Помощь студентам в учебе
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ (на примере ПАО СБЕРБАНК)
|
ВВЕДЕНИЕ 5
1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Понятие, значение и содержание ипотечного кредитования 7
1.2 Основные модели ипотечного кредитования 14
1.3 История ипотеки: зарубежный и отечественный опыт 21
2 СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ХАРАКТЕРИСТИКА
ИПОТЕЧНЫХ ПРОДУКТОВ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК 25
2.1 Анализ состояния ипотечного кредитования 25
2.2 Экономическая характеристика ПАО СБЕРБАНК 38
2.3 Характеристика ипотечных продуктов в ПАО СБЕРБАНК 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 56
ПРИЛОЖЕНИЕ
1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ИПОТЕЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Понятие, значение и содержание ипотечного кредитования 7
1.2 Основные модели ипотечного кредитования 14
1.3 История ипотеки: зарубежный и отечественный опыт 21
2 СОСТОЯНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ХАРАКТЕРИСТИКА
ИПОТЕЧНЫХ ПРОДУКТОВ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК 25
2.1 Анализ состояния ипотечного кредитования 25
2.2 Экономическая характеристика ПАО СБЕРБАНК 38
2.3 Характеристика ипотечных продуктов в ПАО СБЕРБАНК 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 56
ПРИЛОЖЕНИЕ
На современном этапе эволюции экономических отношений ипотечное кредитование является основополагающим фактором в подходе к покупке недвижимости. Без данной формы экономической поддержки не сможет существовать ни государство, ни население.
Если в СССР обеспечением населения жильем почти в полной мере занималось государство (население обеспечивалось бесплатным в плане покупки жильем за счет строительства жилых домов предприятиями), то во время жестких экономических реформ 90- х гг. власти просто отстранились от решения этих проблем. Помимо этого, резкое уменьшение доходов основной массы населения не давало приобрести дорогостоящее жилье. Наиболее приемлемым подходом к этой проблеме стала ипотека, то есть покупка недвижимости за счет кредита, взятого под залог этой недвижимости. Так же ипотека стала одним из самых проверенных и почти без рисковых в мировой практике способов инвестирования средств в жилищную сферу. Потенциал развития ипотечного кредитования огромен, недвижимость превращается в капитал, дающий получать значительный доход банкам (с минимальным риском финансовых потерь), а населению становится доступно приобретение недвижимости (решение социально - экономической проблемы).
Актуальность настоящего исследования связана с текущей экономической ситуацией, когда доходов населения не хватает для решения жилищного вопроса на помощь приходит ипотечное кредитование. В связи с этим возникает необходимость проведения анализа ипотечного кредитования.
Объектом исследования выступает рынок ипотечного кредитования.
Предметом исследования является современное состояние ипотечного кредитования и продукты предлагаемые ПАО СБЕРБАНК.
Цель выпускной квалификационной работы: анализ рынка ипотечного кредитования (на примере ПАО СБЕРБАНК) и разработка рекомендаций по оптимизации продуктов ипотечного кредитования.
Задачи, обеспечивающие достижение цели, составляют содержание этой работы и заключаются в следующем:
1. Исследовать теоретические аспекты ипотечного кредитования.
2. Проанализировать состояние ипотечного кредитования на современном этапе.
3. Рассмотреть предлагаемые ипотечные продукты на примере ПАО СБЕРБАНК и провести сравнение с прочими ведущими банками.
Теоретическую и методическую часть исследования составляют следующие источники: законодательные акты и нормативные документы, научные источники (монографическая и учебная литература), периодическая печать. Научные источники представлены в данной работе исследованиями отечественной экономической науки, представленной в трудах Астапова К.Л., Бойцовой И.В., Бугрова О.Б., Бузырева В.В., Букато В.И. и других.
В работе использованы следующие методы исследования: анализ, синтез, сравнение, горизонтальный, вертикальный, расчетно - конструктивный.
Структура бакалаврской работы включает введение, заключение, 2 главы, 6 подпунктов, библиографический список, приложение.
Если в СССР обеспечением населения жильем почти в полной мере занималось государство (население обеспечивалось бесплатным в плане покупки жильем за счет строительства жилых домов предприятиями), то во время жестких экономических реформ 90- х гг. власти просто отстранились от решения этих проблем. Помимо этого, резкое уменьшение доходов основной массы населения не давало приобрести дорогостоящее жилье. Наиболее приемлемым подходом к этой проблеме стала ипотека, то есть покупка недвижимости за счет кредита, взятого под залог этой недвижимости. Так же ипотека стала одним из самых проверенных и почти без рисковых в мировой практике способов инвестирования средств в жилищную сферу. Потенциал развития ипотечного кредитования огромен, недвижимость превращается в капитал, дающий получать значительный доход банкам (с минимальным риском финансовых потерь), а населению становится доступно приобретение недвижимости (решение социально - экономической проблемы).
Актуальность настоящего исследования связана с текущей экономической ситуацией, когда доходов населения не хватает для решения жилищного вопроса на помощь приходит ипотечное кредитование. В связи с этим возникает необходимость проведения анализа ипотечного кредитования.
Объектом исследования выступает рынок ипотечного кредитования.
Предметом исследования является современное состояние ипотечного кредитования и продукты предлагаемые ПАО СБЕРБАНК.
Цель выпускной квалификационной работы: анализ рынка ипотечного кредитования (на примере ПАО СБЕРБАНК) и разработка рекомендаций по оптимизации продуктов ипотечного кредитования.
Задачи, обеспечивающие достижение цели, составляют содержание этой работы и заключаются в следующем:
1. Исследовать теоретические аспекты ипотечного кредитования.
2. Проанализировать состояние ипотечного кредитования на современном этапе.
3. Рассмотреть предлагаемые ипотечные продукты на примере ПАО СБЕРБАНК и провести сравнение с прочими ведущими банками.
Теоретическую и методическую часть исследования составляют следующие источники: законодательные акты и нормативные документы, научные источники (монографическая и учебная литература), периодическая печать. Научные источники представлены в данной работе исследованиями отечественной экономической науки, представленной в трудах Астапова К.Л., Бойцовой И.В., Бугрова О.Б., Бузырева В.В., Букато В.И. и других.
В работе использованы следующие методы исследования: анализ, синтез, сравнение, горизонтальный, вертикальный, расчетно - конструктивный.
Структура бакалаврской работы включает введение, заключение, 2 главы, 6 подпунктов, библиографический список, приложение.
Ипотечный кредит — целевой долгосрочный кредит на покупку жилья, которое становится залоговым обеспечением по этой ссуде.
Факторы, влияющие на процентную ставку по ипотеке индивидуальны.
Цель ипотеки как формы обеспечения заключается в предотвращении опасности, связанной с негласными способами установления прав на недвижимость.
Большинство людей считают ипотечный кредит одним из самых выгодных способов приобретения недвижимости и решением жилищных проблем.
Никто не поспорит, что ипотечное кредитование перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Из этого следует, что чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее . Ипотека способствует реализации недвижимости, рост же строительства вызывает повышение в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к увеличению качества конкурентоспособности продукции - все это ведет к повышению экономического потенциала государства.
Анализ моделей ипотечного кредитования привел нас к выводу, что в отличие от двухуровневой (американской) модели, одноуровневая (европейская) более устойчива, и, следовательно, больше подходит для российских условий.
После анализа кредитных организаций в период с 2012 по 2017 год мы увидели их сокращение, но наряду с этим увеличение кредитных организаций, которые выдают ипотечные кредиты. В этот же период количество выдаваемых кредитов увеличилось на 62,8%. Это объясняется трудной ситуацией в банковском секторе РФ, которая связана с финансово - экономическим кризисом. В связи с этим так же проанализирована задолженность по ипотечным кредитам за этот период.
Средневзвешенная процентная ставка повышается с 2014 года, когда она составляла 11,9%, но пика она достигла в 2012 году, составляя 14,3%. Объемы рефинансирования в 2014 году выросли почти в два раза по отношению к предыдущему году, как и в 2016 году увеличилось по отношению к 2015 году.
Анализ кредитных организаций Алтайского края показал, что первое место по объему выдачи ипотечного кредита занимает Сбербанк (629млрн рублей), второе - ВТБ 24 (243 млрд.) и третье - Газпромбанк (78 млрд.).
Была рассмотрена и проанализирована динамика состава кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за 2014-2016 гг.
Были рассмотрены ипотечные продукты, предлагаемые ПАО СБЕРБАНК.
Для повышения уровня популяризации ипотечных продуктов ПАО СБЕРБАНК предлагаем следующие рекомендации:
• Разработка ипотечных банковских продуктов социальной направленности (создание ипотечных продуктов на основе происходящих ситуаций в стране (массовые спортивные мероприятия, повышение пенсионного возраста)).
• Субсидирование первоначального взноса за счет государственного бюджета, для врачей, которые переезжают для работы из города в деревню.
• Предоставление максимально выгодных условий активным клиентам банка (Чем больше услуг банка использует клиент, тем ниже для него будет процентная ставка. Это так же будет способствовать привлечению новых клиентов, и использование большего функционала банка уже действующими клиентами).
Факторы, влияющие на процентную ставку по ипотеке индивидуальны.
Цель ипотеки как формы обеспечения заключается в предотвращении опасности, связанной с негласными способами установления прав на недвижимость.
Большинство людей считают ипотечный кредит одним из самых выгодных способов приобретения недвижимости и решением жилищных проблем.
Никто не поспорит, что ипотечное кредитование перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Из этого следует, что чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее . Ипотека способствует реализации недвижимости, рост же строительства вызывает повышение в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к увеличению качества конкурентоспособности продукции - все это ведет к повышению экономического потенциала государства.
Анализ моделей ипотечного кредитования привел нас к выводу, что в отличие от двухуровневой (американской) модели, одноуровневая (европейская) более устойчива, и, следовательно, больше подходит для российских условий.
После анализа кредитных организаций в период с 2012 по 2017 год мы увидели их сокращение, но наряду с этим увеличение кредитных организаций, которые выдают ипотечные кредиты. В этот же период количество выдаваемых кредитов увеличилось на 62,8%. Это объясняется трудной ситуацией в банковском секторе РФ, которая связана с финансово - экономическим кризисом. В связи с этим так же проанализирована задолженность по ипотечным кредитам за этот период.
Средневзвешенная процентная ставка повышается с 2014 года, когда она составляла 11,9%, но пика она достигла в 2012 году, составляя 14,3%. Объемы рефинансирования в 2014 году выросли почти в два раза по отношению к предыдущему году, как и в 2016 году увеличилось по отношению к 2015 году.
Анализ кредитных организаций Алтайского края показал, что первое место по объему выдачи ипотечного кредита занимает Сбербанк (629млрн рублей), второе - ВТБ 24 (243 млрд.) и третье - Газпромбанк (78 млрд.).
Была рассмотрена и проанализирована динамика состава кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» за 2014-2016 гг.
Были рассмотрены ипотечные продукты, предлагаемые ПАО СБЕРБАНК.
Для повышения уровня популяризации ипотечных продуктов ПАО СБЕРБАНК предлагаем следующие рекомендации:
• Разработка ипотечных банковских продуктов социальной направленности (создание ипотечных продуктов на основе происходящих ситуаций в стране (массовые спортивные мероприятия, повышение пенсионного возраста)).
• Субсидирование первоначального взноса за счет государственного бюджета, для врачей, которые переезжают для работы из города в деревню.
• Предоставление максимально выгодных условий активным клиентам банка (Чем больше услуг банка использует клиент, тем ниже для него будет процентная ставка. Это так же будет способствовать привлечению новых клиентов, и использование большего функционала банка уже действующими клиентами).