ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ОРГАНИЗАЦИОННО-ПРАВОВЫЕ
АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 8
1.1 Понятие и сущность ипотечного кредитования 8
1.2 Основные этапы ипотечного кредитования в коммерческом банке 15
1.3 Современное состояние ипотечного кредитования в
банковском секторе Российской Федерации 24
2 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ РЕШЕНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 32
2.1 Организационно-экономическая характеристика ПАО
«Сбербанк России» 32
2.2 Анализ ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк России» 38
2.3 Основные направления совершенствования ипотечного
кредитования в ПАО «Сбербанк России» 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 57
В современной экономике ипотечный кредит является одним из основных условий и предпосылкой экономического развития государства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста.
Эти обстоятельства обуславливают развитие системы ипотечного кредитования физических лиц. Ежегодно происходит увеличение объема указанного вида кредитования, а также расширяется перечень предоставляемых банками ипотечных кредитных продуктов физическим лицам.
Если раньше для граждан главным способом решения жилищной проблемы являлось получение государственного жилья, то сегодня эта задача решается в основном путем приобретения или строительства жилья за счет собственных сбережений.
Между тем, жилищный вопрос в наибольшей степени затрагивает группы населения с низкими и средними доходами, которые не в состоянии единовременно внести все средства за приобретаемое жилье.
С помощью механизма ипотеки осуществляется приток средств на рынок жилья, расширяется строительство и сопряженные с ним виды экономической деятельности.
Поэтому очень важно каждому региону нашей страны использовать те реальные условия и возможности, которыми он располагает, создавать необходимые организационные, правовые и финансовые предпосылки для того, чтобы и дальше продолжалось развитие массового строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики.
Ипотека является тем звеном экономики, которое обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками, финансово-строительными организациями строительной индустрии и направляет финансовые средства в реальный сектор экономики.
Опыт практически всех стран свидетельствует о том, что при правильной организации ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая будет формироваться и обеспечивать функционирование всего рынка жилья.
Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита.
Особое значение этот момент имеет для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности. Обеспеченные залогом кредиты, по сравнению с необеспеченными, являются более безопасными для коммерческих банков, так как при их невозврате банк реализует залог и возвращает свои средства.
Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в условиях рыночной экономики, которая на сегодняшний день характеризуется низким уровнем доходов граждан, высокой стоимостью жилья, атмосферой взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большим количеством банкротств предпринимательских структур, задолженностью юридических и физических лиц перед бюджетами различных уровней.
Для этого необходимо создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, таким образом решить социальную проблему многих россиян.
В научной литературе вопросом ипотечного кредитования уделяют внимание такие ученые, как М.И. Лаврова, И.В. Павлова, В.А. Городилов, Н.А, Косарева, Н.И. Жиркина и др. Тем не менее, проведенные исследования не снижают актуальности темы.
Цель выпускной квалификационной работы состоит в выявлении основных проблем ипотечного кредитования в коммерческом банке и определении основных путей их решения.
Для её достижения необходимо решить следующие задачи:
- изучить теоретические и организационно-правовые основы ипотечного кредитования в коммерческих банках;
- выявить проблемы ипотечного жилищного кредитования в коммерческом банке;
- определить перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в коммерческом банке.
Объектом исследования выпускной квалификационной работы является деятельность коммерческого банка ПАО «Сбербанк России» в сфере ипотечного кредитования.
Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются проблемы, возникающие в процессе ипотечного кредитования.
Методологической основой написания труда послужили нормативные акты, работы отечественных ученых по вопросам ипотечного кредитования, а также данные бухгалтерской и финансовой отчетности ПАО «Сбербанк России».
В процессе исследования применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
Ипотека как форма обеспечения наиболее часто применяется в банковском кредитовании. Ипотечное кредитование жилья является одним из основных сегментов банковского бизнеса.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что в условиях рыночной экономики, которая на сегодняшний день характеризуется низким уровнем доходов граждан и высокой стоимостью жилья, необходимо создать такую работающую систему обеспечения российских граждан жильем, которая будет доступна всем категориям населения Российской Федерации. Таким образом можно будет решить социальную проблему многих россиян.
До момента перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство играли вспомогательную роль. Однако в условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем, собственные средства населения стали основным источником средств для приобретения жилья. Так как в Российской Федерации жилье является дорогостоящим объектом и покупка данного товара при разовом получении дохода (заработная плата) для многих россиян практически невозможна, то именно создание условий для долгосрочного ипотечного кредитования является выгодным и удачным решением, поскольку именно таким способом можно получить жилье в пользование на начальном этапе.
Проведя анализ ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России» за 2015-2017 гг., были выявлены увеличение объема выдачи ипотечных кредитов на 424 613 млн. руб. (или 63,7%), рост кредитного портфеля на 721 млн. руб. (или 14,4%).
Однако наряду с положительной динамикой финансового развития было отмечено значительное увеличение просроченной задолженности ипотечного кредитования на 693 994 млн. руб., которому способствовало снижение требований к потенциальным заемщикам, так как банк в своей деятельности стремится нарастить кредитный портфель любой ценой.
Кроме того, недостаточно хорошо выполняется проверка клиентов службой андеррайтинга, так как собирается неполная информация о заемщике. В том числе многие потенциальные заемщики не способны оценить свою платежеспособность на перспективу.
К основным недостаткам деятельности банка в рамках ипотечного кредитования относятся, во-первых, сложная процедура снятия обременения с собственности в случае получения справки о полном погашении долга (долгий поиск закладной), во-вторых, оценка недвижимости предлагаемая в залог ПАО «Сбербанк России», проводится через аффилированные с ним компании, стоимость которой достаточно высока, как правило, оценщик занижает стоимость и его решение оспорить нельзя.
Однако в деятельности банка можно выделить также очень важное преимущество для клиентов ПАО «Сбербанк России» - предоставление возможности снизить процентную ставку до 3% на определенных условиях. Кроме того в банке наблюдается большой выбор тарифов с низкими процентами, заметно ниже чем в других кредитных организациях.
В целях совершенствования ипотечного жилищного кредитования в ПАО «Сбербанк России» необходимо:
- внедрение в практику работы новых продуктов в сегменте ипотека с господдержкой, в том числе «Многодетная семья»;
- совершенствование программы электронной регистрации сделок с недвижимостью;
- дальнейшее развитие сервиса безопасных расчетов;
- улучшения качества проведения проверок потенциальных заемщиков службой безопасности ПАО «Сбербанк России».
Таким образом, можно сказать, что перспективы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации довольно неоднозначны.
С одной стороны, оно является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения жилья.
С другой стороны - в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост данного сегмента.
Кредитной организации необходимо совершенствовать программы ипотечного кредитования, как с участием государства, так и формировать собственные лояльные программы.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
