Помощь студентам в учебе
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ В ПРАВЕ РОССИИ И ИСЛАМСКОМ ГРАЖДАНСКОМ ПРАВЕ
|
Введение 3
Глава 1. История становления и развития страхования в России и исламском гражданском праве 8
§ 1. Становление и развитие страхования в России 8
§ 2. Становление и развитие страхования в исламском гражданском праве 24
Глава 2. Особенности договора страхования в Российском гражданском праве 30
§ 1. Понятие и виды договора страхования 30
§ 2. Источники правового регулирования договора страхования .... 43
§ 3. Элементы договора страхования 49
§ 4. Особенности исполнения договора страхования 61
Глава 3. Особенности исламской системы страхования 68
§ 1. Философия, принципы и рабочая концепция такафула 68
§ 2. Виды покрытия такафула 74
§ 3. Метод реализации системы такафула 78
§ 4. Стороны, права и обязанности такафул-договора 85
Заключение 91
Список использованных нормативно-правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы 97
Глава 1. История становления и развития страхования в России и исламском гражданском праве 8
§ 1. Становление и развитие страхования в России 8
§ 2. Становление и развитие страхования в исламском гражданском праве 24
Глава 2. Особенности договора страхования в Российском гражданском праве 30
§ 1. Понятие и виды договора страхования 30
§ 2. Источники правового регулирования договора страхования .... 43
§ 3. Элементы договора страхования 49
§ 4. Особенности исполнения договора страхования 61
Глава 3. Особенности исламской системы страхования 68
§ 1. Философия, принципы и рабочая концепция такафула 68
§ 2. Виды покрытия такафула 74
§ 3. Метод реализации системы такафула 78
§ 4. Стороны, права и обязанности такафул-договора 85
Заключение 91
Список использованных нормативно-правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы 97
Актуальность исследования. В настоящее время наблюдается процесс углубления экономических, социальных и культурных отношений между государствами с разными правовыми системами, (так что) этот процесс заставляет государства тесно и глубоко взаимодействовать друг с другом.
По данным экспертов, в России проживает около 23 млн мусульман, что составляет 16% общего населения России. Это вдвое больше, чем во Франции (7%), но не намного больше, чем в Индии (12,5%) . Таким образом, с учетом растущего количества мусульман в России, такафул поможет расширить рынок страхования за счет тех областей, где не может проводиться коммерческоестрахование. Инвесторы, предприниматели и страховщики должны объединить свои усилия подостижению понимания обществом концепции такафул.
Этнические мусульмане составляют большинство населения в ряде субъектов Российской Федерации:
- Республика Ингушетия - 98%;
- Чеченская Республика - 96%;
- Кабардино-Балкарская Республика - 70%;
- Карачаево-Черкесская Республика - 63%;
- Республика Башкортостан - 54,5%;
- Республика Татарстан - 54%.
Значительное число мусульман проживает: в Республике Адыгея - 21%; Астраханской области - 26%; Республике Северная Осетия - Алания - 21%; Оренбургской области - 16,7%; Ханты-Мансийском автономном округе - 15%; Ульяновской области - 13%; Челябинской области - 12%.
В этой связи мусульманская страховая доктрина как новая форма регулирования экономической страховой деятельности начала играть значительную роль в формировании своей правовой школы страхования путем четкого контролирования последствий несчастных случаев, которая в настоящее время занимает и охватывает многие государства мусульманского мира, составляющего не менее 1/5 от общего населения планеты.
Главным источником правил поведения и предписаний для мусульман является шариат. Он основан на Коране и Сунне, которые содержат все правила жизнедеятельности человека и общества в целом.
По своей сущности и задачи исламский шариат не только обязывает верующих соблюдать многочисленные религиозные традиции и ритуалы, но и устанавливает определенные требования в сфере экономической деятельности и финансовой сфере в особенности.
Страхование (такафул) как один из видов экономической и финансовой деятельности играет важную роль в области внутренней и внешней торговли и в других сферах жизни человечества.
В последнее время многие мусульманские исследователи ратуют за создание системы страхования, альтернативной существующей в большинстве стран мира. Такая система носит название «Такафул».
Слово «такафул» происходит от глагола «кафала» и в переводе с арабского означает «взаимное предоставление гарантии друг другу». Сам термин раскрывается следующим образом: удовлетворяющее требованиям шариата соглашение о взаимном распределении рисков между участниками (страхователями в рамках традиционного страхования) и операторами (страховщиками).
Исламская система страхования - это новая модель страхования. Она имеет свое свойство, которое отличает её от коммерческой формы страхования. Главным признаком, характеризующим её, является соучастие и солидарность в покрытии убытков и распределение прибыли.
В России давно существует определенный интерес к теме исламского страхования. В частности, по данным Анзора Табухова, заместителя директора по работе с банками и финансовыми институтами ЭРГО-Жизнь, согласно результатам опроса населения в Республике Татарстан, 10% опрошенных уже готовы купить исламские страховые продукты.
Первая попытка реализовать идею такафула в России была предпринята в 2004 г. на базе страховой компании «Итиль» в Татарстане. Проект был приостановлен в 2005 г. Подобная же судьба постигла два других проекта по исламскому страхованию - в компаниях «Ренессанс Страхование» (2008-2010) и «РОСНО» (2011).
Только в июне 2012г. в Казани на базе казанского филиала страховой компании «ИСК “Евро-Полис”» были начаты продажи первых в России полисов исламского страхования. В настоящее время «ИСК “Евро-Полис”» предлагает линейку исламских страховых продуктов, в том числе исламское КАСКО, страхование выезжающих за рубеж, страхование имущества юридических и физических лиц и др.
Республика Татарстан стала пилотным регионом в России, где можно застраховать жизнь по законам Шариата. Немецкая страховая компания Allianz в 2013 г. объявила о запуске такафул в сегменте страхования жизни в Казани.
Всё вышеуказанное обуславливает актуальность темы исследования.
Степень разработанности темы. Правовое регулирование договора страхования в отечественном праве гражданском праве нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны, этой теме уделялось достаточно большое внимание в науке советского и современного гражданского права, с другой стороны, она далеко еще не исчерпана.
Правовым аспектам содержания договора посвящены труды советских ученых цивилистов, таких как Победоносцев К.П., Серебровский В.И., Рясенцев В.А. и другие. Весомый вклад в развитие отечественной науки в сфере правового регулирования личного страхования внесли современные отечественные ученые Брагинский М.И., Смирных А.Г., Щербакова Н. и другие.
Вопросами страхования в исламском гражданском праве посвящены исследования таких авторов, как С. Арчер, Р.А.А. Карим, Ф. Ниенхаус, А.Х. Хасанова, О.Н. Лоскутова, А. Габбасова и др.
Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договору страхования в России и в исламском праве, многие вопросы до сих пор остаются дискуссионными, а проблемы, возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность в их дальнейшем исследовании.
Объектом исследования выступают общественные отношения,
возникающие из договора страхования.
Предметом исследования является совокупность теоретических проблем, связанных с определением правовой природы договора страхования и юридически значимых признаков данного договора, а также комплекс практических проблем, связанных с исполнением договора страхования в праве России и исламском гражданском праве.
Цель настоящего исследования: сформировать комплексное представление о договоре страхования в праве России и исламском гражданском праве.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть становление и развитие страхования в России;
- проанализировать становление и развитие страхования в исламском гражданском праве;
- выявить понятие и виды договора страхования;
- определить источники правового регулирования договора страхования;
- раскрыть элементы договора страхования;
- выделить особенности исполнения договора страхования;
- выявить философию, принципы и рабочую концепцию такафула;
- определить виды покрытия такафула;
- определить метод реализации системы такафула;
- исследовать стороны, права и обязанности такафул-договора.
Теоретической основой исследования явились работы в области страхования: комментарии к нормам гражданского законодательства, концепции развития гражданского законодательства , учебных пособий, научных трудов, таких авторов как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, В.И. Еременко и других, а также публицистических материалов.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации , Гражданский кодекс Российской Федерации , федеральные законы и нормативные правовые акты, регулирующие сферу правоотношений в области страхования.
Эмпирической основой исследования являются материалы судебной и иной юридической практики, статистические данные и др.
Методологической основой исследования послужили общие и частные методы научного познания, в частности при написании работы были использованы такие методы как: анализ специальной литературы, анализ нормативно-правовых документов, метод анализа и синтеза, а также сравнения.
По данным экспертов, в России проживает около 23 млн мусульман, что составляет 16% общего населения России. Это вдвое больше, чем во Франции (7%), но не намного больше, чем в Индии (12,5%) . Таким образом, с учетом растущего количества мусульман в России, такафул поможет расширить рынок страхования за счет тех областей, где не может проводиться коммерческоестрахование. Инвесторы, предприниматели и страховщики должны объединить свои усилия подостижению понимания обществом концепции такафул.
Этнические мусульмане составляют большинство населения в ряде субъектов Российской Федерации:
- Республика Ингушетия - 98%;
- Чеченская Республика - 96%;
- Кабардино-Балкарская Республика - 70%;
- Карачаево-Черкесская Республика - 63%;
- Республика Башкортостан - 54,5%;
- Республика Татарстан - 54%.
Значительное число мусульман проживает: в Республике Адыгея - 21%; Астраханской области - 26%; Республике Северная Осетия - Алания - 21%; Оренбургской области - 16,7%; Ханты-Мансийском автономном округе - 15%; Ульяновской области - 13%; Челябинской области - 12%.
В этой связи мусульманская страховая доктрина как новая форма регулирования экономической страховой деятельности начала играть значительную роль в формировании своей правовой школы страхования путем четкого контролирования последствий несчастных случаев, которая в настоящее время занимает и охватывает многие государства мусульманского мира, составляющего не менее 1/5 от общего населения планеты.
Главным источником правил поведения и предписаний для мусульман является шариат. Он основан на Коране и Сунне, которые содержат все правила жизнедеятельности человека и общества в целом.
По своей сущности и задачи исламский шариат не только обязывает верующих соблюдать многочисленные религиозные традиции и ритуалы, но и устанавливает определенные требования в сфере экономической деятельности и финансовой сфере в особенности.
Страхование (такафул) как один из видов экономической и финансовой деятельности играет важную роль в области внутренней и внешней торговли и в других сферах жизни человечества.
В последнее время многие мусульманские исследователи ратуют за создание системы страхования, альтернативной существующей в большинстве стран мира. Такая система носит название «Такафул».
Слово «такафул» происходит от глагола «кафала» и в переводе с арабского означает «взаимное предоставление гарантии друг другу». Сам термин раскрывается следующим образом: удовлетворяющее требованиям шариата соглашение о взаимном распределении рисков между участниками (страхователями в рамках традиционного страхования) и операторами (страховщиками).
Исламская система страхования - это новая модель страхования. Она имеет свое свойство, которое отличает её от коммерческой формы страхования. Главным признаком, характеризующим её, является соучастие и солидарность в покрытии убытков и распределение прибыли.
В России давно существует определенный интерес к теме исламского страхования. В частности, по данным Анзора Табухова, заместителя директора по работе с банками и финансовыми институтами ЭРГО-Жизнь, согласно результатам опроса населения в Республике Татарстан, 10% опрошенных уже готовы купить исламские страховые продукты.
Первая попытка реализовать идею такафула в России была предпринята в 2004 г. на базе страховой компании «Итиль» в Татарстане. Проект был приостановлен в 2005 г. Подобная же судьба постигла два других проекта по исламскому страхованию - в компаниях «Ренессанс Страхование» (2008-2010) и «РОСНО» (2011).
Только в июне 2012г. в Казани на базе казанского филиала страховой компании «ИСК “Евро-Полис”» были начаты продажи первых в России полисов исламского страхования. В настоящее время «ИСК “Евро-Полис”» предлагает линейку исламских страховых продуктов, в том числе исламское КАСКО, страхование выезжающих за рубеж, страхование имущества юридических и физических лиц и др.
Республика Татарстан стала пилотным регионом в России, где можно застраховать жизнь по законам Шариата. Немецкая страховая компания Allianz в 2013 г. объявила о запуске такафул в сегменте страхования жизни в Казани.
Всё вышеуказанное обуславливает актуальность темы исследования.
Степень разработанности темы. Правовое регулирование договора страхования в отечественном праве гражданском праве нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны, этой теме уделялось достаточно большое внимание в науке советского и современного гражданского права, с другой стороны, она далеко еще не исчерпана.
Правовым аспектам содержания договора посвящены труды советских ученых цивилистов, таких как Победоносцев К.П., Серебровский В.И., Рясенцев В.А. и другие. Весомый вклад в развитие отечественной науки в сфере правового регулирования личного страхования внесли современные отечественные ученые Брагинский М.И., Смирных А.Г., Щербакова Н. и другие.
Вопросами страхования в исламском гражданском праве посвящены исследования таких авторов, как С. Арчер, Р.А.А. Карим, Ф. Ниенхаус, А.Х. Хасанова, О.Н. Лоскутова, А. Габбасова и др.
Несмотря на значительный интерес современных исследователей к договору страхования в России и в исламском праве, многие вопросы до сих пор остаются дискуссионными, а проблемы, возникающие в правоприменительной практике, еще раз подтверждают потребность в их дальнейшем исследовании.
Объектом исследования выступают общественные отношения,
возникающие из договора страхования.
Предметом исследования является совокупность теоретических проблем, связанных с определением правовой природы договора страхования и юридически значимых признаков данного договора, а также комплекс практических проблем, связанных с исполнением договора страхования в праве России и исламском гражданском праве.
Цель настоящего исследования: сформировать комплексное представление о договоре страхования в праве России и исламском гражданском праве.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть становление и развитие страхования в России;
- проанализировать становление и развитие страхования в исламском гражданском праве;
- выявить понятие и виды договора страхования;
- определить источники правового регулирования договора страхования;
- раскрыть элементы договора страхования;
- выделить особенности исполнения договора страхования;
- выявить философию, принципы и рабочую концепцию такафула;
- определить виды покрытия такафула;
- определить метод реализации системы такафула;
- исследовать стороны, права и обязанности такафул-договора.
Теоретической основой исследования явились работы в области страхования: комментарии к нормам гражданского законодательства, концепции развития гражданского законодательства , учебных пособий, научных трудов, таких авторов как М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, В.И. Еременко и других, а также публицистических материалов.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации , Гражданский кодекс Российской Федерации , федеральные законы и нормативные правовые акты, регулирующие сферу правоотношений в области страхования.
Эмпирической основой исследования являются материалы судебной и иной юридической практики, статистические данные и др.
Методологической основой исследования послужили общие и частные методы научного познания, в частности при написании работы были использованы такие методы как: анализ специальной литературы, анализ нормативно-правовых документов, метод анализа и синтеза, а также сравнения.
В заключении проведенного исследования можно сделать следующие выводы.
Страхование существовало еще в древнем Вавилоне. В дальнейшем в каждой стране или местности, где возникали отношения между страхователем и страховщиком, местные обычаи и законы накладывали свой отпечаток на формы осуществления страховой деятельности, не меняя при этом ее основной цели и содержания - возмещения вреда, причиненного имуществу или личности одного или нескольких лиц.
Со временем страхование приобрело единообразную форму во многих странах. Сохранившиеся же отличия в регулировании страховых отношений в законодательстве различных государств не носят принципиального характера, а существуют в силу сложившихся правовых традиций.
На современном этапе развития российского общества стремительно возрастает потребность физических и юридических лиц в защите своих имущественных интересов и нематериальных благ. Страхование на сегодняшний день обладает возможностью предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать положительное влияние и способствовать укреплению финансовых средств государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. В современных условиях это способствует развитию страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов.
На сегодняшний день в Российской Федерации сформирована обширная законодательная база, регулирующая отношения в сфере страхования, а также договорные отношения в данной области. Основу законодательной базы составляют Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно глава 48 «Страхование» и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Несмотря на то, что в законодательстве отсутствует единое понятие договора страхования, анализ нормативно-правовых актов и специальной литературы позволил прийти к выводу, что договор страхования по своей юридической природе представляет собой соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события (страхового случая) в пределах определенной договором суммы.
Договор страхования по своей юридической природе является взаимным, двусторонним возмездным, алеаторным (рисковым), срочным. Вопрос о признании договора страхования реальным или консенсуальным является на сегодняшний день дискуссионным. Автор придерживается той точки зрения, согласно которой договор страхования является консенсуальным.
Видовое разнообразие договоров страхования усложняет процесс применения единой классификационной системы. Автором были выделены несколько основных видов договоров страхования: договор имущественного страхования, договор личного страхования, договор страхования ответственности за причинение вреда, договор страхования риска ответственности за нарушение договора, договор страхования предпринимательского риска.
По общему правилу договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Законодателем установлено, что несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения.
Договор страхования признается заключенным и приобретает юридическую силу, в случаях, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования соответствующего вида.
Прекращение договора страхования подразумевает прекращение обязательств сторон по данному договору. Следовательно, основными последствиями прекращения договора страхования являются прекращение обязательств страхователя по уплате страховой премии (взносов) и прекращения обязанности страховщика выплатить возмещение по страховому случаю, наступившему до прекращения договора.
Стороны обладают также иными обязанностями и правами, которыми они наделены в силу прямого указания закона, либо на основании положений, закрепленных в договоре страхования. Рассмотрев и сравнив основные права и обязанности страховщика и страхователя, можно прийти к выводу, что права страхователя, число которых отличается от числа прав страховщика в меньшую сторону, порождают обязанности страховщика, и наоборот - обязанности страхователя связаны с правами страховщика.
Анализ судебной практики свидетельствует о том, что, на сегодняшний день количество споров, возникающих из договоров страхования, намного возросло. Чаще всего для защиты своих интересов и нарушенных прав обращаются страхователи, которым не выплатили страховое возмещение или отказывают в выплате вовсе.
Законодателем установлено, что страховщик несет гражданско-правовую ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнения своей обязанности по выплате страхового возмещения, однако, такие меры ответственности как возмещение убытков и уплата процентов за пользование чужими денежными средствами не останавливает страховщиков от невыполнения условий договора. Из этого следует, что нужно совершенствовать законодательство относительно ответственности страховщика за невыполнение данной обязанности.
По нашему мнению, возросшее количество споров, возникающих из договоров страхования, объясняется тем, что, ввиду низкого уровня правовой культуры, граждане, выступающие в роли страхователя (выгодоприобретателя), не обладая правовыми знаниями и не ознакомившись должным образом со всеми условиями договора и правилами страхования, заключают договоры страхования на весьма невыгодных для себя условиях, не подозревая и недооценивая все вытекающие из этого последствия. Данными обстоятельствами весьма ловко пользуются недобросовестные страховщики, которые зачастую упускают такие «формальные» обязанности как ознакомить страхователя с правилами страхования, являющимися частью договора страхования.
Таким образом, мы считаем, что необходимо повышать уровень правовой культуры и правовой сознательности населения. Страховщикам, как профессиональным субъектам страховых правоотношений, следует ответственно подходить к своим обязанностям, которыми наделил их законодатель. Проводить работу с потенциальными клиентами и предоставлять полную и достоверную информацию о своих продуктах, на рынке страховых услуг.
Стоит выделить необходимость принятия нормативно-правового акта, регулирующего именно договорные отношения в сфере страхования. Мы убеждены, что систематизация и упорядочение норм договорного и обязательственного права, положения которых затрагивают именно договор страхования, поможет сократить объем дел и количество споров, связанных с договором страхования.
Что касается договора страхования в исламском гражданском праве, то необходимо отметить, что страхование является одним из важных элементов финансовой системы в мусульманских странах. Однако традиционная система страхования не совместима с религиозной верой мусульман в связи с присутствием элементов риба, или процента, гарар, или неопределенности, и маисир, или азартных игр. Чтобы удовлетворить потребности мусульман, был введен такафул - форма исламского страхования, которая соответствует принципам ислама.
В России давно существует определенный интерес к теме исламского страхования. В частности, по данным Анзора Табухова, заместителя директора по работе с банками и финансовыми институтами ЭРГО-Жизнь, согласно результатам опроса населения в Республике Татарстан, 10% опрошенных уже готовы купить исламские страховые продукты.
В нашей стране страхование может осуществляться только юридическими лицами. Любое юридическое лицо должно быть зарегистрировано в определенной организационно-правовой форме. Поэтому основным вопросом, связанным с созданием благоприятных законодательных условий для развития такафул- страхования в Российской Федерации, является вопрос о возможной организационно-правовой форме страховщика, который будет осуществлять такое страхование.
Ведущий российский специалист по исламской экономике и финансам Р.И. Беккин считает, что в настоящее время предпочтительнее создавать такафул- компании в форме акционерного общества. По его мнению, достаточно будет нескольких компаний, которые смогли бы обеспечивать потребности заинтересованных клиентов в исламских страховых услугах.
В целях развития такафул на российском рынке в 2009 году участники четвертого заседания Рабочей группы по альтернативным (исламским) финансовым институтам и продуктам при Совете муфтиев России разрабатывали механизм внедрения такафул в России и перспективы реализации исламского страхования. Для развития такафул в России было предложено использовать зарубежный опыт построения отношений и моделей такафул-операторов.
Практическая работа над проектом внедрения такафул на российский рынок началась весной 2009 года. За это время проделан значительный объем исследований и согласований. Техническим консультантом выступила одна из крупнейших в мире такафул-компаний - «Первая кувейская такафул-компания» (First TakafulInsurance Company).
Практика внедрения такафул в России представлена опытом следующих страховых компаний.
В страховой компании ООО «ИСК Евро-Плюс» было принято решение о применении принципов исламского страхования при заключении договоров. Для этого в компании была внедрена финансовая модель, которая позволяет каждому страхователю участвовать в благотворительной деятельности частью уплаченной страховой премии. Средства страхователей направляются на счет в одно из финансовых учреждений - партнеров ООО «Информационно-страховая компания «Евро-Полис», предоставляющих исламские банковские услуги. Тем самым в процессе оказания страховых услуг соблюдаются нормы Шариата.
В Башкирии также были предприняты попытки внедрения исламского страхования: ОАО «Страховая компания «РОСНО» планирует вывод на
региональный рынок исламского страхования.
Республика Татарстан стала пилотным регионом в России, где можно застраховать жизнь по законам Шариата. Немецкая страховая компания «Allianz» в 2013 году объявила о запуске такафул в сегменте страхования жизни.
Примеров совсем немного - поэтому приходится констатировать тот факт, что в настоящее время опыт внедрения такафул в России не является успешным. В перспективе страховщики исламского страхования в России надеются занять 15% страхового рынка страны. Такафул может расширить рынок страхования за счет тех областей, где коммерческое страхование представляется неосуществимым. Процесс внедрения исламского страхования в России будет достаточно сложным и трудоемким. Однако развивать рынок исламского страхования в России необходимо в силу растущей потребности на такафул- услуги среди правоверных мусульман.
По данным экспертов, в России проживает около 23 млн. мусульман, что составляет 16% общего населения России. Это вдвое больше, чем во Франции (7%), но не намного больше, чем в Индии (12,5%).
Таким образом, с учетом растущего количества мусульман в России, такафул поможет расширить рынок страхования за счет тех областей, где не может проводиться коммерческого страхование. Инвесторы, предприниматели и страховщики должны объединить свои усилия по достижению понимания обществом концепции такафул.
Страхование существовало еще в древнем Вавилоне. В дальнейшем в каждой стране или местности, где возникали отношения между страхователем и страховщиком, местные обычаи и законы накладывали свой отпечаток на формы осуществления страховой деятельности, не меняя при этом ее основной цели и содержания - возмещения вреда, причиненного имуществу или личности одного или нескольких лиц.
Со временем страхование приобрело единообразную форму во многих странах. Сохранившиеся же отличия в регулировании страховых отношений в законодательстве различных государств не носят принципиального характера, а существуют в силу сложившихся правовых традиций.
На современном этапе развития российского общества стремительно возрастает потребность физических и юридических лиц в защите своих имущественных интересов и нематериальных благ. Страхование на сегодняшний день обладает возможностью предоставить гарантии восстановления нарушенных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказать положительное влияние и способствовать укреплению финансовых средств государства, освободить бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев. В современных условиях это способствует развитию страхового механизма защиты имущественных интересов различных субъектов.
На сегодняшний день в Российской Федерации сформирована обширная законодательная база, регулирующая отношения в сфере страхования, а также договорные отношения в данной области. Основу законодательной базы составляют Гражданский кодекс Российской Федерации, а именно глава 48 «Страхование» и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Несмотря на то, что в законодательстве отсутствует единое понятие договора страхования, анализ нормативно-правовых актов и специальной литературы позволил прийти к выводу, что договор страхования по своей юридической природе представляет собой соглашение, в силу которого одно лицо, страховщик, за обусловленную плату обязуется возместить другому лицу - страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, убытки, какие может понести последний от предусмотренного соглашением события (страхового случая) в пределах определенной договором суммы.
Договор страхования по своей юридической природе является взаимным, двусторонним возмездным, алеаторным (рисковым), срочным. Вопрос о признании договора страхования реальным или консенсуальным является на сегодняшний день дискуссионным. Автор придерживается той точки зрения, согласно которой договор страхования является консенсуальным.
Видовое разнообразие договоров страхования усложняет процесс применения единой классификационной системы. Автором были выделены несколько основных видов договоров страхования: договор имущественного страхования, договор личного страхования, договор страхования ответственности за причинение вреда, договор страхования риска ответственности за нарушение договора, договор страхования предпринимательского риска.
По общему правилу договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Законодателем установлено, что несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения.
Договор страхования признается заключенным и приобретает юридическую силу, в случаях, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования соответствующего вида.
Прекращение договора страхования подразумевает прекращение обязательств сторон по данному договору. Следовательно, основными последствиями прекращения договора страхования являются прекращение обязательств страхователя по уплате страховой премии (взносов) и прекращения обязанности страховщика выплатить возмещение по страховому случаю, наступившему до прекращения договора.
Стороны обладают также иными обязанностями и правами, которыми они наделены в силу прямого указания закона, либо на основании положений, закрепленных в договоре страхования. Рассмотрев и сравнив основные права и обязанности страховщика и страхователя, можно прийти к выводу, что права страхователя, число которых отличается от числа прав страховщика в меньшую сторону, порождают обязанности страховщика, и наоборот - обязанности страхователя связаны с правами страховщика.
Анализ судебной практики свидетельствует о том, что, на сегодняшний день количество споров, возникающих из договоров страхования, намного возросло. Чаще всего для защиты своих интересов и нарушенных прав обращаются страхователи, которым не выплатили страховое возмещение или отказывают в выплате вовсе.
Законодателем установлено, что страховщик несет гражданско-правовую ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнения своей обязанности по выплате страхового возмещения, однако, такие меры ответственности как возмещение убытков и уплата процентов за пользование чужими денежными средствами не останавливает страховщиков от невыполнения условий договора. Из этого следует, что нужно совершенствовать законодательство относительно ответственности страховщика за невыполнение данной обязанности.
По нашему мнению, возросшее количество споров, возникающих из договоров страхования, объясняется тем, что, ввиду низкого уровня правовой культуры, граждане, выступающие в роли страхователя (выгодоприобретателя), не обладая правовыми знаниями и не ознакомившись должным образом со всеми условиями договора и правилами страхования, заключают договоры страхования на весьма невыгодных для себя условиях, не подозревая и недооценивая все вытекающие из этого последствия. Данными обстоятельствами весьма ловко пользуются недобросовестные страховщики, которые зачастую упускают такие «формальные» обязанности как ознакомить страхователя с правилами страхования, являющимися частью договора страхования.
Таким образом, мы считаем, что необходимо повышать уровень правовой культуры и правовой сознательности населения. Страховщикам, как профессиональным субъектам страховых правоотношений, следует ответственно подходить к своим обязанностям, которыми наделил их законодатель. Проводить работу с потенциальными клиентами и предоставлять полную и достоверную информацию о своих продуктах, на рынке страховых услуг.
Стоит выделить необходимость принятия нормативно-правового акта, регулирующего именно договорные отношения в сфере страхования. Мы убеждены, что систематизация и упорядочение норм договорного и обязательственного права, положения которых затрагивают именно договор страхования, поможет сократить объем дел и количество споров, связанных с договором страхования.
Что касается договора страхования в исламском гражданском праве, то необходимо отметить, что страхование является одним из важных элементов финансовой системы в мусульманских странах. Однако традиционная система страхования не совместима с религиозной верой мусульман в связи с присутствием элементов риба, или процента, гарар, или неопределенности, и маисир, или азартных игр. Чтобы удовлетворить потребности мусульман, был введен такафул - форма исламского страхования, которая соответствует принципам ислама.
В России давно существует определенный интерес к теме исламского страхования. В частности, по данным Анзора Табухова, заместителя директора по работе с банками и финансовыми институтами ЭРГО-Жизнь, согласно результатам опроса населения в Республике Татарстан, 10% опрошенных уже готовы купить исламские страховые продукты.
В нашей стране страхование может осуществляться только юридическими лицами. Любое юридическое лицо должно быть зарегистрировано в определенной организационно-правовой форме. Поэтому основным вопросом, связанным с созданием благоприятных законодательных условий для развития такафул- страхования в Российской Федерации, является вопрос о возможной организационно-правовой форме страховщика, который будет осуществлять такое страхование.
Ведущий российский специалист по исламской экономике и финансам Р.И. Беккин считает, что в настоящее время предпочтительнее создавать такафул- компании в форме акционерного общества. По его мнению, достаточно будет нескольких компаний, которые смогли бы обеспечивать потребности заинтересованных клиентов в исламских страховых услугах.
В целях развития такафул на российском рынке в 2009 году участники четвертого заседания Рабочей группы по альтернативным (исламским) финансовым институтам и продуктам при Совете муфтиев России разрабатывали механизм внедрения такафул в России и перспективы реализации исламского страхования. Для развития такафул в России было предложено использовать зарубежный опыт построения отношений и моделей такафул-операторов.
Практическая работа над проектом внедрения такафул на российский рынок началась весной 2009 года. За это время проделан значительный объем исследований и согласований. Техническим консультантом выступила одна из крупнейших в мире такафул-компаний - «Первая кувейская такафул-компания» (First TakafulInsurance Company).
Практика внедрения такафул в России представлена опытом следующих страховых компаний.
В страховой компании ООО «ИСК Евро-Плюс» было принято решение о применении принципов исламского страхования при заключении договоров. Для этого в компании была внедрена финансовая модель, которая позволяет каждому страхователю участвовать в благотворительной деятельности частью уплаченной страховой премии. Средства страхователей направляются на счет в одно из финансовых учреждений - партнеров ООО «Информационно-страховая компания «Евро-Полис», предоставляющих исламские банковские услуги. Тем самым в процессе оказания страховых услуг соблюдаются нормы Шариата.
В Башкирии также были предприняты попытки внедрения исламского страхования: ОАО «Страховая компания «РОСНО» планирует вывод на
региональный рынок исламского страхования.
Республика Татарстан стала пилотным регионом в России, где можно застраховать жизнь по законам Шариата. Немецкая страховая компания «Allianz» в 2013 году объявила о запуске такафул в сегменте страхования жизни.
Примеров совсем немного - поэтому приходится констатировать тот факт, что в настоящее время опыт внедрения такафул в России не является успешным. В перспективе страховщики исламского страхования в России надеются занять 15% страхового рынка страны. Такафул может расширить рынок страхования за счет тех областей, где коммерческое страхование представляется неосуществимым. Процесс внедрения исламского страхования в России будет достаточно сложным и трудоемким. Однако развивать рынок исламского страхования в России необходимо в силу растущей потребности на такафул- услуги среди правоверных мусульман.
По данным экспертов, в России проживает около 23 млн. мусульман, что составляет 16% общего населения России. Это вдвое больше, чем во Франции (7%), но не намного больше, чем в Индии (12,5%).
Таким образом, с учетом растущего количества мусульман в России, такафул поможет расширить рынок страхования за счет тех областей, где не может проводиться коммерческого страхование. Инвесторы, предприниматели и страховщики должны объединить свои усилия по достижению понимания обществом концепции такафул.