ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПАКЕТНОГО БАНКОВСКОГО
ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ 8
1.1 Комплексное банковское обслуживание юридических лиц: сущность,
факторы, субъекты, объекты. 8
1.2. Нормативно-правовое регулирование пакетного банковского обслуживания
юридических лиц 16
2. АНАЛИЗ ПАКЕТНОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26
2.1. Организация и технология продаж пакетного банковского обслуживания юридических лиц в российских коммерческих банках 26
2.2 Организация пакетного банковского обслуживания юридических лиц на
примере ПАО «Сбербанк России», АО «Альфа Банк», ПАО «ВТБ 24» 38
3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ПАКЕТНОГО
БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ 49
3.1. Оценка эффективности системы комплексного банковского обслуживания
юридических лиц 49
3.2. Недостатки системы комплексного банковского обслуживания
юридических лиц и пути их устранения 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 73
ПРИЛОЖЕНИЯ
Совершенствование банковской системы и финансового сектора услуг является одним из вопросов национальной безопасности Российской Федерации. Это определено Указом Президента Российской Федерации от 12 мая 2008 года №537 «О стратегии национальной безопасности Российской Федерации до 2020 года».
Программа развития экономики Российской Федерации до 2020 года включает в себя задачи роста объемов банковского кредитования среднего и крупного бизнеса к 2018 году более, чем в два раза, а совокупные активы банковского сектора РФ должны превысить показатель 120 % ВВП. Данную политику оценили, как направление оздоровления банковской системы.
Оглядываясь на нынешнее состояние и условия экономического пространства, стоит отметить, что кредитные организации неизбежно являются главным эпицентром, а также заключают в себе эталон важного звена в рыночной экономике. Основа деятельности Банка - предоставление разработанных ассортиментов банковских услуг и продуктов, для удовлетворения потребностей юридических и физических лиц.
Ассортимент банковских услуг по состоянию на 2017 год неизбежно увеличивается и в современной экономике главной особенностью развития банковских услуг - это ориентация банка не на свой продукт, а на реальные запросы клиентов.
Одним из трендов в банковских услугах для бизнеса является пакетное комплексное предложение, которое в свою очередь позволяет существенно повысить эффективность распоряжения денежными средствами. Данное направление обуславливается теми же принципами, что и предоставления услуг. Однако не каждая кредитная организация может реализовать систему комплексного обслуживания в силу некоторых из нижеперечисленных причин:
• ограниченные ресурсные возможности;
• неустойчивое цикличное развитие кредитной организации;
• отсутствие навыков управленческого опыта в реализации комплексного обслуживания.
Очевидно, что пакетное банковское обслуживание может быть реализовано в стабильной устойчивой, технологично оборудованной кредитной организации.
В соответствии с вышеизложенной информацией, можно выделить цель данной выпускной квалификационной работы - уточнение определения комплексного банковского обслуживания и повышение эффективности в рамках совершенствования системы комплексного пакетного обслуживания в коммерческих банках.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи:
• исследовать теоретические основы организации комплексного банковского обслуживания в современных кредитных организациях;
• проанализировать пакетное обслуживание юридических лиц в Российской Федерации;
• оценить имеющиеся предложения комплексного обслуживания в коммерческих банках Российской федерации;
• выявить недостатки системы комплексного обслуживания юридических лиц;
• разработать рекомендации для совершенствования комплексного обслуживания юридических лиц.
При написании работы использовались диссертации, авторефераты и учебные пособия, посвященные пакетному обслуживанию юридических лиц в банке, специальная литература, статьи. Методологической основой являются нормативно-законодательные акты, положения и инструкции Банка России, письма ЦБ РФ, а также указания Банка России.
Используемые методы при проведении исследования: экономико-статистический, сравнительный и структурный анализ, метод контент - анализа, корреляционно-регрессионный анализ.
Основой нормативной базы для проведения исследования стало законодательство Российской Федерации в области банковского обслуживания и кредитования юридических лиц.
Теоретической базой послужил список работ российских ученых Жуковой Е.Ф., Лаврушиной О.И., Тасиевой А.В., а также данные рейтинг - агентств, ежеквартальные отчеты и бухгалтерские балансы кредитных организаций, также в свою очередь для исследования использовались специализированные издания и Интернет-ресурсы.
Теоретическая значимость работы заключается в развитии недостаточно разработанного направления научных исследований по проблемам пакетного обслуживания юридических лиц. Полученные в работе научные результаты могут послужить основой для дальнейших исследований пакетных предложений, механизма их разработки и внедрения.
Практическая значимость результатов, полученных в ходе исследования, заключается в том, что его основные выводы могут быть использованы в коммерческих банках, а также в учебном процессе при преподавании дисциплин «Организация деятельности коммерческого банка», «Банковский менеджмент», «Банковский маркетинг», спецкурсов для студентов и слушателей системы дополнительного профессионального образования.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
В первой главе раскрыто понятие комплексного банковского обслуживания, а также его сущность, факторы, субъекты и объекты, рассмотрено определение нормативно-правового регулирования пакетного банковского обслуживания, а также возникающие риски в пакетном банковском обслуживании и методы их оценки.
Вторая глава включает в себя технологию создания и продаж пакетов банковских услуг для юридических лиц и оценка пакетного банковского обслуживания в российских коммерческих банках.
В третьей главе определены недостатки системы комплексного банковского обслуживания юридических лиц и пути их устранения, а также рассмотрена оценка эффективности системы комплексного банковского обслуживания юридических лиц посредством экономико-математической модели.
Банковские услуги совершенствуются и модернизируются в соответствии с современными реалиями и развитием новых банковских технологий. К таковым следует отнести, прежде всего, различные модификации
дистанционного управления счетов (интернет-банкинг, клиент-банк, удаленный расчетный центр, электронный клиент и т.д.); развитие «пластикового»
направления обслуживания (корпоративные банковские карты, эквайринг, зарплатные проекты); депозитарное обслуживание.
Одним из трендов в банковских услугах для бизнеса является пакетное комплексное предложение, которое в свою очередь позволяет существенно повысить эффективность распоряжения денежными средствами.
Пакетное предложение может включать в себя не только услуги расчетно¬кассового обслуживания, но и банковские продукты, обеспечивающие привлечение и размещение денежных средств, услуги для осуществления внешнеэкономической деятельности, применения банковских карт и консультационных услуг.
Помимо перечисленных нормативных документов, организация расчетно-кассовой работы определяется рядом внутрибанковских документов, которые конкретизируют исполнение общих нормативных документов применительно к условиям банка.
В работе проведен анализ по организации и технологии продаж пакетного банковского обслуживания юридических лиц в российских коммерческих банках
Для подключения пакета услуг, юридическому лицу необходимо открыть хотя бы один расчетный счет, на который будет подключен выбранный пакет.
Данные пакеты могут классифицироваться по фиксированной стоимости, которая в ряде банков может называться абонентской платой. Различие по набору возможностей в российских банках не было выявлено, представленные 69
пакеты имеют также аналогичные наименования: стартап, базис или актив. Каждый из пакетов расширяет список возможностей и доступ к кредитных продуктам, при этом имея свою фиксированную стоимость, что дает возможность юридическим лицам заранее планировать расходы по банковскому обслуживанию
Для формирования системы управления продажами пакетного банковского обслуживания юридических лиц кредитные организации разрабатывают стратегии продаж, целью которых является рост эффективности системы корпоративных продаж в коммерческом банке.
Для этих целей необходимо специальное структурное подразделение, ответственное за построение системы управления качеством. В сферу деятельности этого подразделения может входить проведение регулярных опросов клиентов и сотрудников, внедрение стандартов обслуживания корпоративных клиентов, анализ эффективности системы продаж, организация мероприятий «тайный покупатель» и т. д.
В работе рассмотрены пакетные предложения для юридических лиц ПАО «Сбербанк», АО «Альфа банк», ПАО «ВТБ 24», данные банки предлагают различные по наполняемости и стоимости пакеты услуг.
Преимуществом пакетов ПАО «ВТБ 24» является низкая стоимость пакетов; ПАО «Сбербанк» - высокая надежность, умеренные цены и постоянное совершенствование технологий и услуг, входящих в пакет; АО «Альфа банк» представляет достаточно высокий уровень сервиса, широкий спектр выбора пакетов и входящих в них услуг, представление отличного мобильного сервиса поддержки и умеренные цены за свои услуги.
Недостатки в ПАО «ВТБ 24» являются медленное реагирование на изменение рынка, отсутствие мобильного приложения; в ПАО «Сбербанк» недостатками можно выделить недостаточную длину операционного дня, ограниченные услуги, входящие в пакет; в АО «Альфа -Банк» - отсутствие возможности получения кредитования как благонадежному клиенту, пользующемуся их услугами.
Указанные преимущества и недостатки пакетного обслуживания юридических лиц отразились на приросте комиссионных доходов, где лидером оказался ПАО «Сбербанк», вследствие того, что в современных условиях сокращения числа кредитных организаций, надежность банка все-таки превалирует над другими критериями выбора банка для обслуживания в связи с тем, что средства юридических лиц, кроме индивидуальных предпринимателей, не участвуют в системе страхования.
Однако, по построенным пятифакторным потенциал роста эффективности пакетного обслуживания юридических лиц имеют не все банки, исключением является ПАО «ВТБ 24». Что касается, ПАО «Альфа Банк», размер комиссионных доходов возрастает, что также свидетельствуют о приоритетности направления пакетного обслуживания в банке.
Главная задача банка при внедрении новых пакетов услуг для юридических лиц - обеспечить приток чистой комиссионной прибыли, при этом необходимо соблюдать конкурентоспособность новых предложений по ценовым параметрам, так как в условиях кризиса клиенты - юридические лица чувствительны к ценам банковских предложений и более тщательно подходят к вопросу выбора того или иного банка, предоставляющий пакеты услуг. Делая вывод по данным характеристикам, отмечаем, что тарификация пакетных продуктов имеет большое значение при их разработке.
Среди проблем разработки и реализации пакетного банковского обслуживания юридических лиц весьма важна организационная составляющая информационной безопасности. Несомненно, для клиента, оперативно решенный вопрос является важным моментов в реализации работы, однако, поспешность действий дает злоумышленникам возможность перехватить закрытые данные и воспользоваться ими для осуществления преступной деятельности, в результате чего клиенты банка могут потерять свои денежные средства, а сам банк утратит доверие клиентов, в том числе рейтинг и репутацию.
Для успешного развития пакетного предложения для юридических лиц предложен ряд рекомендаций, заключающиеся в:
• усиление внимания к процессу выявления потребностей клиентов, а также обеспечение
• рассмотрение индивидуального подхода к клиентам и включения в пакет востребованных услуг. Разработка новых каналов предоставления услуг, позволяющих экономить время клиентов и снижать стоимость пакетов услуг.
• проведение маркетингового исследования сегментации клиентов и общих для каждого сегмента потребностей для рационального формирования пакетов.
• изучение опыта ведущих банков, на основе их анализ возможностей внедрения положительного опыта той или иной функции в пакетном предложении;
• активизация наращивания профессионализма и
клиентоориентированости сотрудников банка.
• использование современных IT технологий, позволяющие автоматизировать бизнес - процессы, постоянная модернизация используемого программного обеспечения и совершенствование функционала мобильного и интернет - банка.
Реализация данных направлений позволит достичь эффективности в развитии пакетного обслуживания юридических лиц и повышении финансовой прибыли и устойчивости кредитных организаций.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
