Введение 3
1. Основы правового регулирования страхования банковских рисков 6
1.1. Понятие банковских рисков, как объекта правового регулирования и их классификация 6
1.2. Правовые основы страхования, как метода управления банковскими рисками 17
1.3. Экономико-правовая модель управления банковскими рисками 24
2. Особенности правового регулирования управления банковскими рисками 37
2.1. Особенности правового регулирования управления банковскими рисками
в инвестиционной сфере 37
2.2. Особенности правового регулирования управления банковскими рисками
в сфере межбанковского кредитования 49
2.3. Особенности правового регулирования управления банковскими рисками в сфере кредитования граждан и юридических лиц 57
Заключение 68
Список использованных источников 71
Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах. Первый банковский страховой полис служил защитой капитала банка от крупных потерь, выданный в 1911 году в США. А в настоящее время, на рубеже веков только в США ежегодно продается более двух тысяч полисов банковского страхования. Г оворят, что в мире есть только две абсолютно определенные вещи - смерть и налоги. Однако ни один человек не знает, когда он умрет или какую сумму налогов ему придется уплатить в будущем. Любое наше действие, оказывающее влияние на будущее, имеет неопределенный исход. Когда мы направляем деньги на свой счет, мы не знаем, какова будет их покупательская способность в тот момент, когда нам захочется ими воспользоваться. Будущая стоимость акций, купленных сегодня, также неизвестна, как и финансовая отдача, на которую рассчитывают студенты, выбирая специализацию в институте.
Поскольку ценность земли и капитала зависит от дохода, который они могут принести, экономика в целом тесно связана с экономической теорией риска и неопределенности.
Устойчивость банковской системы зависит в значительной степени от качества управления рисками. Банки постоянно совершенствуют систему управления ими. В последнее время сложились и развиваются принципы и технологии, основанные на международных стандартах банковской деятельности, в которых страхование рисков является неотъемлемой составляющей общей системы управления рисками.
Рост популярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом причин. Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числа банков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов операций. Другая причина, которая вынуждает банки прибегать к страхованию, - это увеличение частоты и расширение круга рисков, рост объемов убытков от различных противоправных действий, особенно в условиях финансового кризиса. Кроме того, наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства. Для банков использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своей профессиональной деятельности.
Страховые организации способны обеспечить страховую защиту от рисков, возникающих как в деятельности непосредственно банка (страхование кредитных, операционных и др. рисков), так и в деятельности его контрагентов (страхование имущества и жизни заемщиков, страхование предмета залога и т. д.). Однако страхование как способ управления банковскими рисками в России используется значительно меньше, чем за рубежом, несмотря на его очевидную практическую востребованность. На основании вышеизложенного анализ теоретических основ и практической реализации страхования банковских рисков в контексте создания действенной системы управления рисками коммерческого банка представляется необходимым, а тема исследования - актуальной.
Целью исследования является формирование комплексного представления о современном состоянии и проблемах правового регулирования страхования банковских рисков посредством обобщения теоретических исследований и анализа законодательства.
Достижение поставленной цели предполагает решение следующих задач:
- уточнить понятие и сущность банковского риска как экономической категории;
- рассмотреть основные критерии и подходы к классификации банковских рисков;
- рассмотреть основы правового управления банковскими рисками в инвестиционной сфере;
- рассмотреть основы правового управления банковскими рисками сфере межбанковского кредитования;
- рассмотреть основы правового управления банковскими рисками в сфере кредитования граждан и юридических лиц;
- рассмотреть проблемы и перспективы развития страхования банковских рисков.
В работе использованы работы таких авторов, как Печалова М.Ю., Тарханова Е.А., Волошина И.В., Севрук В.Т., Пикалкина М. Г., Рождественская Т. Э., Фролов Т.А., Тавасиев А. М., Титович, А.А., Токуев М. М., Шаповалов, М. А., . Миллер Р. Л., Коноплицкая М.А., Калтырин А.В. и т.д. Рассмотрены различные федеральные законы, законы РФ, указы Президента РФ, инструкции Банка России и иные нормативные документы.
Выпускная работа состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения, списка использованных источников.
В-первой главе будут рассмотрены основные понятия банковских рисков, их классификация, дан анализ правовых основ законодательства, как метода управления банковскими рисками.
Во-второй главе затрагиваются такие вопросы, как правовое регулирование в инвестиционной сфере, в сфере межбанковского кредитования, а также в сфере кредитования граждан и физических лиц.
В работе раскрыты общие характеристики страхования банковских рисков, элементы и то состояние, в котором они находятся в нашей стране.
Страхование банковских рисков в системе регулирования банковской деятельности занимает одно из ключевых мест на пути достижения стабильности в экономики. Страхование рисков призвано защитить имущественные интересы банков от всех возможных убытков, которые могут возникнуть в ходе банковской деятельности. Чем больше банк защищен от разных видов рисков, тем большее доверие он вызывает у клиентов, а значит и повышает собственный капитал.
Банковские риски входят в систему экономических рисков и являются сложными по своей природе.
Безусловно, что все риски могут причинить вред банковской деятельности и подорвать доверие клиента к банку, но все же стоит выделить наиболее значимые риски, такие как риск ликвидности, риск процентных ставок, а также операционный риск.
Важнейшей предпосылкой организации взаимоотношений банков и страховых организаций является банковская функция расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц. В соответствии с действующим законодательством расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием физических лиц могут осуществляться как в наличной, так и безналичной форме. При этом функция безналичных расчетов между хозяйствующими субъектами возложена на банк. Кроме того, юридические лица, в том числе страховые организации, обязаны открыть в банке расчетный счет, предназначенный для зачисления поступлений и изъятий денежных средств, осуществления расчетов с поставщиками, с бюджетами по налогам и приравненным к ним платежам, с работниками по выплате им заработной платы, с внебюджетными фондами по отчислениям в них и др. Расчетно-кассовое обслуживание многочисленной клиентуры страховых компаний выгодно для банков, оно способствует увеличению банковских ресурсов. Остатки на банковских счетах страховых клиентов, образующиеся при их расчетно-кассовом обслуживании, являются заемными средствами, которые банк получает более легким и дешевым способом по сравнению с поступлением заемных средств из других источников (депозиты, межбанковские кредиты и др.). Кроме того, средства, получаемые банком при расчетно-кассовом обслуживании клиентов страховщиков, как и других клиентов, обеспечивают ликвидность банковского учреждения.
Общим в деятельности банков и страховых организаций является наличие значительной клиентуры у двух сторон. Банковские учреждения и страховщики оказывают различные финансовые услуги большому числу юридических и физических лиц. Не противопоставляя банковские и страховые продукты, а дополняя их, взаимодействие страховых и банковских учреждений способствует обмену клиентами, повышению
конкурентоспособности обоих финансовых посредников. Страховые компании на партнерской основе имеют возможность использовать банки для продвижения своих страховых продуктов, одновременно банки обеспечивают соответствующее расчетно-кассовое сопровождение. С другой стороны, страховые организации, представляя свои помещения банкам, позволяют последним продвигать банковские продукты и услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.
Вопросы страхования банковских рисков, их анализ, пути развития в данной работе были исследованы на примере кредитного риска в деятельности «Бинбанка», который является одним из крупнейших банков нашей страны.
Одним из важнейших условий выдачи кредита «Бинбанком» служит уверенность Банка в возможности заемщика погасить свою задолженность в определенный срок. Прежде чем выдать кредит, банк проводит полный анализ финансового положения заемщика, включая проверку требуемой для кредита суммы. Проверка требуемой для кредиты суммы проводится с целью убедится, что выданная сумма соответствуют сумме, необходимой для реализации заемщиком проекта и указанной в заявлении на выдачу кредита. Если выданная банком сумма превышает необходимую, то существует риск, что заемщик вложит ее в рисковые или сомнительные проекты, в результате чего может столкнуться с финансовыми трудностями, что, в свою очередь, отразится на выплате заемщиком кредита.
С каждым годом в нашей стране все большее внимание уделяется страхованию банковских рисков, резко растет популярность, как уже было сказано, комплексного страхования (ВВВ), страхование от неправильно принятых решений (D&O), страхование от компьютерных и электронных преступлений.
К сожалению, страхование не может защитить от всех банковских рисков, но может минимизировать потери банка, помочь им сохранить капитал и доверие клиентов.
В работе рассмотрены такие важные аспекты, как правовое управление банковскими рисками в инвестиционной сфере, межбанковском кредитовании, кредитовании физических и юридических лиц. Рассмотрены нормативные акты, регулирующие данные отрасли.
Свою работу хотелось бы закончить словами Джона Пола Гетти: “Если Вы задолжали банку $100, это - ваша проблема. Если Вы задолжали банку $1000000000, это уже проблема банка”.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
