В результате выполнения выпускной квалификационной работы была достигнута поставленная цель - разработаны предложения по развитию дистанционного банковского обслуживания в ПАО «ИнтехБанк».
В ходе исследования были выделены следующие функции, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием клиентов банками: обеспечение
оперативного выполнения поручений клиента; систематическое информирование о поступлении/выбытии денежных средств; подготовка и выдача итоговых результатов финансовых операций.
Выполнение указанных функций производится при оказании услуг расчетно-кассового обслуживания: обеспечение оперативного, оперативного перечисления и зачисления денежных средств; проведение операций с иностранной валютой; приём/выдача наличных денежных средств.
Оказание данных услуг осуществляется разными способами с применением специальных финансовых инструментов, но только после открытия расчетного счета клиентам становятся доступны и другие банковские продукты.
Выделены два основных способа предоставления расчетных услуг: классический, осуществляемый путем передачи распоряжений на бумаге и онлайн-банкинг, основанный на дистанционном представлении платежных документов.
Понятие «кассовое обслуживание», с введением Банком России Положения № 318-П «Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации», заменено на термин «кассовые операции», согласно данному документу кассовые операции включают: прием, выдачу, размен банкнот, монеты одного
номинала на банкноты, монету другого номинала; обмен банкнот и монеты Банка России; обработку, включающую пересчет, сортировку банкнот на 53
годные к обращению банкноты и банкноты, соответствующие признакам ветхих банкнот, формирование банкнот в корешки, упаковку наличных денег в пачки банкнот, кассеты с пачками (корешками) банкнот, мешки с монетой или в инкассаторские сумки, специальные мешки, кейсы, кассеты и другие средства для упаковки наличных денег, обеспечивающие сохранность наличных денег и не позволяющие осуществить их вскрытие без видимых следов нарушения целости.
В работе выделены особенности и недостатки дистанционного банковского обслуживания в целом, а также наиболее распространенных услуг «клиент-банк», «телебанк» и Интернет-банкинг, в частности.
Услуги расчетно-кассового обслуживания, предоставляемые в ПАО «ИнтехБанк», осуществляются на основании «Правил банковского обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей».
ПАО «ИнтехБанк» предлагает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые включают:
- открытие и обслуживание расчетных счетов в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте;
- открытие и обслуживание депозитов;
- оформление документов при открытии банковского счета;
- оформление чековой книжки;
- наличные и безналичные платежи;
- электронные переводы в режиме реального времени;
- обслуживание в рамках «зарплатного проекта»;
- инкассация денежной наличности, ее прием и зачисление на расчетный счет;
- аренда банковских ячеек;
- проведение конверсионных операций;
- дистанционное обслуживание в Интернет-банкинге по системе «iBank2».
Предлагаемые пакеты расчетно-кассового обслуживания
«Классический», «Стабильный», «Премиум» включают следующий
перечень операций и услуг:
- оформление документов и открытие расчетного счета клиента;
- регистрация в системе удаленного доступа «iBank 2»;
- оформление денежных чековых книжек, содержащих 25 листов чеков;
- проведение исходящих клиентских платежей через корреспондентскую и филиальную сеть ПАО «ИнтехБанк», через сеть РКЦ Банка России с использованием каналов удаленного доступа или по платежным документам, предоставленным на бумажном носителе, за исключением срочных платежей по системе БЭСП.
При подключении к пакету расчетно-кассового обслуживания клиенты получают определенный набор услуг по единой цене. При этом стоимость услуг в пакете дешевле стоимости аналогичного объема услуг при обслуживании по базовым тарифам Банка минимум на 30 процентов.
Расчетно-кассовое обслуживание в ПАО «ИнтехБанк» включает возможность кредитования в форме овердрафта.
Корпоративные клиенты ПАО «ИнтехБанка» имеют возможность осуществлять операции по своим счетам с помощью интернет-банкинга, для работы в системе необходимы доступ сети Интернет и регистрация в сети «Клиент-Банк». Интернет-банкинг позволяет юридическим лицам осуществлять операции без посещения банка; круглосуточно контролировать свои счета; бесплатно получать онлайн-консультацию; проводить операции с денежными средствами на счете; получать доступ к необходимым документам.
Система дистанционного банковского обслуживания «Клиент-Банк» позволяет получать и отправлять непосредственно в офисе клиента:
- выписки по счетам, открытым в ПАО «ИнтехБанк»;
- платежные поручения;
- текстовые документы в согласованной с банком форме;
- валютные документы.
Преимущество системы интернет-банкинга заключается в отсутствии ежемесячных платежей за пользование системой и возможность обслуживать одновременно несколько счетов.
Кассовое обслуживание в ПАО «ИнтехБанк» включает в себя несколько разновидностей операций, производимых непосредственно с наличностью: прием и перечисление наличных средств, которые
принадлежат клиентам, на их расчетные счета путем обращения в отделение кассы банка; выдача в кассе наличных средств, находящихся на электронном счете клиента. Кроме того, клиенты банка вносят наличные деньги в кассу банка с зачислением их на расчетный счет, сдают непригодные к дальнейшему обращению банкноты.
В целях проведения исследования расчетно-кассового обслуживания юридических лиц в ПАО «ИнтехБанк» был проведен анализ показателей объема и динамики данных услуг.
Несмотря на то, что количество открытых счетов в рублях и иностранной валюте в 2014 году имеет положительную динамику, счета, по которым с начала отчетного года проводились операции по списанию денежных средств, показывают отрицательный прирост, который в среднем, в анализируемом периоде составляет 23%. При этом были открыты рублевые счета юридическим лицам с дистанционным доступом, среди них счета, обслуживаемые через системы интернет-банкинга (счета с доступом через сеть Интернет), но платежи, проводимые клиентами с использованием этой формы расчетов, отсутствуют.
Анализ остатков средств на расчетных счетах юридических лиц по категориям клиентов ПАО «ИнтехБанк» показал, что в период за 2013-2014 годы объемы остатков средств на счетах увеличились по всем категориям клиентов, за исключением негосударственных коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей, но в целом объем остатков средств снизился на 41.22%. В период за 2014-2015 годы, в целом, наблюдается прирост остатков средств на расчетных счетах на 31.79%, за счет средств на счетах негосударственных коммерческих организаций, некоммерческих организаций, индивидуальных предпринимателей. По остальным категориям клиентов произошло значительное снижение остатков средств на их расчетных счетах.
В анализируемом периоде структура остатков средств на расчетных счетах юридических лиц в ПАО «ИнтехБанк» в целом стабильна, значительный удельный вес приходится на негосударственные коммерческие организации (порядка 80%), индивидуальные предприниматели составляют от 9 до 15%.
В анализируемом периоде более 90% платежных документов были переданы в банк в электронном виде. Наибольший удельный вес в составе безналичных расчетов занимают платежи с использованием платежных поручений - в 2013 г. около 90%, а в 2014-2015 гг. - порядка 60%. Суммарная величина банковских платежей также произведена в основном с использованием платежных поручений более 99%. Удельный вес суммы платежей, осуществляемых в электронном виде, увеличился с 88% в 2013 г. до 96% в 2015 г. Такая же тенденция наблюдается по платежам, осуществляемым юридическими лицами через систему Интернет.
Положительная динамика прослеживается по расчетам с использованием платежных требований. При этом, клиенты банка ПАО «ИнтехБанк» не используют аккредитивную форму расчетов и чеки.
Значительно увеличился темп роста документооборота, проводимого через счета межфилиальных расчетов и внутри подразделения банка. Отсутствуют платежи, проводимые через корреспондентскую сеть банка. В целом в 2015 можно отметить значительное снижение документооборота по всем участникам платежной системы, более стабильное значение можно отметить в Банке России. При этом в 2015 году суммарный объем платежей внутри подразделения банка в анализируемом периоде имеет тенденцию к снижению.
Основным фактором, определяющим развитие дистанционного банковского обслуживания, является конкуренция на рынке банковских услуг. Развитие дистанционного банковского обслуживания происходит в результате реализации банком своих стратегий. Выделены следующие направления развития дистанционного банковского обслуживания:
а) при реализации стратегии минимальных издержек - снижение стоимости бизнес-процессов дистанционного банковского обслуживания за счет дальнейшей автоматизации, стоимости владения IT-инфраструктурой за счет внедрения интеграционных технологий, аутсорсинга процессов, снижения уровня убытков и резервов на покрытие операционных рисков за счет повышения уровня безопасности информационных систем;
б) при реализации стратегии дифференциации:
- повышение качества;
- расширение перечня услуг;
- повышение гибкости;
- повышение доступности;
- повышение безопасности.
в) при реализации стратегии фокусирования - рост узкоспециализированного дистанционного банковского обслуживания.
Расширение перечня услуг дистанционного банковского обслуживания может быть достигнуто за счет:
- расширения номенклатуры услуг путем разделения сложных услуг на несколько простых, синтеза сложных услуг из нескольких простых и трансформации одной услуги в комплекс незначительно отличающихся услуг;
- предоставления банковских услуг, требующих выполнения многошаговых процедур согласования и утверждения (установление лимитов кредитования, согласование схем многосторонних расчетов, одобрение схем структурного финансирования);
- автоматизированного предоставления финансовых услуг с помощью интеллектуальных автоматов, в частности услуги на рынке ценных бумаг.
Повышение гибкости дистанционного банковского обслуживания включает предоставление клиентам возможности конструирования индивидуально ориентированных услуг.
Повышение безопасности дистанционного банковского обслуживания может быть получено за счет внедрения современных стандартов безопасности, касающихся доступа к IT-инфраструктуре, идентификации, аутентификации и авторизации пользователей.
Одной из основных тенденций в современном наличном денежном обращении является применение аутсорсинга и инсорсинга в сфере производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег, т.е. передача бизнес-процессов на обслуживание другой организации, специализирующейся в соответствующей области.
Проведение указанных мероприятий позволит повысить уровень не только дистанционного банковского обслуживания, но и качество банковских услуг расчетно-кассового обслуживания в целом, что, в свою очередь, повлияет на уровень удовлетворенности клиентов ПАО «ИнтехБанк» и обеспечит стабильную и эффективную работу банка.


Купить