Введение 3
1. Теоретические основы банковских инноваций 5
1.1 Сущность банковских инноваций 5
1.2 Сущность и процесс продвижения новых банковских услуг на рынок 13
2. Анализ инновационных банковских услуг (на примере ПАО «Сбербанк»)
18
2.1. Краткая характеристика и показатели деятельности ПАО «Сбербанк» 18
2.2. Инновационная политика и инновации в деятельности ПАО «Сбербанк» 29
3. Тенденции и перспективы развития банковского сектора в сфере новых банковских услуг и продуктов 39
3.1. Проблемы и риски, связанные с внедрением инноваций в банковском секторе 39
3.2. Перспективы развития банковского сектора в сфере новых банковских услуг и
продуктов 48
Заключение 59
Список литературы 67
Приложение
Разработка и внедрение новых продуктов и услуг в деятельность коммерческого банка способствует расширению финансово-хозяйственной
деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению доходности банка.
Банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг - это результат деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.
Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологий (процессов). Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Необходимость повышать конкурентоспособность банков на рынке банковских услуг за счет внедрения инноваций обуславливает актуальность и значимость проводимого исследования.
Любая инновационная деятельность должна обладать рядом свойств, к которым относятся: новизна; удовлетворение рыночного спроса; коммерческая реализуемость. На сегодняшний момент в Российской банковской практике используются самые современные технологии и банковские продукты. К ним относятся кредитные продукты, интернет-банкинг, интернет-трейдинг, системы быстрых денежных переводов, и многое другое.
Целью данной работы является анализ инноваций в банковском деле.
Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:
- рассмотреть теоретические основы банковских инноваций;
- раскрыть сущность банковских инноваций и инновационной деятельности коммерческих банков;
- рассмотреть процесс продвижения новых банковских продуктов на рынок;
- провести анализ банковских услуг, оказываемых ПАО «Сбербанк»;
- провести анализ инновационной деятельности ПАО «Сбербанк»;
- определить проблемы и риски осуществления инновационной деятельности банков;
- определить методы защиты от рисков при внедрении инновационных продуктов в банковской деятельности.
Предметом исследования является инновации в банковском деле. Объектом исследования в выпускной работе является инновационная деятельность ПАО «Сбербанк».
В выпускной работе использовались различные методы исследования, включающие сравнительные, аналитические и наблюдательные методы.
По структуре выпускная работа состоит из введения, трех глав с параграфами, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Нормативно-правовой базой данной работы являются Конституция РФ, Бюджетный кодекс РФ, Федеральные законы, иные нормативно-правовые акты в сфере регулирования банковской деятельности.
В процессе написания выпускной работы были использованы: учебная литература, периодические издания, материалы глобальной сети «Интернет» и материалы информационно-правовой системы «Консультант Плюс».
ПАО «Сбербанк России» - крупнейший банк в России и один из ведущих глобальных финансовых институтов. Услугами Сбербанка пользуются более 120 млн. физических лиц и около 1 млн. предприятий в 20 странах мира. Количество розничных клиентов постоянно увеличивается, а количество клиентов юридических лиц в 2014 г. и 2015 г. уменьшилось. Только в России у Сбербанка 127 миллионов клиентов — больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек (по состоянию на начало 2016 г.).
В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker. Кроме того, Sberbank online был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году. В 2014 году DenizBank (Турция) был назван самым инновационным Банком в мире
на церемонии награждения BAI Innovation Awards. Основателем ПАО
«Сбербанк» стал Центральный банк РФ.
За 2014 год чистая прибыль банка составила 290,3 млрд. руб. Чистая прибыль, полученная банком в 2015 году, составила 222,9 млрд. рублей. Чистая прибыль снижалась начиная с 2013 года. В относительном исчислении ее снижение в 2015 году к 2014 году составило 23,2%. Основой ее формирования стали комиссионные и чистые процентные доходы, а также операционные доходы. Снижение чистой прибыли банка в 2014 г. и 2015 г. связано с непростыми макроэкономическими условиями, в которых банк осуществлял свою деятельность. На этот показатель влияют такие факторы, как кредитный портфель, средства клиентов, вложения в ценные бумаги, ВВП России и численность населения. По подсчетам ожидаемая прибыль Сбербанка в 2016 году также снизится и составит 160,14 млрд. руб.
ПАО Сбербанк постоянно внедряет инновации в свою деятельность. В банке существует отдельное подразделение, занимающееся инновациями. Инновации реализуются по трем направлениям: технологии и инфраструктура, продукты и ценность для клиента, персонал и процессы. Сбербанк с каждым годом реализует все новые и новые инновации. В 2015 году за социальный проект «Ладошки» Сбербанк награжден премией «Время инноваций 2015» в номинации «Социальная инновация года».
Инновационная банковская деятельность в большей степени, чем другие виды деятельности, связана с риском. Именно риски обуславливают проблемы, возникающие при внедрении инноваций в банковской сфере.
В рамках исследования было выявлено, что в процессе внедрения инноваций банки сталкиваются со следующими видами рисков: риск оригинальности, риск информационной неадекватности, риск технологической неадекватности, риск финансовой неадекватности, риск неуправляемости. Инновационные риски связаны с неопределенностью будущего финансового результата банка, а также с финансированием и применением научно¬технических новшеств. Однако, несмотря на это, затраты и результаты научно¬технического прогресса растянуты и отдалены во времени, и, к сожалению, они могут быть предвидены лишь в некоторых, обычно широких пределах, таким образом, несмотря на это, инновационный риск воспринимается как объективная и неизбежная реальность.
Проведенные нами исследования системы управления инновационными рисками российской банковской системы показали проблемы, связанные с качеством управления в отечественных банках. К сожалению, чаще всего качество управления инновационными проектами не соответствует мировому уровню и общенациональным потребностям развития российской банковской системы.
Переход на более глубокую экспертную оценку позволит банку сопоставить различные инновационные проекты в определенной сфере с точки зрения риска для банка, при этом в процесс принятия решения финансирования инновационного проекта в конкретном банке необходимо включение звена, обладающего высокой степенью оперативности формирования экспертного заключения в области оценки рисков инновационного проекта.
Необходима адекватная система управления рисками, возникающими в процессе внедрения инновационных продуктов в банковской сфере. Развитие инновационной деятельности российской банковской структуры сегодня крайне ограничено в использовании инструментария банковского финансирования, в том числе отсутствует четкая политика оценки параметров инновационных проектов и системы управления рисками. К сожалению, обстоятельства дестабилизации экономической ситуации в стране позволили многим российским банкам сделать выбор в пользу регрессивного пути построения политики.
Переход на более глубокую экспертную оценку позволит банку сопоставить различные инновационные проекты в определенной сфере с точки зрения риска для банка, при этом в процесс принятия решения финансирования инновационного проекта в конкретном банке необходимо включение звена, обладающего высокой степенью оперативности формирования экспертного заключения в области оценки рисков инновационного проекта.
ПАО «Сбербанк» имеет все необходимые предпосылки построения системы управления рисками и внедрения новых инновационных продуктов. В качестве нововведения в Сбербанке возможно внедрение услуги
маркетплейс, созданной на основе финансовых сервисов. Экосистема маркетплейс собирает воедино общение, выбор и платежи. Коммерческий потенциал этой модели сомнений не вызывает, потому что в единой среде замыкаются несколько сервисов, которые очень органично дополняют друг друга.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
