ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ
ИННОВАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ 9
1.1 Понятие «банковский продукт» и «банковская услуга» 9
1.2 Основные виды и критерии оценки банковских продуктов и услуг 14
2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ АО «АЛЬФА-БАНКА» 32
2.1 Общая характеристика АО «Альфа-Банк» 32
2.2 Сравнительный анализ банковских продуктов и услуг АО «Альфа¬
Банка» и конкурентов 51
3 ИННОВАЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ СОСТОЯНИЕ И
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ 63
3.1 Основные проблемы развития новых банковских продуктов 63
3.1.1 Анализ развития дистанционного банковского обслуживания АО «Альфа-Банк» 63
3.1.2 Анализ развития инновационных платежных сервисов, работающих на основе NFC и MST- технологий в АО «Альфа-Банк» 67
3.2 Пути развития и усовершенствования банковских продуктов и услуг 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 86
В условиях конкурентной борьбы на рынке банковских услуг возникают вопросы о расширении линейки банковских продуктов, которые продолжают охватывать новые ниши розничного рынка.
Актуальность работы состоит в том, что развитие инновационных банковских продуктов влияет на эффективность банковской деятельности, что в конечном итоге положительно отражается на национальной экономике в целом. Поэтому на текущем этапе развития необходимо понимать, как трансформируются банковские продукты под влиянием наступления нового технологического уклада- цифровой экономики, целью которой повысить уровень жизни населения и конкурентоспособность российской экономики.
В науке до сих пор не сформировалось окончательное понимание инновационного банковского продукта, а также критериев, применяемых к ним. Кроме того, развитие новых технологий и проникновение интернета в жизнь людей заставляют банки изменять природу уже существующих продуктов и услуг. Поэтому выбор темы обусловлен необходимостью определения новых подходов к определению инновационного банковского продукта, определение перспектив развития банковских инноваций и их адаптации на региональном рынке, с учетом факторов, тормозящих их развитие. Исходя из проблемы, были определены цели и задачи исследования.
Целью исследования является оценка современных банковских инновационных продуктов и путей их дальнейшего развития. Объект исследования - инновационные банковские продукты. Предмет исследования - совокупность отношений, возникающих при реализации инновационных банковских продуктов и услуг от банка к потребителю.
Исходя из поставленной, цели были определены следующие задачи:
— определить понятия «банковский продукт», «банковская услуга», их взаимосвязь и соотношение;
— рассмотреть основные подходы к определению «банковская инновация»,
«инновационный банковский продукт» в работах зарубежных и
отечественных авторов;
— ознакомиться с критериями, по которым оцениваются банковские
продукты;
— провести анализ финансово-экономической деятельности АО «Альфа-Банка»;
— рассмотреть банковские инновации исследуемого банка, сравнив с
банками-конкурентами;
— выявить отношение потенциальных пользователей к инновационным продуктам;
— предложить пути усовершенствования инновационных банковских
продуктов.
Исследованию банковских продуктов и услуг, а также банковских инновационных продуктов посвящены публикации отечественных ученых, таких как Аньшина В.М., Балабанов И.Т., Белоглазова Г.Н., Винокуров, А.В., Воронин Д.О., Гурьянов С.А., Кришталь Г.А., Лозовский Л.Ш. и другие; а также зарубежных ученых-экономистов в лице Друкера П., Котлера Ф., Арммронга Г., Сондерс Джю, Кинга Бретта, Аттербака Д.М., Абернати В.Д. и других ученых. Большой вклад критериальную оценку эффективности инновационных банковских продуктов внесли Жалилов Р.Р., Фатхутдинов Р.А., Аньшина В.М., Попов Л.В..
Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные раскрытию понятий банковских инноваций, проблем и совершенствования развития банковских продуктов. Работа написана на основе законодательных и нормативных актов Российской Федерации, публикаций статей СМИ, экономических словарей.
Методологическую основу выпускной квалификационной работы составляют: диалектический метод исследования, комплексный и системный подход. Также были применены общенаучные методы: анализ и синтез, обобщение, сравнение и
группировка, экономико-математические методы, моделирование и прогнозирование, статистический и графический анализ, анкетирование.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, включающего 60 источников. Работа изложена на 92 страницах, включает 20 таблиц, иллюстрирована 27 рисунками.
Научная новизна настоящего исследования заключается в следующих положениях:
— на основе систематизации современных подходов уточнены определения и соотношение понятий «банковский продукт», «банковская услуга», предложена новая дефиниция банковского продукта как продукт - это любой услуги (комплекс услуг) или операции в материальной (и нематериальной форме), оказываемой банком, направленной на удовлетворение потребностей клиента, сохранение и преумножение его средств.
— в работе уточнено определение банковского инновационного продукта -
как это абсолютно нового для рынка (и/или самого банка) или усовершенствованного, дополненного новыми качествами продукта, связанного с информационными технологиями и коммуникациями, который способствует удовлетворению потребностей клиента, а также приносящий определенные выгоды самому банку
— обоснована необходимость и предложена усовершенствованная система критериев для оценки банком инновационных продуктов.
Практическая значимость ВКР заключается в возможности прикладного использования банками информации, полученной при проведении анкетирования среди жителей Алтайского края, с целью выявления их отношения к инновационным банковским продуктам. Предлагаемый вариант усовершенствования банковского продукта позволит банкам расширить продуктовую линейку, лучше адаптировать клиентов к банковским инновациям, получив положительный эффект от реализации инновационного проекта для всех его участников.
Основные результаты и положения работы докладывались и обсуждались на научно-практических конференциях в Алтайском государственном университете, публиковались в научных журналах и статьях.
Российская Федерация объявила об инновационно социально-ориентированной модели развитии страны, в целях обеспечения высокого уровня благосостояния населения, закрепления лидерского положения страны. На банки страны возложена особая роль в воплощении этой идеи, посредством разработки инновационных банковских продуктов для своих клиентов: физических и юридических лиц.
Для того чтобы понимать, что такое инновационный банковский продукт, следует уточнить такие понятия как банковский продукт и услуга, инновация, банковская инновация, инновационный банковский продукт. При исследовании нами было выявлено, что за время эволюционирования банковских продуктов, грань между банковской услугой и банковским продуктом практически исчезла, а с развитием цифровой экономики, технологий, банковские продукты и услуги принято объединять в понятие «банковские технологии», которые направлены на удовлетворение потребностей клиентов, и получение банком прибыли.
В отечественной практике так до конца и не сформировалось понятия «инновационного банковского продукта», несмотря на то, что оно часто встречается в публикациях. Вместо него авторы используют определение «новый продукт» или «банковская инновация», которые включает в себя финансовые инновации, реализованные в форме нового банковского продукта, представляющего конечный результат инновационной деятельности банка. Рассмотрев концепции к определениям представленных выше понятий, мы сделали вывод, что инновационный банковский продукт - это абсолютно новый для рынка (и/или самого банка) или усовершенствованный дополненный новыми качествами продукт, связанный с информационными технологиями и коммуникациями, который способствует удовлетворению потребностей клиента, а также приносит определенные выгоды самому банку.
Особую роль в формировании и классификации инновационных банковских продуктов играют критерии их оценки. Без критериев невозможно создать инновационный продукт, который бы удовлетворял интересы всех участников инновационного процесса. Каждый банк определяет для себя сам критерии оценки инноваций, которые принесут экономический, социальный, научно-технический, экологический эффекты.
Для раскрытия темы ВКР исследование проводились на примере АО «Альфа-Банк», который является одним из ведущих банковских организаций в России. АО «Альфа-Банк» на сегодняшний день занимает 7 место по размерам активов среди банков второго уровня. Банк строго соблюдает законодательные нормативы, не допускает отклонения от них.
Одним из конкурентных преимуществ банка является его постоянное развитие: каждый год на банковский рынок выводя инновационные продукты и услуги, не имеющие аналогов в России, а иногда и в мире.
С развитием информационных и коммуникационных технологий банки углубляются в развитие банковских продуктов в области дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц, например, посредством мобильного и онлайн-банкинга, бесконтактных платежей. Данное направление инноваций превращает мобильные телефоны клиентов в онлайн-банк, тем самым снижается физическое взаимодействие между клиентом и банком, расширяется интерактивное общение. Это приводит к снижению затрат банка и трудоёмкости операций, увеличивается производительность туда в банках. А клиент, экономя свое время, в любой момент времени может совершить практически любую операцию, не выходя из дома.
Для выявления проблем, с которыми сталкиваются банки при внедрении данных инноваций, было проведено анкетирование среди клиентов барнаульского отделения АО «Альфа-Банка». В результате исследования было выяснено, что клиенты охотнее пользуются мобильным приложением онлайн-банк («Альфа- Мобайл»), чем онлайн-банком через компьютер («Альфа-Клик»). При этом частота использования онлайн-банка зависит от потребностей клиентов, и чаще всего связана с осуществлением платежей и денежных переводов. Основной проблемой в развитии ДБО является низкая финансовая грамотность населения, которое еще плохо понимает, какие возможности перед ними открывает онлайн-банкинг.
Второй вид банковских инноваций - это использование своего смартфона/ айфона в качестве пластиковой карты при оплате товаров и услуг через терминалы при помощи сервисов Samsung Pay, Apple Pay. Данный вид банковского продукта появился в России с октября 2016 года, однако получил высокую оценку в российских мегаполисах. Для того чтобы выяснить, как клиенты относятся к данному продукту и что мешает проникновению продукта на региональный рынок, также было проведено анкетирование. Больше половины опрошенных респондентов (63%) заинтересованы в новом продукте. Те, кто уже подключил данные приложения отмечают удобство, быстроту при совершении платежей, подчеркивая привлекательность сервисов и независимость от кошелька и пластиковой карты. Чаще пользователи при мощи мобильных телефонов совершают покупки раз в неделю - 50%, от 2-3 раз пользуется около 26% клиентов, постоянно только 1% опрошенных. Остальные 30% респондентов оказались не заинтересованными в данном продукте по причинам: отсутствие подходящего устройства,
поддерживающего NFC и MST технологии; использование привычных способов оплаты; из соображений безопасности. Стоит отметить, что как и при онлайн- банкинге главной из причин является низкая финансовая грамотность населения, еще плохо развитая терминальная сеть, способная принимать бесконтактные платежи. С выходом на рынок 23 мая 2017 года Android Pay проблема в ограниченности дешевых смартфонов, которыми можно расплачиваться, снижается.
Возможности для усовершенствования системы бесконтактных мобильных платежей банком колоссальны. Одним из приоритетных направлений является подключение к системе карты национально платежной системы «МИР». С одной стороны, это позволит сформировать доверительное отношения населения к национальной карте, с другой стороны, позволит банку выполнить задание Правительства в продвижении отечественных карт, что в итоге благотворно повлияет на денежно-кредитную политику в целом.
Для поддержания статуса банка предлагается ввести транспортную карту от Альфа-Банка. Банковские транспортные карты уже пользуются большой популярностью в крупных городах России и являются альтернативой уже существующим городским транспортным картам. При внедрении проекта, выигрывают все участники процесса, так как муниципально-частное партнерство поможет решить приоритетные задачи социально-экономического развития алтайской столицы, позволит снизить расходы транспортных компаний на выпуск карт, а также снизить нагрузку на пункты реализации проездных билетов и транспортных карт города. Для клиентов, банковские транспортные карты тоже привлекательны в силу своей функциональности: позволяют расплачиваться не только в любом общественном транспорте, но и использовать карту как обычную, получать при этом бонусы, скидки, пополнять карту через онлайн-банк, контролировать остаток средств, а также загрузить карту в приложения Samsung Pay, Apple Pay и Android Pay.
Внедрение выше рекомендаций по созданию усовершенствованного инновационного продукта направлено на обеспечение устойчивого функционирования банка; повышение качества клиентской базы банка; формирование привлекательного имиджа; повышение уровня доверия клиентов к банку; приближение качества обслуживания к мировым стандартам. Кроме того, представленный продукт позволят увеличить операционную прибыль банка за счет роста комиссионных сборов по операциям по карте; за счет комиссионных доходов от проведенный транзакций. Рост операционной прибыли банка повлечет за собой рост прибыли банка в последующем году, что положительно скажется на деятельности банка, повысив его рентабельность.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
