ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ КАРТОЧНЫМ БИЗНЕСОМ 6
1.1. Платежные системы как способ функционирования пластиковых
карт 6
1.2. Исторические аспекты формирования и развития рынка пластиковых
карт 15
1.3. Зарубежный опыт на рынке банковских карт и возможности его применения в Российской Федерации 21
2. АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ И ПРОБЛЕМ ЕГО РАЗВИТИЯ
В РОССИИ И В АО «ОТП БАНК» 27
2.1. Анализ динамики выпуска и применения пластиковых карт в Россий-ской Федерации 27
2.2. Общая характеристика деятельности АО «ОТП Банк» и его участия на
рынке пластиковых карт 37
2.3. Анализ и оценка эффективности управления карточным бизнесом с ис¬
пользованием экономико-математического моделирования (на примере АО «ОТП Банк») 49
2.4. Проблемы развития рынка банковских карт в Российской Федерации 55
2.5. Перспективы развития и пути совершенствования операций с использованием банковских карт в АО «ОТП Банк» 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Актуальность выбранной темы дипломной работы не вызывает сомнений,
так как в настоящее время рынок пластиковых карт в России охарактеризовать
иначе, как «карточный бум», не возможно. На сегодняшний день существует
большое количество банков, предоставляющих клиентам целый ряд банковских
карт, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями
функционирования, географическими регионами действия и прочее. Но эмиссия
карт и создание инфраструктуры их обслуживания – это далеко не дешевые удовольствия. Для кредитной организации банковские карты становятся прибыльным
делом только лишь при грамотной организации бизнеса.
Банковская пластиковая карточка - это инструмент, дающий возможность
доступа к своему личному счету в банке. Безналичные расчеты с использованием
пластиковых карт получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Сегодня платежные системы на базе
пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого
индустриально-развитого государства.
Сами по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они
предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения. Средства населения всегда вызывали интерес у банков, но развитие системы пластиковых карт имело свои препятствия. Прежде всего, дороговизна данного ресурса. Средняя величина остатков и оборотов по вкладам частных лиц невелика по сравнению с остатками и оборотами по счетам
предприятий и организаций, а обслуживание этих вкладов требует существенных
накладных расходов.
Пластиковые карточки - средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов. Если сравнивать
пластиковые карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения
средств населения, то карточки эффективнее еще и потому что процентная ставка
на остаток по счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по де4
позиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не
столько процентами, сколько другими факторами:
а) удобство пользования;
б) возможность предоставления банковского кредита;
в) возможность отсрочить погашение долга;
г) регулярное получение полной информации о произведѐнных операциях.
Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит, прежде
всего, в том, что человеку не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при
посещении магазинов. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства карточной системы.
Развитие деятельности банков с пластиковыми картами весьма актуально в
современных условиях, поскольку карточный бизнес обеспечивает повышение
прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую
сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом
способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная и социальная.
Динамичное и эффективное развитие рынка пластиковых карт является необходимым условием стабильного функционирования и дальнейшего развития
экономики. Масштабы, структура и эффективность использования карт во многом
определяют перспективы развития и конкурентоспособности национальной банковской системы страны. Следовательно, карточный бизнес имеет огромное значение для всей страны в целом. Актуальность вопроса предопределила выбор темы дипломной работы, целью исследования в рамках которой является оценка
эффективности карточного бизнеса в исследуемом кредитном учреждении и определение перспективных направлений его развития в России и в АО «ОТП
Банк».5
Для ее достижения необходимо решить ряд конкретных задач:
а) Рассмотреть теоретические основы операций кредитных организаций
с банковскими картами, а именно сущность, значение, основные операции с банковскими картами, платежные системы и ее участников;
б) Изучить зарубежный опыт использования банковских карт;
в) Провести анализ развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации за последние годы, а так же дать оценку эффективности деятельности АО
«ОТП Банк» на рынке пластиковых карт;
г) Рассмотреть проблемы развития пластиковых карт и меры по минимизации рисков при использовании пластиковых карт.
Объектом исследования в дипломной работе является российский рынок
пластиковых карт и АО «ОТП Банк». Предметом исследования является деятельность банковского сектора России и АО «ОТП Банк» на рынке пластиковых карт.
Вопросы, связанные с пластиковыми банковскими картами, достаточно глубоко исследуются специалистами банковского дела, что можно проследить из
трудов ряда зарубежных экспертов, исследований международных платежных
систем Visa и MasterCard, а также отчетов выполняющих функции Центрального
банка национальных банков других стран. К российским специалистам, уделявшим пристальное внимание вопросам пластиковых карт, можно отнести Г.Г. Коробову, О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазову и других.
Информационными источниками при написании работы послужили монографии, книги вышеназванных авторов, а также статьи, опубликованные в периодической печати (газеты и журналы), по экономическому направлению, ресурсы
сети Интернет, а также отчетные материалы АО «ОТП Банк».
Подведем итоги нашего исследования в рамках выпускной квалификационной работы.
В настоящее время трудно представить себе банк, не занимающийся операциями с пластиковыми картами. Пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банков66
ских услуг. Использование высокопроизводительных линий коммуникаций позволило существенно ускорить проведение взаиморасчетов между участникам
платежных систем.
Платежная система – совокупность организаций, взаимодействующих по
правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств,
включающая оператора платежной системы, участников платежной системы, из
которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств или участниками финансовых рынков (в случае переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами или сделок, совершенных на организованном рынке), а также операторов услуг платежной инфраструктуры.
Формирование рынка пластиковых карт в мире началось в Америке с создание платежной системы Diner Club, членами которой в основном были состоятельные люди. В дальнейшем, American Express начал выпускать карты массово
для всех слоев населения. Становление рынка пластиковых карт началось еще в
Советском Союзе. Сложность создания и неопределенность в единых стандартах
усложнило ситуацию на банковском рынке. После кризиса в 1998 года многим
банкам пришлось уйти с рынка, что и послужило появлению на рынке международных платежных систем Visa и Master Card. В настоящее время они охватывают
в общем сумме около 90% рынка пластиковых карт и каждый день их доля увеличивается. Чтобы конкурировать им, новым компаниям необходимо придумать новый продукт, который будет востребован населениям и упростит многие процессы жизнедеятельности населения.
В условиях современной глобализации информационного общества происходят существенные изменения во всех его сферах. Причем самые значительные
изменения претерпевает финансово-банковская сфера. Данная тенденция обусловлена высокими темпами развития информационных технологий в банковской
сфере. Благодаря резкому возрастанию темпов компьютеризации в банковской
сфере и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме, набирает силу переориентация наличного денежного оборота на без67
наличный. Для этого необходима качественная трансформация денежной системы
в пользу безналичных расчетов с применением электронных устройств и средств
связи, способных ускорить и упросить платежный оборот, то есть развитие электронных денег как самостоятельной формы стоимости. В наибольшей степени переход к системе электронных денег связан с развитием платежного оборота на основе банковских пластиковых карт.
АО «ОТП Банк» расширяет свою деятельность на рынке пластиковых карт.
Банку необходимо развивать данный сектор бизнеса, что привлечет в него дополнительных клиентов и позволит увеличить финансовые результаты деятельности.
Рынок банковских карт является для АО «ОТП Банк» перспективным направлением развития.
Банковские карты от АО «ОТП Банк» - это карты международных платежных систем Visa и MasterCard, обслуживание по которым доступно в более чем
900 тысячах банкоматах и в 20 миллионах торговых точках по всему миру.
За период 2012-2014 г.г. что в общей структуре счетов, открытых в Банке
клиентами, дебетовые карточные счета занимают незначительный объем.
Доходы от операций Банка с пластиковыми картами за исследуемый период
изменялись неоднозначно. В 2014 году доходы от операций с пластиковыми картами Банка составили 19 872 тыс. руб.
За период 2013-2015 г.г. наблюдается ежегодный рост количества действующих карт Банка. Общий рост данного показателя за исследуемый период составил 16,8 тыс. штук. Наибольший рост количества действующих карт произошел за период 2014-2015 гг. и составил почти 10,6 тыс. штук. На начало 2015 года
количество действующих пластиковых карт Банка достигло 35 тыс. штук.
Специфика российского рынка состоит в том, что рынок банковских карт
развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков, а за счет зарплатных проектов, доля которых составляет порядка 80 процентов всех выпушенных
карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления
заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий
процент снятия наличных денежных средств.68
Однако стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее
удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование
картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и
перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и старается придать им специфические преимущества. Каждый будущий держатель карты может
выбирать карту в соответствии со своими пожеланиями и возможностями.
Ликвидация проблемных моментов в использовании карт должна способствовать укреплению репутации банков и возврату доверия потребителей к современным услугам банков, а, следовательно, и расширению числа пользователей
карт.
Решение задачи стимулирования граждан расплачиваться за товары и услуги посредством пластиковой карты лежит на банках, которые заинтересованы в
увеличении доходов в виде торговых комиссий. На данный момент необходимо
решить проблемы, сложившиеся с 90-х годов. Решив их, можно использовать новые технологии и использовать зарубежный опыт, при грамотной организации
карточного бизнеса.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
