ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ
СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 7
1.1 Понятие, сущность и основные виды привлечения денежных средств 7
1.2 Основные этапы привлечения денежных средств коммерческими
банками 15
1.3 Исследование динамики привлечения денежных средств населения в банковском
секторе Российской Федерации 18
2 АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ
НАСЕЛЕНИЯ В АО «АЛЬФА-БАНК» 24
2.1 Организационно - экономическая характеристика АО «Альфа-Банк» 24
2.2 Исследование финансовой деятельности АО «Альфа-Банк» 30
2.3 Анализ обязательств АО «Альфа-Банк» 35
2.4 Основные проблемы и направления совершенствования привлечения вкладов
населения в АО «Альфа-Банк» 41
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 46
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 48
Специфика банковских кредитных организаций как одного из видов коммерческих предприятий состоит в том, что подавляющая часть их ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны, зависят как от макроэкономической ситуации на рынках, так и положения конкретных банков и регламентированы со стороны Центрального Банка.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена тем, что в независимости от экономической ситуации в стране, вопросы, связанные с организацией привлечения средств населения, являются ключевыми в деятельности любого коммерческого банка. Значение средств населения для банков подтверждается их удельным весом в структуре пассивов банковского сектора России. В последние годы на вклады населения приходится около 31%. Банки сталкиваются с рядом проблем при формировании ресурсной базы: жесткая конкуренция при закреплении клиентского рынка за определенными банками, конкуренция процентных политик банков, способность и оперативность банков к быстрому внедрению прогрессивных технологических решений для удовлетворения быстро растущего спроса на депозитные услуги предприятий и населения в быстроменяющихся условиях финансовых рынков и национальной экономики.
Актуальность исследования определила постановку цели и задач исследования.
Целью ВКР является выявление проблем и разработка предложений по совершенствованию привлечения вкладов населения в коммерческом банке.
Реализация данной цели предполагает решение следующих задач:
- изучить теоретические аспекты организации привлечения денежных средств населения;
- определить основные этапы привлечения денежных средств населения во вклады коммерческими банками;
- осуществить анализ деятельности АО «Альфа-Банк» в сфере привлечения денежных средств населения;
- выявить проблемы и сформулировать перспективные направления совершенствования привлечения денежных средств населения во вклады в целях укрепления позиций и устойчивости банка на рынке.
Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализации депозитной политики коммерческого банка.
Объектом исследования выступает деятельность АО «Альфа-Банк» по привлечению денежных средств населения.
Работа состоит из двух глав, введения и заключения. В первой главе изучены теоретические аспекты привлечения денежных средств населения. Во второй главе исследована финансовая деятельность АО «Альфа-Банк», проведен анализ обязательств банка, выявлены проблемы и пути их решения.
В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть, что коммерческие банки широко привлекают заемные средства. За счет них формируются более 80% общей суммы активов. Благодаря использованию довольно дешевых средств, в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операций, в конечном счете, должна достигать размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход.
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой становится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Исследуемый период пришелся на нестабильную финансовую и экономическую ситуацию в стране: девальвация рубля, резкий рост процентных ставок и их снижение, снижение реальных доходов населения. Это не могло не сказаться на поведении вкладчиков, которые в такой ситуации предпочитают размещать денежные средства в банках с гос. участием, несмотря на более низкие процентные ставки. Следовательно, АО «Альфа-Банк», другим частным банкам, необходимо в своей депозитной политике разрабатывать и предлагать такие вклады, которые в наибольшей степени удовлетворяли бы запросам клиентов - физических лиц, интересам и возможностям банка.
АО «Альфа-Банк» является одним из крупнейших универсальных банков России. В 2017 году банк вновь продемонстрировал качественную положительную динамику по ключевым показателям финансовой деятельности и подтвердил лидирующие позиции крупнейшего частного банка страны. Благодаря слаженной работе всего банка, расширилась клиентская база, нарастили кредитование, особенно в розничном сегменте, улучшив при этом качество активов. В течение года наблюдался существенный приток клиентских средств.
Обязательства банка увеличились на 117,9% до 38 346 млн. долларов США по состоянию на 31 декабря 2017 года. Средства клиентов увеличились на 136,1% до 29 552 млн. долларов США. При этом объем денежных средств на текущих счетах вырос на 131,5%, а их доля в средствах клиентов составила 49,1%, что свидетельствует о высоком доверии клиентов к банку как к одному из крупнейших и надежных финансовых институтов России.
В результате исследования были выявлены некоторые проблемы в деятельности по привлечению денежных средств населения банком. В связи с этим, были предложены меры, которые, по нашему мнению, поспособствуют привлечению клиентов и их средств.
Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых, всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.
Для выживания в условиях обострившейся конкуренции банк должен искать пути совершенствования базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать свою работу автоматизированной информационной системой управления и обработки данных, соответствующей международным требованиям и стандартам.
В целях повышения привлекательности депозитных продуктов необходимо разработать новую линейку депозитов, а так же индивидуальный подход к клиенту, который будет способствовать привлечению средств.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
