По итогам проделанной работы, необходимо обозначить ключевые выводы, которые были сделаны в самой работе.
Нами было определено, что банковский сектор не сможет существовать без реального сектора, равно как и последний без финансового. Следовательно, для развития экономики страны необходимо взаимовыгодное сотрудничество двух секторов по приемлемым условиям для реального сектора экономики. Банковский сектор России в развитии экономики России и Поволжья имеет огромное значение со следующих позиций:
- способствование здоровой конкурентной среды в реальном секторе экономики;
- развитие малого и среднего бизнеса;
- развитие инновационной экономики;
- социальная значимость - снижение уровня безработицы и повышение уровня занятости;
- возможность получения пакетного обслуживания;
- автоматизированный характер большинства услуг банков ускоряет экономические процессы.
Аналитический обзор развития экономики Поволжья показал, что в динамике по регионам Поволжья наблюдается рост ВРП, в том числе и ВРП на душу населения, это во многом связано с тем, что в динамике предприятий стало больше, которые стали осуществлять больше инвестиций в основной капитал, также необходимо отметить и росте поступлений иностранных инвесторов в экономику Поволжья. Однако, данные вливания не принесли должно результата и инвестиции можно признать как низкоэффективными, поскольку по регионам Поволжья прибыль предприятий по итогам 2014 г. стала меньше чем по итогам 2012 г.
Флагманом и двигателем экономики Поволжья, несомненно, можно
признать два региона - Татарстан и Самарская область. Анализ экономики данных регионов в разрезе конкурентов по сегменту показал, что данные субъекты федераций являются лидерами в Поволжье и на их долю приходится колоссальный объем ВРП, инвестиций в экономику, в том числе и иностранных поступлений, как итог, более порядка 80% от совокупного объема прибыли, полученными предприятиями Поволжья приходятся именно на данные регионы, в том числе порядка 50% на Татарстан.
Соответственно итоги комплексного анализа современного состояния и тенденций развития кредитного рынка в зоне поволжской экономики также были предсказуемы. Кредитная активность предприятий Поволжья показала большую устойчивость к внешним рискам, чем вся экономика России, лидерами в регионах в области активности по получению кредитов являются предприятия Татарстана и Самарской области, однако предприятия республики демонстрируют большую устойчивость и платежеспособность, чем предприятия области. Проблемным регионом в рамках данных критериев является Калмыкия.
Динамика объемов корпоративного кредитования в Поволжье, после небольшого снижения в 2014 г., в 2015 г. вырос, однако объемы выданных кредитов по итогам 2015 г., составили меньшее значение, чем по итогам 2013 г. на 3 347 млн. руб. Учитывая, что российские темпы кредитования по итогам 2015 г. регрессировали к итогам 2013 г., наблюдается относительный рост доли выданных кредитов экономике Поволжья в структуре общероссийских масштабов с 5,47% на начало 2014 г. до 5,78% на начало 2016 г. Увеличивается портфель ссудной задолженности предприятий, даже несмотря на небольшое снижение объемов кредитования, депозитные операции также прогрессировали, нельзя не отметить и рост операций безналичного характера в области осуществления платежей и расчетов.
Однако есть и проблемы, в частности предприятия медленнее стали
погашать кредиты, на что определенную роль сыграло рост просроченной задолженности, поэтому можно говорить об ухудшении финансового состояния предприятий Поволжья.
Что касается о взаимодействии двух секторов по остальным сферам банковского обслуживания, то нами были сделаны следующие выводы:
- сложившаяся тенденция роста депозитов и средств на счетах в банках Поволжья наталкивает на две противоположные мысли - либо в экономике Поволжья наблюдается спад производства и лишние денежные средства предприятия в целях обесценения вкладывают в депозиты банков, либо спада производства не наблюдается, а напротив происходят большие обороты и лишние оборотные активы предприятия направляют на накопления в банках, чтобы приумножить капитал;
- объем платежей предприятий Поволжья проведенных через банки Поволжья за 2014-2015 гг. вырос на 1 801,4 млрд. руб., значит, экономика зоны Поволжья в динамике с позиции оборачиваемости капитала показала прогресс, что немаловажно - объем проведенных платежей увеличивался ежегодно;
- по Поволжью наблюдается рост удельного веса, как количества, так и объемов платежей, проведенных электронно в структуре совокупных платежей предприятий, так и рост проведения платежей через Интернет в структуре электронных платежей, как по количеству, так и по масштабам;
- наблюдается ежегодный рост операций юридических лиц с банковскими картами, как количественно, так и суммарно, в частности количество операций за 2014-2015 гг. выросло на 900 тыс. единиц, или темп роста составил 229%, то есть практически в 2,3 раза выросло количество совершаемых операций, тогда как объем операций вырос поскромнее - темп роста 195,9% (практически в 2 раза), суммарно прирост составил 26 939,9 млн. руб. Также важно отметить высокую долю операций по получению наличных денежных средств с использованием банковских карт.
Несмотря на рост отдельных банковских операций в зоне Поволжья, нами были определены проблемы, которые негативно влияют на взаимодействие двух секторов, к которым мы отнесли:
- разрозненность экономических зон в России с количеством банковских подразделений;
- стратегия консолидации банковского сектора России, реализуемая Банком России, создает экономике олигополистическиую зависимость от топ-5 банков;
- слабая конкурентоспособность региональных банков по сравнению с федеральными банками;
- отсутствие механизма по разработке новых банковских продуктов, услуг и обслуживания у кредитных организаций;
- пассивная заинтересованность региональных властей в усилении региональной экономики и отдельных его отраслей.
Решение данных проблем должно быть поэтапным и с разделением определенного функционала.
Регионам разработать множество программ местного масштаба, с активным вовлечением местных банков, в том числе посредством образования региональных банковских синдикатов для финансирования наукоемких и стратегически важных проектов.
Коммерческим банкам в свою очередь активно поработать на всех отраслях экономики и определить «больные точки» каждой отрасли и разработать специальные программы оказания банковских услуг для преодоления этих «больных точек», в том числе посредством активного внедрения новых банковских услуг, возможно с использованием пакетного обслуживания на льготных условиях.
Банку России пересмотреть курс консолидации банковского сектора в том аспекте, чтобы в каждом субъекте федераций был как минимум 1-2 самостоятельных банка, а в каждой экономической зоне банки специализирующиеся на тех отраслях, которые доминируют в конкретной экономической зоне. Это необходимо сделать для того, чтобы рынок банковских услуг (где доминируют банки с государственным участием)
перешел из олигополистического в рынок совершенной конкуренции.
Необходимость данных мер нами была доказана посредством разработки матричной модели на основе таких относительных показателей, как:
- объем активов, приходящихся в среднем на 1 зарегистрированный банк в конкретном регионе Поволжья;
- доля объемов предоставленных кредитов самостоятельными банками Поволжья в общем объеме выданных кредитов в Поволжье (включая кредитование инорегиональными банками);
- рентабельность активов банковского сектора Поволжья в разрезе регионов (исключительно по самостоятельным банкам);
- доля активов самостоятельных банков Поволжья в общей структуре ВРП Поволжья.
В итоге мы разработали две матрицы по четырем показателям, итоги которых показали, что, во-первых, шесть из восьми регионов Поволжья обладают слабой взаимосвязью банковского и реального сектора, поскольку находятся в самой неблагоприятной зоне, где концентрация высокая из пяти регионов, лишь показатели Саратовской области находятся около эпицентра данной зоны и шансы региона перерасти в другую зону выше, чем у оставшихся пяти регионов. Определенные проблемы в части взаимосвязи двух секторов наблюдается и у Самарской области, несмотря на то, что регион отдален от группы из шести регионов Поволжья, более того, регион куда ближе к границе с проблемной зоной, чем к границе оптимальной зоны, в которой и находится Татарстан. Это означает, что в республике Татарстан активно развиваются самостоятельные банки Татарстана, которые выдают кредиты реальной экономике также много, как и инорегиональные банки, на что получают высокую долю активов банков региона в структуре ВРП региона, что говорит о высокой значимости банковского сегмента Татарстана в структуре экономики региона.
Вторая матрица дала следующие результаты - размер активов слабо влияет на рентабельность банков, с другой стороны высокие прибыли банков 80
наводят на мысль о высоких ставках по кредитам, что тормозит развитие экономики региона. Повышенной рентабельности банков Поволжья естественно не наблюдается, следовательно, можно рекомендовать о поиске потенциала роста активов банков за счет предоставления кредитов экономике, что в итоге придаст импульс росту рентабельности.
Что касается региона в целом, то отметим также, что показатели Самарской области практически идентичны к показателям Поволжья, следовательно, в двух матрицах уровень развития реального сектора экономики за счет банковского сектора внутри Поволжья в целом во многом схожи с показателями Самарской области.
Следовательно, для роста эффективного взаимодействия банкам как минимум шести регионов необходимо перенимать опыт Татарстана в вопросах развития реального сектора экономики, в том числе на основе предложенных мер.


Купить