ВВЕДЕНИЕ 5
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ
ПРОДУКТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1 Классификация кредитных продуктов 8
1.2 Экономическое содержание и характеристика кредитных продуктов как объекта кредитной деятельности 14
2 АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ПАО «МДМ БАНКА» 22
2.1 Оценка формирования и предоставления кредитных продуктов в
коммерческом банке 22
2.2 Виды кредитных продуктов 28
2.3 Анализ эффективности деятельности банка по предоставлению кредитных продуктов заемщикам 48
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ПАО «МДМ
БАНК» 58
3.1. Повышение эффективности кредитных продуктов 58
3.2. Разработка новых кредитных продуктов в ПАО «МДМ Банке» 68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 80
ПРИЛОЖЕНИЯ
Коммерческий банк, как финансовый институт, который предлагающий своим клиентам конкретное решение и способ решения возникшей финансовой проблемы при помощи кредитных продуктов. От того, насколько качественно и своевременно финансовый институт отреагирует на запросы клиентов, зависит банковская прибыль и стабильность существующей клиентской базы. Исходя из этого, можно определить кредитный продукт как вид и форму кредита, возникающего для удовлетворения интересов и потребностей клиентов в финансовых услугах на определенной территории. И поэтому особую актуальность в современных условиях приобретают вопросы перспектив развития рынка кредитных продуктов.
Выполнение кредитных операций с широкой клиентурой считается, важной особенностью в современной банковской деятельности, имеющих развитую банковскую систему. Ведущие коммерческие банки России стремятся предоставлять широкий круг кредитных продуктов для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление кредитных продуктов с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых кредитных продуктов.
Внедрение новых кредитных продуктов имеет цель привлечь большое количество клиентов и удовлетворить потребность различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов
населения позволил банкам предлагать клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.
Кредитные операции в современной жизни является самой доходной статьей банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредитные продукты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Эти средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д., что позволяет размещать эти средства в виде кредитов, одним из видов кредитования является потребительский кредит.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных форм кредитного продукта в большинстве развитых стран. Сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п., поскольку включает в себя и нецелевые кредиты.
Целью данной работы является изучение кредитных продуктов банка и выявление оценки их эффективности.
Объектом исследования выступил ПАО «МДМ Банк». Период исследования составил три года: 2013, 2014 и 2015 годы. Предметом исследования являются кредитные продукты банка.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть экономическое содержание и характеристику
кредитных продуктов как объекта кредитной деятельности;
- изучить классификацию кредитных продуктов;
- дать оценку формирования и предоставления кредитных продуктов в коммерческом банке ПАО «МДМ Банк»;
- проанализировать эффективность деятельности ПАО «МДМ Банк» по предоставлению кредитных продуктов заемщикам;
- разработать методы повышения эффективности предоставления кредитных продуктов;
- предложить мероприятия по разработке новых кредитных продуктов в ПАО «МДМ Банка».
Банк, являясь коммерческой организацией, размещает привлеченные ресурсы от своего имени и на свой страх и риск с целью получения прибыли. Основой активных операций коммерческого банка следует считать операции по выдаче кредитных продуктов.
Кредитный продукт - это вид и форма кредита для физических и юридических лиц
Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.
Кредитный продукт отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Выдается для удовлетворения потребительских нужд населения. Кредитный продукт ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств. Кредитный продукт, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Таким образом, можно сказать, что кредитные продукты являются очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.
Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита. При таком анализе учитываются множество факторов.
Кредитование частных лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной банковской операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы.
Для снижения издержек по просроченным кредитам необходимо улучшить работу с клиентами, поднять на более высокий уровень анализ кредитоспособности заемщиков при выдаче кредитов.
Решить названные проблемы предлагается с помощью аналитических методов обработки данных, реализующих скоринговый механизм оценки кредитоспособности заемщиков. Применение кредитного скоринга дает банкам следующее:
- уменьшение риска невозврата кредита, сокращение числа «плохих» кредитов и, соответственно, снижение уровня просроченной задолженности;
- увеличение кредитного портфеля за счет сокращения количества субъективных отказов по кредитным заявкам;
- ускорение процесса принятия решений о выдаче кредита;
- возможность создания специфических кредитных продуктов на основе анализа рыночных ниш;
- помощь кредитным инспекторам и аналитикам, предоставляя им информационную поддержку в принятии решений.
Уменьшение объемов просроченных кредитов позволит банку снизить процентные ставки по кредитам, высвободить дополнительные средства для разработки новых кредитных продуктов, что увеличит количество клиентов, в свою очередь приведет к увеличению прибыли.
Для разработки нового продукта нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка. Можно перечислить эти выгоды:
1. Систематизация и унификация всех правил, документов и средств по разработке новых продуктов в единой технологии.
2. Снижение времени и издержек при разработке и запуске новых кредитных продуктов.
3. Повышение качества управления продуктовым рядом и его характеристик.
4. Внедрение инновационных идей в продукты.
5. Повышение удовлетворенности клиентов, как следствие репутации банка.
Следует отметить, что предлагаемая технология применима как к разработке новых, так и к модификации существующих кредитных продуктов банка.
Для ПАО «МДМ Банка» предлагается разработка нового кредитного продукта - кредит наличными для состоятельных клиентов. Суть продукта в том, чтобы выдавать состоятельным клиентам банка (физическим лицам) крупные кредиты без ограничения на цели использования и на определенных взаимовыгодных условиях. Цель данного кредитного продукта - выход на новый сегмент низкорисковых клиентов с высоким уровнем жизни и социальным статусом, внедрение конкурентного продукта под требования рынка и потребности клиентов. Для внедрения продукта требуется лишь небольшая модификация уже описанных и работающих бизнес-процессов, регламентов и форм документов, а также доработка учебников по кредитным продуктам и информирование кредитных экспертов и консультантов о новом продукте. Также нужно будет сделать дополнительные необходимые настройки кредитного модуля АБС (программное обеспечение), по возможности дать рекламу нового кредитного продукта «Кредит наличными для состоятельных клиентов» путем почтовой рассылки по постоянным состоятельным клиентам банка (физическим лицам), рекламной компании нового продукта через интернет, радио, журналы.
Таким образом, основной акцент в 2015 году ПАО «МДМ Банком» был сделан на: внедрение современных стратегий продаж кредитных продуктов; увеличение рыночной доли банка путем активного продвижения новых кредитных услуг и продуктов; расширение клиентской базы; дальнейшую стандартизацию и автоматизацию процесса оказания розничных услуг, включая разработку эффективной системы оценки платежеспособности заемщиков.
Помощь студентам и аспирантам в выполнении работ от наших партнеров
