Введение 5
Глава 1. Теоретические основы операций коммерческого банка с банковскими картами 7
1.1 Понятие, виды банковских карт и их особенности 7
1.2 Компании платежных систем 13
1.3 Платежные карты как бизнес банка 26
Глава 2. Исследование проблем обслуживания банковскими картами в ВТБ 24
(ПАО) 30
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 30
2.2 Анализ работы с пластиковыми картами в ВТБ 24 (ПАО) 35
2.3 Проблемы банковских карт 47
2.4 Решения проблем банковских карт 50
Заключение 52
Библиографический список 54
Тема выпускной квалификационной работы сформулирована как «Операции коммерческих банков с банковскими картами на примере ВТБ 24 (ПАО).
Актуальность выбранной темы заключается в невозможности развития экономики страны без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, наращивая свою клиентуру и доход. В настоящее время международный рынок платежных карт динамично развивается. Все большее количество банков становятся участниками этого рынка, растет не только количество эмитированных карт, но и объемы привлеченных на картсчетах средств, обороты по картам, расширяется сеть обслуживания платежных карт. Безналичные расчеты на их основе позволяют уменьшить затраты государства на поддержание наличной денежной массы, улучшить собираемость налогов, проводить программы социального характера и пр.
Целью выпускной квалификационной работы является выявление проблем в работе коммерческого банка с банковскими картами на примере ВТБ 24 (ПАО), а также предложение практических мероприятий по совершенствованию этих операций.
В связи с данной целью были поставлены следующие задачи:
• раскрыть сущность, виды банковских карт и их особенности;
• определить основные операции с пластиковыми картами;
• осветить компании платежных систем;
• проанализировать операции с банковскими картами в ВТБ 24 (ПАО);
• выявить проблемы банковских карт;
• найти решения проблем с банковскими картами.
Объектом исследования является коммерческий банк ВТБ 24 (ПАО).
Предметом исследования является операции с банковскими пластиковыми картами.
Первая глава выпускной квалифицированной работы посвящена теоретическим вопросам. Она отражает понятие, виды банковских карт и их особенности. Также в этой главе рассмотрены компании платежных систем и рассмотрены пластиковые карты как бизнес коммерческого банка.
Во второй главе осуществлена краткая организационно-экономическая характеристика ВТБ 24 (ПАО). В ней же проведен анализ системы организации банковского обслуживания пластиковыми картами в ВТБ 24 (ПАО), и на основе анализа выявлены проблемы операций с банковскими картами и предложены практические мероприятия по совершенствованию этих операций.
В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны выводы.
На данный момент безналичные операции с банковскими картами предоставляют широкий спектр услуг для выполнения этих операций, их разнообразие с каждым годом увеличивается, так же как и предоставление банковских услуг с помощью пластиковых карт, имеется ввиду программа лояльности к клиенту, дополнительные услуги, скидок держателям карты и .т.д.
Таким образом, исследовав развитие карточного бизнеса и отследив тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков - российского, а также изучив состояние работы на этом направлении в одном из крупных банков страны - ВТБ 24 (ПАО), можно сделать ряд выводов.
Сдерживающим фактором развития системы платежей с использованием пластиковых карт является отсутствие у большинства держателей карт знаний и навыков по использованию карт в безналичных расчетах, некомпетентность в вопросах функциональных возможностей применения дебетовой и кредитовой карт. Основными проблемами этого являются развитие дебетного сегмента рынка пластиковых карт, основанного на внедрении «зарплатных» проектов, что сокращает возможность выбора платежной карты и ее функциональных возможностей конкретным держателем и приводит к малоэффективному использованию пластиковых карт для обналичивания денежных средств; конкурентная среда определяет низкий уровень рекламы новых карточных продуктов и их преимуществ для населения. На сегодняшний день отечественные карточки не представляют большого интереса для потенциально активных пользователей и зажиточной части населения. С другой стороны, слои населения со средним имущественным положением мало заинтересованы из-за узости доступной им сети приема карточек.
Неразвитая приемная сеть позволяет использовать карточку лишь эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карты - это ограничение доступа к средствам на счете, их частичное замораживание. При пользовании же кредитовой картой такая ситуация приводит лишь к более редким покупкам.
Так же хотелось бы отметить, что по состоянию на сегодняшний день, анализ многочисленных отзывов в сети Интернет относительно использования национальной платежной российской карты «МИР» позволяет сделать выводы о ее положительном восприятии со стороны российского общества. Граждане, присоединившиеся к новосозданной платежной системе, успели на личном опыте убедиться в преимуществах использования именно национальной системы и ее банковского продукта, что в первую очередь отражается на снижении затрат на обслуживание пластиковых карт, а также на упрощении процедуры конвертации валют, поскольку основной валютой для российских карт является рубль. По праву можно отметить, что одно и ключевых заданий, возложенных на Национальную систему платежных карт, а именно гарантирование безопасности и независимости банковских транзакций от зарубежных платежных систем, выполняется с позитивной динамикой. Равноправная платежная системы «МИР» с зарубежными системами указывает также на тот факт, что наша система вышла на этап заключения партнерских договоров и сотрудничества с зарубежными системами, в том числе Visa, MasterCard, JCB (Япония), АгСа (Армения) и другие. Работа в этом направлении продолжается.
Темпы развития карточного бизнеса в Банке ВТБ 24 (ПАО), его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчётов в России.
В заключение необходимо отметить, что банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов. Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии, являющейся частью общей стратегии развития банка. Выбор любой стратегии, как и инновационной, всегда подразумевает построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего ее осуществление.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
