1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В
РФ 7
1.1 Понятие и сущность кредита. Классификация и формы кредита 7
1.2 Виды автокредитования 13
1.3 Особенности автокредитования в РФ 19
2 ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «РОСБАНК»... .23
2.1 Общая характеристика ПАО «Росбанк» 23
2.2 Анализ финансово-экономических показателей ПАО «Росбанк» 28
2.3 Программы автокредитования и анализ кредитного портфеля ПАО «Росбанк». ..37
2.4 Пути совершенствования рынка автокредитования в РФ 42
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 55
ПРИЛОЖЕНИЯ 59
Сегодняшний мир просто невозможно представить без кредитов. На сколько бы эта тема не была изучена, в современных условиях есть множество нераскрытых вопросов.
У людей не хватает средств, чтобы удовлетворить свои потребности, например, чтобы приобрести жилье, автомобиль, сделать в квартире ремонт или купить мебель. Также многие не могут накопить нужную сумму, чтобы, например, срочно оплатить обучение. Конечно если бы у людей были собственные деньги, то решить свои проблемы они могли выгоднее и дешевле, но зачастую кредит - самый быстрый, удобный и доступный способ. Это обуславливается тем, что человек может удовлетворить свою потребность в настоящий момент, не откладывая на будущее, до накопления всей суммы. Оплата по кредиту производится ежемесячно, что значительно упрощает материальную жизнь человека.
Как структурный элемент, кредит играет большую роль в экономике. Он обеспечивает непрерывный кругооборот средств, с помощью него компании могут увеличить свои масштабы производства и обмена. Вообще, сейчас роль кредита стремительно повышается. На это указывают показатели, характеризующие заемные средства, совокупный платеже оборот, кредитные вложения предприятий и т.п.
В общем разнообразии видов кредитований, автокредитование, как и ипотечное кредитование, является наиболее востребованным среди населения. Даже в тяжелое экономическое время на данный вид кредитования прослеживается активный рост спроса. Это обусловлено тем, что автомобиль сегодня - это уже не роскошь - это необходимость. Но, к сожалению, не все могут приобрести авто по своим средствам, а накопление денежных средств отнимет большое количество лет, потому граждане прибегают к кредитованию. К тому же автокредитование дает возможность не просто приобрести авто, а выбрать, возможно, более дорогую модель или автомобиль с полной комплектацией.
На выбор данной темы для выпускной квалификационной работы повлияло то, что автокредитование сегодня является одним из популярных видов кредитования, интерес к которому постоянно возрастает.
Целью выпускной квалификационной работы является выявления проблем автокредитования в коммерческом банке и разработка направлений по его совершенствованию.
В соответствии с целью работы можно выделить следующие задачи:
1. Изучить теоретические аспекты автокредитования;
2. Показать общее состояние автокредитования в РФ;
3. Дать организационно-экономическую характеристику ПАО «Росбанк»;
4. Проанализировать основные финансово-экономические показатели ПАО «Росбанк»;
5. Выделить тенденции и проблемы развития автокредитования;
6. Предложить пути совершенствования автокредитования в РФ.
Объектом исследования является деятельность ПАО «Росбанк».
Предметом исследования являются экономические отношения, которые складываются в процессе автокредитования.
Информационной базой для написания выпускной квалификационной работы послужили работы зарубежных и российских экономистов, также были использованы данные о деятельности ПАО «Росбанк», предоставленные на официальном сайте банка, материалы годовой бухгалтерской отчетности за 2017 -2020 гг., нормативно¬правые документы и собственные расчеты.
Теоретической базой для написания выпускной квалификационной работы являются труды таких экономистов, как Марамыгина М.С., Юзвович Л.И., Николаева Т.П., Звонова Е.А., Аболихина Г.А.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложений.
В результате написанной нами работы были выявлены понятие и сущность кредита.
Кредит является формой движения ссудного капитала, то есть капитала, который предоставляется в ссуду. Сущность кредита состоит в том, что трансформирует денежный капитал в ссудный и отражают отношения, связанные с движением стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, которые формируются между кредитором и заёмщиком.
Кредит играет большую роль в экономике - обеспечивает формирование начального капитала для реализации производственного процесса, покрытие финансовых проблем, возникающих при сбое кругооборота средств, дает возможность для непрерывного производства сфер с длительным циклом перехода стоимости из сферы производства в сферу обращения.
Одно из самых востребованных видов кредитования - автокредитование. Сегодня автомобиль - не просто роскошь, это удобство, комфорт, необходимость. Но многие люди не могут приобрести автомобиль на собственные средства, поэтому самым доступным и быстрым способом является автокредит.
Банки сегодня предлагают самые многообразные виды автокредитования. Клиент сам может подобрать для себя программу, которая выгодна именно для него. Но наибольший спрос покупателей приходится на уже известный и понятный для населения классический вид кредитования. В тоже время экспресс-кредит и комбинированный кредит набирают популярность в современном мире, что способствует активному развитию рынка автокредитования.
Положительными сторонами автокредитования является то, что клиент может приобрести транспортное средство в настоящее время, а не ждать, когда сможет накопить нужную сумму денег. Самыми яркими минусами являются конечно же риски и переплаты за кредит. Если человек не сможет вовремя выплатить ежемесячный платеж, то банки станут начислят штрафы, а иногда смогут и изъять автомобиль, т.к. он находится в залоге у банка до полного погашения стоимости по договору. С другой стороны, конечно выгодней и дешевле для человека купить транспортное средство за свои деньги и не переплачивать проценты банку.
В данной работе была дана краткая характеристика ПАО «Росбанк». Данный банк имеет достаточно развитую филиальную сеть и является одним из крупнейших многопрофильных банков России, который работает с физическими и юридическими лицами. Росбанк входит во французскую финансовую группу Societe Generale, которая представлена в 62 странах, например, в Г ермании, Италии, Чехии, Марокко, Алжире и Тунисе. Высшим органом управления банка ПАО «Росбанк» является общее собрание акционеров.
С помощью изучения бухгалтерской отчетности нами был проведен финансовый анализ, показывающий сильные и слабые стороны деятельности организации.
Изучив динамику и структуру активов банка, мы пришли к выводу, что за рассматриваемый период активы банка увеличиваются, что связано с ростом кредитного портфеля банка, в том числе за счет увеличения объемов межбанковского кредитования, кредитов юридическим лица, портфеля ипотечных кредитов физических лиц, которое получено после реорганизации АО «ДельтаКредит». Наибольшую долю в активах банка занимают денежные средства, кредиты, предоставленные клиентам, а также инвестиции.
При анализе показателей отчета о прибылях и убытках мы можем наблюдать снижение таких показателей как чистый непроцентный доход, прибыль до налогообложения и, следовательно, чистая прибыль.
В 2019-2020 гг. к банку был присоединен АО «КБ ДельтаКредит», а в 2021 году ООО «РусфинансБанк», которые улучшили эффективность деятельности банка ПАО «Росбанк».
Несмотря на тяжелую эпидемиологическую ситуацию в стране, Росбанку удалось, развивая информационные технологии, дистанционно поддержать развитие основных драйверов роста кредитного портфеля, таких как ипотечное кредитования и автокредитование. Финансовое состояние банка за рассмотренный период можно назвать стабильным, о требуется его регулярный анализ для отслеживания изменений показателей, чтобы суметь вовремя отреагировать на эти изменения.
В работе также выделены основные тенденции и проблемы развития рынка автокредитования в РФ. Несмотря на антиковидные ограничения портфель автокредитов в 2020 году достиг 1 трлн руб., но в тоже время уменьшилось количество выданных автокредитов. Помимо этого, доля выданных в кредит в объеме всех проданных автомобилей с каждым годом увеличивается. Пандемия также подтолкнула людей на тенденцию активного использования дистанционных технологий.
Несмотря на прогресс на рынке автокредитования имеются такие проблемы как дефицит автомобилей на фоне пандемии и активного роста спроса; увеличение доли просрочек; рост мошенничества.
Нами предложена идея создания online-площадки, которая предполагает оказание услуг клиенту от выбора автомобиля до доставки дистанционно. Мы считаем, что в современных условиях развития дистанционных технологий, данная идея очень актуальна.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
