ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
8
БИЗНЕСА
1.1. Сущность и значение развития малого и среднего бизнеса в экономике России
1.2. Характеристика предприятий малого и среднего бизнеса в России 15
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ
22
МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
2.1. Анализ кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в
22
России
2.2. Анализ кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в Приволжском федеральном округе
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ
3.1. Риски кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в
России
3.2. Прогноз развития кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на основе экономико-математической модели
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 56
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Банковская система является неотъемлемой частью экономической системы любой страны и занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов.
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг.
Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.
Предприятия малого и среднего бизнеса и банки выступают на рынке кредитования в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты их сотрудничества. Естественно, что банки и представители малого бизнеса имеют различные точки зрения на те или иные аспекты взаимоотношений. Однако их объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для благополучного развития банковского кредитования в России.
Актуальность темы исследования определена ролью предприятий малого и среднего бизнеса в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое и среднее предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования.
Значимость изучения проблемы малого предпринимательства усиливается тем, что именно ему, как подчеркивают авторы большинства публикаций на эту тему, менее всего повезло в отношении государственной и иной поддержки, до сих пор в масштабах страны не создана инфраструктура, обеспечивающая нормальную работу малых предприятий. Недооценка малого предпринимательства, игнорирование его экономических и социальных возможностей в течение почти всего периода реформ могут быть расценены как крупный, стратегический просчет, чреватый дальнейшим углублением кризиса российской экономики в целом.
Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, но не всегда предприятия в состоянии вернуть полученные средства.
В настоящее время кредиты банков, обеспечивая хозяйственную деятельность организации, содействуют их развитию, увеличению объемов производства продукции, работ, услуг. Значение кредитов банка как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления организации, которое использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества (при капитальных инвестициях). На этом этапе огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков. Краткосрочные кредиты помогают предприятию постоянно поддерживать необходимый уровень оборотных средств, содействуют ускорению оборачиваемости средств предприятия.
Российские банки очень неохотно идут на кредитование малого бизнеса, считая его очень рискованным. То есть, программы финансирования, которые все же стали появляться в последнее время, не предполагают вкладывать средства на старте. Предприятие должно проработать, как минимум, полгода и представить убедительные доказательства своей надежности. Естественно, это существенно ограничивает возможности развития малого бизнеса.
Вместе с тем конкуренция на рынке микро и малых кредитов несомненно присутствует. Данный вид кредитования несет в себе значительные риски, как для кредитора, так и для заемщика, вследствие этого высокие процентные ставки. Однако есть некоторые преимущества: оперативность, отсутствие бумажной волокиты и залога.
Объемы выдаваемых банками кредитов малому и среднему бизнесу на фоне тяжелой экономической ситуации снизились за последний год, и банкам снова приходится тратить значительные средства на рекламу, чтобы привлечь заемщиков, несмотря на то, что, как уже отмечалось, потребности в кредитовании весьма высоки. Это происходит потому, что помимо нежелания банков работать со стартовым бизнесом, является то, что банки в принципе готовы кредитовать исключительно крепко стоящих на ногах клиентов под обеспечение твердым залогом с условием его страхования в пользу банка, что также повышает расходы клиента. Имеются также требования к структуре залога - банки не любят получать в залог товар в обороте на 100%. При этом бизнес заемщика оценивается с применением классических финансовых коэффициентов с установкой отсекающих параметров на уровне, рекомендуемом классической теорией кредитования, то есть зачастую не применяется ни отраслевая, ни сегментная дифференциация. Снижение таких параметров до интуитивных уровней может крайне негативно сказаться на качестве портфеля кредитов, поэтому банки выбирают заведомо консервативный подход, который практически гарантирует портфель с низкой просрочкой, но влечет за собой отсечение потенциально перспективных и качественных заемщиков.
В результате проведенного исследования были сделаны соответствующие выводы.
1. Изучив взгляды ученых, было сформулировано определение понятия
«малые предприятия»: внесенные в Единый государственный реестр юридических лиц потребительские кооперативы и коммерческие организации, а также физические лица, внесенные в Единый государственный индивидуальных предпринимателей и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, крестьянские (фермерские) хозяйства, соответствующие условиям, перечисленным в федеральном законе от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации». Для отнесения предприятий к категории малых определены три критерия: состав учредителей, объем выручки и численный состав сотрудников.
2. Скорость восстановления рынка кредитования малого и среднего бизнеса зависит от эффективности мер государственной поддержки и активности самих банков. Основные проблемы, ограничивающие спрос на рынке - это стоимость заемных ресурсов и необходимость залогового обеспечения. Расширение возможностей по рефинансированию кредитов может помочь снизить их стоимость для конечных заемщиков. Развитие Национальной гарантийной системы позволит смягчить проблему залогового обеспечения. Потенциал гарантийной поддержки пока не в полной мере используется рынком: в 2015 году только около 2% кредитов было выдано под поручительства фондов. Кроме того, определенную роль в восстановлении рынка должны сыграть банки, докапитализированные через ОФЗ, которые для выполнения ковенанты о ежемесячном увеличении объема выдачи кредитов выберут именно кредитование малого и среднего бизнеса.
3. Анализ показателей кредитования малого и среднего бизнеса в России показал, что в последние годы наблюдается снижение объемов кредитования, что было вызвано влиянием ряда причин (внешние ограничения по отношению к России, увеличение ключевой ставки, значительный рост инфляции и тому подобное). В результате наблюдалось увеличение задолженности по кредитам малого и среднего бизнеса, что является тревожным показателем. Также в ходе анализа выяснилось, что более половины кредитов (60%) выдается малым средним предприятиям Центрального федерального округа, что вызвано стремлением организаций расположиться ближе к столице. В целом можно сделать вывод, что последние годы кредитование малого и среднего бизнеса имело тенденцию к уменьшению по ряду показателей.
4. В современных условиях наблюдается увеличение рисков кредитования малого и среднего бизнеса, что выражается в значительном увеличении задолженности предприятий (в 2015 году величина задолженности составила 633 623 млн. руб.). Кроме того, общую обстановку в данном секторе усугубляют высокая ключевая ставка, уровень инфляции, падение курса национальной валюты и тому подобное. Динамика развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса в 2015 году определялась процессами, происходящими в самом секторе малого и среднего бизнеса. Проблемы с ростом спроса ограничивали возможности для развития предприятий, а общая неопределенность экономической ситуации - снижало их инвестиционную активность. Негативное давление на рынок будут оказывали и условия кредитования. Продолжают ужесточаться требования к заемщикам, залоговому обеспечению возвратности кредитов. Однако наиболее существенным фактором, разумеется, является стоимость кредитов. Снижение ключевой ставки оказалось недостаточным для того, чтобы значимым образом повлиять на параметры кредитных продуктов, предлагаемых банками.
5. В рамках исследования была построена модель определения прогнозного значения объема кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в России. На основе построенной модели был рассчитан прогнозный объем кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в России на 01.01.2018. Полученные результаты дают основание утверждать, что на тенденцию снижения объема кредитного портфеля малого и среднего бизнеса будут оказывать увеличение, доли просроченной задолженности в портфеле кредитов малых и средних предприятий, количества кредитных организаций и уровня инфляции. В свою очередь тенденцию к росту объема кредитного портфеля малого и среднего бизнеса поддерживает увеличение количества малых и средних предприятий. В целом по построенной модели следует ожидать, что на конец 2018 года объем кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в России составит 10,0 трлн. руб. соответственно.
6. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в последние годы показал, что развитие имело отрицательную тенденцию, так как снижался объем кредитного портфеля малого и среднего бизнеса, росла задолженность по кредитам, а также отсутствовало положительное развитие общеэкономической обстановки (высокая ключевая ставка, уровень инфляции, курс рубля и тому подобное). Все это не способствовало развитию кредитования малого и среднего бизнеса. Тем не менее, в первой половине 2016 года наблюдался ряд положительных тенденций, а именно, незначительное, но снижение ключевой ставки до 10,5%, уровень инфляции, меньший предыдущего года. Все это позволило построить модель по определению прогнозного значения объема кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в России на 01.01.2018, величина которого увеличится до 10,0 трлн. руб. Следовательно, в ближайшее время следует ожидать увеличение зарегистрированных малых и средних предприятий на фоне улучшения экономической обстановки в стране, но также и рост просроченной задолженности, снижение уровня инфляции. Также следует ожидать дальнейшей политики Центрального банка по сокращению неустойчивых кредитных организаций. Все эти тенденции в результате позволят увеличить объем кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в России.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
