использование которого позволяет снизить объем налично-денежной массы, упрощает расчеты с населением и торговый оборот в целом.
На современном этапе наблюдается динамичный рост рынка банковских карт в России: увеличивается количество карт, растут обороты и остатки на банковских карточных счетах. По данным Банка России, на 01.10.2015 г. суммарная ежегодная эмиссия банковских карт кредитными организациями, зарегистрированными на территории России, превысила 240 млн. карт, что на 7% больше аналогичного показателя 2014 г. и на 14% больше аналогичного показателя 2013 г. [40].
Вместе с тем функциональность пластиковой карты до сих пор не реализована в полном объеме. Одной из причин, сдерживающей развитие рынка платежных карт, является слабая динамика роста операций безналичной оплаты с помощью карт: по данным Центробанка, около 30% операций - это по-прежнему операции по выдаче наличных. В то же время население все больше воспринимает пластиковые карты как новый инструмент денежных расчетов, а не только как средство доступа к счету через банкоматную сеть. В связи с этим сокращается количество устройств, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт. Если на 01.10.2015 г. на территории РФ зарегистрировано 213451 устройство, то в 2014 г. их количество составляло 230917 единиц, а в 2013 г. - 233809 единиц [40].
Современные банковские карты имеют и определенные недостатки, среди которых наиболее существенным является их практическая уязвимость перед несанкционированным воздействием со стороны третьих лиц с целью
организации незаконного доступа к счету держателя и последующего хищения денежных средств. Назрела потребность в выработке стратегического взгляда на использование пластиковых карт в рамках политики коммерческого банка.
Кроме того, в марте 2014 г. актуализировалась проблема зависимости российской национальной платежной системы от крупнейших международных платежных систем VisaInternational и MasterCardWorldwide, на которые приходится свыше 90% отечественного карточного рынка. Причиной послужили экономические санкции, введенные в отношении страны по причине вхождения Крыма в состав Российской Федерации, и участие России в политическом кризисе на Украине. В связи с этим обеспечение внутрироссийского процессинга по рублевым операциям и создание внутреннего конкурентоспособного аналога в короткий срок превратилось в один из государственных приоритетов на ближайшую перспективу.
Укрепление российского рынка пластиковых карт, совершенствование предоставляемых участникам платежной системы Банка России сервисов является важным фактором развития розничных безналичных платежей, что указывается Банком России как одно из направлений денежно-кредитной политики в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года [37].
Объект данного исследования - пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования.
Предмет исследования - операции с использованием пластиковых карт в коммерческом банке.
Цель работы - проанализировать операции с использованием пластиковых карт на материале отделения ПАО «Сбербанк России» и определить пути развития операций с использованием пластиковых карт.
Задачи исследования:
1) рассмотреть понятие и виды пластиковых карт;
2) проанализировать основные виды банковских операций с использованием пластиковых карт;
3) представить классификацию платежных систем с использованием пластиковых карт;
4) проанализировать организацию выпуска пластиковых карт в коммерческом банке;
5) охарактеризовать организацию обслуживания пластиковых карт в коммерческом банке;
6) представить общую характеристику ПАО «Сбербанк России»;
7) проанализировать организацию выпуска и обслуживания пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России»;
8) выявить сильные и слабые стороны в организации выпуска и обслуживания пластиковых карт;
9) внести предложения по развитию операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России».
Методы исследования: статистический анализ, типологизация, систематизация, группировка, сравнение, SWOT-анализ, моделирование, проектирование и прогнозирование.
Теоретическую основу исследования составили нормативно-правовые акты, монографии, диссертации, учебная литература. Использовались труды таких авторов, как: Д.А. Аляев, О.И. Лаврушин, Ю.А. Божор, А.И. Бычков, Ю.В. Всяких, С.В. Криворучко, В.А. Лопатин, Н.А. Куприянова, Н.В. Лебедева, Д.С. Петряшов, А.С. Филимонова, Г.В. Хетагуров и др.
Материалом исследования послужили данные российских коммерческих банков, информационно-аналитические данные периодических изданий, статистика международных и российских платежных систем банковских пластиковых карт, а также статистическая отчетность филиала ПАО «Сбербанк России».
Структура исследования представлена введением, тремя главами основной части, заключением, списком использованных источников и приложением. В первой главе рассмотрены теоретические вопросы организации банковских операций с использованием пластиковых карт. Во второй главе осуществлен анализ организации банковских операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России». Третья глава посвящена разработке и обоснованию предложений по развитию операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России».
Практическая значимость. В работе предложены мероприятия по развитию операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России». Полученные результаты исследования в сфере операций с банковскими пластиковыми картами могут выступить фундаментом для дальнейших исследований в области совершенствования системы обращения банковских пластиковых карт.
Заключение
Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, используемый в платежном обороте путем своего многократного применения для совершения операций перечисления безналичных денежных средств и (если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
В структуре соотношения числа операций физических лиц и юридических лиц по снятию наличных денежных средств и операций по оплате товаров и услуг происходит постепенное увеличение доли вторых. Итоги 2015 г. также демонстрируют, что безналичная оплата товаров удерживает 70процентную долю в общем числе транзакций.
Пластиковая карта выступает инструментом в той или иной платежной системе. Платежная система - это совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами в целях погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Большая часть карточного бизнеса в России основана на использовании карт международных платежных систем VISA и MasterCard, доля рынка которых составляет более 90%.
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг пластиковых карт, на сегодняшний день имеет тенденцию к стабилизации.
В общем объеме эмитированных в России карт преобладают дебетовые карты, среди которых самую значительную долю составляют карты, обслуживающие зарплатные проекты.
В России растет число устройств, предоставляющих возможность
безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.
Лидером на рынке отечественных пластиковых карт является ПАО «Сбербанк России». Организация банковских операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России» рассмотрена в практической части исследования.
ПАО «Сбербанк России» осуществляет эмиссию двух видов пластиковых карт: дебетовые и кредитные.
График выдачи дебетовых карт показывает, что объем выдачи за три последних года возрос на 57,7%. При этом наблюдаются сезонные спады продаж (январь и летние месяцы), связанные со спадом в финансовой активности населения.
Дебетовые электронные карты VisaElectron/Maestro - стабильно популярный банковский продукт ввиду низкой стоимости годового обслуживания (300 руб.) и большого пакета доступных опций. Второе место удерживают классические карты VisaClassic/MasterCardStandard, отличающиеся большей степенью защиты на фоне немногим более высокой стоимости годового обслуживания, в основной массе это зарплатные проекты.
Операции выдачи кредитных пластиковых карт по Дополнительному офису ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 за 2013-2015 гг. единичные. За три года объемы выдачи возросли на 12%, что является незначительным приростом. Спрос на кредитные карточные продукты относительно стабилен и носит сезонный характер - максимальные масштабы выдачи кредитных пластиковых карт наблюдаются, как правило, в декабре перед новогодними праздниками, а летом ежегодно наблюдается спад, иными словами, на динамику выдачи кредитных пластиковых карт оказывает влияние культура
У населения востребованы три вида кредитных пластиковых карт: кредитные карты мгновенной выдачи VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», кредитные молодёжные карты VisaClassic/MasterCardStandard и кредитные классические карты VisaClassic/MasterCardStandard.
В структуре выданных за 2013-2015 гг. пластиковых карт по
Дополнительному офису ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 расчетные (дебетовые) карты стабильно составляют 85-90%, при этом их удельный вес возрастает.
Обслуживание пластиковых карт осуществляется как в Дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» №8616/0182, так и через сеть банкоматов.
Общее количество банкоматов увеличилось, это позволяет осуществлять операции с картами, выпущенными ПАО «Сбербанк России», в том числе и при помощи устройств других банков. В целом сеть банкоматов достаточная для населенного пункта - местонахождения Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, ПАО «Сбербанк России» с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. Инструментами интернет-обслуживания выступают услуга «Мобильный банк» и сервис «Сбербанк онлайн».
Анализ данных о подключении интернет-услуг к вновь выданным дебетовым и кредитным картам, выданным в Дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 картам за 2013-2015 гг. показывает, что удельный вес дебетовых карт, к которым подключен сервис «Сбербанк онлайн», за три года сохранился на прежнем уровне, по кредитным картам возрос на 17,56%. Услуга «Мобильный банк» менее популярна, ее удельный вес по подключению к вновь выданным дебетовым картам за три года возрос на 5,79%, по кредитным картам - возрос на 6,24%.
Методом SWOT-анализа проанализированы сильные и слабые стороны в организации выпуска и обслуживания пластиковых карт на примере Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182.
У Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 есть ряд преимуществ в организации использования населением пластиковых карт:
- наличие офиса продаж и обслуживания;
- сеть банкоматов, достаточная для данного населенного пункта;
- доступный населению обширный ассортимент дебетовых и кредитных
карт;
- значительный прирост выдачи дебетовых карт (+ 57,7% за три года);
- расширение функционала мобильных приложений «Сбербанк онлайн».
В то же время нельзя не отметить ряд существенных негативных
тенденций, которые проявляются в организации использования населением пластиковых карт:
- невостребованность престижных, статусных карточных проектов (платиновые и премиальные дебетовые карты), а также специализированных («Аэрофлот») и благотворительных («Подари жизнь») карточных проектов;
- незначительный прирост выдачи кредитных карт (+12% за три года) и в целом невысокий спрос на кредитные карты;
- зависимость спроса на карты от сезонной финансовой активности населения;
- недостаточно эффективное внедрение интернет-банкинга, которое проявляется в неполном (70-80%) охвате выданных пластиковых карт услугами интернет-банкинга и непопулярности услуги «Мобильный банк».
Ситуацию усугубляют угрозы, носящие характер банковских рисков:
- риск проведения финансовых операций в сети интернет, связанный с несанкционированным доступом третьих лиц;
- неблагоприятные тенденции социально-экономического развития региона, что предполагает снижение возможности нефте- и газодобычи в регионе, снижающие, в свою очередь, уровень доходов населения;
- риск невозврата задолженности по кредитной карте - один из постоянных кредитных рисков любого банка;
- технические неполадки, моральный и физический износ техники и оборудования;
- профессиональная некомпетентность персонала (неуспешные продажи, операционные ошибки);
- низкий уровень экономической культуры держателей карт (предполагает консервативный подход пользователей к функциям пластиковой карты).
Развитие операций с использованием пластиковых карт в условиях рассмотренного нами Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 должно, на наш взгляд, проводиться в направлении оптимальной адаптации банка к созданным условиям функционирования.
Предлагаем развивать направление микрокредитования населения путем выдачи доступных кредитных пластиковых карт. В обороте кредитных карт Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 преобладают карты наиболее востребованного кредитного продукта - VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», кредитный лимит по данной карте может быть изначально меньшим, чем заявленные в данный момент 120 тыс. руб., а в ходе использования может быть дифференцирован в зависимости от платежеспособности держателя карты. В целях минимизации риска невозврата кредита в качестве средства обеспечения исполнения обязательств можно применить программу микрострахования. В целях повышения доходности продукта вполне возможно поднять процентную ставку.
Предлагаем также развивать направление обучения персонала методам эффективных продаж с ориентацией на продажи карточных продуктов и грамотное обслуживание пластиковых карт, а также рекламу и продвижение карточных банковских продуктов, в том числе кросс-продажи каждому клиенту, обратившемуся в Дополнительный офис.
Предлагаем реализовать направление повышения технической грамотности держателей карт - через бесплатную услугу консультирования и информирования контингента, наиболее консервативного в этом плане - лиц предпенсионного и пенсионного возраста. Это позволит увеличить охват контингента держателей пластиковых карт интернет-банкингом.
Наиболее яркой тенденцией, способной кардинально изменить карточный платежный оборот является растущая индивидуализация платежных карт, которую необходимо развивать в направлении персонализации услуг для потребителя. В то же время агрессивная политика по распространению кредитных карт, особенно рассылка без заявления клиента, крайне негативно отражается на уровне банковского риска.
Подводя итог, можно отметить, что развитие операций с использованием пластиковых карт представляет собой актуальную теоретическую и практическую проблему, связанную не только с развитием новых технологий, но с и необходимостью регулирования не только платежного оборота отдельно взятого коммерческого банка, но и бурно развивающегося рынка для определения структуры национальной платежной системы в целом.
Пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, используемый в платежном обороте путем своего многократного применения для совершения операций перечисления безналичных денежных средств и (если предусмотрено) перевода их в налично-денежную форму.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.
В структуре соотношения числа операций физических лиц и юридических лиц по снятию наличных денежных средств и операций по оплате товаров и услуг происходит постепенное увеличение доли вторых. Итоги 2015 г. также демонстрируют, что безналичная оплата товаров удерживает 70процентную долю в общем числе транзакций.
Пластиковая карта выступает инструментом в той или иной платежной системе. Платежная система - это совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами в целях погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств. Большая часть карточного бизнеса в России основана на использовании карт международных платежных систем VISA и MasterCard, доля рынка которых составляет более 90%.
Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг пластиковых карт, на сегодняшний день имеет тенденцию к стабилизации.
В общем объеме эмитированных в России карт преобладают дебетовые карты, среди которых самую значительную долю составляют карты, обслуживающие зарплатные проекты.
В России растет число устройств, предоставляющих возможность
безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.
Лидером на рынке отечественных пластиковых карт является ПАО «Сбербанк России». Организация банковских операций с использованием пластиковых карт в отделении ПАО «Сбербанк России» рассмотрена в практической части исследования.
ПАО «Сбербанк России» осуществляет эмиссию двух видов пластиковых карт: дебетовые и кредитные.
График выдачи дебетовых карт показывает, что объем выдачи за три последних года возрос на 57,7%. При этом наблюдаются сезонные спады продаж (январь и летние месяцы), связанные со спадом в финансовой активности населения.
Дебетовые электронные карты VisaElectron/Maestro - стабильно популярный банковский продукт ввиду низкой стоимости годового обслуживания (300 руб.) и большого пакета доступных опций. Второе место удерживают классические карты VisaClassic/MasterCardStandard, отличающиеся большей степенью защиты на фоне немногим более высокой стоимости годового обслуживания, в основной массе это зарплатные проекты.
Операции выдачи кредитных пластиковых карт по Дополнительному офису ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 за 2013-2015 гг. единичные. За три года объемы выдачи возросли на 12%, что является незначительным приростом. Спрос на кредитные карточные продукты относительно стабилен и носит сезонный характер - максимальные масштабы выдачи кредитных пластиковых карт наблюдаются, как правило, в декабре перед новогодними праздниками, а летом ежегодно наблюдается спад, иными словами, на динамику выдачи кредитных пластиковых карт оказывает влияние культура
У населения востребованы три вида кредитных пластиковых карт: кредитные карты мгновенной выдачи VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», кредитные молодёжные карты VisaClassic/MasterCardStandard и кредитные классические карты VisaClassic/MasterCardStandard.
В структуре выданных за 2013-2015 гг. пластиковых карт по
Дополнительному офису ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 расчетные (дебетовые) карты стабильно составляют 85-90%, при этом их удельный вес возрастает.
Обслуживание пластиковых карт осуществляется как в Дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» №8616/0182, так и через сеть банкоматов.
Общее количество банкоматов увеличилось, это позволяет осуществлять операции с картами, выпущенными ПАО «Сбербанк России», в том числе и при помощи устройств других банков. В целом сеть банкоматов достаточная для населенного пункта - местонахождения Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, ПАО «Сбербанк России» с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. Инструментами интернет-обслуживания выступают услуга «Мобильный банк» и сервис «Сбербанк онлайн».
Анализ данных о подключении интернет-услуг к вновь выданным дебетовым и кредитным картам, выданным в Дополнительном офисе ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 картам за 2013-2015 гг. показывает, что удельный вес дебетовых карт, к которым подключен сервис «Сбербанк онлайн», за три года сохранился на прежнем уровне, по кредитным картам возрос на 17,56%. Услуга «Мобильный банк» менее популярна, ее удельный вес по подключению к вновь выданным дебетовым картам за три года возрос на 5,79%, по кредитным картам - возрос на 6,24%.
Методом SWOT-анализа проанализированы сильные и слабые стороны в организации выпуска и обслуживания пластиковых карт на примере Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182.
У Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 есть ряд преимуществ в организации использования населением пластиковых карт:
- наличие офиса продаж и обслуживания;
- сеть банкоматов, достаточная для данного населенного пункта;
- доступный населению обширный ассортимент дебетовых и кредитных
карт;
- значительный прирост выдачи дебетовых карт (+ 57,7% за три года);
- расширение функционала мобильных приложений «Сбербанк онлайн».
В то же время нельзя не отметить ряд существенных негативных
тенденций, которые проявляются в организации использования населением пластиковых карт:
- невостребованность престижных, статусных карточных проектов (платиновые и премиальные дебетовые карты), а также специализированных («Аэрофлот») и благотворительных («Подари жизнь») карточных проектов;
- незначительный прирост выдачи кредитных карт (+12% за три года) и в целом невысокий спрос на кредитные карты;
- зависимость спроса на карты от сезонной финансовой активности населения;
- недостаточно эффективное внедрение интернет-банкинга, которое проявляется в неполном (70-80%) охвате выданных пластиковых карт услугами интернет-банкинга и непопулярности услуги «Мобильный банк».
Ситуацию усугубляют угрозы, носящие характер банковских рисков:
- риск проведения финансовых операций в сети интернет, связанный с несанкционированным доступом третьих лиц;
- неблагоприятные тенденции социально-экономического развития региона, что предполагает снижение возможности нефте- и газодобычи в регионе, снижающие, в свою очередь, уровень доходов населения;
- риск невозврата задолженности по кредитной карте - один из постоянных кредитных рисков любого банка;
- технические неполадки, моральный и физический износ техники и оборудования;
- профессиональная некомпетентность персонала (неуспешные продажи, операционные ошибки);
- низкий уровень экономической культуры держателей карт (предполагает консервативный подход пользователей к функциям пластиковой карты).
Развитие операций с использованием пластиковых карт в условиях рассмотренного нами Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 должно, на наш взгляд, проводиться в направлении оптимальной адаптации банка к созданным условиям функционирования.
Предлагаем развивать направление микрокредитования населения путем выдачи доступных кредитных пластиковых карт. В обороте кредитных карт Дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» №8616/0182 преобладают карты наиболее востребованного кредитного продукта - VisaClassic/MasterCardStandard «Momentum», кредитный лимит по данной карте может быть изначально меньшим, чем заявленные в данный момент 120 тыс. руб., а в ходе использования может быть дифференцирован в зависимости от платежеспособности держателя карты. В целях минимизации риска невозврата кредита в качестве средства обеспечения исполнения обязательств можно применить программу микрострахования. В целях повышения доходности продукта вполне возможно поднять процентную ставку.
Предлагаем также развивать направление обучения персонала методам эффективных продаж с ориентацией на продажи карточных продуктов и грамотное обслуживание пластиковых карт, а также рекламу и продвижение карточных банковских продуктов, в том числе кросс-продажи каждому клиенту, обратившемуся в Дополнительный офис.
Предлагаем реализовать направление повышения технической грамотности держателей карт - через бесплатную услугу консультирования и информирования контингента, наиболее консервативного в этом плане - лиц предпенсионного и пенсионного возраста. Это позволит увеличить охват контингента держателей пластиковых карт интернет-банкингом.
Наиболее яркой тенденцией, способной кардинально изменить карточный платежный оборот является растущая индивидуализация платежных карт, которую необходимо развивать в направлении персонализации услуг для потребителя. В то же время агрессивная политика по распространению кредитных карт, особенно рассылка без заявления клиента, крайне негативно отражается на уровне банковского риска.
Подводя итог, можно отметить, что развитие операций с использованием пластиковых карт представляет собой актуальную теоретическую и практическую проблему, связанную не только с развитием новых технологий, но с и необходимостью регулирования не только платежного оборота отдельно взятого коммерческого банка, но и бурно развивающегося рынка для определения структуры национальной платежной системы в целом.
Подобные работы
- Оценка эффективности использования пластиковых карт в коммерческих банках
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 9750 р. Год сдачи: 2012 - Управление операциями с пластиковыми картами в коммерческом банке
Главы к дипломным работам, менеджмент. Язык работы: Русский. Цена: 5900 р. Год сдачи: 2016 - РАЗВИТИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С ПРИМЕНЕНИЕМ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4300 р. Год сдачи: 2021 - Направления развития карточного бизнеса в коммерческом банке
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4600 р. Год сдачи: 2019 - Актуальность использования электронных платежей в банковской практике: анализ зарубежного опыта и возможности его использования в России.
Дипломные работы, ВКР, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 7900 р. Год сдачи: 2012 - Анализ и развитие операций с пластиковыми картами в коммерческом
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 5900 р. Год сдачи: 2016 - Анализ и развитие операций с пластиковыми картами в коммерческом банке
Бакалаврская работа, банковское дело и кредитование. Язык работы: Русский. Цена: 6400 р. Год сдачи: 2016 - Развитие безналичных расчетов на основе пластиковых карт в России
(на примере ПАО Банк «ФК Открытие»)
Дипломные работы, ВКР, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 15000 р. Год сдачи: 2021 - ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В ПЛАТЕЖНОМ ОБОРОТЕ РОССИИ
Бакалаврская работа, экономика. Язык работы: Русский. Цена: 4225 р. Год сдачи: 2017